32
За четыре года существования блока «Массовый бизнес» АО
«Россельхозбанк» удалось правильно выстроить работу с малыми
предприятиями и ИП. При этом основными факторами, позволившими банку
быстро занять свою нишу, являются эффективная система продаж, сервис
«Персональные менеджеры», а также нефинансовые сервисы. Причем главный
акцент в обслуживании малого бизнеса был сделан на расчетном
обслуживании, поскольку платежи и работа с наличной выручкой – это то, с
чем предприниматель сталкивается каждый день.
С этой целью в АО «Россельхозбанк» была создана удобная и
многофункциональная линейка банковских продуктов и небанковских
сервисов, использование которых делает взаимодействие клиента с банком
приятным и удобным. Говоря о расчетных продуктах, имеет смысл
остановиться на следующих продуктах для малого бизнеса.
Так, тарифы и пакеты услуг РКО включают в себя оптимальный набор
сервисов и позволяют клиентам экономить на расчетном обслуживании в
зависимости от вида и объема выполняемых операций.
Клиенты могут экономить время, бронируя счет онлайн, без
предъявления документов и посещения банка.
Интернет-банк дает возможность проводить все необходимые расчетные
операции и работает в «одном окне» с системами онлайн-бухгалтерии.
Мобильный банк Мобайл» для юрлиц и ИП предоставляет клиентам
доступ к их счетам через мобильный телефон или планшет, причем с телефона
можно не только просмотреть остатки по счету, но и совершить операции по
заранее созданным шаблонам.
Карта доступа к расчетному счету компании позволяет снимать и
вносить наличные денежные средства в банкоматах Россельхозбанка. Кассовые
операции проводятся круглосуточно, их можно проводить в любом офисе банка
на территории всей страны и, что особенно важно, 24 часа в сутки 7 дней в
неделю. При этом количество транзакций в день не ограничено, главное, чтобы
общая сумма расходных операций не превысила 500 тыс. рублей. Средства
33
зачисляются на счет мгновенно — в режиме онлайн. Как при снятии, так и при
внесении банкомат выдает чек с подтверждением операции. На начало 2018
года количество выпущенных карт превысило 69 тысяч. Cеть банкоматов с
функцией cash-in Россельхозбанка на сегодня составляет порядка 2 тыс.
устройств.
Услуга позволяет клиенту принимать платежи банковскими картами с
помощью мобильного телефона и мини-терминала. Мини-терминал
подключается к разъему наушников смартфона или планшета и позволяет
принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг в любое время и в
любом месте. Мини-терминал готов к приему платежей сразу после
регистрации и установки бесплатного мобильного приложения. Для проведения
платежа потребуются считанные минуты, для работы мобильного мини-
терминала не нужно подключение к электричеству или выделенный Интернет.
Для клиентов АО «Россельхозбанк» мини-терминалы предлагаются в рамках
специальной акции, что позволяет сэкономить на их покупке. Мини-терминалы
Pay-me содержат security-чип, проводится аутентификация Verify by Visa,
поддерживается 3D Secure.
В отличие от многих государственных банков у АО «Россельхозбанк»
нет случайных клиентов – все клиенты банка сами выбрали его из множества
возможных. Успех банка не является случайным стечением обстоятельств – это
результат продуманной и эффективной стратегии развития банка и выполнения
его миссии.
С целью привлечения клиентов в АО «Россельхозбанк» действует
программа привилегий «Клуб клиентов», предлагающая специальные условия и
скидки для бизнеса на услуги и товары, оказываемые компаниями-партнерами.
Клуб работает под девизом: «Наши клиенты испытывают друг к другу
взаимную выгоду». АО «Россельхозбанк» отобрал для своих клиентов
надежных партнеров, оказывающих B2B услуги. При выборе компании для
включения в клуб учитывали не только стоимость и спектр предоставляемых
ею услуг, но и размер, историю и репутацию предприятия. Клиент АО
34
«Россельхозбанк» становится участником этой программы привилегий сразу
после открытия счета, никакие дополнительные договоры не нужны: клиент
сразу начинает экономить на услугах для бизнеса. Программа действует по всей
России.
В качестве дополнительной нефинансовой услуги клиент АО
«Россельхозбанк» может рассчитывать на юридическую поддержку своего
бизнеса – при открытии счета ему выдается сертификат на первичную
юридическую консультацию в одной из ведущих компаний в том городе, где он
работает. Еще один сервис – интернет-банк интегрирован с интернет-
бухгалтерией «Мое дело» и «Контур». Благодаря этому не нужно
переключаться с интернет-банка на бухгалтерскую программу, что очень
удобно.
В рамках совместного проекта с компанией «Яндекс» банк выдает
новым клиентам сертификат для контекстной рекламы в «Яндекс.Директе»
после открытия счета или оформления кредита. Сервис предоставляет
юридические и финансовые консультации и услуги секретаря 24 часа в сутки 7
дней в неделю по всему миру. Сервис «Регистрация индивидуального
предпринимателя» позволяет буквально за 15 минут подготовить и оформить
пакеты документов для регистрации ИП и ООО бесплатно.
Основная цель АО «Россельхозбанк», которую банк сам поставил перед
собой, - это быть основным банком на каждый день, неотъемлемой частью
жизни россиян.
Миссия АО «Россельхозбанк» звучит так: «Мы делаем больше других,
чтобы мир финансов стал проще и удобнее». Мир финансов сегодня очень
непрост, даже человек со специальным образованием не всегда сможет с ходу
разобраться во всех функциях, услугах и схемах банковской системы. АО
«Россельхозбанк» уверен, что отношения клиента и банка должны быть
предсказуемыми и прозрачными, даже сложные финансовые решения должны
быть понятными. АО «Россельхозбанк» искренне заинтересован помогать
35
своим клиентам в решении их задач – от простых ежедневных вопросов до
осуществления большой мечты.
Воплощение миссии и реализация стратегии развития АО
«Россельхозбанк» тесно связаны с его социальной деятельностью и
приоритетными направлениями: клиентоориентированностью, уникальным
отношением к сотрудникам, социальной направленностью и
инновационностью. Деловой мир меняется очень быстро, и в этой ситуации
важно постоянное изменение банка в соответствии с требованиями
финансового рынка.
В цифровой век особо ценится умение оперативно найти решение любой
проблемы, оптимальное не только для самого банка, но и для клиента.
Сотрудники АО «Россельхозбанк» специально тренируют
предпринимательские навыки, работая не только быстро и качественно, но и
проявляя гибкость при взаимодействии с клиентами. Существующие на
сегодняшний день технологии банка позволяют клиентам осуществлять
множество операций и получать полную информацию о счете, экономя много
времени.
АО «Россельхозбанк» видит своей основной целью предоставление
каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских
продуктов и услуг, постоянно внедряя новейшие достижения в области
информационных технологий, совершенствуя бизнес-процессы и повышая
уровень сервиса, стараясь предугадать потребности и интересы клиентов.
Продуктовая линейка банка определяется потребностями и
пожеланиями клиентов, технологические решения позволяют частным лицам и
организациям пользоваться банковскими услугами тогда, когда им это
необходимо, высокое качество сервиса делает взаимодействие с банком не
только удобным, но и приятным.
Ни один банк не может конкурировать с развлекательными
учреждениями в плане положительных эмоций. Мысль о походе в банк в
лучшем случае вызывает нейтральную реакцию, однако банк может позволить
36
клиенту экономить драгоценное время и тратить его на то, что действительно
важно и приятно.
Другим важным аспектом развития банка является его уникальное
отношение к сотрудникам. Для руководства АО «Россельхозбанк» люди не
рабочий ресурс, а человеческий капитал. Путь к успеху руководителя лежит
через результаты его сотрудников, а залог успешного развития всего банка –
постоянная работа в режиме единой команды. Задача каждого руководителя –
достижение результата через развитие своих сотрудников.
Осуществить это возможно, активно вовлекая сотрудников в проекты,
рассказывая им о том, что происходит в банке, предоставляя возможности
почувствовать себя частью одной команды и разделяя с сотрудниками
ценности, определяющие стратегию работы АО «Россельхозбанк»: стремление
к лидерству, предпринимательское мышление, работа в команде. Несомненно,
ключевая черта современного менеджера, работающего в АО
«Россельхозбанк», - не стоять на месте, находить решения новых задач и
постоянно совершенствовать свои профессиональные навыки. Стремление к
постоянному развитию – вот залог долгосрочного успеха в современном
финансовом мире, и такое стремление является частью корпоративной
культуры АО «Россельхозбанк».
Стратегия, принятая в 2014 году, успешно реализуется. Все задачи,
запланированные на предыдущие годы, были выполнены, а поставленные
краткосрочные цели достигнуты. В дальнейшем АО «Россельхозбанк» намерен
сохранить свои результаты и лидерские позиции.
В 2019 году у АО «Россельхозбанк», согласно прогнозам, ожидается
прирост клиентов на 13-15%. Основное направление роста – географическое
расширение, активный рост в новых городах и развитие сети присутствия. В
качестве других направлений для развития бизнеса АО «Россельхозбанк» в
2019 году выделяют следующие:
- удержание позиции лидирующего частного российского банка;
37
- развитие стратегии быстрого реагирования в ответ на изменяющую
ситуацию российского рынка;
- кредитование физических лиц. Цель банка в этом сегменте – обогнать
рост рынка и развить успехи, достигнутые в предыдущие годы. Согласно
исследованию, клиенты считают своим основным банком тот, где у них открыт
банковский счет, или тот, где они взяли кредит, то есть лояльность
подсчитывается в текущих счетах, поэтому для построения плодотворных
долгосрочных отношений АО «Россельхозбанк» старается развивать это
направление независимо от экономической ситуации;
- улучшение качества активов с помощью эффективной
реструктуризации и погашение проблемной задолженности. Наращивание
кредитного портфеля должно сопровождаться повышением качества заемщиков
и снижением рисков;
- увеличение клиентской базы вдвое и сохранение позиций. Повышение
качества клиентских впечатлений, делая услуги максимально интересными
клиентам. Сохранение положения лидирующего частного банка за счет
качества обслуживания и высокого уровня клиентских впечатлений. В
дальнейшем АО «Россельхозбанк» намерен продолжить развивать
существующие методы взаимодействия с клиентом и создать сегментно-
ориентированную модель продаж и обслуживания. Тем самым вся дальнейшая
дифференциация продукции будет проводиться в соответствии с
потребностями конкретного сегмента. «Банк глазами клиента» — это девиз АО
«Россельхозбанк» на будущее;
- партнерство с вузами (кампусные карты и зарпланые проекты);
- интенсификация кросс-продаж и создание инновационных продуктов.
Как и прежде, приоритетным для банка направлением останется электронный
бизнес, продолжится работа над новыми продуктами и технологиями с целью
сохранения технологического лидерства на рынке;
- зарплатные проекты. Сейчас можно заметить на рынке
перераспределение компаний, которые выплачивают зарплату, среди крупных
38
банков. Многие компании активно развиваются, открывают филиалы в других
городах, поэтому им важно, чтобы финансовые решения были предложены на
федеральном уровне. Рост АО «Россельхозбанк» в данном направлении
происходит преимущественно за счет среднего бизнеса, где еще есть
потенциал.
Ключевой задачей АО «Россельхозбанк» является достижение высоких
международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике.
Процессы и процедуры управления в банке структурированы таким образом,
чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать
оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений.
В ближайшей и среднесрочной перспективе приоритетами являются
введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня
эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при
Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету,
получение рейтинга корпоративного управления от международного
рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса АО
«Россельхозбанк».
Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно
важная роль в АО «Россельхозбанк» отводится развитию корпоративной
культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и
поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками банка, определяет
корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и
верность основным ценностям служат формированию и сохранению
корпоративной культуры в АО «Россельхозбанк».
Россельхозбанк планирует в 2019 году увеличить объемы розничного
кредитования в полтора раза за 2019 год, в том числе за счет активного
наращивания ипотечного портфеля.
С целью совершенствования стратегии развития рекомендуется
разработать ряд рекомендаций по повышению эффективности ипотечного
кредитования.
39
Для банков развитие ипотечного кредитования является важным и
актуальным заданием на пути повышения доходности.
Мерами по совершенствованию действующей системы ипотечного
кредитования можно считать:
1.Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на
договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для ипотечного
кредитования.
3. Усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая
касается ипотечного кредитования.
2.2. Организация операций по инвестированию проектов в АО
«Россельхозбанк»
Основные направления участия в инвестиционном процессе в наиболее
общем виде следующие:
- мобилизация банками средств на инвестиционные цели;
- предоставление кредитов инвестиционного характера;
- вложение средств в ценные бумаги, паи, долевые участия (как за счет
банка, так и по поручению клиента).
Рассмотрим отчет о движении денежных средств от инвестиционной
деятельности АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг. (таблица 9).
Таблица 9
Отчет о движении денежных средств от инвестиционной
деятельности АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг., млн. руб.
Наименование статей
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Относ.
откл.
(+/-)
Абс.
откл.,
%
Приобретение основных
средств, нематериальных
активов и других
долгосрочных активов
59588
-128164
-105568
22596
-17,63
Продажа основных средств,
нематериальных активов и
других долгосрочных активов
2646
277
1446
1169
422,02
40
Продолжение таблицы 9
Приобретение долгосрочных
финансовых вложений в
уставные фонды других
юридических лиц
-
136281
-
-
-
Продажа долгосрочных
финансовых вложений в
уставные фонды других
юридических лиц
18,7
-
-
-
-
Приобретение ценных бумаг
удерживаемых до погашения
-
-
-
-
-
Погашение (реализация)
ценных бумаг, удерживаемых
до погашения
-
-
-
-
-
Чистый поток денежных
средств, полученных
(использованных) от
инвестиционной деятельности
-56923
8394
-104122
-
112516
-
1340,4
Наглядно данные представлены на рисунке 7.
Рисунок 7. Отчет о движении денежных средств от инвестиционной
деятельности АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг., млн. руб.
-140000
-120000
-100000
-80000
-60000
-40000
-20000
0
20000
40000
60000
2015 г. 2016 г. 2017 г.
59588
-128164
-105568
2646 277 1446
-56923
8394
-104122
Приобретение основных
средств, нематериальных
активов и других
долгосрочных активов
Продажа основных
средств, нематериальных
активов и других
долгосрочных активов
Чистый поток денежных
средств, полученных
(использованных) от
инвестиционной
деятельности
41
Итак, чистый поток денежных средств, полученных (использованных) от
инвестиционной деятельности в 2017 г. снизился на 112516 млн. руб. по
сравнению с 2015 г.
Россельхозбанк предлагает услуги по открытию текущих банковских
счетов в драгоценных металлах в золоте, серебре, платине и палладии, а также
по продаже и покупке слитков драгоценных металлов. По операциям и сделкам
возможно установление индивидуальных котировок. Банковский счет в
драгоценных металлах - счет, открытый АО «Россельхозбанк» Клиенту на
основании договора банковского счета в драгоценных металлах для физических
лиц, предусматривающий осуществление по нему операций в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Покупка драгоценных металлов с зачислением на банковский счет в
драгоценных металлах — один из самых простых и удобных вариантов
инвестиций в драгоценные металлы.
В соответствии со Стратегией основу кредитного портфеля Банка
составляют кредиты, предоставляемые предприятиям АПК и смежных
отраслей: рыбохозяйственному и лесопромышленному комплексам. На
развитие этих отраслей в 2013-2015 годах, помимо высоких экономических и
природно-климатических рисков, оказало влияние действие санкций, введение
контрсанкций (продовольственное эмбарго), а также девальвация рубля. Со
второй половины 2014 года и в начале 2015 года продовольственное эмбарго и
девальвация рубля обеспечили краткосрочный рост финансового результата
сельхозтоваропроизводителей и переработчиков, что позволило завершить
реализуемые на финальной стадии инвестиционные проекты и поддержать
темпы роста производства.
При этом рост финансового результата не стал стимулом
восстановления инвестиционной активности в отрасли, а также ограничил рост
кредитования на пополнение оборотных средств.
Девальвация рубля негативно сказалась на росте производственных и
инвестиционных затрат из-за высокой зависимости отечественного АПК от