41
кредит доверия инвестиционному директору высок, функция автоматизации
инвестиционных операций будет относиться к компетенции IT-специалиста
инвестиционной службы.
С учетом всего вышеизложенного, представим организационную
структуру инвестиционной службы кредитной организации (рис.1).
Определившись с функциями и структурой инвестиционной службы,
необходимо зафиксировать в документах набор положений, правил, инструкций,
регламентирующих бизнес-процессы, владельцем которых является
инвестиционный директор, причем как базовые (бюджетирование, учет,
финансирование, проведение платежей, составление инвестиционной
отчетности), так и связанные непосредственно с управлением персоналом.
Рис.1- Предлагаемая организационная структура инвестиционной службы
кредитной организации
При изменении требований к функциональным обязанностям
сотрудников со стороны руководства банка регламентирующие документы,
утвержденные ранее, позволят свести к минимуму потенциальные конфликты,
42
изменить штатную численность и пересмотреть заработную плату.
Кроме того, при формировании инвестиционной службы и составлении
документов, регламентирующих ее функционирование, необходимо учитывать
следующее.
Инвестиционная служба с четким выделением функциональных сегментов
(учет, размещение, нормирование) дает возможность лучше координировать
действия персонала и не требует высоких административных расходов, однако
не всегда позволяет эффективно решать задачи, лежащие за рамками этих
функций.
Структура инвестиционной службы с выделением блока контроллинга, в
котором сосредоточены функции управленческого учета, стратегического
инвестиционного управления, и блока, где осуществляется оперативное
инвестиционное управление, включая платежи и текущие инвестиционные
операции, оптимальна, но требует наличия высокопрофессиональных
специалистов.
Структура, позволяющая разгрузить инвестиционного директора от
оперативной работы и решения текущих вопросов, дает ему возможность
сосредоточиться на задачах стратегического управления компанией. Минус
структуры - высокие административные расходы (необходимость оплачивать
высококвалифицированных, способных оперативно принимать решения
специалистов);
К набору документов, регламентирующих процессы, связанные
непосредственно с управлением персоналом, относятся:
Положение об инвестиционной службе (Приложение 3);
должностные инструкции;
Положение о мотивации сотрудников инвестиционной службы
На изменение структуры инвестиционной службы оказывает влияние
специфика российского рынка факторов производства, в том числе, рынка труда.
Недостаточный уровень инвестиционных знаний, нередко свойственный
линейному, операционному, да и высшему менеджменту, приводит к
43
возрастанию роли инвестиционной службы в банковской деятельности.
Например, растущий интерес к маркетингу, логистике и востребованность
сотрудников названных специальностей стали причиной того, что в
соответствующих отделах нередко работают люди, не обладающие
инвестиционными навыками. Непонимание основ инвестиционного учета»
менеджерами приводит к необходимости постоянного контроля того, на
основании каких данных принимались управленческие решения. Высокие риски,
присущие российскому рынку, вообще никем не учитываются и не
принимаются в расчет.
Структура инвестиционной службы обусловливается в первую очередь
конкретными задачами развития банка, для решения которых должна быть
разработана инвестиционная стратегия. Это определяющие факторы для
включения в состав инвестиционной службы тех или иных компетенций,
оптимизации ее структуры.
При выстраивании системы документов, регламентирующих базовые
процессы управления персоналом инвестиционной службы, необходимо начать
с разработки положения "верхнего уровня", то есть Положения об
инвестиционной службе. Приведем его составляющие.
Организационно-функциональная структура инвестиционной службы.
Довольно удобно представить организационную структуру в виде блок-схемы с
обязательным указанием количества действующих штатных единиц, категории
"Резервная".
Структурная и штатная численность инвестиционной службы.
Представляется в виде таблицы с обязательным указанием названий
должностей, количества действующих штатных единиц, категории "Резервная"
(табл.12).
Таблица 12
Структурная и штатная численность инвестиционной службы
Наименование должности
Численность действующая
Численность резервная
Директор инвестиционной
службы
1
0
44
Специалист по размещению
ресурсов
1
1
Специалист-казначей
1
Специалист контроллинга
1
Специалист по оформлению
договоров
1
IT-специалист
1
Основные цели и задачи инвестиционной службы. В данном разделе
регламента обычно дается описание целей, сформулированных с учетом
стратегии развития банка, и задач, которые необходимо решить инвестиционной
службе для их достижения.
Матрица функций. Это таблица, в которой по вертикали расположены
функции инвестиционного блока, а по горизонтали -организационные звенья, то
есть руководитель и ключевые сотрудники инвестиционной службы. На
пересечении строк и граф делается отметка.
Матрица функций дает представление о возможной загрузке специалистов
и позволяет оптимально сгруппировать их функции, (табл.13).
Таблица 13
Распределение задач и функций инвестиционной службы кредитной
организации
Задачи
инвестиционной
службы
Дирек
тор
инвест
ицион
ной
службы
Специ
алист
по
разме
щени
ю
Ошибка!
Специа
лист-
казнач
ей
Ошибка!
контрол
линга
Специалист
по
оформлению
договоров
IT-
специ
алист
Инвестиционный
контроллинг
+
Казначейская функция
+
Размещение
инвестиционных
ресурсов
+
Нормирование
+
+
Экспертиза
инвестирования
+
+
Организация и ведение
учёта
+
Разработка
инвестиционно-праовой
деятельности банка
+
Смежные функции
+
45
Порядок взаимодействия сотрудников инвестиционного блока. Выделяют
внутренний порядок взаимодействия - между отдельными сотрудниками и (или)
структурными подразделениями банка и внешний - с отдельными лицами шит
организациями (например, крупными контрагентами). Порядок взаимодействия
разрабатывается с учетом организационной структуры банка в целом, функций
и задач других ее подразделений, сложившихся принципов и традиций.
Порядок разрешения конфликтных ситуаций. В данном разделе подробно
прописывается процедура подачи апелляции или выражения' несогласия по
цепочке "генеральный директор - инвестиционный-директор -сотрудник
инвестиционной службы". Это касается любых вопросов ( предложений
(полученное задание, принимаемое решение, несоразмерная компенсация,
поощрение или наказание), в том. числе инновационных, которые могут
возникнуть и у сотрудника, и у его непосредственного руководителя.
Система показателей, позволяющих оценить работу инвестиционного
директора и инвестиционного блока. Этот раздел включает перечни и описание
показателей, при выполнении которых работа инвестиционного директора и его
подчиненных признается успешной. Показатели должны быть конкретными и
измеримыми.
Заключительные положения. В данной части закреплены порядок
согласования и утверждения Положения, срок его действия, процедура внесения
изменений, ознакомления сотрудников с Положением и процедура его хранения.
2.3 Оценка банковских продуктов банка
Региональное развитие банковской системы происходит довольно
неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых
городов и областей. Вся остальная страна обходится минимальным набором
простейших, в основном расчетных, банковских услуг. Если не учитывать
оплату услуг ЖКХ, то окажется, что большинство россиян вообще
не пользуются банковскими услугами. Банковские вклады имеет только
46
25% россиян, кредитами пользовались немногим более трети населения.
Отчасти это следствие физической недоступности банковских услуг, отчасти –
недостатка информации об услугах или общего недоверия к финансовой
системе.
Рассмотрим на примере ПАО «Совсомбанк» уровень обеспеченности
регионов кредитными услугами банка (см. таблицу 14)
Таблица 14
Уровень обеспеченности регионов банковскими кредитами
Сводный индекс обеспеченности
банковскими услугами
ВРП в 2015г., млн.
руб.
2016–01–01
2015–01–01
Центральный ФО без
г. Москвы
0.81
0.79
3318
г. Москва
2.11
1.92
6315
Северо-Западный ФО
0.99
1.02
2661
Южный ФО
0.73
0.74
1997
Приволжский ФО
0.75
0.77
4319
Уральский ФО
0.59
0.6
4630
Сибирский ФО
0.69
0.73
2394
Дальневосточный ФО
0.71
0.71
1204
Таким образом, региональные банки (пример ПАО «Совсовсбанк)
практически лишены полноценной региональной банковской системы
с несколькими конкурирующими между собой самостоятельными местными
банками, с растущим числом филиалов банков федерального либо
межрегионального уровня, с заметным вкладом банковской системы в местную
экономику и кругооборот доходов предприятий и граждан.
Стремясь завоевать доверие клиентов, банки соревнуются друг с другом в
привлекательности своих продуктовых линеек. Борьба с конкурентами ведётся
особенно изощрённая, поскольку просто повысить ставку по депозитам банки не
могут: письмо Центробанка от 29 июля 2016, обещающее, что банкам,
предлагающим особенно большой вкладной процент, «будут направляться
письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной
ставки», поспособствовало снижению за первые два месяца размера средней
ставки по депозитам на целый процентный пункт (с 11 % до 10%).
47
Рис.2 - Структура депозитов по срочности в первом квартале 2015 года ПАО
«Совкомбанк»
Вклады в рублях повели себя в начале года значительно бодрее, чем
вклады в иностранной валюте, сохранив прошлогоднюю тенденцию к росту.
Объём валютных вкладов растёт гораздо менее уверенно, то и дело переходя к
снижению (см рис. 3-4)
Рис.3 - Динамика рублёвых вкладов в конце 2015 – начале 2016 года
48
Рис. 4- Динамика вкладов в инвалюте в конце 2015 – начале 2016 года
Банкиры видят в снижающихся процентных ставках признак того, что
ситуация в банковском ритейле стабилизируется. А.В. Гаврилов считает, что
«банки уже создали достаточную подушку ликвидности». По его мнению,
«ставки будут планомерно снижаться и дальше. Это позволит банковскому
сектору, удешевив ресурсы, предлагать более доступные по цене кредиты».
Мнения специалистов несколько расходятся по поводу того, следует ли ожидать
ухудшения фондирования или нет. такая вероятность есть, если регулирование
ЦБ будет ослаблено. Ставки по депозитам, в таком случае, переживут новый
период подъёма, достигнув, возможно, прошлогоднего уровня в 11%.
Для повышения эффективности работы филиалов и представительств
банка, необходимо повысить профессионализм и материальную
заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами,
путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования
продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной
системе бонусов и премиальных. Здесь важно также разработать четкую
систему стандартов продаж розничных продуктов и следовать ей.
Таким образом, предлагаемые мероприятия позволят банку успешно
конкурировать на рынке "ритейла" и реализовать поставленные цели, а именно:
- предоставлять максимально широкий спектр розничных продуктов;
49
-скоординировать работу розничного департамента и выделить в нём
подразделения, отвечающие за разработку стандартизированных банковских
продуктов и их реализацию;
-снизить профессиональные требования к менеджерам, осуществляющим
продажу розничных продуктов, за счёт внедрения эффективной IT-платформы;
- расширить филиальную сеть;
- увеличить доходность по розничным продуктам;
- повысить узнаваемость банка путем проведения различных
маркетинговых акций;
- создать эффективную систему мотивации менеджеров, работающих с
клиентами, и тем самым увеличить кредитный портфель.
Особое место в системе банковских продаж надо уделить обслуживанию
богатых клиентов ("Private Banking")
"Private Banking" — это частное эксклюзивное банковское обслуживание
состоятельных лиц и членов их семей на доверительной основе.
Условно можно выделить две наиболее распространенные в мире модели
private banking.
Цивилизованная модель характерна для стран с развитой экономикой и
отличается высоким уровнем прозрачности отношений, качеством и
разнообразием предоставляемых услуг, наличием формализованных
механизмов решения любых возникающих проблем. Основными чертами
переходной модели являются непрозрачность проводимых операций, упор на
неформальные договоренности между клиентом и банком.
У рынка private banking в России большие перспективы: сейчас объем
услуг по частному банковскому обслуживанию в нашей стране не превышает 5-
7% от общего объема банковских услуг, но в странах с развитой экономикой
составляет порядка 30—40% от общего объема банковских услуг физлицам.
Услуги, предоставляемые в рамках private banking, условно можно
разделить на четыре группы:
50
1. Классические банковские: ведение текущих счетов в рублях и валюте,
депозиты, индивидуальные сейфовые ячейки, кредитование, чековые операции,
конвертация, пластиковые карты.
2. Инвестиционно-банковские: операции с ценными бумагами, прямые
инвестиции, доверительное управление.
3. Околобанковские: инвестиции в недвижимость, предметы искусства и
антиквариат, услуги, напрямую не связанные с вложением средств, например,
консультации по налоговым вопросам или по спорным имущественным
проблемам, а также помощь при планировании наследства и защите прав
собственности.
4.“Комплиментарные”: партнерские программы банков с торговыми,
сервисными компаниями и др.
В 2016 году заметно возросла конкуренция между банками в сегменте
"private banking". Привлечь для банков одного клиента с суммой в $0,5—1 млн.
выгоднее, чем обслуживать массу мелких вкладчиков, считают банкиры. 5—10%
крупных частных клиентов приносят банку 70—80% доходов в секторе
обслуживания физических лиц, но, несмотря на свою привлекательность рынок
"private banking"» в России имеет ряд проблем:
- источник происхождение денежных средств(“due diligence”)
состоятельных клиентов;
- политическая и экономическая нестабильность -, “микрокризис” 2014-
2016 гг. не способствовали росту доверия к российской банковской системе;
- несовершенство законодательства, регулирующего управление
крупным частным капиталом, а также его постоянные изменения;
- недостаток профессиональных специалистов в сфере private banking,
владеющих российской спецификой. К персональному менеджеру
предъявляются чрезвычайно высокие требования не только в
профессиональном, но и в психологическом плане.
Решению данных проблем будут способствовать: