44
систем. Помимо этого Банк эмитирует банковские карты ЕПСС УЭК.
Уставный капитал Банка составляет 67760844 тыс. руб. Он сформирован
за счет размещенных акций:
- обыкновенных номиналом 3 руб. – 21586948 тыс. шт.;
- привилегированных номиналом 3 руб. – 1000000 тыс. шт.
Структура акционерного капитала Банка представлена на рисунке 7.
Рисунок 7. Структура акционерного капитала ПАО Сбербанк, %
1
Как показано на рисунке 7, главным акционером ПАО Сбербанк
является Банк России, который владеет 50% + 1 акция от всех выпущенных
акций; на долю юридических лиц-нерезидентов приходится 45,64% от всех
акций, юридических лиц – резидентов – 1,52%, частных инвесторов – 2,84%.
Общее количество акционеров Банка превышает 213 тыс.
Банк возглавляет одноименную банковскую группу, в которую входят
270 обществ, в том числе, дочерние банки, лизинговые компании,
инвестиционные компании, негосударственные пенсионные фонды, страховые
компании и т.д. Банк широко представлен и на рынках других стран.
Банк видит свою миссию в улучшении жизни людей, помощи в
реализации их устремлений, поддержке и придании им уверенности и
надежности. Банк подчеркивает, что основой всей его деятельности выступают
клиенты с их потребностями, целями и мечтами. Банк стремится стать одной из
1
Составлено автором по данным Банка России: Информация по кредитным организациям
ПАО Сбербанк. 2017 – 2018 гг. [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка России. –
URL: https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004 (дата обращения 25.03.20198 г.).
50
45,64
1,52
2,84 2,7
Банк России
Юридические лица -
нерезиденты
Юридические лица -
резиденты
Частные инвесторы
Прочие акционеры
45
лучших финансовых компаний мира и одна из главных ролей в достижении
этой цели отводится его человеческим ресурсам.
В конце 2017 г. Банком была принята Стратегия 2020, представляющая
собой генеральный план развития банка на трехлетний период. Стратегия
нацелена на проведение качественных преобразований в ключевых сферах
бизнеса Банка, что должно превратить его в высококонкурентную компанию
мирового уровня, которая предлагает лучшие на мировом финансовом рынке
продукты и услуги и, при этом, достигает целей по показателям
маржинальности бизнеса.
Переход от традиционной экономики к цифровой - общемировой тренд,
включающий цифровую трансформацию финансовой сферы, системное и
поступательное внедрение новых финансовых технологий. Гибкость,
инновационность и скорость внедрения технологических изменений являются
сегодня одними из главных факторов конкурентоспособности для компаний
финансового сектора. Поэтому в рамках Стратегии Банк продолжает
масштабную технологическую трансформацию по пяти основным
направлениям:
создание новой технологической платформы;
обеспечение надежности и эффективности;
обеспечение безопасности данных и систем;
развитие организации на основе данных и алгоритмов;
усиление инфраструктуры инноваций.
Построение мощной, надежной и гибкой технологической платформы,
которая сможет обрабатывать большие объемы данных за короткое время, и
перевод на нее всех банковских сервисов является ключевым проектом
технологической трансформации Сбербанка.
В соответствии с банковским законодательством, Уставом Банка и на
основании лицензий, перечисленных выше, Банк может осуществлять
банковские операции и другие сделки.
В табл. 7 представлены основные направления продуктового
46
предложения Банка.
Таблица 7 - Основные направления продуктовой линейки ПАО Сбербанк
1
Целевой клиентский
сегмент
Направления продуктового предложения
Частные лица
Вклады (до востребования, срочные, текущие счета. Сберегательные
сертификаты). Пластиковые карты (VISA, Master Card, МИР).
Денежные переводы
(Колибри, SWIFT, MoneyGram). Коммунальные и прочие платежи.
Индивидуальные банковские сейфы. Кредитование
(потребительское, автокредитование, «овердрафт» с использованием
пластиковой карты, кредитные карты, ипотечное кредитование,
рефинансирование). Страхование. Операции с наличной валютой.
Продажа памятных монет. Депозитарные операции. Брокерские
операции на рынке ценных бумаг. Документарные операции.
Онлайн-Сервисы (Мобильное приложение Сбербанк Онлайн,
Интернет-банк Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, СберМобайл,
Мобильное приложение СберKids)
Малый бизнес
Расчетно-кассовое обслуживание. Кредитование. Привлечение
средств клиентов (депозиты, векселя, неснижаемый остаток).
Бизнес- карты. Кредитные бизнес-карты. Зарплатные проекты.
Эквайринг. Интернет-эквайринг. Онлайн-касса Эвотор. Инкассация.
Переводы и международные расчеты.
Документарные операции (аккредитивы, инкассо). ВЭД и валютный
контроль. Безналичная покупка/продажа иностранной валюты.
Дистанционное банковское обслуживание. Брокерские услуги.
Депозитарное обслуживание. Страхование бизнеса и имущества.
Средние и крупные
корпоративные
клиенты
Финансово-
кредитные
организации
Расчетные операции по корсчетам; операции с банковскими
картами; депозитарные услуги; операции на финансовых рынках;
межбанковское кредитование и др. услуги.
Как показано в табл. 7, Банк предоставляет банковские продукты и
услуги самым различным категориям клиентов: от частных лиц и малого
бизнеса - до крупных корпораций. Отдельным направлением работы является
обслуживание других кредитных и финансовых организаций.
Как следует из анализа данных табл. 7, продуктовая линейка Банка
разработана в зависимости от выделенных ключевых клиентских сегментов.
Банк предлагает практически весь спектр банковских продуктов и услуг,
рассчитанный на современные потребности различных категорий клиентов.
Таким образом, Банк является универсальной кредитной организацией. У него
нет какого-то одного (генерального) направления развития бизнеса. Банк
осуществляет свою деятельность по всех ключевых сегментах рынка
1
Составлено автором по данным ПАО Сбербанк
47
банковских услуг, финансового рынка. При этом основными направлениями
его деятельности являются:
кредитование реального сектора экономики;
аккумулирование денежных средств физических и юридических
лиц с использованием различных инструментов привлечения (текущие счета,
вклады, пластиковые карты, депозитные и сберегательные сертификаты и пр.);
кредитование физических лиц;
кредитование предприятий среднего и малого бизнеса;
комплексное обслуживание физических и юридических лиц с
применением прогрессивных технологий обслуживания;
выпуск и обслуживание банковских карт;
развитие транзакционного бизнеса;
осуществление документарных операций;
проведение операций с иностранной валютой;
операции с ценными бумагами.
Разработанное Банком продуктовое предложение является
конкурентоспособным. Оно в полной мере удовлетворяет широкий спектр
самых разнообразных потребностей любой категории клиентов.
На рис. 8 отражена доля рынка Сбербанка в России по состоянию на
01.01.2018 года с учетом расширенного перечня показателей.
Данные рис. 8 свидетельствуют о том, что Банк является
безоговорочным лидером рынка банковских услуг, ему принадлежат огромные
доли этого рынка. Так, по итогам 2017 года доля вкладов населения,
хранящихся в Сбербанке составляла 46,1%, корпоративных депозитов -
20,9%; доля кредитов физическим лицам – 40,5%, кредитов юридическим
лицам – 32,4%. Активы Банка занимали около трети от всех активов
российских банков. Также Банку принадлежало более 55% рынка ИЖК; в нём
обслуживались более 55% от всех зарплатных клиентов банковской сферы.
48
Рисунок 8. Рыночная доля ПАО Сбербанк в РФ, (по итогам 2017 года)
1
%
Масштабы бизнеса Банка настолько огромны, что он оставил далеко
позади подавляющее большинство конкурентов. Так, со Сбербанком ещё более-
менее сопоставимы активы Банка ВТБ (ПАО). Однако и этот крупнейший банк
в два раза меньше Сбербанка по объемам бизнеса. Объёмы активов третьего по
величине бизнеса банка – Банка ГПБ (АО) – в 4,2 раза меньше, четвертого – АО
«Россельхозбанк» - в 7,5 раз, пятого – АО «Альфа-Банк» - в 8,7 раз. Именно
указанные кредитные организации составляют основную конкуренцию ПАО
Сбербанк. Помимо них на рынках кредитования и привлечения средств
организаций конкурентами Сбербанка являются ПАО «Московский кредитный
банк», АО ЮниКредит Банк, ПАО Банк «ФК Открытие», АО
«Райффайзенбанк», ПАО «Росбанк». На рынке розничных банковских услуг
конкуренцию также составляют ПАО «Почта Банк», ООО «ХКФ Банк», АО
«Тинькофф Банк», ПАО «Совкомбанк», АО «КБ ДельтаКредит», КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) и др.
Количество клиентов Банка превышает 150 млн. клиентов, в том числе,
134,7 млн. – в России (из них 86,2 млн. активных частных клиентов в России).
Совокупные активы Банка и его Группы превышают 27 трлн. руб. В Банке и его
подразделениях трудятся 310,3 тыс. сотрудников.
1
Составлено автором по данным: Ежемесячные рэнкинги банков [Электронный ресурс] /
Официальный сайт АО «Эксперт.РА». – URL: https://raexpert.ru/rankings/#r_5 (дата
обращения 25.03.2019 г.).
28,9
46,1
20,9
40,5
32,4
56,1
42,7
55,6
0 10 20 30 40 50 60
Активы
Вклады частных клиентов
Депозиты корпоративных клиентов
Кредиты частным клиентам
Кредиты корпоративным клиентам
Зарплатные клиенты
Задолженность по кредитым картам
Ипотечные кредиты
49
Организационная структура Банка в разрезе его подразделений
представлена на рис.9.
Рисунок 9. Организационная структура сети подразделений ПАО
Сбербанк
1
Как показывает рис.9, в структуру Банка входят: 12 территориальных
управлений; 90 филиалов, расположенных в Российской Федерации, и один
филиал, расположенный за рубежом; 13167 дополнительных офисов; 220
операционных касс вне кассового узла; 582 операционных офиса; 279
передвижных пунктов кассовых операций; 2 зарубежных представительства.
Таким образом, Банк обладает самой большой сетью подразделений в
РФ: в её составе функционируют более 14,3 тысяч офисов продаж,
расположенных во всех субъектах РФ. Это в значительной степени повышает
доступность услуг и продуктов Банка, в том числе, и для частных лиц, малых
предприятий. При этом клиенты Банка могут пользоваться ими в любом, даже
самом отдаленном, уголке страны, с использованием различных каналов
доступа.
В Банке реализуется современная концепция корпоративного
управления, основанная на требованиях законодательства РФ и гарантирующая
1
Составлено автором по данным Банка России.
Представительство
- 2
Территориальные управления - 12
Операционные кассы вне
кассового узла - 220
Операционные офисы
- 582
Головной офис ПАО Сбербанк
Филиалы - 91
Передвижные пункты
кассовых операций - 279
Дополнительные офисы -
13167
50
всем акционерам равные права и возможности в управлении кредитной
организацией.
Организационная структура Банка построена исходя из принципов
процессного подхода, что способствует реализации поставленных Банком
целей и задач.
В табл. 8 представлены экономические показатели работы Банка.
Таблица 8 - Основные экономические показатели работы ПАО Сбербанк, млрд.
руб.
1
Наименование показателя
На 1 января года
Изменение,
%
2017
2018
2017
2018
2019
Активы
21721
23159
26900
6,6
16,2
Кредиты юридическим лицам
11333
11769
13571
3,8
15,3
Кредиты физическим лицам
4337
4925
6171
13,6
25,3
Вложения в ценные бумаги
2064
2527
3860
22,4
52,8
Средства физических лиц и индивидуальных
предпринимателей
11450
11777
12911
2,9
9,6
Средства юридических лиц
5402
5858
7465
8,4
27,4
Источники собственных средств
2829
3359
3800
18,7
13,1
Прибыль за отчетный период
498
654
782
31,3
19,6
Как показано в табл. 8, в анализируемом периоде в Банке отмечается
устойчивая динамика всех ключевых показателей. Так, активы увеличились с
21721 до 26900 млрд. руб., в том числе, на 6,6% в 2017 году и на 16,2% в 2018
г.; кредиты юридическим лицам – на 3,8 и 15,3%, физическим лицам – на 13,6 и
25,3, вложений в ценные бумаги – на 22,4 и 52,8% соответственно.
Также выросли и объёмы привлеченных средств: физических лиц – на
2,9 и 9,6%, а юридических – на 8,4 и 27,4% соответственно анализируемым
временным отрезкам.
Положительным фактором является рост источников собственных
средств, которые увеличились с 2829 до 3800 млрд. руб., в том числе, на 18,7%
1
Составлено автором по данным: Финансовая отчетность ПАО Сбербанк за 206-2018 гг. по
РСБУ [Электронный ресурс] / Официальный сайт ПАО Сбербанк. – URL.:
http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ras. (дата обращения:
25.03.2019 г.).
51
в 2017 году и ещё на 13,1% в 2018 г.
На протяжении всего анализируемого периода Банк был прибыльной
кредитной организацией. По итогам 2017 г. прибыль увеличилась с 498 до 654
млрд. руб., то есть на 31,3%. За 2018 года Банк также получил прибыль в
размере 782 млрд. руб., что на 19,6% больше, нежели в 2017 г.
Управление рисками является одной из ключевых контрольно-
управленческих функций Банка, так как принятие рисков – это важнейшая и
неотъемлемая часть банковского бизнеса.
Риск-менеджмент в Банке осуществляется в соответствии со Стратегией
управления рисками и капиталом Группы ПАО Сбербанк (далее – Стратегия).
Целью управления рисками в ПАО Сбербанк выступает поддержание
оптимального баланса между принимаемыми рисками и доходностью
проводимых операций.
Главными этапами интегрированного управления рисками являются:
идентификация и оценка существенности рисков;
планирование уровня подверженности рискам и определение
целевого уровня рисков;
мониторинг рисков и контроль их объема и концентрации;
установление аппетита к риску (предельно допустимого уровня
рисков, формирование системы лимитов и ограничений);
управление совокупным риском;
выработка эффективных управленческих решений по рискам;
раскрытие информации о рисках и процедурах управления рисками
и капиталом
1
.
В рамках управления достаточностью капитала в Стратегии утверждены
ВПОДК, в рамках которых происходит оценка всех существенных для Банка
1
Стратегия управления рисками и капиталом Группы ПАО Сбербанк: утв. Решением
Наблюдательного совета, Протокол № 42 от 16.09.2015 г. [Электронный ресурс] /
Официальный сайт ПАО Сбербанк. – URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-
relations/reports-and-publications/ras (дата обращения 25.03.2019 г.).
52
рисков; определяется плановый уровень капитала и текущие потребности в
нём; устанавливаются методы и процедуры управления существенными
рисками, оценки достаточности капитала; разрабатываются меры контроля;
утверждаются формы отчетности.
В соответствии с переходом на стандарты Базель II и III,
полномасштабным обновлением нормативной базы банковского
законодательства, в том числе, в сегменте управления рисками, в ПАО
Сбербанк в 2015-2016 гг. была осуществлена перестройка системы риск-
менеджмента. Схема действующей организационной структуры управления
рисками Банка наглядно показана в Приложении Б.
Как показано в Приложении Б, в управлении рисками принимают
участие все ключевые органы корпоративного управления. Так,
Наблюдательный совет осуществляет общее управление, в том числе:
утверждает Стратегию;
устанавливает аппетиты к риску и целевые уровни риска;
проводит оценку эффективности системы управление рисками;
утверждает сценарии стресс-тестирования;
утверждает Программы долгосрочного вознаграждения для
сотрудников, занятых в сфере управления рисками;
рассматривает отчетность по рискам.
Действующий при Наблюдательном совете Комитет по аудиту
занимается разработкой направлений повышения эффективности системы риск-
менеджмента, а также обеспечивает четкое выполнение функций управления и
контроля за процессом риск-менеджмента. Ещё один комитет при
Наблюдательном совете – это, собственно, Комитет по управлению рисками,
который занимается всесторонним изучением передовых технологий
управления, подготавливает рекомендации и изучает отчетность по рискам.
Правление, будучи коллегиальным исполнительным органом
управления, в сфере риск-менеджмента:
утверждает организационную структуру;
53
утверждает Бизнес-план;
утверждает Политику управления существенными рисками;
организует, коллегиальные рабочие органы и определяет их
полномочия.
При Правлении действуют пять комитетов, занятых в системе
управления рисками и капиталом:
1) Комитет по рискам Группы обеспечивает реализацию Стратегии,
управляет совокупным риском, распределяет функции управления
существенными рисками и сам управляет некоторыми рисками;
2) Комитет по рыночным рискам занимается соответствующими видами
рисков по операциям на финансовых рынках, а также управляет кредитными
рисками финансовых корпораций;
3) Комитет по комплаенс управляет соответствующим видом риска в
соответствии с лучшими международными практиками;
4) Комитет по управлению активами и пассивами управляет риском
ликвидности, а также принимает решения по вопросам внутреннего
трансфертного ценообразования и управления структурой и достаточностью
капитала;
5) Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций управляет
кредитными рисками корпоративных (не кредитных организаций) и розничных
клиентов.
На уровне организационной структуры в Банке предусмотрены три
линии защиты от рисков:
первая линия защиты - Казначейство, которое пассивно принимает
риски в результате их передачи, и бизнес-подразделения, собственно
осуществляющие рисковые операции;
вторая линия защиты связана с управлением рисками, для чего
организован Блок «Риски», где осуществляется интегрированный риск-
менеджмент, в том числе валидация и андеррайтинг рисков. Также частично
функции управления рисками выполняют Правовой департамент, Департамент