36
У от 17.12.2009 г.;
Лицензия на осуществление разработки, производства,
распространения шифровальных (криптографических) средств,
информационных систем и телекоммуникационных систем, защищённых с
использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения
работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического
обслуживания шифровальных (криптографических) средств,
информационных систем и телекоммуникационных систем, защищённых с
использованием шифровальных (криптографических) средств (за
исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных
(криптографических) средств, информационных систем и
телекоммуникационных систем, защищённых с использованием
шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для
обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального
предпринимателя) №13205 Н от 10.10.2013 г.
Членство в организациях:
Свидетельство №680 о включении банка в реестр банков –
участников системы обязательного страхования вкладов;
Группа ВТБ;
Ассоциация российских банков (АРБ);
Ассоциация менеджеров России;
Национальная фондовая ассоциация;
НП «РТС»;
MasterCard International Incorporated;
VISA International Service Association;
S.W.I.F.T (Международное сообщество по межбанковским
финансовым телекоммуникациям).
37
В 2013 году розничный бизнес Группы ВТБ динамично развивался
как за счёт органического роста, значительно опережающего рынок и
основных конкурентов, так и за счёт успешных приобретений.
ВТБ24 – один из лидеров в России по обслуживанию физических лиц
и компаний малого бизнеса, продолжает оставаться ядром розничного
бизнеса Группы ВТБ.
В 2013 году была утверждена новая стратегия развития розничного
бизнеса Группы ВТБ, в основе которой лежит клиентоориентированный
подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания
клиентов в сочетании с повышением доходности (33).
Основными конкурентными преимуществами банка являются не
только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество
клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и
сегментированный подход в работе с клиентами. Всё это позволило банку
добиться в 2013 году существенного роста прибыли.
В 2013 году банк продолжил уверенно наращивать объёмы бизнеса,
что обеспечило дальнейшее улучшение ключевых показателей:
балансовая прибыль до налогообложения по РСБУ за 2013 год
составила 28,8 млрд. рублей, чистая прибыль – 20,7 млрд. рублей;
объём собственных средств (капитал) вырос в 1,4 раза, до 219,6
млрд. рублей (на аналогичную дату предыдущего года этот показатель
составлял 154,2 млрд. рублей);
норматив достаточности собственных средств (капитала) банка
(Н1) по состоянию на 01.01.2014 г. составил 10,9% при минимально
допустимом значении, установленном нормативными документами Банка
России, в размере 10,0%;
активы увеличились в 1,4 раза, до 2 029,5 млрд. рублей (на
01.01.2013 г. этот показатель составлял 1 472,0 млрд. рублей);
38
чистая ссудная задолженность выросла в 1,3 раза и составила на 1
января 2014 года 1 683,3 млрд. рублей (1 265,2 млрд. рублей на аналогичную
дату предыдущего года);
совокупный объём обязательств увеличился в 1,4 раза и по
состоянию на 01.01.2014 г. составил 1 891,0 млрд. рублей (на 1 января 2013
года – 341,2 млрд. рублей);
объём средств Клиентов, не являющихся кредитными
организациями, увеличился в 1,4 раза и на 01.01.2014 г. составил 1 677,4
млрд. рублей (1 189,8 млрд. рублей по состоянию на 01.01.2013 г.).
По мнению аудиторов, годовая бухгалтерская (финансовая)
отчётность отражает достоверно во всех существенных отношениях
финансовое положение Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по
состоянию на 1 января 2014 года, результаты его финансово-хозяйственной
деятельности и движение денежных средств за 2013 год в соответствии с
установленными в Российской Федерации правилами составления годовой
бухгалтерской (финансовой) отчётности.
39
2.2. Порядок оформления, выдачи и сопровождения
ипотечных кредитов
Рассмотрим порядок взаимодействия подразделений Банка ВТБ 24
при кредитовании Клиентов-физических лиц по программе «Ипотека».
В целях порядка применяются следующие термины и сокращения:
АБС – комплекс программно-технических средств, обеспечивающих
предкредитную обработку, формирование кредитной документации, учёт,
сопровождение и подготовку отчётности по кредитам физическим лицам в
автоматизированном режиме.
Андеррайтинг – комплекс мероприятий Банка, направленных на отбор
кандидатур потенциальных Заёмщиков/Поручителей – физических лиц,
платёжеспособность, кредитоспособность и добропорядочность которых
отвечает требованиям, критериям и условиям, применяемым Банком.
Банк – Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).
Владелец процесса ипотечного кредитования (ВПИК) – Департамент
ипотечного кредитования.
Законодательство – законодательные и нормативные акты,
действующие на территории Российской Федерации, в том числе
международные соглашения, ратифицированные Российской Федерацией и
действующие в Российской Федерации.
Заёмщик – физическое лицо, получившее Кредит в Банке.
Изменение существенных условий Кредита – изменение типовых
условий на этапе обслуживания Кредита, решение по которым принимается в
соответствии с СПР. Изменение существенных условий Кредита всегда
требует внесения изменений в КОД (34; с. 278).
Иностранный гражданин – в целях Порядка под Иностранным
гражданином понимается гражданин иностранного государства или лицо без
гражданства.
Имущество – движимое и недвижимое имущество, передаваемое в
40
залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по
Кредиту.
ИКП – ипотечный кредитный продукт/продукты, входящие в
продуктовые группы «0402. Ипотечное кредитование», «0405 Приобретение
ипотечных активов» Реестра продуктов (услуг) Банка.
Ипотечная кредитная сделка (Сделка) – комплекс действий,
включающих в себя заключение кредитного договора, а также иных
договоров, обеспечивающих исполнение обязательств Заёмщика по
кредитному договору.
Клиент – физическое лицо, индивидуальный предприниматель, а
также физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством
Российской Федерации порядке частной практикой, совершающее операции
(сделки) с денежными средствами или иным имуществом, а также
представитель физического лица, индивидуального предпринимателя,
совершающий указанные действия (35).
Кредит – ипотечный кредит, предоставляемый физическому лицу на
цели и в порядке, определенные соответствующими инструкциями о
предоставлении кредитов.
Кредитный договор – договор, заключённый между Заёмщиком и
Банком по форме, установленной Банком, в соответствии с которым Банк
обязуется предоставить Заёмщику кредит, а Заёмщик обязуется возвратить
кредит и уплатить проценты за него.
МСК – материнский (семейный) капитал.
Обеспечение – способы обеспечения исполнения обязательств,
предусмотренные Законодательством и принимаемые Банком в обеспечение
исполнения обязательств Заёмщика по кредитному договору.
Объект недвижимости (Предмет ипотеки) – квартиры, комнаты,
жилые дома, дачи, садовые домики, гаражи, земельные участки, объекты
незавершённого строительства, объекты нежилой недвижимости, которые в
41
соответствии с Законодательством могут быть отнесены к недвижимому
имуществу.
Обязательное обеспечение – обеспечение исполнения обязательств
Заёмщика по кредитному договору, предоставление которого Заёмщиком
является обязательным условием выдачи кредита в соответствии с
инструкцией.
Пакетный продукт (Пакет) – один из продуктов, относящихся к
продуктовым группам «1203. Пакетные продукты для физических лиц» и
«1503. Пакеты для VIP-сервиса», включая:
Пакет «Привилегия» – продукт «1203.01 Пакет «Привилегия»;
Пакет «Приоритет» – продукт «1203.02 Пакет «Приоритет»;
Пакет «Прайм» – продукт «1503.01 Пакет Прайм».
Рассмотрим процесс организации сделки.
После получения Кредитного досье Заёмщика от Кредитного
инспектора Специалист по заключению сделок не позднее 4 (четырёх)
астрономических часов от момента получения Кредитного досье
осуществляет телефонные переговоры со сторонами Сделки (на основе
информации, указанной в Плане сделки) (при наличии) и согласует с ними:
время и место заключения Кредитного договора, договоров
поручительства (при необходимости), ДКП, договора об ипотеке, договора о
залоге Прав требования (при наличии), договора о залоге Имущества (при
наличии), иных документов Сделки;
участие в Сделке нотариуса;
время, место и форму расчётов по сделке;
уведомляет Заёмщика о необходимости открытия счетов, а также
стороны Сделки о необходимости предоставления дополнительных
документов (при необходимости);
убеждается в наличии всех необходимых заключений
специалистов Банка;
42
уведомляет Заёмщика о необходимости уплаты предусмотренной
Тарифом комиссии за организацию ТРС (покупка жилья за счёт кредитных
средств Банка в регионе, отличном от места получения Кредита) (при
наличии).
При необходимости Специалист по заключению сделок организует
личные встречи со сторонами Сделки для обсуждения условий её
проведения.
По итогам согласований Специалист по заключению
сделок/Специалист по заключению и сопровождению сделок вносит
информацию о планируемых датах Сделки в АБС, а также информирует о
дате проведения Сделки иных участников Сделки со стороны Банка
(операционные подразделения Банка) и, при необходимости, иных
участников (страховая компания, нотариус, риэлторы).
В процессе ознакомления с Кредитным досье Специалист по
заключению сделок/Специалист по заключению и сопровождению сделок
вправе обращаться к Кредитному инспектору и/или Эксперту по титулу за
разъяснениями и комментариями по Сделке как в устной, так и в письменной
форме.
При участии в Ипотечной сделке нотариуса Специалист по
заключению сделок/Специалист по заключению и сопровождению сделок
при наличии соответствующего поручения Заёмщика в уведомлении,
направленном Заёмщику о принятом решении по Кредиту, передает
нотариусу (работнику нотариальной конторы) копии имеющихся в
Кредитном досье документов по Объекту недвижимости либо направляет по
защищённым каналам электронной почтой сканированные копии данных
документов для подготовки нотариусом ДКП (при наличии), договора об
ипотеке (при наличии) и Закладной. При отсутствии соответствующего
поручения Заёмщика Специалист по заключению сделок/Специалист по
заключению и сопровождению сделок организует передачу необходимой
информации Заёмщиком.
43
Подготовка документов Сделки.
При подготовке документов Сделки Специалист по заключению
сделок/Специалист по заключению и сопровождению сделок
руководствуется следующими документами, перечисленными в порядке
убывания приоритета:
решение Уполномоченного должностного лица Банка (по
Кредитам, отнесённым в соответствии с СПР к «Кредитам на нетиповых
условиях», по Кредитам, отнесённым к статусу «Индивидуальная заявка», по
Кредитам, отнесённым в соответствии с СПР к «Кредитам на типовых
условиях», в отношении которых отдельные параметры по изменению
существенных условий Кредита не включены в перечень типовых условий
Кредита (например, до внесения изменений в СПР принятие решения о
невключении отдельных положений в КОД в соответствии с ОРД Банка);
параметры ИКП, организационно-распорядительные документы
Банка, выпущенные в дополнение к Инструкциям и уточняющие отдельные
их положения;
Инструкции.
Вся кредитная документация по Сделке готовится Специалистом по
заключению сделок/Специалистом по заключению и сопровождению сделок
по формам, утверждённым ОРД по формам кредитной документации. При
этом возможность внесения изменений в типовые и примерные формы КОД
определяется инструкциями по ИКП и формами КОД.
ДКП, договор об ипотеке и Закладная по конкретной Сделке могут
быть подготовлены нотариусом при условии соблюдения требований Банка к
формам КОД и возможности внесения изменений в них.
Специалист по заключению сделок/Специалист по заключению и
сопровождению сделок обязан завизировать подготовленные для подписания
сторонами Кредитный договор и договор поручительства с указанием
фамилии и инициалов. Визирование осуществляется после ознакомления
Заёмщика (Поручителя) с договорами.
44
Наличие визы Специалиста по заключению сделок/Специалиста по
заключению и сопровождению сделок с указанием фамилии и инициалов на
договоре подтверждает проверку всех существенных условий договора на
предмет соответствия: решению Уполномоченного должностного лица
Банка, решению Эксперта по титулу (при необходимости), Плану сделки
(при наличии), требованиям инструкции и утвержденным ОРД формам
кредитной документации.
Подготовленные для подписания сторонами ДКП, договор о залоге
прав требования, договор о залоге имущества, договор об ипотеке и
Закладная подлежат проверке экспертом по титулу. Эксперт по титулу
визирует договоры, стороной по которым является Банк: договор о залоге
прав требования, договор о залоге имущества, договор об ипотеке, а также
Закладную с указанием фамилии и инициалов после ознакомления сторон
Сделки с договорами и Закладной.
Наличие визы эксперта по титулу с указанием фамилии и инициалов
на указанных документах подтверждает проверку всех существенных
условий договоров и Закладной на предмет соответствия: решению
уполномоченного должностного лица Банка, требованиям инструкции,
Законодательству, а также утвержденным ОРД формам кредитной
документации.
На ДКП, стороной по которому Банк не является, визы и пометки
работников Банка не проставляются, но проверка его осуществляется
экспертом по титулу в установленном порядке. Ответственность за его
проверку на соответствие требованиям законодательства, Банка и
параметрам Сделки возлагается на работника Банка, завизировавшего
Кредитный договор по Сделке (как правило эксперт по титулу).
Требования к проверке/визированию инвестиционных договоров
аналогичны требованиям, предъявляемым к проверке/визированию ДКП.
Специалист по заключению сделок/Специалист по заключению и
сопровождению сделок при наличии поручения Заёмщика передает всю
45
необходимую для подготовки и заключения договоров (полисов) страхования
информацию о предстоящей Сделке в страховую компанию любым
доступным способом (в т.ч. с использованием защищённых каналов
электронной почты).
После получения от Банка и Заёмщика соответствующей информации
страховая компания готовит договоры (полисы) страхования по формам,
соответствующим требованиям Банка, которые размещены на официальном
сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах в дополнительных
офисах, филиалах и иных структурных подразделениях Банка.
Перечень КОД по Ипотечной сделке определяется спецификой ИКП и
изложен в Инструкциях.
Вся кредитная документация по Ипотечной сделке подлежит
заключению в простой письменной форме.
Обязательной государственной регистрации в Росреестре подлежат
следующие формы КОД:
договор об ипотеке;
договоры, заключённые в целях приобретения Объекта
недвижимости на этапе строительства в рамках ФЗ №214;
договор залога прав требований, заключенный в рамках ФЗ №214
(при необходимости его заключения в соответствии с инструкцией,
определяющей специфику ИКП).
ДКП подлежит представлению в Росреестр для государственной
регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона.
Закладная подлежит представлению в Росреестр для проставления
отметок о регистрации ипотеки.
Таким образом, процесс выдачи кредита в Банке ВТБ 24 является
достаточно длительным с одной стороны, что обусловлено спецификой
банковского бизнеса. С другой стороны, банк старается минимизировать
риски и проводит тщательный отбор клиентов. В последнее время клиентов