Диплом: Розничное кредитование в коммерческом банке (на примере ПАО ВТБ 24), страницы 26-35

владельцам пакета «Привилегия»/«Приоритет» и Продукта ВКЛ) (27; с. 25-

34).

Инструкция по предоставлению кредитов наличными определяет

порядок взаимодействия подразделений Банка, полномочия и

ответственность лиц, участвующих в процессе по предоставлению

физическим лицам кредитов по продуктам:

 «0401.01 Кредит наличными», включая Корпоративную

программу, Программу «Кредит наличными через банкомат»/Программу

PACL/ TOP UP/ Программу Gold-online/ Программа «Потребительский

кредит для владельцев пакетных продуктов»/«Программа «Ипотечный бонус

для военнослужащих» /Программы «Ипотечный бонус для военнослужащих»

и Программы «Ипотечный бонус для заёмщиков»;

 «0401.03 Кредит наличными с поручительством юридических

лиц», включая Корпоративную программу кредитования;

 «0401.19 Потребительское кредитование. Рефинансирование»;

 «0401.18 Возобновляемая кредитная линия».

Принятие решения о возможности предоставления кредита

осуществляется в соответствии с Порядком принятия кредитных решений

при предоставлении розничных продуктов №1007.

Взаимодействие с БКИ осуществляется в соответствии с Положением

о кредитных историях №128.

Порядок бухгалтерского учёта операций в рамках Инструкции

осуществляется в соответствии с Приложением №1-2 к Распоряжению от

26.12.2007 №1988 и Приложением к Распоряжению от 04.04.2008 №560 (28).

Процедура работы с проблемными и потенциально проблемными

активами осуществляется в соответствии с Порядком работы с проблемной

задолженностью по кредитам физических лиц №1268.

Процессы сопровождения кредитов, предоставленных с программой

страхования, регламентированы в Порядке сопровождения кредитов с

программой коллективного страхования жизни и трудоспособности

заёмщиков №1216.

Подключение к Программе страхования осуществляется на

добровольной основе путём подписания Заявления на включение в число

участников Программы страхования и Согласия на кредит/Кредитного

договора.

В случае, если Клиент не согласен подключить Программу

страхования, необходимо проставить соответствующую отметку в Анкете-

Заявлении. Если Заявление на включение в число участников Программы

страхования подписано и проставлена отметка о согласии на подключение к

конкретной Программе страхования в пункте 3 Заявления на включение в

число участников Программы страхования, то Клиент включен в Программу

страхования.

Присоединение Клиента к Программе страхования «Лайф»

осуществляется работником ДКО на этапе действия кредитного договора на

основании устного согласия Клиента.

Процедура проверки документов на признаки недействительности,

фальсификации, а также проверка соответствия их предъявителю

осуществляются в соответствии с Порядком проверки документов

заёмщика/поручителя при предоставлении кредитных продуктов №1202.

Верификация кредитных досье осуществляется в соответствии с

Порядком верификации кредитных досье по розничным продуктам №1072.

Взаимодействие подразделений Банка в части процедур

предоставления досье территориальными и структурными подразделениями,

приёма, обработки, оперативного хранения досье, контроля поступления

досье из территориальных подразделений, а также правила подготовки и

обеспечение выполнения запросов структурных подразделений Банка на

предоставление досье из архива осуществляются в соответствии с Порядком

оперативного хранения досье физических лиц и субъектов малого бизнеса

№1243.

Порядок заверения копий документов при предоставлении продуктов

согласно настоящей Инструкции осуществляется согласно Порядку проверки

документов Заёмщика №1202.

Процедура присвоения статуса «Корпоративная компания»

осуществляется в соответствии с Порядком присвоения статуса

«Корпоративная компания» №1214. Проверка участия компании в

корпоративной программе осуществляется согласно Базе данных

корпоративных клиентов Банка, которая размещена: Интернет-портал «24

часа»/ Продукты и процессы /Продукты/ Продукты, предоставляемые в

рамках Корпоративной программы/ Base KK» (ОРКС ДРБ ответствен за

наполнение Базы корпоративных компаний) (29; с. 208).

Порядок предоставления ответов на запросы осуществляется в

соответствии с Порядком централизованной обработки запросов клиентов

№1162. Следует учитывать, что действие Порядка централизованной

обработки запросов клиентов №1162 не распространяется на обращения

Клиентов, порядок работы с которыми определен Регламентом работы с

обращениями клиентов №1040.

Сопровождение и учёт активных операций/сопровождение операций

по выдаче и верификации потребительских кредитов производится в

соответствии с Порядком сопровождения операций по выдаче и верификации

кредитов по продуктам «0401.01 Потребительский кредит без обеспечения»,

«0401.02 Потребительский кредит с поручительством физических лиц»,

«0401.06 Потребительский кредит для работников группы ВТБ» №1161.

Порядок работы при реструктуризации розничных кредитных

продуктов, относящихся к продуктовой группе «0401. Потребительское

кредитование», определяется в соответствии с Инструкцией по

реструктуризации розничных кредитных продуктов №174.

В рамках Программы Companion Cards (на базе одного Комплекта

документов) (предоставляется не более одной карты) оформляется

следующий Дополнительный продукт (карточный продукт):

 «0303.06 Классическая карта ВТБ24»;

 «0303.07 Золотая карта ВТБ24»;

При закрытии заявки на Локомотивный продукт (присвоение Статуса

АПИК, Статуса АПИБ, Статуса АПОС, Статуса АРПЗ) заявка на

Дополнительный продукт автоматически переводится АБС в такой же статус

(Статус АПИК, Статус АПИБ, Статус АПОС, Статус АРПЗ). Выдача

Дополнительного продукта возможна после выдачи Локомотивного продукта

(Статус ВЫД или Статус ЗАКР).

Расчёт лимита и принятие решения по Дополнительному продукту

осуществляется в соответствии с Методикой оценки платёжеспособности

физических лиц и расчёта лимита кредитования в рамках Программы

Companion Cards №1265.

Не допускаются исправления в Анкете-Заявлении:

 в части, определяемой паспортными данными (ФИО, пол, дата

рождения, адрес постоянной регистрации, гражданство);

 в сведениях о семье;

 в информации об образовании;

 в информации о трудоустройстве;

 в сведениях о доходах.

В случае, если клиент допустил ошибку при заполнении

вышеуказанных полей анкеты, исправления должны содержать оговорку

«Исправленному верить», заверены подписью Клиента.

Порядок действий работников Офиса Банка при открытии/закрытии

счетов физических лиц и перевод денежных средств с банковских счетов

Клиентов осуществляется в соответствии с Положением о работе с

банковскими счетами (вкладами) физических лиц №153. При этом в АБС на

этапе выдачи кредита осуществляется автоматическая проверка на наличие у

Клиента открытых текущих счетов. В случае, если текущий счёт отсутствует,

то он открывается автоматически.

Конвертация осуществляется по курсу продажи иностранной валюты

для безналичных операций физических лиц на дату осуществления

конверсии (при реализации продукта в АБС Бисквит) (30; с. 108).

Конвертация кредитов возможна только при соблюдении следующих

условий:

 наличие на текущем счёте Заёмщика денежных средств в

первоначальной валюте кредита для погашения очередного аннуитетного

платежа (и суммы частичного досрочного погашения, если было оформлено

заявление) в срок до 20:00 рабочего дня, предшествующего дате конвертации

(планового аннуитетного платежа);

 подача Заявления на конвертацию осуществляется до 14:00 (по

московскому времени);

 отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитному

договору;

 остаток срока конвертируемого кредита не может быть меньше 6

месяцев (Менеджер Офиса Банка проверяет остаток срока по кредиту в

долларах США/Евро).

Исходя из вышеизложенного можно отметить, что современное

потребительское кредитование достаточно многогранный, сложный

экономический процесс. Потребности в кредитовании у физических лиц

связаны с необходимостью систематического расширения определённого

набора благ, что в свою очередь увеличивает предложение денежной массы

со стороны коммерческих банков.

В России существуют собственные законодательные и нормативные

акты, регламентирующие, регулирующие и контролирующие процессы в

сфере потребительского кредитования. Законы в направлении защиты прав

потребителей принимаются и в настоящее время, что свидетельствует о

положительной и конструктивной динамике в этом направлении.

Методические подходы к организации потребительского

кредитования в различных банках имеют свои особенности. Однако стоит

отметить, что те банки которые тщательно и досконально составляют

инструкции и положения о последовательности и порядке кредитования

физических лиц имеют преимущества перед конкурентами, так как

минимизируют собственные риски и проводят внимательный качественный

отбор потенциальных и реальных Заёмщиков. Практика проведения

операций кредитования будет описана в следующей главе выпускной работы.

2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РОЗНИЧНОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ВТБ 24 (ПАО)

2.1. Описание банковских операций БАНК ВТБ 24 (ПАО)

ВТБ 24 (ПАО) – один из крупнейших участников российского рынка

банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и

специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных

предпринимателей и предприятий малого бизнеса (31).

Сеть банка формируют 1.062 офиса в 72 регионах страны. Банк

предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в

международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и

потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного

управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады,

аренда сейфовых ячеек, денежные переводы.

Часть услуг доступна клиентам банка в круглосуточном режиме, для чего

используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное

общество) – доля в уставном капитале 99,917%, миноритарные акционеры –

общая доля в уставном капитале 0,083%.

Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 91 564 890 547 рублей

(девяносто один миллиард пятьсот шестьдесят четыре миллиона восемьсот

девяносто тысяч пятьсот сорок семь) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов

международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы –

поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с

генеральной лицензией Банка России №1623 от 29.10.2014 г.

Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным

законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации

(Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми

кредитными организациями Банка России (32).

Руководство текущей деятельностью ВТБ 24 (ПАО) осуществляется

единоличным исполнительным органом банка – президентом-председателем

правления и коллегиальным исполнительным органом банка – правлением.

Исполнительные органы подотчётны Общему собранию акционеров и

Наблюдательному совету банка. Возглавляет правление ВТБ 24 (ПАО)

президент-председатель правления Михаил Задорнов, помимо него в

исполнительный орган входят 9 руководителей – членов правления.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью

ВТБ 24 (ПАО) за исключением решения вопросов, отнесённых Уставом банка к

компетенции Общего собрания акционеров.

В настоящее время в наблюдательный совет ВТБ 24 (ПАО) входят 8

человек. К компетенции наблюдательного совета относятся вопросы

определения приоритетных направлений деятельности банка, избрание

президента-председателя правления банка и членов правления и досрочное

прекращение их полномочий, создание и закрытие филиалов и представительств

банка, утверждение бизнес-плана на очередной финансовый год, созыв общего

собрания акционеров и иные вопросы, предусмотренные Уставом банка.

Председатель наблюдательного совета избирается членами

наблюдательного совета ВТБ 24 (ПАО).

Заседания наблюдательного совета ВТБ 24 (ПАО) созываются

председателем наблюдательного совета по его собственной инициативе, по

требованию члена наблюдательного совета, ревизионной комиссии или аудитора

банка, правления или президента-председателя правления.

ВТБ 24 предоставляет широкий спектр услуг для банков-контрагентов. В

их числе расчётное обслуживание в рублях и иностранной валюте,

документарные операции, кассовое и депозитарное обслуживание, работа на

рынке платёжных карт.

Оказываются услуги по доверительному управлению денежными

средствами и помощь при проведении операций на фондовом рынке. Банкам-

контрагентам также могут предоставляться консультации в рамках поддержки

партнёрских отношений.

Наименование банка:

 фирменное (полное официальное) наименование на русском

языке – Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество);

 фирменное (полное официальное) наименование на английском

языке – Bank VTB 24 (public joint-stock company);

 сокращенное наименование на русском языке – ВТБ 24 (ПАО);

 сокращенное наименование на английском языке – VTB 24

(PJSC).

Позиции ВТБ24 в международных рейтингах (Moody's Investors

Service):

 долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте – Ва1,

прогноз «Стабильный»;

 краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте – NP,

прогноз «Стабильный»;

 долгосрочный рейтинг депозитов в местной валюте – Baa2,

прогноз «Стабильный»;

 краткосрочный рейтинг депозитов в местной валюте – P-2,

прогноз «Стабильный»;

 рейтинг финансовой устойчивости – D, прогноз «Стабильный»;

 рейтинг по национальной шкале – Aaa.ru, прогноз «Стабильный».

Дата присвоения или изменения рейтинга: 29.12.2014 г.

Лицензии:

 Генеральная лицензия Банка России №1623 от 15.10.2012 г. на

осуществление банковских операций;

 Лицензия Банка России №1623 от 17.11.2006 г. на привлечение во

вклады и размещение драгоценных металлов;