73
расчет основных параметров договоров страхования и страховых
тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности
страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу
на страховую услугу;
принуждение к заключению договора страхования порождает
реакцию "отторжения", "ощущение навязывания" страховой услуги;
установление достаточно прозрачных условий заключения договора
страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения
размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в
страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения
причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
отсутствие клиенториентированности при продаже страховых
услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий
страхования;
отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности,
которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей
деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования
гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм,
оснований для отказа в страховых выплатах;
рост расходов на осуществление обязательного страхования у
страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного
вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии
страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии
вызывает установление цены страхования;
введение обязательных видов страхования без предварительного
учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности
страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов,
относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей,
определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических
74
и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые
может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод
человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает
ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и,
что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в
виде уплаты страховой премии. Из содержания статьи 55 Конституции
Российской Федерации следует, что при введении любого нового вида
обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его
введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному
ущербу.
Введение обязательных видов страхования требует более системного
подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков,
социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав
и интересов страхователей.
Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования
должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах
потерпевших.
Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть
четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии
со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение
требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" при введении
обязательного страхования.
К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда
оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых
проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности,
связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.
В целях совершенствования регулирования обязательных видов
страхования необходимо:
75
переходить в перспективе к установлению минимальных и
максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством
Российской Федерации;
выработать порядок осуществления мониторинга применяемых
страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до
общественности;
необходимо последовательно унифицировать порядок определения
размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам
страхования.
Продолжить работу направленную на совершенствование порядка
формирования органов управления профессиональных объединений
страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования
ответственности, и порядка принятия решения членами в целях исключения
конкурентных преимуществ, невыгодных условий членства и создания равных
условий для членства, сохранения баланса интересов членов.
В рамках совершенствования действующих видов обязательного
страхования:
1. Совершенствование законодательства об обязательном медицинском
страховании (далее - ОМС), в том числе с учетом анализа возможности
поэтапного перехода системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой)
модели, повышение роли страховых медицинских организаций, а также
обеспечение взаимодействия систем обязательного и добровольного
медицинского страхования.
2. Основными направлениями совершенствования обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
будут являться:
внедрение единого программно-методического комплекса оценки
причиненного ущерба;
совершенствование системы прямого возмещения убытков (ПВУ) и
компенсационных выплат;
76
обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств
в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов
риска водителя при заключении договора обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете
страховой премии;
совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая
сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-
малус) на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;
оценка возможности перехода на электронный документооборот
между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование
электронного полиса.
3. Основными мерами по развитию обязательного страхования
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда
в результате аварии на опасном объекте являются:
актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса
опасного объекта, а также статистики, накапливаемой страховщиками о
страховых случаях, и данных о вероятности наступления и тяжести
последствий страхового события на конкретных опасных объектах;
расширение перечня потенциальных опасных объектов,
подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности
страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;
совершенствование системы тарификации и применения
коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных
объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по
обеспечению безопасности опасного объекта.
4. Потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального
закона от 14 июня 2015 г. № 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской
ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при
перевозках пассажиров метрополитеном", а также по совершенствованию
77
законодательных и нормативных правовых основ данного вида обязательного
страхования по результатам анализа практики его осуществления за ряд лет.
Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам
субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным
рассмотреть возможность установления требования о наличии договора
страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской
деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия
осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.
Также необходимо установить единые подходы к определению размеров
страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного
жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых
выплат до 2 миллионов рублей в целях обеспечения равных прав граждан на
получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью
граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на
возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования,
дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть
направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а
также повышение привлекательности страхования для граждан.
В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития,
предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе,
направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования
(жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности
страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов
страхования, повышение интересов потенциальных страхователей,
комплексное совершенствование законодательства необходима переориентация
государственной политики и деятельности страховщиков.
2. Стимулирование развития добровольного страхования
Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться
внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых
78
продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно
удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных
интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития
добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения
качественного инновационного развития страхового дела в Российской
Федерации.
Для обеспечения устойчивого развития добровольного страхования
необходимо реализовать следующий комплекс мер:
1. повышение клиентоориентированности страховщиков за счет
переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на
обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите
имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и
реализацию основной функции страхования - возмещение убытков;
2. расширение возможности использования страховых услуг разными
слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также
проживающими на отдаленных от городов территориях;
3. обеспечение правовых основ для расширения видов
предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и
создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному
страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему
различные направления инвестирования полученных страховщиками
средств;
4. совершенствование процедуры лицензирования субъектов
страхового дела в целях более свободного применения страховыми
организациями разнообразных условий страхования;
5. нормативно-правовое обеспечение расширения способов
реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг
по отдельным видам страхования, установление обязательных для
страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме
79
электронного документа, условий признания электронного полиса
равнозначным страховому полису на бумажном носителе;
6. совершенствование основ регулирования страхования жизни, а
также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:
- определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц
к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение
принципов налогообложения, субсидирование премий для
малообеспеченных граждан и другие направления);
- совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни,
осуществляемых страховыми организациями, в частности, видов страхования
жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя
в инвестиционном доходе страховщика;
- расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и
комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским
страхованием;
- определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни,
особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и
формирования резервов по страхованию жизни;
7. определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с
учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством
осуществления страховой деятельности (возможность продажи
страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части
пенсионных прав страховщикам), установление условий для их
деятельности, включая использование института специализированного
депозитария;
8. развитие добровольного медицинского страхования как
дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего
привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и
получению гражданином дополнительных услуг, а также определение
80
особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного
медицинского страхования, закрепив их в нормативно-правовых актах;
9. определение места, роли и порядка осуществления видов
страхования (микрострахования), предусматривающих невысокие страховые
суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования,
обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой
оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также
доступностью понимания для потребителей;
10. расширение практики применения стандартных условий
добровольного страхования для упрощения выбора страхователями
конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и
институту страхования;
11. расширение практики страхования имущественных интересов
физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных
гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве),
расширение региональных программ развития отдельных видов страхования
с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-
климатической специфики субъектов Российской Федерации;
12. повышение страховых интересов физических и юридических лиц к
страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том
числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия
государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового
сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию
механизмов страхования и возмещения вреда;
13. использование механизма страхования гражданской
ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в
случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с
пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии
законодательного закрепления повышенной ответственности лиц,
81
деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением
граждан;
14. законодательное определение особенностей страхования
финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение
возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими
лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую
деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход,
исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению
строительных работ и др.);
15. дальнейшее развитие системы страхования в сфере
природопользования и охраны окружающей среды, которое
предопределяется следующими направлениями:
- закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями
обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим
лицам и государству;
- гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с
международными соглашениями в сфере природопользования и охраны
окружающей среды, в частности с Базельской Конвенцией о контроле за
трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой
2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 21
апреля 2004 г. "Об экологической ответственности, направленной на
предотвращение экологического ущерба и устранение его последствий" и
другими международными соглашениями;
- создание условий для развития новых видов страхования в сфере
природопользования и охраны окружающей среды, например страхование
ответственности недропользователей, водопользователей,
лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее
выполнение обязательств по договорам использования соответствующих
природных ресурсов;
82
- создание современной методической базы оценки ущерба и определения
размера страховых выплат по видам страхования в сфере
природопользования;
16. расширение практики страхования гражданской ответственности за
причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств,
профессиональной ответственности;
17. совершенствование законодательного регулирования страхования
граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан,
прибывающих на территорию Российской Федерации.
Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет
способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит
доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц,
позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль
по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями
реализации особо крупных рисков.
3. Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела
Интенсивный сценарий развития страхового дела предполагает не только
совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового
дела, но и внедрение, и развитие новых механизмов защиты имущественных
интересов, построенных на страховых принципах.
Обеспечение создания новых и совершенствование действующих
страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам,
для этого необходимо:
провести анализ целесообразности выдачи страховщиками
независимых гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом
Российской Федерации с учетом вносимых в него изменений;
расширение и совершенствование практики страхования
ответственности по договору (расширение сфер применения,
совершенствование правил страхования, в частности путем исключения