25
статья расходов появляется. «Здесь и сейчас» польза от внедрения может
проявиться в лояльности клиента к банку, но пока не более того.
В долгосрочной перспективе — отказ от «пластика», то есть в опреде-
ленный момент банк начнет экономить на эмиссии карт и их обслуживании,
но пока к этому не готовы ни клиенты, ни банки. Как минимум распростра-
ненность технологии NFC еще не достигла того уровня, когда у большинства
клиентов сформируется привычка проводить основные карточные операции
бесконтактным способом. Как только возможность проводить бесконтактные
платежи станет важным фактором выбора банка, внедрять технологию при-
дется всем, чтобы удержать клиентов. Скорее всего, это произойдет в бли-
жайшие два года, и вот тогда NFC станет must have мобильного приложения.
Крупные банки, подключенные к Apple Pay /Android Pay, начинают
двигаться в сторону использования мобильного банка для получения налич-
ных в банкоматах: сценарий выдачи наличных реализуется тем же способом,
что и бесконтактная оплата: пользователь подносит смартфон к бесконтакт-
ному считывателю, вместо того чтобы вставлять карту в картоприемник.
Но это еще более длительный и дорогостоящий процесс, чем внедрение
технологии в мобильном приложении: терминалы меняются постепенно, и,
если у банка широкая сеть банкоматов, на замену их всех может потребо-
ваться несколько лет. Также здесь многое зависит от поставщиков оборудо-
вания: будут ли выпускаться старые модели наряду с новыми, какой будет
разница в цене между ними и т.д.
Отказ от пластиковых носителей карт реализуется не только через бес-
контактное взаимодействие, но и через технологию Cash Code — ее уже
внедряет Альфа-Банк. Работает она так: отправитель генерирует специаль-
ный код, который отправляется получателю перевода: с ним он (не обяза-
тельно клиент Альфа-Банка) идет к банкомату Альфа-Банка и по коду полу-
чает деньги.
В России эта технология пока не очень популярна, хотя реализована в
некоторых банках мира. Подробнее об этом можно будет почитать в иссле-
26
довании Markswebb Mobile Banking Rank CIS 2017, которое посвящено мо-
бильным банкам для частных лиц стран СНГ и вышло в октябре 2017 года.
Мобильный банкинг выходит за пределы приложения.
Финансовые транзакции и связанные с ними пользовательские задачи,
которые раньше аккумулировались внутри авторизованной зоны мобильного
банка, начали обратный путь — выход за пределы мобильного приложения.
Сейчас это реализуется через две ветки пользовательских сценариев:
1) виджеты, в которые выносится информация: остаток на карте/счете,
последние транзакции, ближайшие банкоматы, офисы банка и другие точки
обслуживания;
2) приложения, встроенные в мессенджеры. Сейчас этот сценарий реа-
лизован в виде приложения Банка Открытие, который позволяет через
iMessage запросить у другого клиента этого банка перевод денег.
В целом это история про то, что банки встраиваются в привычную для
клиентов среду взаимодействия друг с другом, и в ближайшее время этот
тренд будет набирать популярность.
Сейчас задача сделать возможным совместное управление средствами
на счетах решается банками по двум сценариям.
1. Дополнительные карты выпускаются на имя супруга или родствен-
ника, но их остаток является общим с основной картой. Тинькофф Банк от-
крыл возможность для держателей дополнительных карт подключать личный
кабинет, то есть фактически есть один карточный счет, к которому через мо-
бильный банк имеют доступ несколько человек.
Сейчас функции продукта постепенно расширяются: у держателя появ-
ляется возможность оплачивать услуги, настраивать шаблоны, смотреть вы-
писки и т.д. В разных банках возможности управления дополнительными
картами сильно различаются, особенно если речь идет о взаимодействии с
картой онлайн. Например, подключить ее к мобильному приложению в
большинстве банков держатель не может, потому что не владеет счетом.
27
2. Предоставление разрешения на доступ к уже открытому счету дру-
гому клиенту банка (дополнительная карта для этого не нужна). Таким обра-
зом, счет может использоваться, например, для совместных накоплений. Два
клиента банка остаются независимыми друг от друга, но один из них переда-
ет доступ к просмотру информации по счету другому клиенту банка — такое
решение сейчас внедряет Альфа-Банк.
В этом случае продукты и права клиентов равны, просто у них есть по-
требность в совместном продукте (например, накоплении). Сейчас по зако-
нодательству невозможно, чтобы счет принадлежал двум людям, можно
только выдать «права доступа» клиенту того же банка, и тогда он сможет пе-
речислять деньги на счет, контролировать движения средств и их остаток.
Уже совершенно точно можно сказать, что для онлайн-пользователей
чат вытесняет и будет вытеснять другие удаленные способы связи с банком
(телефонный контакт-центр, электронную почту и формы обратной связи) по
разным плохо структурированным запросам. В свою очередь, sms как канал
коммуникации замещается мессенджерами и чат-ботами, а как канал достав-
ки сообщений из банка — push-уведомлениями.
Несмотря на то что чат-интерфейсы набирают силу и значимость, пока
речь идет в первую очередь о коммуникации клиента с живым сотрудником
банка через чат. Попытки сделать чат-ботов есть, но они пока не очень
успешны, хотя снижают нагрузку на контакт-центр, предоставляя некоторый
массив информации по запросу.
Долгосрочные изменения в мобильном банкинге:
1. Редизайны и общие улучшения интерфейсов: за год большие переза-
пуски интерфейсов реализовали ВВБ, Альфа-Банк, ВТБ24, Промсвязьбанк,
Банк «Русский Стандарт» — ключевые изменения связаны с упрощением до-
ступа к наиболее востребованной информации и платежным операциям.
Есть общая задача, чтобы клиент начал пользоваться банком в смарт-
фоне, и для этого банку нужно снизить порог входа, как вариант — упро-
стить регистрацию в мобильном банке. Интересное решение этой задачи реа-
28
лизовал Рокетбанк: человек, не будучи клиентом Банка, скачивает приложе-
ние, регистрируется в нем и уже оттуда заказывает продукт, например дебе-
товую карту.
Другой способ снизить порог входа — дать возможность клиенту что-
то узнать о приложении, когда он его только-только скачал, а не заставлять
разбираться самостоятельно. Познакомить клиента с ожидаемыми сценария-
ми использования приложения в начале работы или после обновления — это
хороший тон.
2. Внедрение push-уведомлений для замены sms: доставка одноразовых
паролей, уведомления о движениях средств по карте/счету, напоминания о
действиях, ожидающихся от клиента (погашение задолженностей, новые вы-
ставленные счета, сообщения от поддержки в чате, новые предложения от
банка).
3. Перенос в мобильное приложение все большего числа клиентских
сценариев, ранее реализовавшихся через офисы банков, банкоматы и кон-
такт-центры: закрытие вкладов, досрочное погашение кредитов, активация
карт, смена PIN-кода карты и другие. С ростом популярности программ ло-
яльности в мобильных банках появляется возможность управлять кешбэками,
бонусными баллами и скидками, например менять категории, видеть бонусы,
понимать, за что они накопились, и как-то использовать.
Сегодня мобильными приложениями многих банков пользуется больше
клиентов, чем интернет-банком на десктопе. Если раньше банки развивали
онлайн-банкинг исходя из того, что должно быть разделение функций между
интернет- и мобильным банком, то сейчас мобильный банк для розничных
клиентов окончательно утвердился как полноценная замена интернет-банка и
постепенно становится значимее, чем он.
Потенциально мобильный банк позволяет реализовать больше пользо-
вательских сценариев, которые упрощают жизнь клиенту. Вход по отпечатку
пальца, распознавание номера карты через камеру, геолокация, адресная кни-
га, push-уведомления, Apple Pay и другие функции уже дают преимущество
29
мобильным приложениям над интернет-банками. Все они обусловлены
прежде всего особенностями мобильных устройств: камера, сканер отпечат-
ков пальцев (что не так распространено на ноутбуках), адресная книга.
Банку, который хочет развивать онлайн-каналы обслуживания клиен-
тов эффективно, важно исходить из того, что есть огромный пласт mobile-
only-аудитории, которая не заходит в интернет-банк с десктопа и поэтому о
наличии в нем интересной функции (даже потенциально важной) никогда не
узнает, если она не появится в мобильном приложении.
Таким образом, интернет-банкинг - это система управления банков-
скими счетами посредством сети Интернет, охватывающее весь спектр бан-
ковских услуг, доступных в банке, исключая лишь операции с наличными
деньгами. Направляя свою IT-инфраструктуру на поддержку узкопрофиль-
ным IT-компаниям, у банка появляются возможности сократить свои расхо-
ды на обслуживание IT-инфраструктуры и повысить ее стабильность.
1.2 Нормативно-правовое обеспечение расчетно-кассового обслужива-
ния
Порядок проведения расчетно-кассовых операций физических лиц ре-
гулируется действующим законодательством, нормативными актами (Феде-
ральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.07.2018) «О банках и бан-
ковской деятельности», Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И
(ред. от 14.11.2016) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по
вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте
России 19.06.2014 N 32813) и др.) Основным документом, регулирующий
банковскую деятельность в целом и расчетно-кассовые операции в частно-
сти, является Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цен-
тральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Банковское законодательство устанавливает принципы банковской де-
ятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, ре-
гулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, дея-
30
тельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-
финансовых организаций.
Банковская деятельность в целом, и проведение расчетно-кассовых
операций в частности, являются жёстко регламентируемыми и контролируе-
мыми процессами со стороны государства, Банка России и других уполномо-
ченных органов.
Соблюдение норм банковского права - является не только непремен-
ным условием функционирования кредитной организации, но и залогом её
деятельности в долгосрочной перспективе и успешного всестороннего разви-
тия.
Центральный Банк РФ, который осуществляет регулирование и
надзорные функции за работой коммерческих банков, а также другие госу-
дарственные органы разрабатывают и принимают к исполнению множество
нормативно-правовых документов, регламентирующих порядок расчетов и
ведения банковских счетов клиентов, касающихся как внешнего, так и внут-
реннего содержания расчетно-кассовых операций.
Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от
29.07.2018) «О банках и банковской деятельности» открытие кредитными ор-
ганизациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юри-
дических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Рос-
сийской Федерации (за исключением органов государственной власти и ор-
ганов местного самоуправления), филиалов иностранных юридических лиц
осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физи-
ческих лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государствен-
ной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов иностранных
юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся
соответственно в едином государственном реестре индивидуальных пред-
принимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государ-
ственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностран-
ных юридических лиц.
31
В Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016)
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N
32813) говорится о том, что для открытия расчетного счета юридическому
лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федера-
ции, в банк представляются:
а) учредительные документы юридического лица. Юридические лица,
действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством
Российской Федерации; действующие на основе типовых положений об ор-
ганизациях и учреждениях соответствующих типов и видов, утверждаемых
Правительством Российской Федерации, и разрабатываемых на их основе
уставов; действующие на основе типового положения и устава, представляют
указанные документы. Органы государственной власти Российской Федера-
ции, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, орга-
ны местного самоуправления представляют законодательные и иные норма-
тивные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством
Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе;
б) выданные юридическому лицу лицензии (разрешения), если данные
лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособ-
ности клиента заключать договор, на основании которого открывается счет;
в) карточка;
г) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточ-
ке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а в
случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения
денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога
собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц,
наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
д) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполни-
тельного органа юридического лица.
32
В нормативно-правовую базу расчетно-кассового обеспечения также
входят Правила расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и инди-
видуальных предпринимателей банка ПАО «ВВБ» (далее – Правила РКО)
разработаны в соответствии с законодательством Российской Федерации о
расчетах и нормативными актами Банка России. Правила РКО определяют
порядок осуществления Акционерным обществом «ВВБ» (далее – Банк) дея-
тельности по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, индиви-
дуальных предпринимателей и лиц, в установленном законодательством по-
рядке занимающихся частной практикой, включая порядок его взаимодей-
ствия с Клиентами и иными лицами, указанными в Правилах РКО, в том чис-
ле регулируют отношения, связанные с заключением с Банком договоров
банковского Счета, с проведением расчетов, исполнением (прекращением)
обязательств по таким договорам. Правила РКО являются приглашением де-
лать оферты путем предоставления в Банк заявлений на открытие расчетного
Счета и заключение договора банковского Счета. Банк вправе в односторон-
нем порядке вносить изменения в настоящие Правила РКО, изменения всту-
пают в силу и подлежат применению по истечении пяти дней с момента раз-
мещения на стендах банка. Правила и особенности расчетно-кассового об-
служивания, не отраженные в настоящих Правилах РКО, регламентируются
действующим законодательством, нормативными актами Банка России, а
также договорами и иными соглашениями, заключенными Банком с Клиен-
том.
В связи с растущей популярностью безналичных платежей
и обязательности работы с расчетным счетом, РКО становится неотъемлемой
частью нашей жизни и необходимо абсолютно всем, от обычного пенсионе-
ра до предпринимателя или, тем более, крупной компании. Как было сказано
выше, расчетно-кассовое обслуживание представляет собой систему банков-
ских услуг, позволяющая обслуживать счета физических и юридических лиц,
проводить операции перечисления денежных средств в различных валютах.
Для пользования подобными возможностями, потенциальный клиент должен
33
предоставить банку определенные документы, заключить соответствующий
договор с банком и соответствовать требованиям существующего законода-
тельства и внутрибанковского распорядка. Все правовые тонкости РКО опре-
деляются Законом «О банках и банковской деятельности», ГК РФ и норма-
тивно-правовыми актами ЦБ РФ.
34
Глава 2. Анализ расчетно-кассового обслуживания клиентов на приме-
ре банка ВВБ
2.1 Характеристика деятельности банка
Публичное акционерное общество Банк «ВВБ» являет-
ся средним российским банком и среди них занимает 187 место по активам-
нетто. На отчетную дату (01 Января 2018 г.) величина активов-нетто банка
ВВБ составила 15.51 млрд. руб. За год активы увеличились на 12,19%. При-
рост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности ак-
тивов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 0.74% до -2.01%.
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские
деньги, причем больше средств населения, а вкладывает средства в основном
в кредиты.
Банк ВВБ - в кредитную организацию назначены уполномоченные
представители Банка России.
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые
можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвра-
тить их клиентам-вкладчикам. Кратко структуру высоколиквидных акти-
вов представим в виде таблицы 1:
Таблица 1
Анализ структуры высоколиквидных активов ПАО «ВВБ»
Наименование показателя
01 Января 2017 г.,
тыс. руб.
01 Января 2018
г., тыс. руб.
средств в кассе
1 341 320
76.68%
65 827
30.07%
средств на счетах в Банке России
339 706
19.42%
107 984
49.33%
корсчетов НОСТРО в банках (чи-
стых)
67 141
3.84%
44 669
20.41%
межбанковских кредитов, разме-
щенных на срок до 30 дней
972
0.06%
432
0.20%
высоколиквидных ценных бумаг
РФ
0
0.00%
0
0.00%
высоколиквидных ценных бумаг
банков и государств
0
0.00%
0
0.00%
высоколиквидных активов с уче-
том дисконтов и корректировок
(на основе Указания №3269-У от
31.05.2014)
1 749 139
100.00%
218 912
100.00%