73
достаточную защищенность клиентов и снижает их потребность в услугах
теневых структур.
Таким образом, применение методики позволит, во-первых, выявить
динамику степени теневизации банковского сектора, во-вторых – определить
влияние на нее ряда факторов, в-третьих – разработать на этой основе меры по
регулированию и ограничению теневого банкинга с учетом его влияния на
развитие экономики.
Перечисленные риски и криминальные угрозы в банковской сфере
являются актуальной проблемой современного уголовного законодательства,
призванного эффективно предупреждать преступность и нейтрализовывать ее
детерминацию, в том числе и в банковской сфере.
Хищения банковских активов, совершаемые собственниками и
менеджерами коммерческих банков, в настоящее время имеют широкую
распространенность. Негативные последствия такой преступной деятельности
всегда связаны с причинением существенного материального ущерба большому
числу граждан и юридических лиц, поэтому современная система
противодействия банковской преступности должна содержать механизмы,
способные предупреждать и пресекать такие преступления на ранних стадиях, в
том числе и уголовно-правовыми средствами.
Развитие технического прогресса и внедрение информационных
технологий в сферу банковской деятельности предполагает использование в
механизме банковских операций, совершаемых посредством удаленного
доступа, актуальных и адекватных средств защиты от неправомерных
посягательств.
В настоящее время более 90 % платежей осуществляется дистанционно, с
помощью электронных средств оплаты (расчетные карты) и приложений для
смартфонов и компьютеров. На то, что 18 млн российских интернет-
пользователей прибегают к услугам мобильного банка хотя бы в одном
российском банке, давно обратили внимание правонарушители. В основном
дистанционному вредоносному воздействию подвергаются пользователи ОС
74
«Android» (почти 85 % смартфонов в мире работает на платформе «Android»), и
большая часть вредоносного программного обеспечения (ВПО) создается
именно под нее. Например, ликвидированная МВД в 2017 г. группировка
«Cron» меньше чем за год распространила вирус на 1 млн устройств, а общий
ущерб от ее действий оценивается более чем в 50 млн руб.
По данным ФКУ «ГИАЦ МВД России», мошенничеств с использованием
платежных карт (ст. 159.3 УК РФ) зарегистрировано: в 2017 г. – 266, в 2018 г. –
228, в 2019 г. – 4 917. Предварительно расследованных преступлений данной
категории в 2017 г. зарегистрировано 183, в 2018 г. – 138, в 2019 г. – 789. В суд
были направлены уголовные дела с обвинительным заключением: в 2017 г. –
122, в 2018 г. – 103, в 2019 г. – 524. Количество выявленных лиц, совершивших
преступления: в 2017 г. – 172 человека, в 2018 г. – 151 человек, в 2019 г. – 822
человека
1
.
Количество зарегистрированных преступлений, связанных с хищением
чужого имущества путем ввода, удаления, блокирования, модификации
компьютерной информации (ст. 159.6 УК РФ), составило: в 2017 г. – 4 329, в
2018 г. – 2 195, в 2019 г. – 1 515. Предварительно расследовано преступлений
данной категории: в 2017 г. – 354, в 2018 г. – 209, в 2019 г. – 970. В суд были
направлены уголовные дела с обвинительным заключением: в 2017 г. – 284, в
2018 г. – 172, в 2019 г. – 123. Количество выявленных лиц, совершивших
преступления: в 2017 г. – 234 человека, в 2018 г. – 213 человек, в 2019 г. – 79.
Снижение зарегистрированных мошенничеств данной категории в 2018 г.
объясняется квалификацией данных общественно опасных деяний согласно
указаниям руководства МВД России и разъяснениям Постановления Пленума
Верховного Суда Российской Федерации от 30 ноября 2017 г. № 48 «О
1
Сводный отчет по России. Единый отчет о преступности за 2017–2019 гг. Форма Ф 1 – ЕГС
(491). М.: ФКУ «ГИАЦ МВД России», 2019.
75
судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» как
кража
1
.
Наибольшее количество дистанционных хищений было зарегистрировано
в Москве (5 052), Краснодарском (3 359), Красноярском (1 422), Приморском (1
015) и Ставропольском (1 589) краях, Республике Татарстан (1 998), Ростовской
(1 925), Самарской (1 757), Кемеровской (1 118) областях, Ханты-Мансийском
автономном округе (1 050). Всего на территории России в 2017 г. было
совершено 20 593 неправомерных списания денежных средств со счетов
банковских карт, в 2018 г. – 32 191 списание. Мошенничества, совершенные с
использованием сети Интернет, составили: в 2018 г. – 50 119 преступлений, в
2019 г. – 56 321. Также были зарегистрированы мошенничества с
использованием поддельных банковских карт: в 2018 г. – 2 299 преступлений, в
2019 г. – 4 250 преступлений.
Таким образом, уголовная ответственность за дистанционные хищения
предусмотрена: п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ; ст. 159.3 УК РФ; ст. 159.6 УК РФ.
При наличии дополнительных признаков объективной стороны состава
преступления осуществляется квалификация по совокупности: со ст. 272 УК
РФ; ст. 273 УК РФ; ст. 274 УК РФ.
По сведениям отчета «Тенденции высокотехнологичных преступлений за
2017 год» компании Group-IB, размер ущерба от хищений в системах интернет-
банкинга физических лиц с использованием вредоносных программ за
последний год возрос в 2,3 раза, а от хищений в системах мобильного банкинга
граждан – в 2,2 раза. Объем денежных средств, обналиченных в результате
хищения, в 2017 г. составил 1,3 млрд руб. (в 2016 г. – 1,7 млрд руб.)
2
.
Согласно сведениям Обзора несанкционированных переводов денежных
средств Банка России, объем несанкционированных операций, совершенных с
использованием платежных карт, эмитированных на территории Российской
1
О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате: Постановление
Пленума Верховного Суда Рос. Федерации от 30 нояб. 2017 г. № 48. // СПС
КонсультантПлюс
2
Официальный сайт Group-IB. URL: https://www.group-ib.ru/about.html
76
Федерации, в 2018 г. составил 1,08 млрд руб., а объем несанкционированных
операций, осуществленных с банковских счетов юридических лиц, – 1,89 млрд
руб. Общая сумма несанкционированных операций с корреспондентских
счетов, открытых в расчетном центре платежной системы Банка России,
составила 2,18 млрд руб. По оценкам отчитывающихся операторов, ущерб от
указанных атак составил 712 млн руб. Причиной осуществления таких
несанкционированных операций является воздействие вредоносного кода на
объекты информационной инфраструктуры.
Наиболее характерны следующие способы совершения дистанционных
хищений.
1. Хищения с помощью неправомерного доступа к компьютерной
информации.
2. Введение в заблуждение пользователей сети Интернет и абонентов
сотовой связи путем рассылки уведомлений с недостоверной информацией.
3. Вывод денег с банковского счета жертвы с помощью перевыпуска сим-
карты.
4. Размещение на специализированных ресурсах заведомо ложных
объявлений о продаже товаров либо предоставлении услуг с условием
обязательной предоплаты.
5. Хищения с использованием поддельных или похищенных банковских
платежных карт граждан
1
.
Рассмотрим наиболее распространенные способы данных хищений.
1. Хищения с помощью неправомерного доступа к компьютерной
информации.
1.1 Использование ВПО. ВПО перенаправляет пользователей сети
Интернет на сайты-двойники или иные сайты с вредоносными программами, на
которых происходит копирование идентификационных данных лица. Наиболее
приоритетными программными компонентами (плагинами) для эксплуатации
1
Котяжов А.В. Способы и преступные схемы хищений денежных средств с лицевых счетов
банковских карт граждан // Проблемы безопасности и ее обеспечение. М.: Академия
управления МВД России, 2018. С. 102.
77
уязвимостей являются: Java, Flash, Internet Explorer и Adobe Acrobat Reader. В
результате успешного использования вредоносных программ все дальнейшие
действия злоумышленников будут направлены на закрепление в системе,
дальнейшее хищение ключевой информации, а также получение удаленного
управления компьютером
1
.
Фишинг – вид интернет-мошенничества, целью которого является
получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и
паролям. В классическом фишинге злоумышленник распространяет письма по
электронной почте среди пользователей социальных сетей, онлайн-банкинга,
почтовых веб-сервисов, заманивая на поддельные сайты пользователей,
ставших впоследствии жертвами обмана, с целью получения их логинов и
паролей.
А. Получение данных достигается путем проведения массовых рассылок
электронных писем от имени популярных брендов, а также личных сообщений
внутри различных сервисов, например от имени банков, или внутри
социальных сетей. В письме часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне
неотличимый от настоящего, либо на сайт с редиректом. После того как
пользователь попадает на поддельную страницу, мошенники пытаются
различными психологическими приемами побудить его ввести на поддельной
странице свои логин и пароль, которые он использует для доступа к
определенному сайту, что позволяет мошенникам получить доступ к аккаунтам
и банковским счетам.
Б. Получение учетных данных путем обмана потерпевшего в момент
пользования последним платежной картой для осуществления операций через
банкомат. Мошенники обращаются к неосведомленному потерпевшему и
просят проверить с помощью его карты, находящейся в картоприемнике
банкомата, работу раздела «Интернет-обслуживание», после чего тот,
согласившись, под диктовку проводит операции, завершающиеся распечаткой
чека, содержащего полную информацию о банковской карте потерпевшего,
1
Воронин А.С. Мошенничество в платежной сфере // Бизнес-энциклопедия. М., 2016. С. 48.
78
включая идентификатор и пароль для пользования системой «Интернет-
банкинг», которым мошенники тайно завладевают
1
.
Имеет место механизм скрытого перенаправления пользователей на
фишинговые сайты, получивший название фарминга. Правонарушитель
распространяет на компьютеры пользователей специальные вредоносные
программы, которые после запуска на компьютере перенаправляют обращения
к заданным сайтам на поддельные сайты.
1.2. Хищения денежных средств с использованием услуг интернет-
банкинга.
А. Вмешательство в функционирование средств хранения, обработки и
передачи компьютерной информации и информационно-
телекоммуникационных сетей путем блокирования абонентского номера
потерпевшего, восстановления его на дубликат сим-карты и перечисления
денежных средств с банковского счета потерпевшего посредством системы
«Мобильный банк», перевод денежных средств с банковской карты
потерпевшего на счета третьих лиц.
Б. Использование найденного, похищенного, приобретенного виновным
чужого телефонного аппарата с абонентским номером владельца,
подключенным к услуге «Мобильный банк».
В. Использование подключенного к услуге «Мобильный банк»
абонентского номера, ранее принадлежавшего другому абоненту, при условии,
что потерпевший, осуществив замену абонентского номера своего телефона,
подключенного к услуге «Мобильный банк», не предупредил об этом
кредитную организацию, а его абонентский номер впоследствии был
перерегистрирован оператором связи на имя другого лица.
2. Введение в заблуждение пользователей сети Интернет и абонентов
сотовой связи путем рассылки уведомлений с недостоверной информацией.
1
Малахов А.С. Алгоритм выявления и раскрытия хищений денежных средств со счетов
клиентов банков, совершаемых с использованием вредоносных программ: аналитический
обзор. Омск: Омская академия МВД России, 2016. С. 76.
79
2.1. Сообщение потерпевшему по телефону о внезапно возникших у его
близких родственников проблемах, связанных с несчастными случаями,
совершением дорожно-транспортного происшествия, задержанием за хранение
наркотических средств и т. п., для незамедлительного решения которых срочно
требуется определенная сумма денег.
2.2. Рассылка смс-сообщений, звонки о выигрыше (призе) и
необходимости перевода определенной суммы денежных средств на указанный
номер телефона в качестве налоговых или иных сборов как условия получения
прибыли.
2.3. Рассылка смс-сообщений о зачислении на банковский счет
определенной суммы денег, а через определенное время – новых сообщений об
ошибочном зачислении этих сумм с просьбой возврата их посредством
перевода на указанный номер телефона или банковской карты.
2.4. Осуществление звонков от имени оператора связи с предложением
подключить новую услугу и набрать для этого под диктовку определенный код,
который в действительности является комбинацией для перевода денежных
средств со счета абонента на счет третьего лица. Способ социальной инженерии
– способ совершения преступлений в сфере компьютерной информации с
использованием комплекса приемов, не имеющих отношения к программно-
аппаратным методам несанкционированного доступа, совершаемых с
использованием познаний в области психологии. Предполагается либо
получение информации, необходимой для несанкционированного доступа, либо
вынуждение потерпевшего совершить необходимые злоумышленнику
действия.
2.5. Сообщение от имени банка о якобы возникших технических или
иных проблемах, препятствующих дальнейшему использованию абонентом
своей банковской карты, с предложением совершить для устранения данных
препятствий определенные операции по банковскому счету через систему
«Мобильный банк», если она подключена к номеру телефона, или через
терминал банка.
80
2.6. Использование сервиса выставления счетов между пользователями
через интернет-кошельки.
2.7. Поддельные розыгрыши ценных призов от имени известных
компаний. Мошенники предлагают оплатить с помощью электронных денег
«налог на выигрыш» или стоимость пересылки приза.
2.8. Создание двойников сайтов, «зеркальных» сайтов по продаже авиа- и
железнодорожных билетов, а также двойников сайтов финансовых
организаций.
3. Вывод денег с банковского счета жертвы с помощью перевыпуска сим-
карты. Например, в 2018 г. была пресечена деятельность организованной
группы лиц, которые звонили клиентам банка и обманом вымогали денежные
средства. Для совпадения номера телефона с реальным номером колл-центра
банка они использовали специальные сервисы IP-телефонии с возможностью
подмены номера либо просто маскировали его: вместо нулей используют буквы
ООО и т. д. Клиенту представлялись сотрудниками банка и уведомляли о
зафиксированной попытке взлома личного кабинета онлайн-банкинга или
попытке несанкционированной транзакции.
Мошенники сообщали реальную информацию о клиенте: паспортные
данные, номер карты и даже остаток на счете. Эти данные также можно
приобрести в андеграунде, на хакерских форумах, заказать, «пробив» в
телеграмм-каналах, и др. либо сами пользователи оставляют слишком много
следов в Интернете. Затем у клиента запрашивали кодовое слово под
различными предлогами.
Имея на руках паспортные данные, данные банковской карты и кодовое
слово клиента банка, злоумышленники совершали следующее:
- посещали самый «непроходной» салон оператора сотовой связи и,
предоставив фиктивную доверенность, просили перевыпустить сим-карту.
Существенный момент – выбор салона. Если потерпевший из Москвы – сим-
карту перевыпускали в Подмосковье либо в других регионах России. Оператор
в салоне связи не имеет технических возможностей проверить подлинность
81
доверенности и не несет ответственность за последствия выдачи новой сим-
карты по такой доверенности;
- в тот момент, когда мошенники получали новую сим-карту (клон), у
абонента отключалась старая сим-карта и смс-сообщения, подтверждающие
транзакции вместе с одноразовыми кодами-подтверждениями, приходили на
новую симкарту мошенников;
- в итоге мошенники звонили в банк, называли паспортные данные и
кодовое слово жертвы, активировали онлайн-банкинг под новую сим-карту и с
этого момента они могли совершать любые финансовые операции, пользуясь
счетом жертвы как своим;
- на сегодняшний день банки стали договариваться с сотовыми
операторами об обмене данными для противодействия фроду: в случае
перевыпуска сим-карты мобильный банкинг временно блокируется и требуется
отдельная активация онлайн-банкинга. Для этого нужно кодовое слово.
В настоящий момент даны четкие разъяснения по этому вопросу в пп.
1.2–1.3 приказа МВД России от 3 апреля 2018 г. № 196 «О некоторых мерах по
совершенствованию организации раскрытия и расследования отдельных видов
хищений», который обязует принимать решение о возбуждении уголовного
дела орган внутренних дел Российской Федерации, куда поступило сообщение
о преступлении, при наличии достаточных данных, указывающих на признаки
преступлений данной категории.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 30 ноября
2017 г. № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и
растрате» мошенничество, т. е. хищение чужого имущества, совершенное
путем обмана или злоупотребления доверием, признается оконченным с
момента, когда указанное имущество поступило в незаконное владение
виновного или других лиц и они получили реальную возможность пользоваться
или распоряжаться им по своему усмотрению.
Если предметом преступления при мошенничестве являются безналичные
денежные сред ства, в том числе электронные денежные средства, то по смыслу
82
положений п. 1 примечаний к ст. 158 УК РФ и ст. 128 Гражданского кодекса
Российской Федерации содеянное должно рассматриваться как хищение
чужого имущества. Такое преступление следует считать оконченным с момента
изъятия денежных средств с банковского счета их владельца или электронных
денежных средств, в результате которого владельцу этих денежных средств
причинен ущерб.
При доказывании хищений денежных средств с банковских счетов
граждан с использованием средств связи источниками информации становятся
не только граждане (пострадавшие), но и банки, компании сотовой связи
(интернет-провайдеры). Как правило, первоначальной информации,
содержащейся в заявлении, недостаточно для правильной квалификации
деяния, принятия обоснованного решения о возбуждении уголовного дела.
Несвоевременное возбуждение уголовных дел способствует утрате следов
преступления, влияет на установление виновных лиц и доказывание
обстоятельств совершения преступления, затрудняет доступ граждан к
правосудию, на вынесение судом законного, обоснованного и справедливого
решения по делу
1
.
В 2017 г. были заключены: Соглашение между Министерством
внутренних дел Российской Федерации и публичным акционерным обществом
«Сбербанк России» от 29 октября 2017 г. об обмене информацией в
электронном виде и Соглашение между Министерством внутренних дел
Российской Федерации и Банком ВТБ от 25 декабря 2017 г. об обмене
информацией в электронном виде. Предметом данных соглашений является
организация обмена в электронном виде сведениями, представляющими
интерес при выполнении возложенных на стороны соглашения функций,
которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут
1
Буцкова О.И. Особенности проведения доследственной проверки и возбуждения уголовных
дел о хищениях денежных средств с банковских счетов граждан, совершаемых с
применением средств связи // Право: история, теория, практика: материалы IV Междунар.
науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2016 г.). СПб.: Свое издательство, 2016. С. 75-80.