35
- Обслуживание всех клиентов непосредственно в отделениях
кредитного института и через систему электронных платежей " КЛИЕНТ-
БАНК»;
- Проведение безналичных операций в день получения поручений от
клиента с учетом поступлений по счетам за текущий день;
- Размещение в депозитах юридических лиц в рублях и в иностранной
валюте;
- перевод заработной платы предприятиями сотрудникам по расчетным
банковским картам и их службе по льготному тарифу;
- Установка POS-терминалов в розничных и сервисных точках для
оплаты товаров и услуг;
- Денежные услуги юридических и физических лиц в рублях и в
иностранной валюте, предоставление услуг по внесению денежных средств;
- Покупка / продажа кредитного института наличной иностранной
валюты. Операции с банкнотами - любая валюта, любой объем;
- Получение платежных документов в иностранной валюте (чеки) по
взысканию задолженности.
Кредитный институтпредлагает:
- Изготовление и обслуживание банковских карт международной
платежной системы Eurocard / MasterCard-от дешевых Cirrus / Maestro до
престижного золота;
- выгодное размещение средств на депозитах (депозитах) физических
лиц в рублях и в иностранной валюте;
- перевод денежных средств физических лиц без открытия счета в
рублях и в иностранной валюте, включая переводы с Western Union
- Получение платежей от физических лиц по оплате услуг сотовых
операторов.
Кредитный институтпредоставляет комплексную услугу по
кредитованию физических и юридических лиц в рублях и иностранной
валюте:
36
- Кредитование в виде простых коммерческих кредитов;
- Открытие кредитных линий;
- Кредиты в виде "овердрафта" с дефицитом денег на расчетном счете
клиента;
- Ипотечная ссуда;
- Потребительский кредит;
- Финансирование лизинговых операций;
- Финансирование факторинга сделок;
- Финансирование документооборотных и вексельных операций;
- Предоставление гарантий, в том числе для участия в тендерах на
поставку товаров, оборудования для государственного и муниципального
образования.
Денежная политика кредитного института Вега направлена в первую
очередь на оказание услуг предприятиям крупных, средних и малых
предприятий, от которых во многом зависит расцвет Отечественной
экономики. Среди клиентов кредитного института -компании
государственного сектора, бизнес-структуры, общественные организации и
учреждения. Существует никаких ограничений и препятствий, чтобы стать
клиентом ОАО «Тоджиксодиротбанк».
Сегодня ОАО «Тоджиксодиротбанк» предлагает вам все необходимое,
чтобы ваши клиенты чувствовали себя в безопасности благодаря вашим
внешнеторговым операциям. Имея опыт в конвертации всех основных видов
валют и имея развитую сеть корреспондентов, Кредитный
институтпредоставляет возможность клиентам осуществлять платежи в
любой валюте любой страны.
Для обеспечения высокого качества обслуживания клиентов ОАО
«Тоджиксодиротбанк» сосредоточил свое внимание на 96 соответствующих
счетов nostro в 29 зарубежных странах. Среди них: Кредитный институтНью-
Йорка, Bankers Trust Co, Deutsche Bank AG, Commers Bank AG и т.д. в свою
очередь, 24 кредитного института этих стран открыли в ОАО
37
«Тоджиксодиротбанк» 36 счетов ЛОРО для проведения операций в долларах
США. Планируется дальнейшее расширение сети корреспондентов аккаунтов
"ЛОРО". Кредитный институтявляется членом международных платежных
систем VISA, EUROPAY, MASTERCARD INTERNATIONAL.
В 2014 году Кредитный институтуспешно проводил кредитную
политику в поддержку национального производителя. Институты кредитного
института выдали кредиты во всех видах валют на 3655,1 миллиона сомони.,
это на 4% больше, чем в 2013 году.
Структура выданных кредитов в 2014 году представлена на чертежах 2-4.
Кредиты по целям производства составили-49%, по экспортно-
импортным операциям -38%, по отечественным торговым операциям-12%,
по счетам-1%.
Рисунок 2.1. - Структура выданных кредитов по видам валют
14
В структуре выданных кредитов традиционно преобладают кредиты на
предприятия промышленности-68,2%, из них на основные отрасли
промышленности: Металлургия-28,9%, уголь-4,6%, топливо-6,2%.
14
По данным отчетности ОАО «Тоджиксодиротбанк»
6 0 ,4 0 %
3 9 ,6 0 %
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
П о в и д а м в а л ю т
в и н о с т р а н н о й в а л ю т е в н а ц и о н а л ь н о й в а л ю т е
38
Рисунок 2.2. - Структура выданных кредитов по целевому
использованию
18
Рассматривая структуру выданных кредитов по видам валют за 2014 год
преобладающее значение имеют кредиты в национальной валюте -60,4 %,
кредиты в иностранной валюте составили 39,6 %
Согласно формам собственности в структуре выданных кредитов на
2014 год, большой избыточный вес выдал кредиты предприятиям
негосударственной собственности-67,5%, которые имеют кредиты
предприятиям государственной собственности -32,5%. в соответствии с
формами собственности, в структуре выданных кредитов на 2014 год,
большая избыточная масса выдала кредиты предприятиям
негосударственной собственности-67,5%, которые имеют кредиты
предприятиям государственной собственности-32,5%.
По субъектам хозяйственной деятельности структуры кредитов на 2014
год кредиты, выданные юридическим лицам, составляют – 98,4% от общей
суммы кредитов, расширение спектра услуг по кредитованию физических
лиц, на 2014 год кредиты физическим лицам составили 1,6%. по субъектам
хозяйственной деятельности структуры кредитов на 2014 год кредиты,
выданные юридическим лицам, составляют-98,4% от общей суммы кредитов,
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
48,7 %
38 %
11,6 %
1,7 %
%
по целевому использованию
на производственные цели
на экспортно-импортные
операции
внутренние торговые операции
другие
39
расширение спектра услуг по кредитованию физических лиц, на 2014 год
кредиты физлиц составили 1,6%.
Рисунок 2.3. - Структура выданных кредитов по субъектам
хозяйствования
15
Для обеспечения кредитной деятельности ОАО «Тоджиксодиротбанк»
проводит постоянную работу по увеличению ресурсной базы. За 2014 год
общий объем кредитных ресурсов увеличился на 94,8 тыс. сомони. ОАО
«Тоджиксодиротбанк» имеет достаточно высокий уровень
платежеспособности и обеспечивает своевременность расчетов клиентов.
Весомый капитал кредитного института гарантирует вкладчикам сбережение
их средств и свидетельствует о надежности кредитного института . В течение
года кредитный институтподдерживал исполнение экономических
нормативов, установленных Национальным банком Таджикистана.
Экономические показатели кредитного института на 01.01.2015 г.
На сегодняшний день основные принципы деятельности остаются
неизменными: высокий уровень доверия к работе со всеми клиентами и
15
По данным отчетности ОАО «Тоджиксодиротбанк»
9 8 , 4 0 %
1 , 6 0 %
0%
20%
40%
60%
80%
100%
п о с у б ъ е к т а м х о з я й с т в е н н о й д е я т е л ь н о с т и
ю р и д и ч е с ки е л и ц а
ф и зи ч е с к и е л и ц а
40
желание предоставлять все виды услуг, которые сегодня возможны на
валютном рынке Республики Таджикистан.
Основные Валютные Услуги ОАО «Тоджиксодиротбанк»:
1) кассовая служба юридических лиц
- Открытие, реорганизация различных типов счетов в национальной и
Иностранной валютах.
- Проведение операций на счетах. Списание и зачисление средств с
помощью электронных платежных систем.
- Выдача справок о состоянии счетов-фактур, выписок, дубликатов,
бланков различных финансовых документов.
- Дизайн и выдача чековых книг, сделок с чеками.
2) Заказ Службы.
- Поиск неправильно перечисленных инструментов.
- Коллекторские операции и аккредитивные операции по
международным расчетам.
- Выполнение коллективных заказов.
- Создание банкоматов, чеков.
3) кредитный бизнес.
- Овердрафт. Средства, предоставленные на текущем счете клиента с
хорошим финансовым состоянием в пределах определенного лимита,
который рассчитывается на основе данных на текущем счете клиента, в
течение определенного периода времени для финансирования пробелов в его
текущей деятельности.
- Кредитная линия. Цель кредитования коммерческих операций
юридических лиц с суммой части кредита в течение периода, определяемого
договором. Кредитная линия может быть возобновляемой и
невозобновляемой.
- Срочный Кредит. Краткосрочные целевые кредиты от торговых
операций, которые предназначены, чтобы помочь клиентам быстро получить
прибыль от кредитной сделки.
41
- Недостаточный Баланс. Краткосрочный кредит, который может быть
выплачен через банковский счет, кредитный счет, выплачивается клиентом
или чеком клиента в кредитный фонд.
- Факторинг. Краткосрочная торговая и комиссионная деятельность,
состоящая в погашении неоплаченных платежных требований клиента к
поставленным товарам, выполненным работам, оказанным услугам, от
кредитной организации. Кредитный институтпокупает краткосрочные долги
кредитора и предоставляет гарантию на продажу клиентам с устойчивым
финансовым положением. Факторинг включает в себя введение дебиторской
задолженности, кредитования и гарантии для кредитных и валютных рисков.
- Форфейтинг. Краткосрочные или среднесрочные торговые и
комиссионные операции при экспорте в сочетании с кредитным капиталом
клиента.
- Кредитная Лизинг. Финансирование клиента путем передачи в
долгосрочную аренду оборудования с правом выкупа.
- Инвестиционный кредит. Долгосрочный валютный кредит
обеспеченный, что клиенты на 1 год до 5 лет закупил импортированное
оборудование кредитной линии для малых и средних предпринимательств.
- 4) услуги населения
- Вклады разных видов: срочные, вплоть до спроса, прибыль. Да:
а) контракты на текущий Депозитный счет-свободная операция баланса
средств, находящихся на депозитном счете (путем снятия и частичного
изъятия средств), на балансе производится расчет процентов;
Б) договор о срочных депозитов Сберегательного счета на
фиксированный срок, расчет и выплата процентов происходит в конце срока
договора, то есть ежемесячно;
В) договор на учете "до востребования" - условия договора
предусматривают свободное снятие денег на первое требование,
минимальный срок размещения – один день без дня поступления и снятия
средств.
42
- Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических
лиц.
- Перевод средств, в том числе и за рубежом.
- Осуществление платежей и зачисление поступлений в
"фиксированные" и "мягкие" валюты.
- Преобразование денежных средств и безналичной валюты. Проверка
достоверности, обмен изношенных банкнот.
- Выдача разрешений на экспорт валют.
- Покупка и продажа дорожных и коммерческих чеков, выплаты по
международным пластиковым картам.
- Услуги по международным кредитным линиям.
- Торговля валютой.
5) операции с картами VISA
- Выдача пластиковых платежных карт международной платежной
системы VISA физическим и юридическим лицам.
- Оценочный сервис по торговле и услугам (гостиницы, туристические
агентства, автомобильные компании и тому подобное) компаний,
осуществляющих сделки с картами Visa.
- Доставка наличными владельцам визовых карт.
6) Другие Услуги
- Сохранение и транспортировка ценностей.
- Частные Сейфы.
- Реализация системы "клиент-Банк"и" голосовая связь".
-консультационные услуги.
2.2. Анализ доходности валютных эмиграций в ОАО
«Тоджиксодиротбанк»
Доход кредитного института - это сумма денег, полученная от
результатов активных операций. В соответствии с учетной политикой
доходы в банке составляют доходы, непосредственно связанные с
43
банковской деятельностью, а не с основной деятельностью кредитного
института , но с общей банковской деятельностью. Все статьи дохода могут
быть разделены на процентные ставки и доходы, которые непрозрачны в
зависимости от типа операции по доходам.
При расчете процентов и комиссий в учреждениях кредитного
учреждения используется принцип расчета. Все проведенные операции
регистрируются, когда они произошли, независимо от времени получения
или оплаты средств. Доходы считаются заработанными, если
соответствующая операция была проведена вместо фактически полученных
средств. Процентная прибыль будет рассчитываться на балансах кредитов,
открытых в других кредитных организациях x, а также на депозитных счетах,
для операций с ценными бумагами. Сумма процентов, порядок процентов,
порядок их платежей определяются в договорах между банком и клиентом.
Доходы за последний день в некоторых случаях учитываются в следующем
месяце, если Дата отчета-это Дата окончания операции. Эта ситуация также
возникает, если вы не можете определить размер дохода из-за отсутствия
необходимых данных, чтобы определить его, несмотря на то, что служба
предоставляется в течение предыдущего месяца. Расчет процентов
производится по методу "факт / факт" (в расчете фактического количества
календарных дней в месяц и год).
44
Рисунок 2.4. - Удельный вес доходов от валютных операций в общей
сумме доходов
16
Количественный анализ структуры доходов кредитного института
учитывается при определении удельного веса статей доходов в общем
объеме. Сравнительный анализ как общего дохода, так и каждого из ваших
статей будет проведен в течение соответствующего периода времени.
Структурный анализ основан на процентных значениях каждого значения на
общую сумму. Изменения в процентах показывают изменения
специфического веса статей в общих расходах.
Все статьи дохода могут быть разделены на процентные ставки и
доходы, которые непрозрачны в зависимости от типа операции по доходам.
Это наглядно показано в таблице 2.1.
16
Рассчитано автором на основе данных ОАО «Тоджиксодиротбанк»
0
20
40
60
80
100
120
140
160
18,2
22
132,9
150,9
1998 1999
доходы от валютных операций общие доходы банка