12
По состоянию на август 2018 года
3
объем активов российских банков
составил 86,6 трлн рублей, а кумулятивный собственный капитал – 9,6 трлн
рублей. В 2017 году динамика роста банковских активов, скорректированный на
валютную переоценку, составила 7,7%. На рисунке 1.3 изображена динамика
активов и собственных средств банков в России.
Рисунок 1.3 Динамика активов и собственных средств российских банков.
По состоянию на август 2018 года
4
на счетах российских банков 27
триллионов рублей, привлеченных банками от физических лиц. Из них 21,5 трлн
руб. размещены в рублях, 5,5 трлн руб. – в иностранной валюте. Если
рассматривать объем привлеченных средств по срокам размещения, можно
выделить три основных сегмента: 6,7 трлн руб. размещены на срок от 1 года до 3
лет, 6,6 трлн руб. – на срок от 6 до 12 месяцев, 4,8 трлн руб. – до востребования.
3
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010818.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovo
4
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-1a_18.htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018*
Активы и собственные средства банков, трлн руб.
Активы Собственные средства
13
На рисунке 1.4 изображена динамика объема привлеченных кредитными
организациями вкладов.
Рисунок 1.4 Динамика объема привлеченных кредитными организациями
вкладов.
Как можно заметить на изображении, объем вкладов населения,
привлеченных российскими кредитными организациями, постоянно растет.
Резкий рост объема валютных вкладов в 2014-2015 годах объясняется валютным
кризисом и девальвацией рубля, произошедшим в конце 2014 года.
Такая динамика предъявляет к банкам требования, связанные не только с
обеспечением системной финансовой стабильности, но и с информационной
безопасностью, защитой клиентских данных и предоставлением качественного
бесшовного обслуживания.
0
5
10
15
20
25
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018*
Динамика объема привлеченных кредитными
организациями вкладов, трлн руб.
В рублях В валюте
14
1.1.1 Характеристика предприятия и его деятельности
ПАО «Бинбанк» было основано в 1993 году. Сейчас в финансовую группу
кроме самого Бинбанка входит «Бинбанк Диджитал» - бывший
«Москомприватбанк». По состоянию на октябрь 2018 года Бинбанк занимает 15
место в рейтинге банков России по размеру активов.
Бинбанк является членом нескольких профессиональных объединений:
«Ассоциация российских банков»;
Некоммерческое партнерство «Московский банковский союз»,
Российская национальная ассоциация членов S.W.I.F.T.,
Международная платежная система MasterCard Europe,
Международная платежная система VISA International,
Саморегулируемая ассоциация «Национальная Финансовая
Ассоциация»,
Национальная ассоциация участников фондового рынка,
Ассоциация Российских членов Europay International,
Московская торгово-промышленная палата,
Удмуртская торгово-промышленная палата,
Ярославская областная торгово-промышленная палата.
Бинбанк ведет универсальную деятельность – обслуживает физических
лиц, малый и средний бизнес, корпоративных клиентов. От международного
агентства S&P банк получил рейтинг на уровне «В+/В» с прогнозом
«Позитивный». Российское рейтинговое агентство RAEX (бывшее Эксперт РА)
присвоило банку рейтинг «ruВВВ» также с позитивным прогнозом.
Кроме генеральной банковской лицензии у Бинбанка есть также лицензии
профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление
брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности
по управлению ценными бумагами. С сентября 2004 года Бинбанк
является участником системы обязательного страхования вкладов физических
лиц.
Банк обладает широкой филиальной сетью, насчитывающей более 400
офисов продаж в 170 городах страны. Филиальная сеть покрывает 60 регионов
России. Также есть дополнительный офис в Афинах. Клиентская база Бинбанка
15
насчитывает 1,9 миллионов активных частных клиентов и около 60 тысяч
юридических лиц. Географически большая часть бизнеса банка представлена в
центральной части России, на Урале и в Сибири.
Особое внимание банк уделяет развитию каналов самообслуживания
клиентов, а также дистанционных и мобильных каналов продаж. Согласно
отчету Markswebb Rank & Report 2017, мобильный и интернет-банк Бинбанка
занимают 2 и 1 место соответственно в своих номинациях. Сеть банкоматов
Бинбанка насчитывает 16 000 с учетом банков-партнеров, а сеть POS-
терминалов – 29 000 устройств.
В 2008 году Бинбанк купил долю в уфимском Башинвестбанке, который в
2013 был реорганизован в форме присоединения к Бинбанку.
После присоединения Башинвестбанк стал филиалом Бинбанка в Уфе.
С 2014 года Бинбанк проводил агрессивную политику консолидации
банковских активов.
В 2014 году Бинкабнк купил доли в «Москомприватбанке» (дочерняя
организация украинского «Приватбанка»), «Бинбанк Мурманск» (фактическое
присоединение завершено в 2016 году, ранее организация называлась «ДНБ
Банк»). На сделку с Москомприватбанком Бинбанк на льготных условиях
получил кредит от Банка России на сумму 12 млрд руб.
Еще один льготный кредит на сумму 35,9 млрд руб. от Банка России
Бинбанк получил в конце 2014 года. Эти деньги пошли на санацию банковской
группы «Рост банк». На момент санации в группу входили пять банков – «Кедр»,
«СКА-Банк», «Тверьуниверсалбанк», «Аккобанк» и сам «Рост банк». Позже в
2015 году в группу Бинбанка вошел «Уралприватбанк», который был связан с
бывшими владельцами группы «Рост банка».
В конце 2016 года группа Бинбанка была объединена с «МДМ Банком».
На базе инфраструктуры МДМ Банка были консолидированы все банки
группы Бинбанка. Объединенная группа обладала капитализацией в 1,1
трлн рублей.
В марте 2017 года к Бинбанку было присоединено АО «Бинбанк
Столица», а в ноябре 2017 завершена сделка присоединения «Уралприватбанка»,
работа над которой началась еще в 2015 году.
16
К 2017 году активные действия Бинбанка, направленные на санацию Рост
банка, привели к тому, что общий объем кредитов, полученных Рост банком от
Бинбанка составил 670 млрд рублей. Эта цифра составляла больше половины
портфеля активов Бинбанка. На конец 2017 года кредит Рост банку составил 90%
от чистой ссудной задолженности – 779,3 млрд рублей в абсолютном значении.
В свою очередь Рост банк был не в состоянии самостоятельно оплачивать
проценты по данному кредиту, которые в пике составили 60 млрд рублей в год.
Такая непозволительная концентрация кредитных рисков и низкая ликвидность
банка, привели к тому, что летом 2017 года появились слухи о возможной
санации самого Бинбанка.
Несколько месяцев Бинбанк избавлялся от низколиквидных,
непрофильных, проблемных и токсичных активов, было прекращено исполнение
обязательств по субординированным кредитам на сумму 34 млрд рублей. Кроме
того, с целью оптимизации операционных процессов были закрыты 11
филиалов, 49 внутренних структурных подразделений и представительство в
Лондоне. Но параллельно с этим вкладчики и компании-клиенты также
выводили свои активы из Бинбанка. В июле-августе 2017 года физические лица
забрали из банка 19 млрд рублей, а высоколиквидные активы, покрывающие
краткосрочные обязательства снизились со 160 до 100 млрд рублей.
В СМИ стала появляться информация о ведущихся переговорах
между представителями Бинбанка и Банка России. Владельцы Бинбанка
стремились сохранить свое право собственности, передав представителям
регулятора полное право на управление процессов санации и операционными
процедурами.
21 сентября 2017 года на сайте регулятора появилось официальное
заявление
5
о том, что Банк России принял решение о санации Бинбанка и Рост
банка. Санация будет осуществляться путем вхождения ЦБ в капитал указанных
банков в качестве основного инвестора. Для осуществления операции будут
использованы средства из недавно созданного Фонда консолидации банковского
сектора (ФКБС). Таким образом Бинбанк стал вторым банком, санация которого
5
https://www.cbr.ru/press/pr/?file=21092017_092005ik2017-09-21T09_19_31.htm
17
прошла с использованием средств ФКБС (первым был банк «Открытие» месяцем
ранее).
При этом мораторий на удовлетворение требований кредиторов не
вводился. Это было связано с тем, что на момент объявления о санации Бинбанк
занимал по капитализации 8 строчку в рейтинге частных банков страны.
Введение моратория могло вызвать социальные волнения и системный кризис.
Механизм bail-in (конвертация средств кредиторов в акции компании)
также не применялся.
По итогам 2017 года, согласно официальному отчету
6
, банк получил
чистый убыток в размере 77,6 млрд рублей. Чистая прибыль за аналогичный
период предыдущего года составила 3,65 млрд рублей.
В январе 2018 года Банк России снизил уставный капитал банка до одного
рубля в связи с тем, что значение собственного капитала банка
стало отрицательным. В марте временная администрация осуществила
дополнительную эмиссию обыкновенных акций банка с целью увеличения его
уставного капитала.
В марте 2018 года Банк России разместил депозит в Рост банке, что
позволило ему в полном объеме погасить свой межбанковский кредит,
полученный от Бинбанка.
Вклады физических лиц и ИП на конец 2017 года составили 48,2%
обязательств Бинбанка – 500,8 млрд рублей в абсолютном выражении. На
рисунке 1.5 отражена структура доходов и расходов банка.
В октябре 2017 года Банк России впервые заговорил о возможном
объединении Бинбанка с Открытием. В феврале 2018 года планы по сделке
получили официальное подтверждение. Процедура объединения должна
завершиться до апреля 2019 года, юридическое объединение вступит в силу с
января 2019 года. Всего на оздоровление двух банков был выделен рекордный
1 трлн рублей.
В результате объединения под брендом «Открытие» в стране появится
новый крупный игрок с полной линейкой банковских сервисов. Региональная
сеть объединенного банка составит 950 офисов и 6000 банкоматов 276 городах
6
https://www.binbank.ru/about/accountancy/annual/
18
страны. Операционное объединение пройдет бесшовно для клиентов Бинбанк –
все действующие договоры и продукты продолжат действовать на прежних
условиях до запланированного окончания их действия, после чего клиентам
будет предложено воспользоваться сервисами из новой продуктовой линейки
объединенного банка.
Рисунок 1.5 Структура доходов и расходов Бинбанка
19
1.1.1 Организационная структура управления предприятием
По итогам санации в схеме взаимосвязей кредитной организации и лиц,
под контролем либо значительным влиянием которых находится Бинбанк,
Центральный Банк Российской Федерации владеет долей в 99,999999998%.
Оставшиеся 0,000000002% принадлежат миноритарным акционерам – бывшим
владельцам банка. В марте 2018 года Банк России передал в доверительное
управление приобретенные обыкновенные акции Бинбанка обществу с
ограниченной ответственностью «Управляющая компания Фонда консолидации
банковского сектора» (УК ФКБС). При этом право собственности на акции
Бинбанка УК ФКБС не получила.
Согласно обновленному уставу высшим органом управления Банка
является собрание акционеров. Поскольку на данный момент почти все акции
принадлежат одному акционеру – Банку России, решения по вопросам,
относящимся к компетенции общего собрания акционеров, принимаются Банком
России единолично и оформляются письменно. К компетенции общего собрания
акционеров относятся вопросы, касающиеся редакции устава банка,
реорганизации и ликвидации банка, определения количества и состава
Наблюдательного совета, определения количества, номинала и категорий акций
банка, изменения размера уставного капитала, избрания членов ревизионной
комиссии, утверждения аудитора и годового отчета, распределения годовой
прибыли, дробления и консолидации акций, крупных сделок, сделок с
заинтересованностью и другие.
В компетенции Наблюдательного совета банка входят вопросы,
касающиеся непосредственного операционного управления банком, за
исключением вопросов, входящих в компетенцию общего собрания акционеров.
В частности, Наблюдательный совет занимается определением приоритетных
направлений деятельности банка, созывом годового и внеочередного
собраний акционеров, утверждением повестки дня для собрания акционеров,
принятием решений об участии или о прекращении участия банка в капитале
других организаций (при определенных условиях), формированием
Правления банка, определением его количественного и персонального
состава, избранием и досрочным прекращением полномочий Президента -
20
Председателя правления банка, определением рекомендаций по дивидендам,
выплачиваемых акционерам.
Кроме того, Наблюдательный совет утверждает внутренние документы
банка – кадровую политику, политику в области оплаты труда и контроль ее
реализации, положение о закупках товаров, работ и услуг, кодекс
корпоративного поведения, этический кодекс, систему внутреннего контроля.
Вопросы, которые относятся к компетенции Наблюдательного совета, не
могут быть переданы на решение Правления или Президента - Председателя
правления. По решению общего собрания акционеров полномочия всех членов
Наблюдательного советам могут быть прекращены досрочно.
Управлением операционными процессами банка занимаются два
исполнительных органа единоличный – Президент - Председатель Правления и
коллегиальный – Правление. К компетенции исполнительных органов
управления относятся все вопросы за исключением тех, которые относятся к
компетенции Наблюдательного совета и общего собрания акционеров.
Президент - Председатель правления принимает решения об открытии и
закрытии внутренних структурных подразделений, утверждает штатное
расписание, кандидатуры для назначения на должности заместителей,
положения о структурных подразделениях, положения о рабочих коллегиальных
органах, должностные инструкции работников, типовые формы документов,
инструкции, внутренние распорядки.
К компетенции Правления относятся организация выполнения решений
общего собрания акционеров и Наблюдательного совета, рассмотрение и
утверждение отчетности банка, вопросы списания задолженностей, участия в
капитале других организаций и другие.
До санации внутренняя структура Бинбанка обладала сложной структурой
с большим количеством рабочих комитетов, бизнес-подразделений,
контролирующих и обеспечительных подразделений. В частности, решением
особых бизнес-задач занимались кредитные комитеты, комитет по развитию
бизнеса и комитет по технологическим изменениям. К обеспечительным
подразделениям относились юридический и финансовый департаменты и
департамент рисков. В связи со сменой основного акционера, корпоративная
21
структура была также подвергнута изменениям. На рисунке 1.5 изображена
схема организационной структуры банка до санации.
Рисунок 1.6 Схема организационной структуры Банка.
1.1.2 Программная и техническая архитектура ИС предприятия
Программная архитектура представляет из себя классическую реализацию
сервис-ориентированную модель с интеграционной шиной внутри сети Банка.