51
1. Тщательная проверка банками происхождения денежных средств
клиентов.
Данная процедура проверки происхождения денежных средств должна
являться решающим фактором при открытии банковского счета клиенту. Это
очень важный аспект в деятельности любого банка, так как “отмывание” денег
является одной из главных причин отзыва лицензий у коммерческих банков.
Проверка всех полученных данных осуществляется службой безопасности
банка, по результатам которой дается либо согласие, либо отказ в открытии
счета. Также решающую роль при открытии банковского счета может сыграть
рекомендация постоянного клиента банка. После принятия положительного
решения об открытии счета клиенту сообщаются все необходимые реквизиты, в
том числе и для перечисления денежных средств.
2. Закрепление за каждым клиентом персонального менеджера, который
обеспечит клиенту полную конфиденциальность информации и принятия
решений, а также предложит индивидуальный план управления активами,
который освободит клиента от необходимости постоянно наблюдать за
изменениями текущей конъюнктуры на финансовых рынках.
4. Использование российскими банками международного опыта развития
"private banking" и др.
Таким образом, решение данных проблем будет способствовать
дальнейшему развитию "private banking" в России.
52
ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО
МЕНЕДЖМЕНТА ПАО СОВКОМБАНК
3.1.Разработка новых банковских продуктов и оценка их эффективности
Анализ условий открытия вкладов свидетельствует о наличии следующих
недостатков:
малообеспеченные слои населения не могут внести деньги на вклад с
высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма
первоначального взноса для них слишком высока;
вклады с высокой процентной ставкой и низкой суммой первоначального
взноса доступны лишь пенсионерам;
выгодные вклады доступны лишь высокообеспеченным слоям населения,
так как первоначальная и дополнительная сумма взноса достаточно
велики;
не по всем вкладам осуществляется выдача процентов.
53
Предлагаемый нами вклад «Доступный - Плюс» призван исправить все эти
недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.
Таблица 15
Условия открытия вклада «Доступный - Плюс»
%
ставка
Минималь-
ный срок
хранения
вклада
минимальная
сумма
первоначаль-
ного взноса
минимальная
сумма
дополнительного
взноса
Несни-
жаемый
остаток
Частичная
выдача
вклада
0,5%
1 мес. и
1 день
300 руб.
300 руб.
300 руб.
нет
3%
3 мес. и
1 день
300 руб.
500 руб.
300 руб.
только
проценты
5%
6 месяцев
300 руб.
1000 руб.
300 руб.
только
проценты
8%
1 год и
1 мес.
300 руб.
1000 руб.
300 руб.
только
проценты
10%
2 года
300 руб.
1000 руб.
300 руб.
только
проценты
Как показывает таблица 15, условия позволяют вкладчику управлять
своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую
зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость
внимательно следить за процессом начисления.
Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь дополнительные
ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить
свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.
Изучив условия рублевых вкладов конкурентов, мы пришли к выводу, что
с помощью данного вклада, отделение сумеет привлечь около 0,5 % или 1000
дополнительных счетов. Также уже существующие клиенты перейдут на данный
вклад из-за более выгодных условий.
Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения
денежных средств. Максимальная процентная ставка по вкладу в данный момент
выплачивается лишь пенсионерам, другим она просто недоступна. Но
минимальный срок хранения денежных средств с такой ставкой - 2 года, а это
выгодно уже банку.
Денежные средства вносятся на вклад как наличными деньгами, так и
безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения.
54
Также возможна выплата процентов, что выгодно вкладчикам с низким уровнем
дохода, но минимальная сумма дополнительного взноса с увеличением
процентной ставки растет, а это способствует большему привлечению денежных
средств в отделение. Выгода вкладчика еще и в том, что, внеся денежные
средства, например, на 1 месяц и 1 день и пожелав оставить их на более долгий
срок, не надо заключать новый договор, он автоматически пролонгируется и
выплата процентов производится по более высокой процентной ставке. Если
вклад, например, был востребован раньше 6 месяцев, то проценты
выплачиваются не по ставке вклада «до востребования», а по ставке 3 %, и, таким
образом, вкладчик ничего не теряет. Денежные средства, внесенные во вклад,
вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада,
возвращаются банком по первому требованию вкладчика.
Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные
операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя,
завещать вклад любому лицу. Остаток вклада после совершения операции
должен составлять не менее 300 руб. При исчислении процентов количество
дней в году соответствует календарному. Выплата дохода производится по
истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета
по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки
проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Если в течение неполного срока по вкладу было произведено
«причисление» процентов, разница между причисленной и подлежащей выплате
в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается из
сумм, причитающихся вкладчику.
За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного
срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по
вкладам до востребования.
Банку данный вид вклада выгоден тем, что средние процентные ставки по
нему ниже, чем у существующих. Например: на 1 месяц и 1 день, ниже, чем 4 %
нет; на 3 месяца и 1 день, ниже, чем 5 % нет; на 6 месяцев, ниже, чем 7 % нет.
55
Таким образом, данные условия как бы подталкивают вкладчика оставить
денежные средства на более долгий срок, что сулит ему повышенный процент.
Банк уступает в минимальной сумме первоначального взноса, неснижаемом
остатке и частичной выдаче со вклада, но выигрывает за счет процентной ставки,
доводя данный вклад до категории «длинного». Если вкладчик желает получить
часть вклада, превышающую сумму процентов, счет по вкладу закрывиется.
В качестве нового, эксклюзивного продукта для физических лиц
предлагается внедрить вклад «Выигрышный - Плюс».
Данный вклад имеет срок хранения 1 год и может пролонгироваться,
течение очередного срока начинается со дня, следующего за датой окончания
предыдущего срока.
Процентная ставка по нему достаточно низкая - 4,5 % и не подлежит
изменению в течение всего срока хранения.
Дополнительные взносы во вклад принимаются как наличными деньгами,
так и безналичным путем в суммах не менее 1000 руб. каждый. Периодичность
внесения дополнительных взносов не ограничивается. Денежные средства
вносятся во вклад как наличными деньгами, так и безналичным путем и зависят
от процентной ставки по вкладу на день внесения. Денежные средства,
внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с
условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.
Таблица 16
Условия открытия вклада «Выигрышный - Плюс»
%
ставка
Минималь-
ный срок
хранения
вклада
минимальная
сумма
первоначаль-
ного взноса
минимальная
сумма
дополнительного
взноса
Неснижае-
мый
остаток
Частичная
выдача
вклада
4,5 %
1 год
1000 руб.
1000 руб.
1000 руб.
нет
Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные
операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя,
завещать вклад любому лицу.
56
При исчислении процентов количество дней в году соответствует
календарному. Проценты к сумме вклада причисляются по окончании срока
вклада, также не производится частичная выдача.
Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку,
действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой
окончания предыдущего срока. Проценты за очередной срок начисляются на
сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок. В течение
пролонгированного срока процентная ставка также не изменяется.
Пролонгация договора прекращается после принятия банком решения о
прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов. За время
хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход
исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до
востребования. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до истечения
основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется
исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до
востребования. Если вкладчик пожелает получить часть вклада, счет по вкладу
закрывается.
Розыгрыш проводится в конце года, а приз выдается по истечении срока
хранения вклада. Например, вклад был открыт 1 апреля 2017 года, розыгрыш
проводился 15 декабря 2017 года, приз будет выдан 1 апреля 2018 года.
Выплата дополнительной суммы процентов на первоначальную сумму
вклада производится в случае выигрыша и, в соответствии с Положением о
лотереи. Лотерея проводится на безвозмездной основе один раз в год. Участие в
лотерее оформляется при открытии банковского счета. Играют все счета,
открытые до даты проведения розыгрыша. Розыгрыш проводится по лицевым
счетам сберегательных книжек клиентов вклада «Выигрышный». Выплата
выигрыша проводится при соблюдении всех условий хранения вклада, при его
возврате вместе с процентами. При пролонгировании вклада сумма выигрыша
по желанию вкладчика может быть прибавлена к сумме вклада. Сообщения о
правилах участия в лотереи и результатах розыгрыша, размещаются банком на
57
специальных стендах, расположенных в помещениях отделений банка и
внутренних структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам
населения, а также в средствах массовой информации.
Призовой фонд лотереи представляет собой дополнительный процент к
первоначально вносимой вкладчиком суммы вклада.
Виды призов, предоставляемых физическим лицам:
а) один приз, равный 10 % от первоначальной суммы вклада;
б) три приза, равные 5 % от первоначальной суммы вклада;
в) пять призов, равные 3 % от первоначальной суммы вклада.
Данный вид вклада выгоден для вкладчика тем, что он имеет возможность
получить не 4,5 % годовых, а 7,5 %, 9,5 % и 14,5 % соответственно. Банк, в свою
очередь, имеет возможность привлечь не дорогие денежные средства на
длительный срок пользования.
Проведенный анализ показал, что на объемы рублевых средств населения
все сильнее влияет работа с безналичными перечислениями. В видовой
структуре безналичных перечислений доля заработной платы незначитольна,
реализация «зарплатных» проектов проходит с затруднениями. Обратив на это
внимание, мы отметили и тот факт, что кредитный портфель отделения
представлен 5825 договорами физических лиц. Наше предложение сводится к
тому, чтобы объединить два этих обстоятельства.
Можно предложить кредитуемым физическим лицам осуществлять
погашение кредита за счет данного вклада, заключив договор с банком о
перечислении на него своей заработной платы.
Таблица 17
Условия открытия вклада «Зарплатный-Плюс»
%
ставка
Минималь-
ный срок
хранения
вклада
минимальная
сумма
первоначаль-
ного взноса
минимальная
сумма
дополнительного
взноса
Ошибка!
остаток
Частичная
выдача со
вклада
1 %
5 лет
10 руб.
не ограничена
10 руб.
возможна
В качестве поощрения и большей заинтересованности клиента, мы
предлагаем ввести льготное кредитование, т. е. в этом случае кредитуемое лицо
58
выплачивает не 19 % годовых по кредиту, как сейчас, а, например, 18 %, а через
5 лет выплата составит 5 % льготного кредита, а если прибавить и 1 % в год по
вкладу, то получится 10 %. Тем самым банк имеет возможность получить
безналичные перечисления, реализацию «зарплатных» проектов и ресурсы по
более низкой процентной ставке. С помощью данного мероприятия он также
получает перспективу в большей мере развить карточный бизнес, т. к.
обязательным условием может явиться открытие зарплатных карт.
Для внедрения предлагаемых нами мероприятий (3-х новых банковских
продуктов), необходимо провести расчет их влияния на результаты деятельности
Банка. При расчете можно воспользоваться упрощенной методикой, так как
экономический эффект возможно выявить лишь для отдельно взятого отделения,
а не для всей системы банка, так как для этого необходимо иметь результаты его
финансово-экономической деятельности.
При анализе рынка была выявлена возможность дополнительно привлечь
на обслуживание около 1000 дополнительных счетов со средним размером
вклада 12 000 руб. Таким образом, сумма привлечения в год составит:
Сумма привлечения = Число счетов × Средний размер вклада
1000 × 12000 = 12 000 000 руб.
Средняя процентная ставка по вкладу « Депозитный - плюс» составляет 5,3
% годовых, это позволяет найти сумму расходов:
Сумма расходов = Сумма привлечения × Средняя процентная ставка
12 000 000 × 5,3 % = 630 600 руб.
С поправкой на сумму расходов получим чистую сумму привлеченных
средств:
Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения - Сумма расходов
12 000 000 - 630 600 = 11 364 000 руб.,
что в общей сумме привлеченных ресурсов отделения по состоянию на
2009 год составит:
11 364 000 : 447 619 300 × 100 = 25 %.
59
В 2009 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам
составила 17 %, поэтому найдем доход на чистую сумму привлечения:
Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя процентная ставка по
размещенным ресурсам
11 364 000 × 17 % = 1 931 880 руб.,
Таким образом, с учетом привлечения дополнительных средств сумма
прибыли от реализации запланированного мероприятия может составить:
Прибыль = Доход - Расход
1 931 880 - 630 600 = 1 301 280 руб.
Проведём теперь расчёт для реализации депозитного проекта «Зарплатный
- плюс»
Так как кредитный портфель отделения банкасоставляет 5 825 договоров
физических лиц, а средняя величина вклада равна 12 000 руб., рассчитаем
экономический эффект от предлагаемого мероприятия.
Сумма привлечения в год составит:
Сумма привлечения = Число счетов × Средний размер вклада
5 825 × 12 000 = 69 900 000 руб.
Средняя процентная ставка по данному вкладу составляет 1 % годовых,
льгота по кредиту также равна 1 %, что позволяет найти сумму выплат:
Сумма расходов = Сумма привлечения × Средняя процентная ставка
69 900 000 × 2% = 1 398 000 руб.
С поправкой на сумму расходов получим чистую сумму привлеченных
средств:
Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения - Сумма расходов
69 900 000 - 1 398 000 = 68 502 000 руб.,
что в общей сумме привлеченных ресурсов отделения по состоянию на
2010 год составит:
68 502 000 : 447 619 300 × 100 = 15,3 %.
В 2010 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам
составила 17 %, что позволяет найти доход на чистую сумму привлечения:
60
Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя процентная ставка по
размещенным ресурсам
68 502 000 × 17 % = 11 645 340 руб.,
Тогда общая прибыль будет равна:
Общая прибыль = Доход от привлечения - расход на привлечение
11 645 340 - 1 398 000 = 10 247 340 руб.
На третьем этапе проведём расчёт по депозитному проекту
«Выигрышный»
При анализе рынка, была выявлена также возможность дополнительно
привлечь на обслуживание около 1000 дополнительных счетов со средним
размером вклада 12000 руб. Таким образом, сумма привлечения в год составит:
Сумма привлечения = Число счетов × Средний размер вклада
1000 × 1200 = 12 000 000 руб.
Средняя процентная ставка по вкладу «Выигрышный» составляет 4,5 %
годовых, сумма выплат, следовательно, составит:
Сумма расходов = Сумма привлечения × Средняя процентная ставка
12 000 000 × 4,5 % = 540 000 руб.
С учетом суммы расходов получим чистую сумму привлеченных средств:
Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения - Сумма расходов
12 000 000 - 540 000 = 11 460 000 руб.,
что в общей сумме привлеченных ресурсов отделения по состоянию на
2010 год составит:
11 460 000 : 447 619 300 × 100 = 2,6 %.
В 2010 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам
составила 17 %, что позволяет найти доход на чистую сумму привлечения:
Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя процентная ставка по
размещенным ресурсам
11 460 000 × 17 % = 1 9482 00 руб.,