35
Третий (2016–2018 годы) - насыщение продуктовой линейки НСПК
актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию
на территории России и в ближнем зарубежье.
Реально НСПК заработала в декабре 2015 года. В этом году первые банки
(Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк
«РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк), выпустили национальные платежные
карты, а Сбербанк России присоединился к правилам платежной системы «Мир».
Сегодня, с точки зрения возможностей, НСПК проигрывает
международным платежным системам, потому что пластиковой картой «Мир»
невозможно расплатиться вне границ Российской Федерации, все это приводит к
заключению, что «Национальная Система Платёжных Карт» может получить свое
развитие только за счет использования административных ресурсов со стороны
государства. Как раз одним из таких решений является перевод зарплатных
проектов, внедряемых на государственных предприятиях, на пластиковые карты
«Мир». По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), на начало
сентября 2017 года выпущено уже более 17 млн. карт «Мир».
Тенденция к росту безналичных платежей и сокращению операций по
выдаче наличных, и, соответственно, сокращению сетей банкоматов. В
предшествующие годы рост количества зарплатных для владельцев которых
получение наличных являлось основной потребностью, привел к росту
количества банкоматов. Так с 2002 года, когда в России работало около 6 000
банкоматов, к 2017 году их число более чем утроилось и достигло почти 208 000
штук.
Однако, согласно статистике Центрального банка РФ можно увидеть, что
пик роста банкоматных сетей уже прошел, и начиная с 2014 год плавно снижался
с 237 000 до 208 000 штук в 2017 году, грубо говоря на 10 000 банкоматов в год. В
ближайшие годы тенденция сокращения банкоматной сети продолжиться, по мере
снижения доли наличных в денежном обороте российской экономики.
36
Таблица 5.
Рейтинг банков по количеству банкоматов в 2017г.
4
№
Банк
Кол-во
банкоматов,
2012 год
Кол-во
банкоматов,
2017 год
1.
Сбербанк России
38 500
86 000
2.
Банк ВТБ 24
6 000
8 200
3.
Россельхозбанк
нет данных
4 500
4.
Росбанк
3 900
4 000
5.
Газпромбанк
нет данных
3 500
6.
Альфа-Банк
2 600
3 000
7.
Райффайзенбанк
2 000
3 000
8.
ПАО МИнБанк
2 000
2 050
9.
Банк Уралсиб
2 900
1 500
10.
Банк Открытие
нет данных
1 500
2.2. Основные проблемы реализации банками зарплатных проектов
Зарплатный проект является долгосрочным взаимодействием банка как с
предприятием, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно
внимательное отношение к предприятию и ее руководству со стороны клиентской
службы. Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения
перекрестных продаж других банковских продуктов как самой организации, так и
4
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления
операций с использованием и без использования платежных карт на 01.07.2017г.
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet016.htm
37
ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в
обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается
на имидже банка, особенно в условиях сравнительно замкнутых региональных
рынков.
Основными рисками зарплатного проекта, которые могут привести к
остановке его внедрения или даже к завершению зарплатного проекта являются:
Операционные:
- несвоевременный выпуск новых карт, перевыпуск карт с истекшим
сроком действия (особенно негативно сказывается отсутствие карт к моменту
выдачи зарплаты);
- несвоевременное пополнение счетов;
- несвоевременная инкассация банкоматов и отсутствие в них
достаточного количества денежных средств.
Технические:
- плохое качество банковских карт, в результате чего они теряют свои
эксплуатационные свойства;
- сбои в работе банкоматов, в том числе по причинам связи, которые
приводят к ошибочным списаниям средств со счетов карт.
Ценовые:
- стоимость комиссий банка по обслуживанию зарплатного проекта.
Связанные с другими видами обслуживания предприятия как
юридического лица в банке.
Политические, такие как смена руководства или директивные
распоряжения вышестоящих организаций.
Для минимизации некоторых из вышеперечисленных рисков банком
предусмотрены следующие мероприятия:
38
- использование комплекса «Банк-Клиент» для автоматизации
процедуры получения и обработки файлов от предприятий, что значительно
ускоряет выпуск новых карт;
- раннее информирование предприятия о картах, подлежащих
перевыпуску (за месяц до окончания срока действия карт);
- автоматическое отслеживание поступлений денежных средств и их
автоматическое разнесение по счетам карт;
- мониторинг состояния банкоматов в режиме реального времени,
который позволяет получать информацию, как об остатке денежных средств, так
и о техническом состоянии банкоматов;
- изготовление комбинированных карт (чип + устойчивая к
размагничиванию магнитной полосой, что позволяет картам сохранять свои
свойства в течение 2-5 лет);
- обязательная экспертиза технической готовности предприятий к
внедрению зарплатных проектов;
- составление и подписание планов организационно-технических
мероприятий при реализации зарплатных проектов.
Кроме этого, ввиду того, что зарплатные проекты требуют от участников
углубленного сотрудничества, зачастую не относящегося впрямую к банковскому
обслуживанию, необходимо ограничивать использование ресурсов банка. В
частности, банк должен во многих вопросах ограничиваться рекомендательными
функциями и не должен брать на себя какие-либо обязательства, такие как:
- реконструкция помещения для установки банкомата;
- прокладка кабельных линий связи к зданиям/сооружениям от узлов
связи, включая проектные и другие сопроводительные работы и услуги;
- прокладка и разводка кабельных сетей (телефон, LАN,
электропитание) по помещениям и/или территориям клиента;
39
- оказание услуг системного интегрирования;
- приобретение, установке и наладке систем ограничения доступа в
помещения и неактивных для банкоматов систем видеонаблюдения, сигнализации
и т. д.
Достаточно трудоемкой задачей является также контроль увольнения
сотрудника. О таких случаях предприятие обязано письменно информировать
банк не позднее следующего рабочего дня, с даты подписания Приказа об
увольнении работника. Но так как встречаются случаи несвоевременно
информирования, то банк периодически сверяет данные по уволившимся /
подавшим заявления о перечислении заработной платы в другую кредитную
организацию, работникам предприятия и в случае расхождения, предприятие
предоставляет в банк уточненную информацию.
В день получения информации об увольнении работника банк переводит
зарплатную карту из продукта, соответствующего тарифам зарплатной карты в
продукт, соответствующий стандартным тарифам банка.
2.3. Перспективы развития банками зарплатных проектов
Очевидно, что банки видят в зарплатных проектах большой потенциал
развития, поэтому логичным является их эволюционирование. Тенденции
развития зарплатных проектов напрямую зависят от того, какими техническими
ресурсами располагает банк, а также от уровня технологий. Чем они новее и
современнее, тем лучше качество обслуживания клиентов. К этим тенденциям
можно отнести внедрение таких продуктов, как Карта предприятия (или
Кампусная карта, в случае если проект внедряется в учебном заведении).
Карта предприятия - это универсальный идентификационный ключ,
который имеет не только банковское финансовое приложение, но
взаимодействует с автоматизированной системой контроля доступа, что
позволяет организовать: контроль доступа и перемещения по территории
предприятия, учет рабочего времени, идентификацию личности, разграничение
уровней доступа (разрешение доступа согласно полномочиям). Также, с
40
использованием Карты предприятия можно автоматизировать деятельность
парковки, ускорить обслуживание в столовой и буфете, и упростить оплату в
аппаратах самообслуживания (вендинговых аппаратах). Использование Карты
предприятия позволяет облегчить поиск в регистратуре, библиотеке, спортзале и
т.д.
Карта предприятия является полноценным финансовым инструментом и
позволяет организовать выплату заработной платы сотрудникам, расплачиваться в
торгово–сервисных предприятиях на территории России и за рубежом, совершать
покупки в сети Интернет, бронировать номера в отелях, арендовать автомобиль
без внесения залогов. Дополнительно Карта предприятия позволит получить:
скидки при оплате у партнеров Банка, кредит с беспроцентным периодом
кредитования (до 55 дней), дополнительные карты для членов семьи и проценты
на остаток средств на карточном счете. С помощью систем «Телебанк» и
«Мобильный банк» Карта предприятия предоставляет возможность управлять
всеми счетами клиента, открытыми в банке.
Карта предприятия технически более сложный продукт, чем зарплатная
карта, и она должна отвечать следующим требованиям:
- Наличие дуального интерфейса с микропроцессором,
поддерживающим бесконтактные технологии;
- Наличие платежного приложения, которое позволит использовать
Карту предприятия для оплаты товаров/услуг как на территории РФ так и за
рубежом;
- Наличие приложения Mifare, что позволит использовать Карту
предприятия в элементах инфраструктуры предприятия, например: СКУД;
- Поддержка технологии Off-line обслуживания, что сократит время
обслуживания в столовой и упростит оплату в вендинговых автоматах;
- Присутствие фотографии, однозначно идентифицирующей держателя
карты предприятия.
41
Карты предприятия могут выпускаться как на традиционных физических
носителях (пластиковых картах), так и в электронном виде – в качестве
специализированного приложения в мобильном телефоне.
Примером использования мобильных телефонов в качестве электронного
носителя Карты предприятия является мобильная карта, выпущенная в рамках
Кампусного проекта с Финансовым университетом при правительстве России.
«Мобильная кампусная карта Финансового университета» ПАО
«МИнБанк» - это кампусная карта Masterсard Standard с технологией
бесконтактной оплаты, размещенная в NFC смартфоне на базе ОС Android 4.4. и
выше, что позволяет получать доступ к разным цифровым сервисам на
территории вуза, просто поднеся смартфон к специальным терминалам.
Мобильная многофункциональная карта использует технологию
Mastercard Mobile M/Chip и совмещает в себе банковские и нефинансовые
приложения. Мобильная кампусная карта выпускается в дополнение к основной
кампусной карте и обеспечивает следующий функционал:
- пропуск в здание Финансового университета (доступ активируется на
следующий день после выпуска карты);
- пропуск и оплата парковки на территории Финансового университета
(доступ активируется на следующий день после выпуска карты);
- взаимодействие с библиотекой Финансового университета;
- оплата покупок в столовой Финансового университета;
- оплата покупок в любых терминалах с функцией бесконтактной оплаты;
- оплата операций в сети интернет.
При этом для мобильной кампусной карты действуют следующие
ограничения:
- после активации мобильной кампусной карты аннулируются пропуск в
здание по пластиковой кампусной карте Финансового университета и пропуск на
парковку;
42
- мобильная кампусная карта не предоставляет доступ к личному кабинету
через ИПТ;
- мобильная кампусная карта и не содержит льготное транспортное
приложение (социальной карты Студента).
Вероятно, свое применение в зарплатных проектах найдут и карты Apple
Pay/ Samsung Pay/ Android Pay, которые позволяют владельцам мобильных
телефонов проводить оплату покупок в торгово-сервисных предприятиях,
приложениях и в Интернете.
Карта Apple Pay/ Samsung Pay/ Android Pay - цифровой образ банковской
карты платежной системы MasterCard/Visa, размещаемый на мобильном
устройстве с операционной системой iOS/Android (версии 4.4 и выше) с
активированной технологией NFC.
Основным преимуществом является процедура создания карты Apple Pay/
Samsung Pay/ Android Pay, которая инициируется посредством системы
«Мобильный банк». При этом нет необходимости иметь на руках саму
банковскую карту, достаточно знать ее реквизиты. Благодаря этому, зарплатному
клиенту нет необходимости ждать физическую карту, чтобы начать пользоваться
денежными средства на карточном счете, достаточно зайти в «Мобильный банк»
и сформировать цифровой образ своей банковской карты.
Безопасность совершения бесконтактных операций обеспечивается
технологиями безопасного обмена информацией между картой/мобильным
устройством и электронным терминалом через NFC (технологии PayPass
платежной системы MasterCard, PayWave платежной системы Visa и МИР
платежной системы МИР) или через магнитное поле, создаваемое мобильным
устройством Samsung, схожее с сигналом от магнитной полосы карты (технология
Samsung MST сервис-провайдера Samsung).
43
Глава 3. РЕАЛИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПЛАНА ПО ВНЕДРЕНИЮ
ЗАРПЛАТНОГО ПРОЕКТА НА ПРИМЕРЕ ПАО «МИНБАНК»
3.1. Характеристика деятельности банка на рынке банковских карт
Банк работает на рынке платежных карт с 2001 года. За это время
владельцами карт банка стало 1,13 млн. человек. За 2016 год объем эмиссии карт
Банка увеличился на 7,8% процента, с 1056,9 тыс. карт на 01.01.2016 года, до
1133,9 тыс. карт на 01.01.2017 года.
Рисунок 2. Динамика эмиссии карт
Основным продуктом, предлагаемым банком на рынке банковских карт
являются зарплатные проекты - выдача зарплаты по банковским картам. Банк
активно работает на рынке «зарплатных» карт, из эмитированных банком карт
более 800,0 тысяч «зарплатные», а общее количество юридических лиц
обслуживаются в рамках зарплатных проектов, к концу 2016 года превысило 3000
предприятий.
Остатки средств на счетах банковских карт выросли и (в рублевом
эквиваленте) достигли на 01.01.2017г. 12,3 млрд. рублей.
44
Рисунок 3. Динамика изменения остатков на счетах банковских карт
По состоянию на 01.01.2017 г. количество банкоматов составило 2050
штуки (в том числе 190 банкоматов с функцией cash-in).
Рисунок 4. Динамика изменения сети банкоматов
В 2016г. по картам Банка было совершено 37,0 млн. операций на общую
сумму 153,1 млрд. рублей; из них 20,2 млн. операций на сумму 136,8 млрд.
рублей – получение наличных, 16,8 млн. операций на сумму 16,3 млрд. рублей –
оплата товаров и услуг. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года