16
на рост ВВП в Азиатско-Тихоокеанскомом регионе
7
. Данный
методологтический подход учёных был обобщен CompTIA и применён
относительно экономической эффективности ПО семи стран Южной
Америки
8
.
Согласно результатам исследования была выявлена положительная
связь между ростом ВВП, инвестициями в информационные технологии и
производительностью за 8-летний период. Крамер и Дедрик выделили
основные факторы, оказывающие влияние на эффективность инвестиций в
информационные технологии:
коэффициент цену/качество программных обеспечений;
инфраструктуру информационных технологий;
объем национального богатства;
уровень заработной платы.
Ряд исследователей пришли к аналогичным результатам. Например,
CompTIA приводит следующие выводы: информационные технологии
повышают производительность во всех странах, 1% — ВВП на 10% прироста
инвестиций в ИТ; кумулятивный рост эффекта ИТ и, наоборот,
отрицательный эффект от уменьшения инвестиций в ПО. Согласно
вышеприведенным исследованиям, страны с более высоким уровнем
развития ИКТ получают больший эффект от ИТ-инвестиций.
Вторую группу по методологии представляют собой работы,
использующие эконометрические методы, в частности производственную
функцию Кобба-Дугласа, вида
????
????
????
????
????
????
????????
, (1)
где Y — объем производства; K — затраты капитала; L — затраты
труда; A, α — константы.
7
Kraemer K.L., Dedrick J. Payoffs From Investment In Information Technology: Lessons From The Asia Pacific
Region / Center for Research on Information Technology and Organizations University of California. Irvine, 1993.
8
CompTIA. The Critical Role of the Software Industry in Latin America: A Summary of Studies Conducted in
Eight Latin American Markets. 2005.
17
Константа А, «остатка Солоу», часто определяется как общая
производительность факторов производства (аббревиатура TFP). TFP
относится к изменениям в выпуске, которые прямо не связанны с затратами
K и L (затратами факторов производства). Влияние научно-технического
прогресса – главная составляющая TFP.
Дейл Йоргенсон, наиболее авторитетный экономист в данной области,
провёл анализ панельных данных по экономике Америки. Результаты
исследования подтвердили, что значительный вклад информационных
технологий в рост производительности
9
может достигать 2% в 1995–2000 гг.
М. Пиатковский, учёный польского исследовательского центра TIGER,
впервые исследовал влияние ИТ на производительность труда в России
10
. В
2003 году М. Пиатковский опубликовал результаты исследования влияния
ИКТ-инвестиций на экономический рост и производительность труда. В
анализ входили страны с переходной экономикой, в том числе Россия. В
данном исследовании была применена методология, копирующая
рассмотренные выше работы
11
. Однако результаты оказались интересными.
Было установлено, что относительно данной группы стран влияние ИКТ-
инвестиций на рост производительности с 1992 по 2001 гг. было намного
выше, чем можно было бы ожидать при их уровне экономического развития.
Наиболее существенным выводом для нас является то, что только Россия
была исключением из данной закономерности. Согласно результатам
исследования, в России вклад инвестиций в информационные технологии в
изменение производительности труда был существенным и отрицательным
—11,3% в 1995—2000 гг.
В 2005 г. были опубликованы результаты исследования С. Перминова и
Е. Егорова
12
(ЦЭМИ). Авторами были получены следующие результаты,
9
Jorgenson D., Ho M., Stiroh K. Lessons from the U.S. Growth Resurgence. Federal Reserve Bank of New York,
2003.
10
Piatkowski M.. Does ICT Investment Matter for Growth and Labor Productivity in Transition Economies?
TIGER, 2003.
11
Jorgenson D., Stiroh K. Raising the Speed Limit: U.S. Economic Growth in the Information Age // Brookings
Papers on Economic Activity. 2000. Vol. 1.
12
Perminov S., Egorova E. ICT Impact on Labor Productivity and Employment in Russia. TIGER, 2005.
18
касающиеся влияния информационных технологий на российскую
производительность труда. Если с 1990 по 1995 гг. в России наблюдался
резкий спад производительности труда, то в 1996-2000 гг. наблюдался ее
рост. Начиная с 1998 года в РФ отмечается рост ИКТ-сектора. Автор также
обозначает высокие темпы роста по сравнению с аналогичными
результатами США и Западной Европы в 1996—2000 гг. (5,6% против 4,7% и
1,6%).
В своём труде А. Рачинский изучил распространение мобильной связи
в России
13
. Согласно полученным результатам, мобильная связь прежде всего
появилась в крупных богатых регионах с развитой инфраструктурой
фиксированной связи. Автором выделены факторы, которые влияют на
распространение мобильной связи в регионах Российской Федерации.
Большой размер региона и высокое проникновение фиксированной связи
способствуют появлению мобильной технологии. Проникновение
фиксированной связи напрямую зависит от урбанизации региона и ее
проникновения в городской местности, которое оказывает наибольшее
влияние на момент появления технологии. Автор делает вывод, что успеху
новой технологии в немалой степени способствовали востребованность
услуги, конкуренция между частными компаниями — операторами
мобильной связи, доступ к мировым технологиям и развитость
инфраструктуры.
В 2012 году была опубликована работа М. Симакиной
14
. Автор
исследует вопросы трансформации качества жизни населения в условиях
становления информационного общества в России и делает вывод, что
информатизация общества оказывает огромное влияние на качество жизни
населения. Симакина выделила четыре этапа включения человека в
информационное общество:
13
Рачинский А.А. Распространение мобильной связи в России // Прикладная эконометрика. 2010. № 2. С.
111–122.
14
Симакина, М.А. Трансформация качества жизни в информационном обществе [Электронный
ресурс]//Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал).-2012.-№3(11).
19
1. Человек встречает элементы информационного общества, но не
использует их.
2. Информационное общество и информационная экономика
оказывают воздействие на человека. Человек использует информационные
технологии для повышения качества своей жизни.
3. Информация становится одним из главных ресурсов в жизни
человека. Его качество начинает зависеть от развития информационного
общества.
4. Человек полностью интегрирован в информационное общество.
Информационная сфера определяет качество его жизни.
Согласно работе М. Симакиной, трансформация качества жизни
населения существенно зависит от процесса и уровня включенности человека
в формирующееся информационное общество.
Таким образом, зарубежные и отечественные ученые обращают
пристальное внимание на развитие информационных технологий и их
влияние на социально-экономическое развитие страны и мира. Ежегодно
публикуются научные работы, посвященные данной тематики. Всё больше
исследователей склоняются к мнению, что развитые информационные
технологии и ИКТ-инвестиции положительно влияют на
конкурентоспособность государства и на качество жизни ее граждан.
1.2. Методология информационных технологий
К банковским технологиям относятся специальные компьютерные
программы, внутренние процедуры и различные модели, связанные с
управлением рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства
защиты. Для этого, как правило, используются методы криптографии. Кроме
того, большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждений придается
безопасности, в том числе, применительно к информационной
составляющей. По этой причине, активно применяются разнообразные
20
технические средства, способствующие надежной защите кредитных карт,
баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов.
Финансовую стабильность банков обеспечивает взвешенная кредитно-
денежная политика. Для завоевания лояльности владельцев счетов,
расширения клиентской базы внедряют современные банковские технологии.
Термин характеризует совокупность методов анализа деятельности
организации, способствующих увеличению материальной устойчивости,
эффективному взаимодействию с клиентами.
Реализация информационных, документарных, компьютерных
технологических инноваций обеспечивает оптимизацию рабочего процесса,
позволяет организовать результативный диалог с клиентом. Благодаря
инвестированию в развитие средств для улучшения сервисного
обслуживания современные крупные банки расширяют географию
предоставления услуг, что способствует росту потребительской лояльности.
Для поддержания общей конкурентоспособности в банках
разрабатывают новые модели анализа факторов риска, уровня
инвестиционной привлекательности проектов. Содержание банковских
технологий рассматривают как совокупность действий, обеспечивающих
организацию сервисного обслуживания, соответствующего запросам
клиента, поддержание конкурентоспособности заведения. Виды:
информационные (документарные, операционные, объектные);
визуализационные (видеосвязь с клиентом);
коммуникационные (IP-телефония);
электронные (интернет-банкинг, системы приема платежей).
Применение дистанционного обслуживания, позволяющего
осуществлять практически любые операции, способствует дополнительному
укреплению позиций структуры.
Современные модели кредитно-финансовой деятельности банков –
комплексные решения, оптимизирующие работу структур, улучшающие
качество сервиса. Анализ развития банковских технологий в
21
России позволяет выделить направления, где позитивная динамика наиболее
очевидна:
дистанционное обслуживание;
карточные продукты;
компьютерные программные комплексы.
Услуги дистанционного обслуживания «банк-клиент» для юридических
лиц оказывают 76% российских коммерческих заведений. Корпоративное ДО
предоставляет 31% учреждений. Для физических лиц показатель составляет
87%. Наибольшие темпы развития карточных продуктов аналитики отмечают
в сегменте зарплатных дебетовых карт. 92% россиян используют подобные
услуги. Кредитные карточки имеет каждый третий.
Используя банковские информационные технологии, в учреждениях
организуют эффективный документооборот, налаживают результативное
взаимодействие специалистов различных подразделений. Виды: объектные,
документарные, операционные.
Разрабатывая информационную модель деятельности банка, находят
компромиссное решение, обеспечивающее достижение целей работы
учреждения и удовлетворение потребностей клиента. Автоматизация
документооборота, формализация структурной схемы работы сотрудников
подразделений приводят к снижению трудозатрат. Оптимизация рабочего
процесса обеспечивает совершенствование системы оказания услуг, что
ведет к росту численности клиентов благодаря доступности многочисленных
удобных сервисов.
Благодаря этапному процессу изменения принципов взаимодействия с
клиентами большинство кредитных учреждений сегодня предоставляют
комплексный сервис: удаленное обслуживание, выгодные карточные
продукты, мобильный банкинг. Повышение конкурентоспособности
обеспечит использование видеосвязи, улучшающей уровень дистанционного
обслуживания, дальнейшее развитие подобных систем с расширением списка
доступных услуг.
22
Разработку эффективных коммерческих решений в большинстве
банков производят, основываясь на опыте мировых участников кредитно-
валютного рынка. Внедрение новых банковских технологий в
России затрудняет отсутствие собственных аналитических отделов и
квалифицированных сотрудников, способных создавать результативные
финансовые модели и адаптировать решения, предложенные западными
коммерческими специалистами.
В зависимости от специализации, открытых сфер деятельности банков
кроме основного перечня услуг они осуществляют дополнительное
банковское обслуживание клиентов. Для каждой категории лиц перечень доп.
услуг отличается. Юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям могут быть предложены мероприятия по удобству
ведения международных договоров, осуществления валютных операций,
проведения операций с ценными бумагами, другими вкладами от имени
клиента. Частные лица могут рассчитывать на автоматизацию ряда операций,
выполнение сделок на финансовых рынках, помощь и консультации
специалистов в сферах инвестирования, аналитики.
Дополнительные услуги банков добровольны, могут касаться
предложений оформления страхового полиса, выдачи большего по
сумме кредита на сопутствующие расходы, предугадывая действия клиента,
будучи на шаг впереди.
1.3. Роль и значение информационных технологий в банковском секторе
Информационные технологии стали неотъемлемым сопровождающим
элементом банковской сферы. Развитие интернета, потребность в ускорении
процесса перевода финансовых средств, обеспечении должной безопасности
движения денег и сохранности их на счетах мотивируют банки находиться в
постоянном поиске технологий. Уровень развития ИГ-продуктов в банке
теперь строго оценивают его потенциальные клиенты.
23
Этапы развития ИТ-отрасли IDC представляет в виде трех платформ.
Первая платформа была построена на базе мейнфреймов и терминалов, на
которых работали тысячи приложений и пользователей. В основе Второй
платформы лежат традиционные персональные компьютеры, Интернет,
клиентсерверная архитектура и сотни тысяч приложений. Третья платформа
характеризуется стремительно растущим количеством постоянно
подключенных к Интернету мобильных устройств в сочетании с широким
использованием социальных сетей и развитой облачной инфраструктуры,
применяемой для решения комплексных аналитических задач
15
.
С точки зрения внутренних и внешних издержек банковский сектор
является потребителем огромного объема того, что называется
информационными технологиями. Однако между суммой денег, потраченной
на них, и реальной пользой в результате их применения, нет прямой
зависимости. Эти расходы составляют от 15 до 20 % совокупных
операционных издержек банка. Они охватывают аппаратные средства,
коммуникации, профессиональные услуги (разработка, консультации,
системная интеграция, обучение и т. д.), системное программное
обеспечение, прикладные банковские программы и программное
обеспечение менеджмента электронных отношений и менеджмента
отношений с клиентами (таблица 1)
16
.
15
Развитие рынка ИТ-услуг. Электронный ресурс. http: //yandex.m/yandsearch?text=Этапы+развития+ИТ-
отрасли+IDC
16
Сайт:http://www.banki-delo.ru/
24
Таблица 1
Статьи расходов и приблизительная оценка доли затрат на
каждую статью
Статьи расходов
Доля затрат на
каждую статью
Внутренний банковский персонал
Внешние поставщики — FDC, Fidelity, EDC, LogicaCMG...
35,00%
Компании, занимающиеся системной интеграцией:
IBM, EDC, Accenture, LogicaCMG.
Консультанты: McKinsey, IBM, Delloite Подрядчики -
множество
20,00%
Поставщики основного IT-оборудования IBM, Unisys,
SUN, HP поставщики прочего IT-оборудования Dell,
Toshiba...
20,0%
Телекоммуникации
10,00%
Системное программное обеспечение
5,00%
Банковские программы
5,00%
Прочие программы- управление электронными сетями,
управление электронными связями с клиентами,
программные средства управления базой данных
Развитие банковских ИТ сейчас является неотъемлемой частью
стратегии любой кредитной организации, так как от этого зависит и
удержание клиентов, и оптимизация работы самого банка, и необходимость
постоянного повышения уровня безопасности систем
17
.
При этом банкиры постоянно повышают планку требований к ИТ-
системам и тратят многомиллионные средства на высокие технологии.
Несмотря на физическое уменьшение банков в России, идет уверенный
рост затрат, направленный на развитие информационных технологий в
банковском секторе.
Анализируя тенденцию изменений ИТ-бюджетов банков в российском
банковском секторе в 2017 году, можно сделать вывод о том, что в первой
тройке по расходам на информационные проекты являются ПАО «Сбербанк
17
Информационные технологии в банках. Журнал «Свое дело». Ноябрь 2018г. Электронный ресурс.
http://svdelo.ru/rinki/texnologii-bankovskoe-it
25
России» (далее Сбербанк), ПАО «ВТБ» и ПАО ВТБ 24
18
. В таблице 2
приведена динамика их расходов на ИТ за период с 2009 по 2017 г.г.
Таблица 2
Затраты банков России на информационные технологии за
период 2015- 2017г.г. (ИТ-бюджет), млрд.руб.
Период
2015
2016
2017
ПАО «Сбербанк
России»
65,5
86,6
89,3
ПАО «ВТБ»
10
10,53
7.47
ПАО ВТБ 24
10
10,53
11,35
Лидер в данной группе - Сбербанк, который в период мирового
финансового кризиса не только не сократил свой ИТ-бюджет, но и
значительно его увеличил. Все остальные банки значительно уступают ему
по этому показателю.
Затраты Сбербанка на информационные технологии за весь период
внедрения инноваций составили 2433,9 млрд. рублей, из них в 2017 году
поставлен рекорд - 89,3 млрд рублей, что на 3,5% превысило аналогичный
показатель 2016 года. Затраты ПАО «ВТБ» и ПАО ВТБ 24 в 2017 году по
сравнению с аналогичным показателем Сбербанка соответственно в 8,4 и 7,9
раза ниже.
По сравнению с 2015 годом затраты на ИТ возросли у Сбербанка на
36,4%, ПАО ВТБ 24 на 13,5%, у ПАО «ВТБ» - снизились на 23,5%
За три квартала 2018 года крупнейший российский банк вложил в ИТ
60,4 млрд рублей, что на 16% превышает аналогичные затраты 2017 года.
Следует отметить, что основными поставщиками ИТ технологий и
инфраструктуры для Сбербанка являются российские фирмы:
18
Рейтинг банков. Электронный ресурс.. http://mir- procentov.ru/banks/ratings/profit.html