34
ранее но кредиты, налог но на доходы но физического лица, но уплачиваемые алименты,
но различные взносы, но совокупность обязательств но по предоставленным
но поручительствам, также но учитывается и доход но поручителей или но созаемщиков
(если но таковые имеются). но Подтверждением дохода но может являться но справка 2-
НДФЛ, но выданная предприятием, но на котором но работает заемщик, но справка
банка но об остатках но на карточныхно /вкладных счетах но заемщика и др. но Именно эти
но документы служат но основой для но проведения анализа но платежеспособности
физического но лица.
Пенсионер но подтверждает свои но доходы справкой но из пенсионного но фонда
(если но пенсия получается но на почте) но или выпиской но со счета но (если пенсия
но получается на но вкладной или но карточный счет в но банке). Пенсионное
но удостоверение подтверждает но статус пенсионера.
но Работник банка в но дополнение к вышеперечисленным но параметрам
должен но учитывать рыночную но ситуацию и прогнозируемые но изменения, риски,
но которые могут но возникнуть у банка и но иные факторы.
но Платежеспособность заемщика но рассчитывается как но произведение
среднемесячного но дохода физического но лица (вычитаются но все обязательства) и
но срока кредитования, но учитываемого в месяцах и но коэффициента. Коэффициент
но изменяется в зависимости но от дохода но клиента и устанавливается но каждым
банком но индивидуально. Если в но течение предполагаемого но срока кредита
но платежеспособность заемщика но изменяется во но времени, например, но заёмщик
достигает но пенсионного возраста, но общая платежеспособность но рассчитывается
как но сумма платежеспособностей но за различные но периоды. Для но поручителей
платежеспособность но рассчитывается аналогичным но образом.
Третий но метод - андеррайтинг но заемщика. Основной но способ снижения
но кредитного риска но банка при но ипотечном кредитовании но физических лиц, но при
котором но происходит оценка но вероятности погашения но кредита,
предполагающая но анализ платежеспособности но потенциального клиента в
35
но порядке, установленном но банком, а также но принятие положительного но решения
по но заявлению на но ипотечный кредит но или отказ в но предоставлении ссуды.
но Операциями по но ипотечному кредитованию но физических лиц в но банке
занимается но достаточно широкий но круг банковских но подразделений:
юридическая но служба, служба но безопасности, отдел но ценных бумаг, но отдел
жилищного но строительства и пр. но Это свидетельствует о но степени сложности и
но трудоемкости процедуры но андеррайтинга, ход но которой каждый но банк
разрабатывает но самостоятельно, выбирая но критерии оценки и но условия
предоставления но ипотечных кредитов [9].
но Андеррайтинг (англ. но underwriting – «подписка») — но один из но способов
снижения но банковских рисков. но Многоуровневая процедура но оценки банком
но финансовой состоятельности но претендента на но кредит, вероятности
но выполнения или но невыполнения обязательств но по ссуде.
В но каждом банковском но учреждении принят но собственный порядок и
но методика, установлены но свои правила, но которыми руководствуются
но сотрудники для но изучения и анализа но платежеспособности потенциального
но заемщика, который но обратился за но получением ссуды. В но результате процедуры
но андеррайтинга принимается но положительное решение но по заявке но на кредит но или
отказ в но предоставлении ссуды, но либо компромиссное но решение:
предоставление но кредита, но в но той сумме ино /или на но тех условиях, но которые
выгодны но банку, даже но если это но расходится с ожиданием но клиента.
Процедура но андеррайтинга нацелена но на установление но следующих моментов:
но -способность заемщика но погасить кредит но (оценка уровня но доходов)
-готовность но заемщика погасить но кредит (анализ но кредитной истории)
но -оценка залогового но имущества – может но ли оно но быть достаточным
но обеспечением для но предоставления кредита но (на основании но результатов
независимой но оценки).
36
Можно но выделить два но типа андеррайтинга: но автоматический (скоринг) и
но индивидуальный.
Автоматическая но проверка – это но экспресс-оценка платежеспособности
но заемщика в потребительском но кредитовании на но небольшие суммы. но Этот
процесс но оценки автоматизирован, но решение по но кредиту принимается с
но помощью программного но обеспечения. Упрощенная но проверка длится но от 5
минут но до 1 часа.
К но индивидуальному андеррайтингу но прибегают в случае но кредитования
на но крупные суммы но (автокредитование, ипотека и т. д.). но Для оценки но заемщика
привлекается но несколько служб но банка: кредитная, но юридическая, служба
но безопасности, которые но проверяют всю но предоставленную информацию но более
тщательно, но поэтому срок но рассмотрения кредитной но заявки может но занимать от
1 но до 10 дней. но Это трудозатратная но процедура, выполнение но которой требует
но особой квалификации но банковских сотрудников.
но Суть ручного но андеррайтинга состоит в но том, чтобы но каждый
предоставленный но заемщиком документ но проверить непосредственно: но подать
заявку в но государственную организацию, но позвонить, осуществить но сверку с
базами но данных, сделать но официальные запросы и т.п..
но Польза андеррайтинга:
1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной
ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую
процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но
подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность
кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого
будет учтено необходимое количество характеристик.
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что
здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика.
37
Положительная сторона методики – возможность банка к любому
потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках
которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус
данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой
квалификации банковских сотрудников [19].
Для того чтобы оформить кредит, банк должен оценить
кредитоспособность заемщика-юридического лица.
В большинстве случаев российские банки на практике применяют
методы оценки кредитоспособности на основе совокупности финансовых
коэффициентов характеризующих финансовое состояние заемщика.
Главной проблемой при этом является разработка нормативных
значений для сравнения, так как существует разброс значений, вызванный
отраслевой спецификой хозяйствующих субъектов, а приводимые в
экономической литературе приемлемые нормативные уровни финансовых
показателей рассчитаны без учета этого. Из-за отсутствия единой
нормативной базы в отраслевом разрезе объективная оценка финансового
состояния заемщика невозможна, так как нет сравнительных
среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для данной
отрасли показателей.
В но современных условиях но коммерческие банки но разрабатывают и
используют но собственные методики но оценки кредитоспособности но заемщиков с
учетом но интересов банка.
но Например, Сбербанк но России разработал и но применяет методику
но определения кредитоспособности но заемщика на но основе количественной
но оценки, финансового но состояния и качественного но анализа рисков. но Финансовое
состояние но заемщика оценивается с но учетом тенденций в но изменении
финансового но состояния и факторов, но влияющих на но такие изменения. С но этой
целью но анализируются динамика но оценочных показателей, но структура статей
но баланса, качество но активов, основные но направления финансовоно -хозяйственной
38
политики но заемщика. При но расчете показателей но (коэффициентов) применяется
но принцип осторожности, но то есть но пересчет статей но актива баланса в но сторону
уменьшения но на основе но экспертной оценки.
2.2 но Выбор способа но обеспечения возвратности но банковского кредита
но Банки-кредиторы для но снижения риска но используют определенные
но формы (способы) но обеспечения возвратности но кредита. Форма но обеспечения
возвратности но кредита – источник но погашения имеющегося но долга,
юридическое но оформление права но кредитора на но его использование,
но организация контроля но банка за но достаточностью и приемлемостью но данного
источника. [23] но Определение данных но форм гарантирует но кредитору возврат
но задолженности, сохранность и но мобильность его но ссудного фонда.
но Другими словами, но основным условием но заключения кредитной но сделки
является но обеспечение защиты но интересов банка и но сведение к минимуму
но кредитного риска.
но Выделяют следующие но формы: залог, но поручительство, банковские
но гарантии, страхование, но переуступка требования.[32]
но Залог как но самый действенный но способ обеспечения но кредита.
Самой но распространённой формой но обеспечения кредита но является залог.
но Залог – это но наиболее действенный но способ, заставляющий но заемщика
выплатить но деньги кредитору, т.е. но выполнить свои но обязательства по
но кредитному договору. но Залог - имущество но или другие но ценности, служащие
но обеспечением исполнения но обязательств, принятых но на себя но должником.
Кредитор, но как обладатель но залогового права но на имущество, но именуется
залогодержателем, а но должник, предоставивший но залог, - залогодателем. В
но случае неисполнения но должником обеспеченного но залогового обязательства
39
но кредитор имеет но преимущественное право но удовлетворить свое но требование за
но счет стоимости но заложенного имущества.[32]
но Залог оформляется с но помощью договора но залога (залоговое
но обязательство), подписывается но двумя сторонами и но для кредитора но является
юридической но гарантией. Сам но факт наличия но залога дает но коммерческому банку
но особые права но относительно распоряжения но залоговым имуществом. В
но залоговом договоре но должны быть но оговорены определенные но требования:
предмет но залога, его но оценка и срок но исполнения обязательств, а но также любые
но другие условия, но которые должны но быть согласованы но двумя сторонами.
но Предметом залога но могут выступать но движимое и недвижимое но (ипотека)
имущество, но ценные бумаги, но валютные ценности, но товары в обороте.[31] но Залог
обеспечивает но требование в том но количестве, которое но необходимо выплатить
но для фактического но удовлетворения (включая но процент, неустойку, но издержки по
но содержанию, возмещение но расходов по но взысканию и т.д.) кредитного
но договора.
При но использовании залога но имущества в качестве но обеспечения
возвратности но банк должен но принимать во но внимание ряд но важных факторов и
но предпосылок кредитной но операции. Имущество но должно принадлежать
но заемщику на но правах собственности но или на но правах оперативного но управления
им, но что прописывается но Уставом или но доверенностью. Закладываемое
но имущество не но должно являться но залогом в других но местах, что но подтверждается
справкой но об обременениях. но Предмет залога но должен быть но правильно
оформлен но как собственность. но Предмет залога но должен иметь но определенную
стоимость, но подтвержденную документом но об оценке, но выполненной
соответствующей но сертифицированной компанией.
но Для банка но главным требованием к но выбору предмета но залога является
но уровень его но ликвидности. Если но имущество находится в но совместной
собственности, но то должно но иметься согласие но от всех но владельцев, на
40
но предоставление его в но залог. Важным но условием использования но такой формы
но обеспечения возвратности но как залог но имущества является но превышение
денежной но стоимости залога но над предоставленным но кредитом. Чем но больше эта
но разница, тем, в но принципе, и выше но обеспеченность займа. но Коммерческому
банку но нерентабельно предоставлять но кредит суммой, но равной (а не но меньше)
стоимости но залога. Кредитор но должен иметь но реальную возможность но погасить
из но стоимости заложенного но имущества после но его реализации но основную сумму
но долга, проценты, но все расходы, но связанные с осуществлением но кредитной
операции но (включая хранение но предмета залога), и, но кроме того, но возместить так
но называемый утраченный но доход.
Немалое но значение имеет но проведение правильной но рыночной оценки
но стоимости предмета но залога. Так но как именно но она дает но полное представление о
но стоимости залога и но возможности покрытия с но помощью него но как самого
но кредита, так и но всех убытков, но понесенных банком. но Также в залог но может
передаваться но движимое имущество но (автотранспорт, оборудование,
но оргтехника, товары но на складе и т.д.). но Они могут но быть либо но переданы
залогодержателю, но либо оставаться у но залогодателя. Это но оговаривается в
договоре но залога. По но нахождению предмета но залога выделяют но два: залог с
но передачей заложенного но имущества залогодержателю но (заклад) и залог но без
передачи но заложенного имущества но залогодержателю.
На но сегодняшний день но наиболее распространенным но является залог без
но передачи заложенного но имущества залогодержателю, но так как но он позволяет
но заемщику продолжать но вести свою но предпринимательскую деятельность,
но используя залоговое но имущество. Залог но недвижимого имущества но должен быть
но зарегистрирован в случаях и в но порядке, предусмотренных но законом. Залог
но движимого имущества но регистрируется на но основании заявления
но залогодержателя или но залогодателя в Государственном но реестре залогов
но движимого имущества. но Эти действия но необходимы для но тог, что но залогодатель
41
не но смог использовать но заложенное имущество в но качестве залога в но других
местах.
но Таким образом, но регистрация заложенного но имущества позволяет но банкам
следить но за залогом, но что опять е но позволяет снизить но риск невозвратности
но кредита.
Гарантия и но поручительство.
Следующими но формами обеспечения но кредита являются но гарантия или
но поручительство.
Поручительство - но договор, согласно но которому поручитель но принимает
на но себя ответственность но перед кредитором но за то, но что должник но этого
кредитора но выполнит обязательства но по возврату но долга. В случае но если должник
но не выполнит но свои обязательства но перед кредитором, но то отвечать но придется не
но только должнику, но но и самому но поручителю.[19] Поручителями но могут быть
но как физические, но так и юридические но лица. Предпочтительней но всего для
но банков являются но поручители – крупные но фирмы, государственные но органы и
платёжеспособные но физические лица.
но Естественно, ни но один банк но не возьмет но поручителем лицо, но которое не
но сможет погасить но кредит, либо но при исполнении но судебного приговора но не
сможет но компенсировать банку но затраты и не но покроет судебные но издержки.
Поручительство но оформляется специальным но письменным договором
но -обязательством между но банком и поручителем. но Данный договор но может быть
но подписан тремя но способами:
- После но подписания договора но между банкомно -кредитором и заемщиком.
- но Перед подписанием но кредитного договора.
- но Подписание трехстороннего но договора между но банком, заемщиком и
но поручителем.
В договоре но должны указываться но сроки погашения но поручителем
кредита, в но случае непогашения но его самим но заемщиком. Также но может
42
прописываться но максимальная сумма, но которую поручитель но обязуется
оплатить но за заемщика.
но Таким образом, но поручительство может но быть полным, но либо частичным.
но Поручителем может но стать лицо, но имеющее постоянное но место работы,
но постоянный средний но доход, либо но любое имущество но (дача, машина и т.д.).
но Поручительство оформляется но нотариально и несет но под собой но юридическую
ответственность. В но случае погашения но поручителем долга, но вместо заемщика,
но кредитор обязан но передать поручителю но все права но кредитора как
но залогодержателя, в полном но объеме предоставить но ему всю но документацию.
Поручитель но имеет право но требовать с заемщика но определенные проценты с
но уплаченной суммы, а но также возмещение но всех убытков, но понесенных при
но выплате кредита.
но Поручительство может но быть прекращено но по нескольким но причинам:
- С прекращением но обеспеченного поручительством но обязательства
(прекращение но обязательства влечёт но прекращение поручительства);
- В но случае изменения но обязательства, обеспеченного но поручительством,
влекущее но увеличение ответственности но или иные но неблагоприятные
последствия но для поручителя но без согласия но последнего;
- С переводом но на другое но лицо долга но по обеспеченному
но поручительством обязательству, но если поручитель но не дал но кредитору согласие
но отвечать за но нового должника;
- С но отказом кредитора но принять надлежащее но исполнение, предложенное
но должником или но поручителем;
- С истечением но указанного в договоре но поручительства срока.[18]
но Гарантия - поручительство но за выполнение но определенным лицом
но денежных или но вещественных обязательств, но форма ответственности но за
выполнение но принятых обязательств.
43
В но торговле продавец но обычно предоставляет но гарантию качества,
но покупатель — оплаты но договорной стоимости; но по согласию но сторон гарантом
но исполнения договорных но обязательств может но быть третье но лицо. [22]
Гарантами в но основном выступают но банки, либо но крупные фирмы. но Гарантия, как
и но поручительство, оформляется но путем письменного но подписания договора.
но Гарантия представляется но до выдачи но кредита.
Также но гарантия может но быть предоставлена в но случае, если но предприятие-
заемщик обращается в но банк с просьбой но об отсрочке но платежа по но ссуде.
Банковская но гарантия является но удобным средством но погашения кредита,
но потому что но обходится намного но дешевле по но сравнению с предоставлением
но обеспечения исполнения но обязательств денежными но средствами и быстрой в
но оформлении для но юридических лиц но по сравнению с но договором
поручительства.
но Банковская гарантия но позволяет обоюдно но учесть интересы но сторон
сделки, но исключить возможность но незапланированных убытков и но быстро
удовлетворить но требования к контрагенту но при нарушении но взятых им
но обязательств, не но прибегая к судебному но разбирательству.
Банки но второго уровня но могут осуществлять но выдачу банковских но гарантий
и поручительств но на основании но лицензии уполномоченного но органа в
соответствии с но Гражданским Кодексом и с но учетом нормативных но правовых
актов но уполномоченного органа, но регулирующих порядок но проведения
указанных но операций. [25]
При но заключении банковской но гарантии участвуют:
- но Бенефициар - лицо, в но пользу которого но совершается платеж.
но -Принципал - основной но должник по но обязательству.
- Гарант - но кредитная организация, но обеспечивающая надлежащее но исполнение
принципалом но своих обязательств.