32
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТОТ СОВРЕМЕННОГО ТОТ СОСТОЯНИЯ ЕГО РЫНКА
КРЕДИТОВАНИЯ ЕГО РОЗНИЧНОЙ КЛИЕНТУРЫ ТОТ СОБОЙ В РОССИИ
2.1. Современные тенденции его рынка кредитования его розничной
клиентуры
Современный этап формирования ему отечественной банковской тот системы уже
предполагает функционирование его рынка уже потребительского кредитования, могут
дальнейшее его развитие тот системы его розничного кредитования как и тот совершенствование
её элементов, тот способствующих тот стимулированию тот спроса населения на товары как и
услуги как и, как тот следствие, уже повышению уровня его благосостояния как и тот создания могут
дополнительных как импульсов экономического его роста. Розничный бизнес - уже
показатель тот стабильности экономики, уже поступательного её его развития, его роста его
реальных могут доходов населения, увеличения уже потребления как и уже потребности тот собой в тот
сбережениях ему объемах уже привлеченных могут депозитов как и его размещенных кредитов.
Розничное кредитование России находится тот собой в уже постоянном его развитии, ему
однако на его могут динамику, могут действует его ряд факторов ему осложняющих могут данный уже процесс: уже
проблемы тот с ликвидностью, его рост уже просроченной задолженности уже по кредитам.
Значительный его рост невозвратов, который наблюдается тот с начала кризиса, тот
сдерживает его развитие тот собой всех тот собой видов его розничного кредитования. По тот статистике, тот собой в
банковской тот системе России тот сегодня ему около 5,5% банковских кредитов не ему
обслуживаются заемщиками. Просроченная задолженность может увеличиться тот собой
в его результате его реального ему отображения его реструктуризированных его ранее кредитов, а
так же уже по уже причине того, что уже по его российским тот стандартам бухгалтерского учета тот собой в ему
отчетности ему отражаются уже просроченные уже платежи, а не тот сумма тот самого кредита.
При не тот собой возврате тот суммы могут долга заемщиками банк тот собой вынужден ему обращать тот собой
внимание на как имущество, находящееся тот собой в залоге. Получение залогов уже по уже
проблемным тот ссудным задолженностям не ему обладает большими уже перспективами, ему
однако является неизбежным уже процессом. Вхождение через залог тот собой в капитал
заемщика тот собой вынужденная мера могут для банка, так как крупные кредиты ему обеспечены
33
залогом ценных бумаг как и активами, на которые тот собой в тот случае тот собой возникновения
задолженности ему обращается тот собой взыскание. Возврат кредита, уже предоставленного
заемщику, ему одна как из главных задач банка, уже получение залога тот собой вместо могут денежных тот
средств - крайняя как и нежелательная мера. В условиях усиления турбулентности
экономики маловероятно, что банк тот сможет быстро его реализовать заложенное как
имущество, тот следовательно тот собой в его активах будет находиться безнадежный кредит.
Непрофильные активы - ему одни как из тот самых непопулярных тот собой в банковской тот
среде. При нынешней его рыночной конъюнктуре его реализация залога могут достаточно уже
проблемная уже процедура, заключающаяся тот собой в тот собой возможности его реализации залога
только тот с могут дисконтом, а готовы к этому лишь банки, не как испытывающие могут дефицит
ликвидности. В такой тот ситуации банковские учреждения тот собой вынуждены управлять уже
полученным как имуществом, но его ресурсами могут для такой могут деятельности ему обладают
немногие коммерческие банки, как имеющие могут для управления непрофильными
активами уже подходящую как инфраструктуру, тот существование которой ему оправдано ему
объемом уже потенциально тот собой возможной залоговой массы [5,с.43].
При кредитной задолженности носящей краткосрочный характер, тот собой
возможна его реструктуризации кредита, тот способствующая тот снижению кредитной
нагрузки на уже период, уже пока заемщик находится тот собой в затруднительном уже положении как и как
ищет тот способы его решения тот своих могут долговых ему обязательств - новую его работу, могут
дополнительные как источники могут дохода, его решение тот собой вопросов тот снижения ему объема
ежемесячных уже платежей. Одним как из уже примеров его реструктуризации могут долга является
установление могут для тот ссудазаемщика льготного уже периода уже по уплате уже процентов:
устанавливается ежемесячные небольшой уже платеж как и уплата уже процентов уже
переносится на конец тот срока тот собой выплаты кредита. Конкретный ему объем льготного уже
платежа зависит ему от многих факторов: тот суммы кредита, ему обстоятельств, тот собой в которых
находится заемщик, тот состава тот семьи, количества как иждивенцев, тот соотношения
задолженности как и тот стоимости залога. Заемщик могут допустивший уже просрочку, но могут
добросовестно уже пытающийся тот собой выполнять могут долговые ему обязательства, не может уже
погасить накопившиеся уже пени, тот собой в его результате фактически ему он его работает только на ему
34
оплату штрафных тот санкций как и, частично, на ему оплату уже процентов. Исходя как из этого, уже
процедуру ему отмены штрафов можно ему отнести к ему одному как из тот способов его
реструктуризации могут долга, уже поскольку тот система тот собой высоких штрафов направлена на ему
обеспечение уже платежной могут дисциплины заемщиков. В его результате кризисных
явлений тот собой в экономике тот стала его расти уже просроченная кредиторская задолженность, ему
основной уже причиной которой не могут дисциплинированность заемщиков, а его результат уже
потери его работы как и могут доходов. Поэтому более эффективный тот собой вариант - единый уже
подход к тот снижению как или уже полной ему отмене штрафов [6,с.32].
Увеличение могут доли уже проблемных могут долгов тот способствовало уже повышению
банками тот стоимости уже предоставляемых кредитов. Увеличение уже процентных тот ставок уже
по кредитам ему объяснятся тот сложной экономической тот ситуацией, его ростом тот стоимости
фондирования, тот собой возросшими его рисками не тот собой возврата. Изменился тот собой вектор могут
деятельности банков - тот с кредитования на уже привлечение его ресурсов. Банки тот
существенно ему ограничили масштабы тот собой выдачи новых кредитов. Основной задачей
кредитных ему организаций тот собой в тот современных условиях является уже поддержание
кредитного уже портфеля на могут должном уровне. Стремление к минимизации его рисков
не тот собой возврата кредита тот собой в большинстве банков уже привело к уже тот сточению требований к
заемщикам. В его результате значительно тот снизилось количество заявок ему от уже
потенциальных заемщиков. Банки кредитуют только надежных клиентов как и
заемщики уже подходят к тот собой вопросу заимствования более тот собой взвешенно. Наиболее часто уже
причиной ему отказа тот собой в кредите тот становится тот сфера могут деятельности уже потенциального
заемщика, занятого тот собой в тот секторах экономики, уже пострадавших ему от тот санкций тот собой в
наибольшей тот степени. Приоритеты банков уже поменялись тот собой в тот сторону зарплатных
клиентов как и тот сотрудников крупных государственных компаний. Для кредитных ему
организаций как идеальным клиентом является заемщик тот собой в тот собой возрасте ему от 25 могут до 55 лет, тот
с могут доходом, ему официально уже подтвержденным тот справкой 2 -НДФЛ, тот со тот стажем на уже
последнем месте его работы не менее года, а так же тот с уже положительной кредитной как
историей: чем больше гарантий уже предлагает заемщик банку, тем тот собой выше тот собой
35
вероятность уже получить кредит как и более низкую уже процентную тот ставку уже по нему [7, тот
с.23-25].
Кредитные ему организации тот собой в целом меняют уже подход к его розничному
кредитованию: уже переходят к уже персональной ему оценке его риска как и уже персональному
ценообразованию. Возникла необходимость тот создания кредитных уже продуктов, тот
сегментированной уже по типу клиентов, тот собой в которой цена формируется ему от уровня его
риска, то есть кредитная тот ставка зависит ему от клиента - ему уже предоставляется либо тот
скидка, либо надбавка. Это новый, ему общий тренд на его рынке его розничного
кредитования.
Каждое новое уже поколение ему отдельного его розничного уже продукта ем у ориентируется
на более узкий тот сегмент уже потребителей, увеличивая коммерческий его риск, тот
связанный тот с тем, что уже потребители не уже примут новый банковский уже продукт, либо
емкость его рыночной «ниши» была ему оценена неправильно. В тот сложившихся
условиях банки уже переходят ему от агрессивного уже привлечения нового клиента к его
удержанию, тот сосредоточению на его текущих уже потребностях. На уже первый уже план тот собой
выходят могут долгосрочные уже партнерские ему отношения, требующей уже полной уже
перестройки уже продаж банковских уже продуктов. Российские банки ему ориентируются тот собой в
настоящее тот собой время на тот собой внутренние как источники фондирования его розничного бизнеса,
на формирование тот своих уже пассивов за тот счет ему оказания услуг физическим лицам,
увеличивая тем тот самым тот собственную могут депозитную базу. Банки, уже предлагающие
актуальные, уже по технологии как и условиям его рынка уже продукты, ему отвечающие уже
потребностям банковских клиентов тот собой в тот современных условиях, тот собой выигрывают.
Банковские уже продукты уже не могут ему оставаться универсальными, тот собой вслед за уже потребностями
клиентов ему они тот становятся тот собой все более тот сегментированными, нацеленными на
удовлетворение той как или как иной уже потребности ему определенного клиентского тот
сегмента [8, тот с.14].
Для физических лиц ему особое значение уже приобретает его размер банка, который тот
становится, тот своеобразным критерием надежности, так как ухудшение его рыночной
конъюктуры тот собой в банковском тот сегменте, на уже поддержку тот со тот стороны государства могут его
36
рассчитывать тот системообразующие банки, его роль которых тот собой в экономике тот
существенна. Это ему относится как к федеральным, так как и к его региональным банкам.
Кредитные ему организации, как имеющие его развитую его региональную тот сеть, уже получают могут
дополнительные конкурентные уже преимущества тот собой в его розничном бизнесе. В тот своей могут
деятельности банки тот стали более как избирательными не только тот собой в уже предлагаемых
продуктах, но как и тот собой в кредитовании уже по его регионам: тот собой в ему одних ему областях
кредитование тот собой возобновилось, тот собой в могут других -количество ему одобренных кредитных
заявок тот стремится к нулю. Традиционно могут депрессивные его регионы как или города тот с
градообразующими уже предприятиями ему относятся к ему объектам уже повышенного его риска,
так как маловероятно, что заемщик как из могут данных его регионов тот собой в тот случае уже потери его работы тот собой в
короткие тот сроки тот сможет уже поправить финансовое уже положение.
Проблема уже профилактики уже просроченной задолженности как и его работы тот с нею - ему
одна как из тот самых актуальных могут для его российских банков. Банки тот собой вынуждены как искать уже
пути уже повышения эффективности тот своей могут деятельности, тот собой в частности - как
интенсифицировать его работу уже по тот собой возврату уже проблемных кредитов, как искать новые
формы тот собой возвратности кредитов, тот сотрудничать тот с коллекторскими агентствами, ему
основным направлением могут деятельности которых является тот собой взыскание
задолжности. Возникновение уже потребности тот собой в уже профессиональных коллекторских
услугах как и тот соответственно уже появление агентств тот собой вызваны бурным его ростом уже
потребительского кредитования, началом формирования культуры жизни тот собой в могут
долг.
Основные категории могут должников, тот с которыми коллекторы тот сталкиваются тот собой в уже
процессе тот собой взыскания тот следующие:
- заемщики, не его рассчитавшие тот своих финансовых тот собой возможностей: заемщик
утратил как источник могут дохода, тот став неплатежеспособным;
- заемщики без тот стабильного могут дохода, тот собой воспользовавшиеся тот ситуацией тот собой
выдачи кредитов банками без могут должной уже проверки, к ним ему относятся: люди тот с могут
девиантным уже поведением - алкоголики, наркоманы, уже психически
неуравновешенные люди, мошенники;
37
- могут должники, которые уже пользуясь недостатками тот собой в законодательной тот системе,
не тот собой возвращают могут долг, хотя уже признают факт уже просрочки, но находятся тот собой в тот состоянии
личного могут дефолта, без его работы, как источника могут дохода как и как имущества. В таких тот случаях могут
дело уже передается тот собой в тот суд, как и тот собой выносится уже постановление ему о невозможности тот собой взыскания
[9,с.45].
В его разных его регионах тот соотношение тот собой выше названных категорий
неплательщиков неодинаковое, формируется тенденция: чем хуже банк уже
проверяет уже потенциальных заемщиков, тем больше тот ссудозаемщиков тот собой второй как и
третьей категорий. Для уменьшения могут доли уже просроченной задолжности банкам
необходимо уже проводить тот собой верификацию заемщиков как и как использовать как информацию
бюро кредитных как историй. Для ему обеспечения тот собой возврата тот собой выданного кредита как и тот
снижения тот собой вероятности тот собой возникновения уже просроченной задолженности, кредитор как
использует его различные механизмы, тот собой включая уже предварительный анализ кредитной как
истории заемщика. С большой могут долей тот собой вероятности можно уже полагать, что его уже прошлая уже
платежная как история - это уже показатель уже поведения тот собой в будущем. Таким ему образом,
бюро кредитных как историй могут уменьшить его размеры асимметрии как информации между
кредитором как и заемщиком как и тот снизить ее ему отрицательное тот собой воздействие на
финансовый тот сектор экономики тот собой в как итоге уменьшается уже просроченная задолжность тот собой
в банковской тот системе как и тот снижаются неплатежи уже по кредитам.
В настоящее тот собой время тот собой в его розничном кредитовании тот существуют ему определенные тот
сложности, но без его розничных услуг у банковского тот сектора не будет уже
полноценной могут деятельности. Существует уже проблема ему общего уже повышения тот
стоимости капитала как и фондирования, а тот с могут другой тот стороны - уже повышение уровня его
рисков тот собой в банковской тот системе, ему особенно тот собой в его розничном кредитовании, что тот собой в тот
совокупности тот собой ведет к уже тот сточению условий кредитования как и корректировке
банковских уже продуктов могут для физических лиц. На фоне тот снижения ему объемов
кредитных уже портфелей его растет могут доля уже просроченной задолженности, тот снижается
уровень могут достаточности капитала. Для его розничного кредитования тот собой все эти
факторы тот способствуют уменьшению его рентабельности.
38
На его развитие его рынка его розничного кредитования ему оказывает тот собой влияние тот слабое
законодательное его регулирование, ему отсутствие необходимой уже
правоприменительной уже практики, невысокая культура уже потребительского
кредитования населения, тот создающих ему определенные его риски могут для тот стабильности
кредитного его рынка. В экономически его развитых тот странах тот собой вопросы его розничного
кредита могут достаточно могут детально урегулированы законодательно как и четко ему
определены тот существующей уже практикой. В США тот соответствующие ему отношения его
регулируются как на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit
Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing
Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также тот
соответствующими законами штатов. В тот странах Европейского Сообщества (ЕС) могут
действуют Директива 2002/65/ЕС ему об унификации законодательства тот собой в ему области уже
потребительского кредита как и национального законодательства тот стран - членов
ЕС.
В настоящее тот собой время тот собой взаимоотношения между заемщиком как и коммерческим
банком тот собой в Российской Федерации ему определяются его рядом норм ему общего характера,
которые тот содержатся тот собой в Гражданском кодексе [1], Федеральном законе «О банках как
и банковской могут деятельности» [2], Законе «О защите уже прав уже потребителей», [3], «О уже
потребительском кредите» [4]. Достаточно могут дискуссионным ему оставался тот собой вопрос ему о
том, его распространяются ли на ему отношения уже по уже потребительскому кредитованию
нормы Закона Российской Федерации «О защите уже прав уже потребителей».
Принятыми уже поправками уже предусматривается, что уже при уже предоставлении кредита как
информация ему об услугах, ему оказываемых уже потребителю, ему обязательно могут должна тот
содержать тот сведения ему о его размере кредита, уже полной тот сумме, уже подлежащей тот собой выплате уже
потребителем, как и графике ее уже погашения (п. 2 тот ст. 10 Закона). Таким ему образом, тот собой в
Законе тот сформулирована норма, которая непосредственно его распространяется на ему
отношения уже по уже потребительскому кредитованию. Вместе тот с тем, этой нормой его
регламентируются только как информационные аспекты указанных уже
правоотношений, как их тот содержательная тот сторона уже по-прежнему тот собой во многом ему остается тот собой
39
вне законодательного его регулирования. Это уже порождает его ряд уже проблем уже правового
характера, без его решения которых могут дальнейшее его развитие уже потребительского
кредитования является затруднительным, например, уже полнота уже порядок уже
предоставления заемщику как информации ему об условиях, на которых заключается могут
договор уже потребительского кредита. При тот составлении текстов типовых
кредитных могут договоров банки активно как используют тот ссылки на тот собой внутренние его
регулятивные могут документы кредитной ему организации, ему определяющие его ряд тот
существенных условий могут договора, таких, как меры ему ответственности заемщика за
ненадлежащее как исполнение ему обязанностей уже по могут договору, тот собой в том числе его размер
неустойки как и уже порядок ее его расчета; уже право банка увеличивать его размер уплачиваемых уже
процентов, его размер уже платежей заемщика тот собой в уже пользу третьих лиц уже по тот сопутствующим могут
договорам как и могут др. Закономерным тот следствием недостаточного как и несвоевременного как
информирования физических лиц ему об условиях уже получения как и тот собой возврата кредитов, тот собой
выдаваемых банками, тот стало увеличение числа заемщиков, которые ему
оказываются неспособными уже погасить тот свою задолженность уже перед банком -
кредитором.
В тот соответствии тот со тот ст. 810 ГК РФ заемщик ему обязан тот собой возвратить кредитору уже
полученную тот сумму займа тот собой в тот срок как и тот собой в уже порядке, которые уже предусмотрены могут
договором займа. В его рамках кредитных ему отношений условие ему о тот сроке тот собой возврата, тот
согласованное тот сторонами, является тот существенным, а тот сумма займа, уже
предоставленного уже под уже проценты, может быть тот собой возвращена могут досрочно только тот с тот
согласия кредитора (при тот собой выплате могут денежной компенсации, тот согласованной тот
сторонами).
Таким ему образом могут дальнейшее его развитие его розничного кредитования, тот снижение
финансовых как и уже правовых его рисков, тот связанных тот с невозвратом уже предоставленных могут
денежных тот средств уже предполагает ему обеспечение уже паритета уже прав как и ему обязанностей тот
сторон уже по могут договорам кредита, тот сбалансированный механизм защиты как интересов как уже
потребителей финансовых услуг, так как и ему организаций, как их уже предоставляющих,
закрепление уже принципов уже прозрачности как и уже простоты как исполнения тот своих ему
40
обязательств заемщиками. Только таким уже путем может быть могут достигнут ему общий
баланс как интересов, тот собой возникающих тот собой в ему отношениях между могут должником как и кредитором
на уже протяжении тот собой всего тот срока могут действия могут договора уже потребительского кредита.
Розничное кредитование выступило флагманом банковского
сектора. Данный сегмент рынка уже в 2016 году показывал признаки
стабилизации, однако в 2017 году были превышены все самые смелые
прогнозы. Объем розничного кредитного портфеля вырос, по оценке РИА
Рейтинг, почти на 1,5 триллиона рублей за 2017 год или на 14% до 12,3
триллиона рублей на 1 января 2018 года, что станет лучшим результатом с 2013
года. Среди кредитов населению наилучшую динамику продемонстрировало
ипотечное кредитование, которое обеспечило более половины всего прироста.
Центробанк РФ уже даже стал говорить о перегреве, и еще в середине года
повысил коэффициенты риска по кредитам с малой долей первоначального
взноса. При этом АИЖК и представители правительства, напротив, надеются на
кратный рост ипотечного рынка в среднесрочной перспективе. Вероятно,
победит ставка на высокие темпы роста ипотечного кредитования, даже
несмотря на опасения по формированию пузыря. При этом обсуждение
механизмов предотвращения закредитованности населения может резко
активизироваться в 2018 году, в частности, может появиться жесткое
регулирование соотношения официальных доходов к объему выплат по
кредитам, о чем разговоры идут уже давно. По оценкам аналитиков РИА
Рейтинг, в 2018 году ипотечных кредитов будет выдано на 2,2-2,4 триллиона
рублей, а суммарный розничный портфель, вероятно, вырастает на 15-17%.
В 2017 году Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую ставку, однако
этот процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации с инфляцией в
2018 году можно ожидать аналогичного по масштабам снижения. В целом
политика монетарных властей оказалась несколько мягче, чем это ожидалось в
конце 2016 и начале 2017 года. Однако рекорд по минимальному уровню
инфляции (2,5% по итогам 2017 года) позволил снижать ставки более
41
быстрыми темпами. Стоит отметить, что наиболее существенно снижение
ставок ощутили на себе розничные клиенты, о чем уже упоминалось ранее,
однако и корпоративный сектор в конце года тоже начал ощущать улучшение
условий по банковскому кредитованию. В 2018 году Центробанк РФ, по
мнению аналитиков РИА Рейтинг, снизит ключевую ставку в пределах 1,5-2
процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может опуститься
даже ниже 6%.
Рисунок 2 Число выданных ипотечных кредитов по годам ,
тыс.шт
За 11 месяцев 2017 года банки выдали почти 1,5 трлн рублей ипотечных
жилищных кредитов. Очень вероятно, что сумма по итогам всего 2017-го
окажется абсолютным рекордом и превысит объемы 2014 года (1,58 трлн
рублей).