38
поэтапного выхода
из применения
специализированных
механизмов
рефинансирования
применения специализированных механизмов
рефинансирования. Данная стратегия нацелена на
постепенное снижение льготного кредитования,
по мере его замещения рыночными механизмами.
Одним из основных принципов стратегии
является неухудшение условий по ранее
предоставленным кредитам. Процесс реализации
стратегии будет поэтапным и займет несколько
лет. На первом этапе (с 2 октября 2017 г.) Банк
России продолжает предоставление кредитов, но
прекратил увеличение лимитов по всем
специализированным механизмам
рефинансирования
Банк России
расширил
возможность
использования
электронного
документооборота
при предоставлении
обеспеченных
кредитов
Банк России с 25 сентября 2017 г.
предоставил кредитным организациям, основные
счета которых обслуживаются Главным
управлением Банка России по Центральному
федеральному округу (ГУ по ЦФО) и
отделениями, входящими в состав ГУ по ЦФО,
возможность использовать электронный
документооборот при получении обеспеченных
кредитов Банка России. Ранее такая возможность
была предоставлена только кредитным
организациям, основные счета которых
обслуживаются в подразделениях ГУ по ЦФО,
расположенных в Московском регионе
Банк России
начал использовать
прямой обмен
Банк России с 13 ноября 2017 г. в
дополнение к действующим способам обмена
документами начал осуществлять прямой обмен
39
документами в
электронном виде
при проведении
депозитных
операций
документами в электронном виде при проведении
депозитных операций с кредитными
организациями. Это решение нацелено на
повышение технологичности проведения
депозитных операций Банка России, а также
обеспечение удобства использования кредитными
организациями данного инструмента
Банк России
установил
нормативы
обязательных
резервов для банков
с базовой лицензией
В связи с изменениями законодательства
Российской Федерации, предусматривающими
возможность установления дифференцированных
обязательных резервных требований для разных
видов кредитных организаций (банков с
универсальной лицензией, банков с базовой
лицензией, небанковских кредитных
организаций), Банк России принял решение
установить с 1 декабря 2017 г. отдельные
обязательные резервные требования для банков с
базовой лицензией. Для банков с универсальной
лицензией и небанковских кредитных
организаций нормативы обязательных резервов
по всем категориям обязательств и
коэффициенты усреднения обязательных
резервов установлены на уровне, действующем в
настоящее время Банк России изменил временной
регламент расчетов по депозитным и кредитным
операциям
Таким образом, Банк России в 2015 году разработал три сценария
макроэкономического развития на 2016–2018 годы в зависимости от цены на
40
нефть. Базовый сценарий предполагает сохранение среднегодовой цены на
нефть на уровне 50 долларов США за баррель в последующие три года. Более
оптимистичный сценарий предусматривает постепенное восстановление
нефтяных цен до 70–80 долларов США за баррель в 2018 году.
Рассматривается также стрессовый сценарий, в котором цены на нефть на
протяжении трех лет остаются ниже 40 долларов США за баррель. [ 28,
с.302]
Основными инструментами Банка России до 2014 года являлись ставка
по депозитам и ставка рефинансирования, определявшие верхнюю и
нижнюю границу возможных изменений процентной ставки для
межбанковского кредитования. При этом, ставки, устанавливаемые по
межбанковским заимствованиям, очень часто были выше, чем депозитная
ставка регулятора, а показатель ставки рефинансирования серьезно
превышал ставку установленную внутри банковской системы.
Для успешной реализации политики инфляционного таргетирования
необходимо, чтобы процентная ставка постоянно держалась на определенном
уровне. А это возможно только после установления единой фиксированной
ключевой ставки.
В процессе подготовки к переходу на политику инфляционного
таргетирования дирекцией Банка России был разработан пакет мероприятий,
по совершенствованию применения денежно-кредитных инструментов.
Одним из пунктов этого пакета мер стало решение, принятое
дирекцией Банка России об установлении максимальной величины ставки по
операциям с депозитами, проводимым на основе недельный аукционов на
уровне наименьшей ставки по предоставлению недельной аукционной
ликвидности. Этот единый показатель был объявлен ключевой ставкой
регулятора, главным инструментом современной денежно-кредитной
политики.
41
Это привело к снижению значимости ставки рефинансирования,
приданию ей второстепенной роли в системе инструментов регулятора.
Корректировка того показателя до значения ключевой ставки должна быть
осуществлена к 2016 году.
Проводя еженедельные операции РЕПО по ключевой ставке, а также
операции по выдаче кредитов и открытия депозитов по ставкам в пределах
процентного коридора, регулятор держит рыночные ставки в пределах
коридора процентных ставок.
2.2 Анализ динамики кредитования экономики России
Кредитование - традиционный вид предоставляемых банком услуг. С
каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не
случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов
банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными
операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо
рассматривать вместе с ликвидными активами. Ссудные операции приносят
банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций
формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные
фонды и идущей на выплату дивидендов.
Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению
основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости
банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.
Кроме того банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные
ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.
Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из
ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
42
В настоящее время в России в современных условиях кредитование
физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент
происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так
как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным
учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.
Таким образом, банкам приходится проявлять все большую
изобретательность в области разработки новых методов кредитования,
привлечению наибольшего числа клиентов.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим
лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за
счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах;
межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное
пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и поэтому они
заинтересованы в расширении клиентской базы.
Банковский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам для
удовлетворения их потребностей в денежных средствах.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на
приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных
непроизводственных нужд.
Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным
критериям и признакам. В основу их классификации могут быть положены
разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.
В зависимости от субъекта кредитования, выделяют:
-кредиты государственным и негосударственным предприятиям и
организациям;
-кредиты гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой
деятельностью;
43
-кредиты банкам и прочим хозяйственным субъектам, включая органы
власти, совместные предприятия, международные объединения и
организации. [ 3, с.42]
По источнику привлечения ресурсов:
кредиты, привлеченные за счет внутренних источников;
кредиты, привлеченные из-за рубежа
В зависимости от валюты привлечения кредита:
Кредиты в национальной валюте;
Кредиты в иностранной валюте;
Мультивалютные кредиты.
По форме представления:
Налично-денежная ("живые кредиты"). Кредит предоставляется
заемщику в наличной или безналичной форме путем перечисления денежных
средств на расчетный счет клиента.
Переоформление. Переоформление ссудной задолженности клиента
перед банком осуществляется двумя путями:
реструктуризация задолженности;
предоставление нового займа.
Под реструктуризацией понимается предоставление заемщику
отсрочки платежей на взаимосогласованных с кредитором условиях.
Предоставление нового займа осуществляется в целях погашения ранее
взятого кредита, как правило просроченного.
По организации кредитования:
Двусторонние кредиты.
Это самый простой и распространенный вид кредитования, когда
кредитор напрямую предоставляет денежные средства на временное
пользование заемщику.
Синдицированный кредит - кредит, выданный группой
(синдикатом) банков обычно на значительные суммы.
44
Консорциальный кредит. Данный вид кредита аналогичен
синдицированному. Отличие заключается в наличие 2-х или более
организаторов и соуправляющих по кредиту.
Партисипационный кредит - отличается является то, что
заемщиком выступает банк, а кредитором любой его потенциальный
акционер.
Субординированный кредит - это привлеченный кредитной
организацией необеспеченный кредит (заем, депозит), предоставленный
юридическим лицом.
По назначению:
потребительский кредит;
промышленный кредит;
торговый кредит;
сельскохозяйственный кредит;
инвестиционный кредит;
бюджетный кредит. [ 5, с.468]
Е.Ф. Жуков дополнительно применяет такой критерий, как зависимость
от сферы функционирования - банковские кредиты, предоставляемые
предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам),
могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве
основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных
фондов.
По технике предоставления выделаются кредиты:
Кредит, выданный одной суммой.
Осуществляется в виде единовременного платежа на счет заемщика
или его контрагента.
Открытая кредитная линия.
Дает возможность заемщику в пределах установленного лимита
кредитования в любой момент привлечь кредитные средства для проведения
45
своих сделок. Выдача кредита осуществляется в форме оплаты платежных
документов заемщика, неравномерными, неравными частями в течение
периода времени действия открытой кредитной линии.
Конкоррентный кредит - это единый счет, на котором учитываются все
операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны,
ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой
стороны - средства, поступающие на счет в виде переводов, вклада, возврата
ссуд и др. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент располагает
собственными средствами, а дебетовое, что в оборот вовлечены заемные
средства и владелец счета является заемщиком банка.
Временной признак классификации банковских кредитов является
классическим. По срокам пользования кредиты бывают:
До востребования;
Срочные.
Последние, в свою очередь, подразделяются на:
Краткосрочные (от 1 года);
Среднесрочные (от 1 до 3 лет);
Долгосрочные (свыше 3 лет).
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются
краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве
основных фондов, относятся к средне - и долгосрочным кредитам.
По обеспечению: необеспечённые (бланковые) кредиты и
обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения
подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По размерам :
Мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);
Средние (величиной от 1% до 5% собственных средств банка);
Крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).
46
Таким образом были рассмотрены основные классификации
банковских кредитов, которые отражают основные виды кредитования.
Можно отметить, что данные классификации не закончены, существуют и
другие виды кредитов по другим критериям, это происходит потому, что
банковское кредитование не останавливается в своем развитии, а
совершенствуется непрерывно, предоставляя клиенту все новые виды
банковских продуктов.
Кредитование является одним из наиболее востребованных видов
банковских продуктов.
В части рынка банковских услуг кредитование в 2018 году показало
один из самых высоких темпов прироста.
Согласно статистике Банка России, объем кредитов, выданных
банками в 2018 году, вырос на 12% в номинальном выражении против роста
на 4,5% в 2017 году. При этом активы в 2018 году выросли на 10,4%, а
вклады населения на 9,5%. Также прирост кредитования в 2018 году оказался
выше, чем в 2016 и 2015 гг.
В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков по
итогам 2018 года вырос на 7 триллионов рублей — до 65,1 триллиона рублей
на 1 января 2019 года.
Кредитование экономики в номинальном выражении в 2018 году
выросло еще сильнее – на 13,9%. В абсолютном выражении кредитование
экономики увеличилось на 5,9 триллиона рублей — до 48,3 триллиона
рублей на 1 января 2019 года. При этом большая часть приходится на
корпоративный кредитный портфель – 33,4 триллиона рублей, тогда как на
ссуды, выданные физическим лицам, приходится 14,9 триллиона рублей.
Стоит отметить, что из-за разницы в темпах прироста двух видов
кредитования в последние годы наблюдается изменение структуры
кредитования экономики в пользу розничного кредитования.
47
В частности, если доля розничного кредитования в кредитах
экономике на 1 января 2018 года составляла 28,7%, то на 1 января 2019 году
увеличилась до 30,9%. Для сравнения, на 1 января 2016 и 2017 года
составляла 24,3% и 26,4% соответственно.
Розничное кредитование в прошедшем году продемонстрировало
рекордные с 2013 года темпы прироста. Согласно данным Банка России,
ссудный портфель физических лиц за 2018 год увеличился на 22,4%. Для
сравнения, в наиболее удачном для данного вида кредитования 2014 году
темпы прироста составили 13,8%, тогда как в 2017 и 2016 годах темпы
прироста составили 12,7% и 1,1% соответственно. Стоит отметить, что в 2018
году розничное кредитование из-за незначительной доли валютных кредитов
не было подвержено валютной переоценке. Как следствие, реальные темпы
прироста почти не отличались от номинальных и составили 22,3%.
Таким образом, потребительское кредитование по итогам года
характеризовалось очень высокими темпами прироста, что даже привело к
вводу Центробанком мер сдерживания дальнейшего быстрого роста такого
вида кредитования. В частности, были несколько раз повышены
коэффициенты риска по необеспеченным кредитам, а также введены
ограничения максимальной процентной ставки по кредитам. Эксперты РИА
Рейтинг ожидают, что повышение процентных ставок и меры сдерживания
со стороны Центробанка снизят темпы прироста розничного кредитования в
2019 году до 12-15%.
Корпоративное кредитование, в отличие от розничного, в 2018 году
характеризовалось менее выдающимся приростом, но его динамику все
ровно можно признать очень хорошей. Объем корпоративных ссуд за
прошедший год вырос на 10,5% в номинальном выражении. Для сравнения, в
2017 году прирост составил только 0,2%, а в 2016 году корпоративное
кредитование снизилось на 9,5%.