37
срочной ссудной задолженности за рассматриваемый период составил 111,99
%. Что говорит о росте выданных кредитов за период 2013-2015 гг., на 11,99 %.
Из анализа данных приведенных в таблице 5 видно, что происходит
постепенное повышение срочной ссудной задолженности, которая, в свою
очередь, составила на 1 января 2016 года 1 738 944 тыс. р., что на 186 115,8 тыс.
р. Значительно больше, чем на 1 января 2014 года. Это произошло благодаря
преобразованиям, внесенным в правила кредитования физических лиц в АО
«Россельхозбанк» банке с одновременным уменьшением процентных ставок.
Дальше рассмотрим предлагаемые отделением АО «Россельхозбанк»
программы кредитования. Как иллюстрирует таблица 6, в отделении банка
представлены как кредиты наличными, так и широкий программы ИК и
кредитования малого бизнеса – индивидуальных предпринимателей.
Таблица 6
Предлагаемые программы кредитования
Программа
% ставка
Миним.
сумма
Максим.
сумма,
тыс.р.
Максим. срок
кредитования
Кредитные карты
инд.
750
Кредит
наличными
от 21,49 %
2 000
3 года
Ипотечное
кредитование
17-19 %
2500
60000
25 лет
Автокредитование
23,49% -
33,49
112
5600
3 года
Дальше рассмотрим удельный вес остатков срочной ссудной
задолженности по видам кредитов в таблице 7.
Таблица 7
Структура остатков срочной ссудной задолженности по разным
видам кредитов
Программа
кредитовани
я
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Темп роста,
2015/2013
%
Сумма,
тыс.р.
Доля, %
Сумма,
тыс.р.
Доля, %
Сумма,
тыс.р.
Доля, %
Ипотечный
(первичный)
95877
6,17
88314,2
5,41
81947,2
4,71
85,47
Ипотечный
(вторичный)
256988,7
16,55
271912,3
16,66
282549,6
16,25
109,95
38
Из данных приведенных в таблице 7 видно, что набирают обороты
программы главным образом существующие достаточно давно и обладающие
стандартными характеристиками.
Это кредитование наличными (28,94 % на начало периода и 33,03 % на
его конец) и корпоративная программа кредитования (18,59 % на начало
анализируемого периода и 20,12 % на его конец).
Относительно самого востребованного вида кредита то им остается
кредит наличными, его удельный вес в ссудной задолженности растет в
процентном выражении ежегодно, рассмотрим рисунок 3.
Рисунок 3 Преобразование доли ипотечных кредитов в общей
структуре ссудной задолженности за 2013-2015 гг. (%)
Подобная тенденция к повышению происходит в силу того, что - это
наиболее универсальный вид кредита, подходит для всех заемщиков и на
всевозможные цели. Его преимущество в том самом, что клиент имеет
возможность совершенно самостоятельно определить валюту и метод
получения кредита, истратить деньги по своему усмотрению и не
предоставлять в банк почти никакой отчетности.
Анализ иллюстрирует, что ставка Банка не является наиболее низкой.
Также наиболее высоким является требуемый первоначальный взнос.
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
2013 2014 2015
6,17
5,41
4,71
16,55
16,66
16,25
Ипотечный (первичный рынок)
Ипотечный (вторичный рынок)
39
Преобразования удельного веса по ИК произошли за счёт
преобразования процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке
вторичного жилья.
Абсолютное содержание одного процента прироста в 2015 г. составило
0,9 млн. руб., а в 2016 г. уже 1,5 млн. руб., иными словами, виден рост суммы
кредитов и процентного содержания. На рисунке 4 указана динамика доли
ссудной задолженности по ипотечным кредитам в общей ссудной
задолженности на 2013 – 2015 года.
Рисунок 4 Динамика доли ссудной задолженности по ипотечным
кредитам в общей ссудной задолженности за 2013-2015 гг.
Согласно с данными таблицы 8 видно, что наибольшей популярностью
среди населения пользуется кредит «Квартира». В 2013 г. его удельный вес
составил 65,6%, в кризисный 2014 г. его доля увеличилась до 78,0%, а с 2015 г.
Начала сокращаться из-за увеличения доли на кредит «Новостройка».
Связано это с тем, что резко увеличилось число строящихся домов после
застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою
очередь, выдаётся ИК. Кредит «Строительство дома» в анализированном
периоде особой популярностью у населения не пользуется.
18
18,5
19
19,5
20
20,5
21
21,5
22
22,5
23
2013 2014 2015
40
Таблица 8
Состав и структура выданных ипотечных кредитов в АО
«Россельхозбанк» в 2013-2015 гг.
Вид кредита
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Измен
ение
2015/
2013,
млн.р
уб.
Измен
ение
2015/
2013,
%
Объём
кредитов,
млн. руб
Доля, %
Объём
кредитов,
млн. руб
Доля, %
Объём
кредитов,
млн. руб
.
Доля, %
«Квартира»
164,5
65,6
71,7
78,0
109,5
73,0
-55
66,57
«Новостройка»
56,5
22,5
8,3
9,0
19,5
13,0
-37
34,51
«Строительство
дома»
30,0
11,9
12,0
13,0
21,0
14,0
-9
70,00
Проведём анализ ИК в разрезе сроков просроченной задолженности. В
таблице 9 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ИК
физическим лицам в 2013-2015 гг.
Таблица 9
Структура ипотечных кредитов АО «Россельхозбанк» по
соблюдению срока возврата в 2013-2015 гг.
Ипотечные кредиты
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Изменение
2015/2013
Непросроченные
93,2
80,5
89,5
-3,7
Просроченные, в том числе
на срок
6,8
19,5
10,5
3,7
- менее 30 дней
2,8
3,2
3,2
0,4
- 30 - 90 дней
1,5
2,7
1,9
0,4
- 91 - 180 дней
0,5
2,8
1,8
1,3
- 181 - 360 дней
0,9
5,0
2,0
1,1
- более 360 дней
1,1
5,8
1,6
0,5
Всего
100,0
100,0
100,0
0
Согласно с данными таблицы 9 мы видим, что по состоянию на 31.12.15
г. удельный вес просроченного кредита составляет 10,5%, наибольший
удельный вес – 3,2% – просроченного кредита – интервал 30 дней, иными
словами, задолженность рассматривается как краткосрочная. Отметим
относительно маленькой удельный вес просроченного кредита с
продолжительным сроком просроченности. Таким образом, в анализируемых
периодах могут быть отмечены две тенденции: в повышении удельного веса
41
просроченного кредита от 6,8% до 10,5%; проявляется в повышении удельного
веса просроченных кредитов с продолжительным (свыше 90 дней) сроком.
Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной
задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским
агентствам. Подводя итог можно отметить, что Банком в анализируемый
период успешно совершалась реализация ИК заемщиков. Наблюдалось
уменьшение удельного веса просроченных кредитов. В тоже время, ставки по
кредитам остаются на прежнем уровне. Относительно, самого процесса
получения ИК, то основным во время принятия банком решения о выдаче
кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального
заемщика, уверенность в том самом, что долг будет своевременно погашен, в
силу того, что перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам
кредитора. На начало анализируемого периода процентная маржа составила
6,04 %, то по итогам 2015 года она сократится до 4,89 %.
В целом стоит отметить, что отделению АО «Россельхозбанк» по итогам
2013-2015 года выгоднее совершать кредитование малого бизнеса, тем не менее
конъюнктура рынка влияет на данный процесс сокращением доли кредитов
индивидуальных предпринимателей в ссудной задолженности отделения банка.
Главными факторами, которые, в свою очередь, затронули повышение объема
доходов Банка, стали динамичный прирост кредитного портфеля Банка и
сохранение достаточно высокого уровня процентной маржи.
Также клиенты могут применять средства государственной поддержки:
1) Материнский капитал, который, в свою очередь, позволит снизить
либо в полном объеме покрыть первоначальный взнос, повысить сумму ИК или
погасить часть задолженности.
Кредит предоставляется в рублях на покупку готового либо строящегося
жилья.
нужно обратиться в какой угодно ипотечный центр банка.
42
обеспечить стандартный пакет документов, сертификат на
материнский капитал и справку из отделения Пенсионного фонда РФ о размере
остатка материнского капитала.
после оформления ИК обратиться в отделение Пенсионного фонда
РФ, для того чтобы средства материнского капитала были нацелены на
частичное погашение кредита.
2) Средства жилищного сертификата (банк принимает сертификаты,
которые выданы в рамках какой угодно жилищной программы государства)
можно направить на частичную оплату первоначального взноса либо на
погашение ипотеки.
Клиент обращается за ИК в стандартном порядке, но во время
оформления ипотеки учитывается его жилищная субсидия.
Он заполняет анкету на получение ИК и вместе с необходимыми
документами и жилищным сертификатом передает ее в банк.
Банк совершает процедуру проверки кредито- и
платежеспособности, а кроме того определяет максимальную сумму кредита,
которую, в свою очередь, он способен обеспечить с учетом подразумеваемой
суммы субсидии и ориентировочной стоимости будущей квартиры.
После принятия решения о предоставлении кредита клиенту
выдается уведомление, и он можете начинать поиск подходящего вам и
определенного требованиям банка варианта квартиры.
Если клиент применяет субсидию в качестве первоначального взноса,
банк обеспечит кредитные средства лишь после оплаты части приобретаемой
недвижимости средствами субсидии. Ежемесячное погашение ИК происходит
согласно с условиями кредитного договора. Вполне возможно снижение затрат
заемщика, если это предусмотрено условиями жилищного сертификата.
По ходу анализа организации ИК в банке были сделаны следующие
выводы:
43
1) На 1 января 2013 г. кредитный портфель АО «Россельхозбанк»
составлял 1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2016 года он увеличился и
составил 1 738 944 тыс. р. С 2013 года остаток срочной ссудной задолженности
АО «Россельхозбанк» вырос на 186 115,8 тыс. р. Либо на 12 %.
Происходит постепенное повышение срочной ссудной задолженности,
которая, в свою очередь, составила на 1 января 2016 года 1 738 944 тыс. р., что
на 186 115,8 тыс. р. Значительно больше чем на 1 января 2014 года. Это
произошло благодаря преобразованиям, внесенным в правила кредитования
физических лиц в АО «Россельхозбанк» банке с одновременным уменьшением
процентных ставок.
2) Анализ иллюстрирует, что ставка Банка не является наиболее низкой.
Также самым достаточно высоким является требуемый первоначальный взнос.
Преобразования удельного веса по ИК произошли за счёт преобразования
процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного
жилья. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2015 г. составило
0,9 млн. руб., а в 2015 г. уже 1,5 млн. руб., иными словами, виден рост суммы
кредитов и процентного содержания. Наибольшей популярностью среди
населения пользуется кредит «Квартира». В 2013 г. его удельный вес составил
65,6%, в кризисный 2014 г. его доля увеличилась до 78,0%, а с 2015 г. Начала
сокращаться из-за увеличения доли на кредит «Новостройка».
3) Резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный
период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ИК.
Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде популярностью у
населения не пользуется.
По состоянию на 31 декабря 2015 г. удельный вес просроченных
кредитов составил 6,5%, наибольший удельный вес – 2,5% – просроченных
кредитов – в интервале сроков до 30 дней, иными словами, задолженность
является краткосрочной. Отметим относительно маленький удельный вес
просроченных кредитов с продолжительным сроком просроченности. Таким
образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции.
44
Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных
кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2014 г. он достигал 19,5%.
Вторая тенденция проявляется в уменьшении удельного веса
просроченных кредитов с продолжительным (свыше 90 дней) сроком. За
рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%.
4) С учётом того, что эти данные касаются структуры ИК, необходимо
отметить в анализируемом периоде уменьшение абсолютной суммы
просроченных ИК. По абсолютной сумме объём просроченных ИК на 31
декабря 2013 г. составлял 17,0 млн. руб., из них 6,2 млн. руб. – со сроком более
90 дней. На 31 декабря 2015 г. объём просроченных ИК составил 13,6 млн. руб.,
из них 5,0 млн. руб. – со сроком более 90 дней.
Недостатки ИК в АО «Россельхозбанк»: недостаточно разработанная
политика по оценке кредитоспособности заёмщика; повышение объема
проблемных кредитов; рост числа просрочек по выданным ИК.
2.3 Анализ влияния нормативно-правового регулирования на развитие
ипотечного кредитования
Российский сельскохозяйственный банк – один из самых значимых
кредитно-финансовых учреждений РФ. Его особенность в том, что абсолютно
все акции предприятия принадлежат государству. Это значит, что деятельность
банка направлена главным образом на реализацию ключевых направлений
финансовой политики государства.
Главной особенностью выдачи ИК в данном банке стали значительно
лояльные и доступные условия, давшие возможность получить заём на процесс
приобретения жилья обычным гражданам. Ещё в 2015 году Россельхозбанк
начал оформление ИК не только на квартиры, но и на частные дома и даже
дачные участки. В текущем году клиенты банка также могут воспользоваться
этими кредитными продуктами. В 2016 году Россельхозбанк продолжит линию
лояльности в отношении некоторых условий. Так, упрощение коснулось одного
45
из пунктов, касающегося непрерывного стажа заёмщика. Единственным
неизменившимся требованием остался возраст потенциального
кредитополучателя: от 21 года до 65 лет (на момент погашения ипотечного
долга). Процентные ставки в Россельхозбанке варьируются в пределах 7,5% и
13%. Их размер зависит от ипотечной программы и суммы первоначального
взноса. Если срок составляет 30 лет, то сумма кредита рассчитывается по ставке
8,5%. Банк требует оформления страховки жизни и здоровья заёмщика, иначе
ставка возрастает до 11,5%. Данное финансовое учреждение работает также по
программам готового и строящегося жилья, в рамках государственной
поддержки и с материнским капиталом. Процентные ставки колеблются от 11,5
до 13,5%. Традиционный пакет документации на ипотечный заём в
Россельхозбанке включает:
анкета-заявление (Приложение 3);
копии всех страниц паспорта;
военный билет;
документация, подтверждающая постоянный доход (Приложение
4);
правоустанавливающая документация на залоговые объекты.
Заёмщик может получить ИК без внесения первоначального взноса
лишь за счёт средств материнского капитала. Россельхозбанк представляет
набор ипотечных программ для приобретения различных видов недвижимости.
Вы можете предоставить расширенный пакет документации с целью получения
значительно выгодных условий по кредиту (сниженной процентной ставки и
значительно крупной суммы), либо оформить ИК в максимально короткие
сроки всего по двум документам. Вы можете использовать ИК для покупки
готового жилья, квартиры в новостройке или же строящейся недвижимости.
Необязательно должен относиться к социальной категории граждан
(военнослужащие, молодые специалисты, многодетные семьи и т.д.). Данная
программа предполагает пониженные процентные ставки – в 2015 году порядка
46
11%. Предусмотрена возможность привлечение нескольких созаемщиков или
поручителей.
Объем выданных банком кредитов: 53 832 млн. руб. Место: 4-е место
среди банков РФ. Доля рынка: 3.07%.
В таблице 10 приведены данные среди других банков Российской
Федерации.
Таблица 10
Сведения о банках Российской Федерации
место
банк
Процент (%)
1
Сбербанк
52,47
2
ВТБ24
19,98
3
Газпромбанк
3,6
4
Россельхозбанк
3,07
5
Банк Москвы
1,93
Стоит отметить, что ИК с государственной поддержкой рассчитана на
то, что заемщик приобретет квартиру в том жилищном комплексе, в
строительстве которого принимало участие государство. В 2015 году размер
процентной ставки по данному виду льготного ИК – фиксированный – 11%. То
есть независимо от срока и размера кредита, от суммы первоначального взноса,
процентная ставка в любом случае будет составлять 11%. На начало 2015 года
ИК с государственной поддержкой выдается на срок до 30 лет до 8 млн. рублей.
Также в настоящее время разработана «Стратегия развития ИЖК в РФ
до 2030 года», которая утверждена распоряжением Правительства РФ от 19
июля 2010 года. Стратегия затрагивает все вопросы, которые связаны с
развитием ИЖК в РФ. Стратегия рассматривает задачи приобретения
недвижимости на первоначальном строительстве или вторичном рынке.
Для того, чтобы ИК было доступным, необходимо строить жилье эконом
- класса, а также жилье, которое будет удовлетворять требованиям граждан со
среднестатистическим доходом; повышать конкуренцию среди банковских
услуг ИК, привлекать инвесторов для строительства нового жилья. Рынок ИЖК
необходимо начинать развитие устойчивыми темпами. Объемы выдачи ИЖК
должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту