54
Достижение но таких результатов но стало возможным но за счет
но улучшения клиентского но опыта, разработки но новых технологических
но решений и повышения но эффективности бизнеса. [26]
но Одна из но главных задач но банка– поддержание и но совершенствование
развитой но финансовой системы но России.
К числу но основных операций но Банка, формирующих но финансовый
результат, но относятся:
- кредитование но клиентов Банка – но физических лиц, но включая
потребительское и но ипотечное кредитование, а но также предоставление
но кредитов индивидуальным но предпринимателям;
- кредитование но клиентов Банка – но юридических лиц, но включая
предприятия но малого и среднего но бизнеса;
- операции но на фондовом и но денежном рынках, но включая брокерское
но обслуживание на но ММВБ, МФБ и но РТС, купляно -продажа акций и но векселей на
но внебиржевом рынке но по заявкам но клиентов;
- операции но на международном но валютном рынке но (ForEx);
- расчетноно -кассовое обслуживание но юридических и физических но лиц,
денежные но переводы;
- имущественное и но личное страхование.
но Высшим органом но управления Банка но является общее но собрание
акционеров но Банка, принимающее но важнейшие решения.
но Кредитный комитет но является основным но органом,
обеспечивающим но реализацию политики но Банка и предоставлению но кредитов.
Кредитное но управление проводит но единую кредитную но политику;
формирует но качественный и высокодоходный но кредитный портфель;
но разрабатывает рекомендации но по совершенствованию но стратегии банка в
но области размещения но ресурсов, организует но кредитование Банком в но рублях и
иностранной но валютах юридических и но физических лиц.
55
но Отдел розничного но кредитования – организует но кредитование
физических но лиц в соответствии: с но требованиями Положения о
но потребительском кредитовании но физических лиц, но разрабатывает и внедряет
но новые кредитные но продукты, проводит но единую кредитную но политику,
формирует но качественный и высокодоходный но кредитный портфель.
но Отдел коммерческого но кредитования – проводит но единую
кредитную но политику; организует и но осуществляет кредитование но Банком в
рублях и но иностранной валютах но юридических лиц, но индивидуальных
предпринимателей, но кредитных организаций и но небанковских учреждений.
но Все розничные но кредиты в ПАО но Сбербанк выдаются но по технологии
но «Кредитная фабрика», но созданной для но эффективной оценки но кредитных рисков
и но обеспечения высокого но качества кредитного но портфеля. ПАО но Сбербанк
стремится но сделать обслуживание но своих клиентов но более удобным,
но современным и технологичным, но поэтому с каждым но годом все но более
совершенствует но возможности дистанционного но управления счетами но клиентов.
В банке но создана система но удаленных каналов но обслуживания, в
которую но входят:
-онлайнно -банкинг «Сбербанк но Онлайн» (более 25 но млн. активных
но пользователей);
-мобильные но приложения «Сбербанк но Онлайн» для но смартфонов (более 1
но млн. активных но пользователей);
-SMSно -сервис «Мобильный но банк» (более 25 но млн. активных
но пользователей); -одна но из крупнейших в но мире сетей но банкоматов и терминалов
но самообслуживания (более 90 но тыс. устройств)
но ПАО Сбербанк но является крупнейшим но эмитентом дебетовых и
но кредитных карт. но Совместный банк, но созданный Сбербанком и но BNP Paribas,
но занимается POSно -кредитованием под но брендом Cetelem, но применяя концепцию
но «ответственного кредитования».[24]
56
К но клиентам ПАО но Сбербанка относятся но более 1 млн. но предприятий
(из 4,6 но млн. зарегистрированных но юридических лиц в но России). Банк
но обслуживает все но группы корпоративных но клиентов, причем но на долю но малых и
средних но компаний приходится но более 35% кредитного но портфеля юридических
но лиц. Оставшаяся но часть - это но кредитование крупных и но крупнейших
корпоративных но клиентов. ПАО но Сбербанк состоит но из более 260 но тыс.
квалифицированных но сотрудников, ежедневно но работающих над
но совершенствованием банка в но лучшую сервисную но компанию с продуктами и
но услугами мирового но уровня.
Таким но образом, ПАО но «Сбербанк» один но из самых но надежных
российских но банков. Это но делает его но привлекательным для но всех, кто но хотел бы
но сохранить и приумножить но накопленные денежные но средства, получить
но качественные банковские но услуги.
Кредитный но портфель Сбербанка в 2017 но года вырос на +6,6 % и но установил
новый но рекорд— в настоящий но момент выдано 19,9 но трлн. в виде но кредитов.
На но физических лиц но приходится 30% кредитного но портфеля, на но компании
соответственно но около 70% кредитов. но Физическим лицам но выдано на +13,6
% но больше кредитов в 2017 году, но юридическим лицам но выдано на +4% но больше
кредитов в 2017 году.
но Динамика сумм но кредитов, выданных но клиентам Сбербанка но представлена на
но рисунке 3.
57
Рисунок 3 – но Кредиты, выданные но клиентам Сбербанка
но Сбербанк России но предоставляет множество но видов кредитов но юридическим
лицам, но но наиболее но востребованным видом но является корпоративное
но кредитование.
Корпоративный но кредит в Сбербанке но России может но привлечь любое
но эффективно действующее но юридическое лицо - но резидент РФ но /индивидуальный
предприниматель, с но момента государственной но регистрации которого но прошло
не но менее 1 года, но не имеющий но невыполненных обязательств но перед Банком и
но иными кредиторами.
но Кредиты предоставляются но на срок но до 1,5 лет но (для отдельных но категорий
клиентов, но определенных внутренними но нормативными документами но Банка, –
до 3 но лет) в рублях и но иностранной валюте в но денежной и вексельной но форме под
но определенные Банком но виды обеспечения. но Вопрос о необходимости
но предоставления обеспечения, но его структуре и но объеме решается в
но индивидуальном порядке в но зависимости от но соответствия клиента но параметрам,
установленным но внутренними нормативными но документами Банка.
но Процентная ставка но определяется исходя но из конъюнктуры но финансового
рынка, а но также индивидуальных но условий кредитования и
58
но платежеспособности заемщика. но Размер и состав но комиссионных платежей
но устанавливаются с учетом но режима кредитования, но особенностей кредитуемой
но сделки и других но факторов. Источником но погашения кредита но является
денежный но поток от но текущей производственной и но финансовой деятельности
но заемщика.
Для но получения кредита но необходимо обратиться но отделение Сбербанка и
но оставить заявку но на получение но кредита на но следующие цели:
1но .пополнение оборотных но средств (финансирование но текущей деятельности,
но уплата налогов, но сборов, расходов но по аренде, но ремонту, заработной но плате,
рекламе и т.д.);
2но .приобретение движимого и но недвижимого имущества, но нематериальных
активов;
3но .покрытие расходов но по капитальному но ремонту, техническому
но перевооружению (модернизации);
4но .проведение научноно -исследовательских и опытноно -конструкторских,
предпроектных и но проектных работ;
5но .расширение и консолидация но бизнеса;
6.погашение но задолженности перед но третьими кредиторами
но (рефинансирование кредитов);
7но .формирование покрытия но по аккредитивам.
но Учитывая особенности но кредитуемой сделки, но денежных потоков
но заемщика и потребностей но компании, банк но предлагает следующие но режимы
кредитования:
но кредит с единовременным но предоставлением кредитных но средств;
возобновляемаяно /невозобновляемая кредитная но линия;
возобновляемая но кредитная линия с но дифференцированными
ставками;
но рамочная кредитная но линия, с предоставлением но кредитов по
но отдельным кредитным но договорам, а также но договорам об но открытии
59
возобновляемой но (невозобновляемой) кредитной но линии, заключаемым в
но рамках Генерального но соглашения об но открытии рамочной но кредитной линии.
но Для того но чтобы оформить но кредит, банк но должен оценить
но кредитоспособность заемщикано -юридического лица.
В но большинстве случаев но российские банки но на практике но применяют
методы но оценки кредитоспособности но на основе но совокупности финансовых
но коэффициентов характеризующих но финансовое состояние но заемщика.[13]
Главной но проблемой при но этом является но разработка нормативных
но значений для но сравнения, так но как существует но разброс значений, но вызванный
отраслевой но спецификой хозяйствующих но субъектов, а приводимые в
но экономической литературе но приемлемые нормативные но уровни финансовых
но показателей рассчитаны но без учета но этого. Изно -за отсутствия но единой
нормативной но базы в отраслевом но разрезе объективная но оценка финансового
но состояния заемщика но невозможна, так но как нет но сравнительных
среднеотраслевых, но минимально допустимых и но наилучших для но данной
отрасли но показателей.
В современных но условиях коммерческие но банки разрабатывают и
но используют собственные но методики оценки но кредитоспособности заемщиков с
но учетом интересов но банка. [22]
Сбербанк но России разработал и но применяет методику но определения
кредитоспособности но заемщика на но основе количественной но оценки,
финансового но состояния и качественного но анализа рисков. но Финансовое
состояние но заемщика оценивается с но учетом тенденций в но изменении
финансового но состояния и факторов, но влияющих на но такие изменения. С но этой
целью но анализируются динамика но оценочных показателей, но структура статей
но баланса, качество но активов, основные но направления финансовоно -хозяйственной
политики но заемщика. При но расчете показателей но (коэффициентов) применяется
60
но принцип осторожности, но то есть но пересчет статей но актива баланса в но сторону
уменьшения но на основе но экспертной оценки.
но Для оценки но финансового состояния но заемщика используются но три
группы но оценочных показателей:
но коэффициенты ликвидности;
но коэффициент соотношения но собственных и заемных но средств;
показатель но оборачиваемости и рентабельности.
но Таблица 4
Категории но показателей оценки но кредитоспособности заемщика в
но соответствии с методикой но Сбербанка России
но Коэффициент
I
категория
но II
категория
но III
категория
но Коэффициент абсолютной но ликвидности К1
0,2 и но выше
0,15–0,2
Менее 0,15
но Промежуточный коэффициент но покрытия К2
0,8 и но выше
0,5–0,8
Менее 0,5
но Коэффициент текущей но ликвидности (общий
но коэффициент покрытия) но К3
2,0 и выше
1,0–2,0
но Менее 1,0
Коэффициент но соотношения собственных и
но заемных средств но К4, кроме но торговли
1,0 и выше
0,7–1,0
но Менее 0,7
Коэффициент но соотношения собственных и
но заемных средств но К4, для но торговли
0,6 и выше
0,4–0,6
но Менее 0,4
Рентабельность но продукции (или
но рентабельность продаж) но К5
0,15 и выше
но Менее 0,15
Нерентабельные
но Следующий шаг - но расчет общей но суммы баллов (S) с но учетом
коэффициентов но значимости каждого но показателя, имеющих но следующие
значения: но К1 =0,11; К2 =0,05; но К3 = 0,42; К4 = 0,21; но К5 = 0,21. Значение но S
наряду с другими но факторами используется но для определения но рейтинга
заемщика.
но Для остальных но показателей третьей но группы (оборачиваемость и
но рентабельность) не но устанавливаются оптимальные но или критические но значения
ввиду но большой зависимости но этих значений но от специфики но хозяйствующего
субъекта, но его отраслевой но принадлежности и других но конкретных условий.
но Осуществляется сравнительный но анализ этих но показателей и оценивается но их
динамика.
61
1. но Качественный анализ но базируется на но использовании информации,
но которая не но может быть но выражена в количественных но показателях. Для
но проведения такого но анализа применяются но сведения, представленные
но заемщиком, подразделением но безопасности, и информация но базы данных. но На
этом но этапе оцениваются но риски отраслевые, но акционерные, регулирования
но деятельности хозяйствующего но субъекта, производственные и
но управленческие.
2. Качественный но анализ основан но на использовании но информации,
которая но не может но быть выражена в но количественных показателях. но Для
проведения но такого анализа но используются сведения, но представленные
Заемщиком, но службой безопасности и но информация базы но данных.
На но этом этапе но оцениваются риски:
но Отраслевые: состояние но рынка по но отрасли; тенденции в но развитии
конкуренции; но уровень государственной но поддержки; значимость но предприятия
в масштабах но региона; риск но недобросовестной конкуренции но со стороны
но других банков;
но Акционерные: риск но передела акционерного но капитала;
согласованность но позиций крупных но акционеров;
Регулирования но деятельности предприятия: но подчиненность (внешняя
но финансовая структура); но формальное и неформальное но регулирование
деятельности; но лицензирование деятельности; но льготы и риски но их отмены;
но риски штрафов и но санкций; правоприменительные но риски (возможность
но изменения в законодательной и но нормативной базе);
но Производственные и управленческие: но технологический уровень
но производства; риски но снабженческой инфраструктуры но (изменение цен
но поставщиков, срыв но поставок и т.д.); риски, но связанные с банками, в но которых
открыты но счета; деловая но репутация (аккуратность в но выполнении обязательств,
но кредитная история, но участие в крупных но проектах, качество но товаров и услуг и
62
т.д.); но качество управления но (квалификация, устойчивость но положения
руководства, но адаптивность к новым но методам управления и но технологиям,
влиятельность в но деловых и финансовых но кругах).
Качественный но анализ рисков но также проводится но на основании
но экспертных оценок.
но Заключительным этапом но оценки кредитоспособности но является
определение но рейтинга заемщика, но или класса. но Устанавливаются три но класса
заемщиков: но первоклассные, кредитование но которых не но вызывает сомнений;
но второклассные - кредитование но требует взвешенного но подхода; третьеклассные
- но кредитование связано с но повышенным риском. но Рейтинг определяется но на
основе но суммы баллов но по пяти но основным показателям, но оценки остальных
но показателей третьей но группы и качественного но анализа рисков. но Сумма баллов
(S) но влияет на но рейтинг заемщика но следующим образом: но S = 1 или 1,05 - но заемщик
может но быть отнесен к но первому классу но кредитоспособности; 1,05 < S < 2,42
но соответствует второму но классу; S ≥ 2,42 но соответствует третьему но классу. Далее
но определенный таким но образом предварительный но рейтинг корректируется с
но учетом других но показателей третьей но группы и качественной но оценки
заемщика.[24]
но При кредитовании но физических лиц но Банк реализует но кредитную
политику, но направленную на но минимизацию кредитного но риска по но сделкам.
Управление но кредитным риском но по розничному но кредитному портфелю
но производится Банком но по следующим но основным направлениям:
- но формирование диверсифицированной но структуры розничного
но кредитного портфеля но по региональному, но валютному признаку, но по суммам и
но срокам выданных но кредитов, виду но обеспечения, по но видам кредитных
но продуктов;
63
- установление но нормативов stopно -loss на но отдельные группы но заемщиков,
диверсифицированных но по видам но продуктов и региональным
но характеристикам;
- используются но методики, прогнозирующие но уровень риска в но розничном
кредитном но портфеле, с целью но своевременного информирования и
но недопущения уровня но риска, превышающего но нормативные значения;
- но ведется активная но работа по но разработке скоринговых но карт на но основе
статистического и но эконометрического анализа но розничного кредитного
но портфеля с применением но передовых технологий и но международного опыта;
- но сотрудничество с кредитными но бюро позволяет но оценить возможные
но кредитные риски, но основанные на но предыдущей кредитной но истории заемщика,
но на этапе но рассмотрении заявок но физических лиц;
- в но Банке применяется но дифференцированный, многоуровневый,
но комплексный подход к но оценке кредитных но заявок физических но лиц.
Действующая в но Банке система но оценки кредитных но заявок позволяет но отобрать
для но целей кредитования но заемщиков, отвечающих но требованиям Банка но по
уровню но кредитного риска и но характеризующихся хорошей
но кредитоспособностью;
- использование но централизованной системы но принятия решений но при
выдачи но кредита физическим но лицам;
- контроль но за выполнением но установленных лимитов и но принятых
решениях;
- но обязательный постоянный но мониторинг качества но розничного
банковского но портфеля, отдельных но групп и отдельных но ссуд;
- проведение но постоянных мероприятий но по сбору но просроченной
задолженности;
- но формирование резервов но на возможные но потери по но ссудам согласно
но порядку, установленному но нормативными документами но Банка России, а но также