37
Большинство акций Банка принадлежит крупным предприятиям и
организациям, которые входят в топливно-энергетический комплекс,
производственным предприятиям, производящие высокотехнологичную
продукцию оборонного назначения, крупным строительным компаниям,
предприятиям машиностроения, телекоммуникационного бизнеса, торговым и
производственно-торговым фирмам и т.д. .
На сегодняшний день основными акционерами Банка являются ООО
«Вест-Инвест», ООО «Невский капитал» и СпареБанк 1 Нур-Норге.
Таким образом, акционеры Банка представляют основные отрасли
промышленности, играющие ведущую роль в народно-хозяйственном
комплексе региона. Представители акционеров входят в Совет директоров и
принимают непосредственное участие в формировании долгосрочной
стратегии. Их профессионализм, опыт, заинтересованность в результатах
общего дела являются гарантией принятия стратегически правильных решений.
Работа с представителями наукоемких отраслей промышленности
города и региона обязывает Банк «Таврический» (ОАО) в целях успешной
работы использовать новейшие достижения научно-технической и кредитно-
финансовой сфер, постоянно модернизировать свои информационные
технологии, которые обеспечили бы индивидуальный подход к каждому
вкладчику, комфортность, конфиденциальность и эффективное удовлетворение
его запросов в целом.
С 1999 года Банк подключен к платежной системе Europay International и
эмитирует международную пластиковую карточку Cirrus/Maestro, с помощью
которой можно получить наличные или оплатить товары и услуги не только в
России, но и во всем мире, а в 2000 году приступили к эмиссии пластиковых
карт Eurocard/Mastercard.
В настоящее время Банк активно работает в направлении развития
электронной коммерции и безналичных средств платежей в режиме реального
времени в сети Интернет (система PayCash). Система PayCash задумана как
38
доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком
диапазоне сумм в рамках всемирной сети Интернет.
Сегодня Банк предоставляет клиентам самый широкий спектр
современных банковских услуг. Развитие «Таврического» как универсального
Банка и значительный рост клиентской базы невозможны без расширения
филиальной сети. В настоящее время Банк имеет филиалы в городах: Сосновый
Бор (Ленинградская обл.), Москва, Печора (Республика Коми), а так же
операционные офисы в Кингисеппе (Ленинградская область), Череповце
(Вологодская область), Емве, Инте, Сыктывкаре, Ухте (Республика Коми),
Архангельске и Северодвинске. Все филиалы и иногородние операционные
офисы Банка работают в едином информационном пространстве, что позволяет
улучшить управление Банком и его ресурсами, значительно ускоряет
прохождение платежей между филиалами, работая практически в режиме
реального времени.
Банк активно взаимодействует не только с корпоративными клиентами
— юридическими лицами, но и частными вкладчиками, существенно увеличив
за последнее время количество клиентов — физических лиц. Так, в Петербурге
открыт ряд новых дополнительных офисов и операционных касс по
обслуживанию населения.
Банк активно работает по зарплатным проектам: с помощью банковских
карт получает зарплату более 20 тыс. сотрудников предприятий Ленобласти и
Петербурга.
Положительные итоги работы Банка «Таврический» (ОАО) за 2015 год
в очередной раз подтверждают правильность стратегии, выбранной
руководством Банка, обеспечивающей его стабильное и динамичное развитие.
Свое дальнейшее развитие Банк связывает с решением таких задач, как
повышение надежности, сохранение высокой ликвидности, удовлетворение
возрастающих потребностей клиентов.
Банк активно участвует в общественной жизни Северо-западного
региона, уделяя большое внимание благотворительной и спонсорской
39
деятельности. Приоритет отдается социально значимым программам,
направленным на поддержку детства, незащищенных слоев населения, семей
военнослужащих.
В таблице 4 представлены рыночные позиции ОАО «Таврический» по
данным агентства «Росбизнесконсалтинг».
Таблица 4
Рыночные позиции ОАО «Таврический» по данным агентства
«Росбизнесконсалтинг»
Показатель
2013 год
2014 год
2015 год
2016 год
По чистым активам
135
109
93
91
По прибыли
149
367
137
130
По ликвидным
активам
92
65
67
56
По кредитному
портфелю
136
116
80
77
По кредитам
юридических лиц
121
99
68
61
По кредитам
физических лиц
196
167
145
167
По депозитному
портфелю
124
91
81
87
По депозитам
юридических лиц
117
75
72
82
По депозитам
физических лиц
137
127
106
81
Банк «Таврический» (ОАО) является членом и участником:
1.Ассоциация российских банков.
2.Ассоциация банков Северо-Запада
3.Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР)
4.Банк «Таврический» является членом платежной системы STB.
5.Банк «Таврический» (ОАО) является разработчиком и расчетным
агентом системы PayCash — системы платежей в сети Интернет в режиме
реального времени.
В городе Череповце операционный офис банка «Таврический»
находится по адресу: 162602, Вологодская обл., г. Череповец, Советский пр.,
д.34а.
40
Услуги, оказываемые операционным офисом:
- валютно-обменные операции;
- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
- привлечение в рублевые и валютные депозиты средства физических и
юридических лиц;
- валютный контроль и внешнеэкономическая деятельность;
- лизинг;
- кредитование юридических и физических лиц;
- денежные переводы по системе Contaсt.
В таблице 5 приведены основные балансовые показатели ОАО
«Таврический» в 2013-2015 годах.
Таблица 5
Основные балансовые показатели ОАО «Таврический» в 2013-2015
годах
Наименование
показателя
2013 год,
тыс.руб.
2014 год,
тыс.руб.
2015 год,
тыс.руб.
Отклонения
от 2015 к
2014 году,
тыс.руб.
Отклонения
от 2015 к
2014 году, %
1
2
3
4
5
6
АКТИВЫ
Денежные средства
1 036 913
1 225 322
1 060 942
-164 380
-13,42
Средства кредитных
организаций в
Центральном банке
Российской Федерации
4 280 762
2 085 059
2 677 004
591 945
28,39
Обязательные резервы
115 303
190 037
341 540
151 503
79,72
Средства в кредитных
организациях
2 771 337
852 685
1 112 345
259 660
30,45
Чистая ссудная
задолженность
10 202 055
23 101 432
27 363 344
4 261 912
18,45
Чистые вложения в
ценные бумаги и другие
финансовые активы,
имеющиеся в наличии
для продажи
508 429
430 924
495 763
64 839
15,05
Инвестиции в дочерние
и зависимые
организации
0
54 486
106 526
52 040
95,51
Основные средства,
нематериальные активы
и материальные запасы
611 378
1 848 459
1 800 431
-48 028
-2,60
Прочие активы
1 248 797
1 670 231
406 712
-1 263 519
-75,65
Всего активов
20 659 671
31 214 112
34 916 541
3 702 429
11,86
41
Продолжение таблицы 5
1
2
3
4
5
6
ПАССИВЫ
Средства кредитных
организаций
346 293
580 411
1 792 058
1 211 647
208,76
Средства клиентов
(некредитных организаций)
16 777 321
22 985 650
25 598 205
2 612 555
11,37
Вклады физических лиц
4 800 444
8 223 182
12 564 292
4 341 110
52,79
Выпущенные долговые
обязательства
1 058 966
3 731 191
4 124 543
393 352
10,54
Прочие обязательства
139 000
1 422 312
672 606
-749 706
-52,71
Резервы на возможные потери
по условным обязательствам
кредитного характера, прочим
возможным потерям и
операциям с резидентами
офшорных зон
11 421
17 583
64 471
46 888
266,67
Всего обязательств
18 333 001
28 737 147
32 251 883
3 514 736
12,23
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ
СРЕДСТВ
Средства акционеров
(участников)
801 220
801 220
801 220
0
0,00
Эмиссионный доход
1 220 000
1 220 000
1 220 000
0
0,00
Резервный фонд
27 194
30 967
39 735
8 768
28,31
Переоценка по справедливой
стоимости ценных бумаг,
имеющихся в наличии для
продажи
-23 767
2 167
-75 947
-78 114
-3 604,71
Переоценка основных средств
48
41
41
0
0,00
Нераспределенная прибыль
(непокрытые убытки)
прошлых лет
277 499
298 202
413 802
115 600
38,77
Неиспользованная прибыль
(убыток) за отчетный период
24 476
124 368
265 807
141 439
113,73
Всего источников
собственных средств
2 326 670
2 476 965
2 664 658
187 693
7,58
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Безотзывные обязательства
кредитной организации
1 158 579
1 166 351
1 415 756
249 405
21,38
Выданные кредитной
организацией гарантии и
поручительства
552 160
2 603 454
3 853 617
1 250 163
48,02
Данные таблицы 5 позволяют заключить, что имущество банка к 2015
году увеличилось на 11,86%.
Основную долю в структуре баланса банковского учреждения занимают
обязательства, которые к 2015 году увеличились на 12,23%. Собственный
капитал банка гораздо ниже обязательств на 29587 млн. руб.
В таблице 6 приведена динамика финансовых результатов банка в 2013-
2015 годах.
42
Таблица 6
Динамика финансовых результатов банка в 2013-2015 годах
Показатель
2013 год,
тыс.руб.
2014 год,
тыс.руб.
2015 год,
тыс.руб.
Отклонения
от 2013 к
2015 году,
тыс.руб.
Отклонения
от 2013 к
2015 году,
%
1
2
3
4
5
6
Процентные доходы, всего
1 425 067
2 178 787
3 146 038
1 720 971
120,76
От размещения средств в
кредитных организациях
37 230
81 373
84 181
46 951
126,11
От ссуд, предоставленных
клиентам (некредитным
организациям)
1 386 964
2 093 348
3 059 640
1 672 676
120,60
От оказания услуг по
финансовой аренде
(лизингу)
873
4 066
2 217
1 344
153,95
Процентные расходы, всего
1 054 259
1 608 336
1 978 045
923 786
87,62
По привлеченным
средствам кредитных
организаций
6 117
32 598
91 553
85 436
1 396,70
По привлеченным
средствам клиентов
(некредитных организаций)
894 534
1 302 193
1 595 077
700 543
78,31
По выпущенным долговым
обязательствам
153 608
273 545
291 415
137 807
89,71
Чистые процентные доходы
(отрицательная процентная
маржа)
370 808
570 451
1 167 993
797 185
214,99
Изменение резерва на
возможные потери по
ссудам, ссудной и
приравненной к ней
задолженности, средствам,
размещенным на
корреспондентских счетах,
а также начисленным
процентным доходам,
всего,
-52 413
-110 283
-444 516
-392 103
748,10
Изменение резерва на
возможные потери
-2 105
-229
-6 269
-4 164
197,81
Чистые процентные доходы
(отрицательная процентная
маржа) после создания
резерва на возможные
потери
318 395
460 168
723 477
405 082
127,23
Чистые доходы от
операций с финансовыми
активами, оцениваемыми
по справедливой стоимости
через прибыль или убыток
8 640
0
0
-8 640
-100,00
Чистые доходы от
операций с ценными
бумагами, имеющимися в
наличии для продажи
21 999
39 946
-14 632
-36 631
-166,51
Чистые доходы от
операций с иностранной
валютой
130 955
30 598
38 064
-92 891
-70,93
Чистые доходы от
переоценки иностранной
валюты
-73 099
5 899
-8 345
64 754
-88,58
Доходы от участия в
капитале других
юридических лиц
2 946
8 482
2 459
-487
-16,53
43
Продолжение таблицы 6
1
2
3
4
5
6
Комиссионные доходы
222 781
317 411
313 257
90 476
40,61
Комиссионные расходы
43 391
81 667
48 606
5 215
12,02
Изменение резерва на
возможные потери по
ценным бумагам,
имеющимся в наличии для
продажи
-7 752
-23 946
26 763
34 515
-445,24
Изменение резерва по
прочим потерям
-31 948
-7 653
-52 965
-21 017
65,79
Прочие операционные
доходы
13 134
19 314
32 986
19 852
151,15
Чистые доходы (расходы)
562 660
768 552
1 012 458
449 798
79,94
Операционные расходы
424 165
493 426
600 966
176 801
41,68
Прибыль (убыток) до
налогообложения
138 495
275 126
411 492
272 997
197,12
Начисленные (уплаченные)
налоги
63 026
99 765
145 685
82 659
131,15
Прибыль (убыток) после
налогообложения
75 469
175 361
265 807
190 338
252,21
Выплаты из прибыли после
налогообложения, всего,
50 993
50 993
0
-50 993
-100,00
Распределение между
акционерами (участниками)
в виде дивидендов
50 993
50 993
0
-50 993
-100,00
Неиспользованная прибыль
(убыток) за отчетный
период
24 476
124 368
265 807
241 331
985,99
Данные таблицы позволяют заключить, что к 2015 году чистая
нераспределенная прибыль банка возросла на 985%, что является отличным
результатом банковской активности.
Основную долю в финансовых результатах банка занимают процентные
доходы, которые к 2015 году увеличились на 120,76%.
Таким образом, банку удалось повысить результативность собственной
деятельности.
2.2 Анализ деятельности ОАО «Таврический» в области кредитования
физических и юридических лиц
Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации
кредитов, их темпы роста, отраженные в таблице 7.
44
Таблица 7
Динамика кредитного портфеля Череповецкого отделения ОАО
«Таврический» в 2013-2015 годах,%
Группа
2013 год
2014 год
2015 год
население
30%
39%
40%
малые предприятия
20%
25%
27%
крупные предприятия
50%
36%
33%
Данные таблицы 7 позволяют сделать вывод о том, что к 2015 году доля
кредитов населению увеличилась на 10%, что является положительной
тенденцией. Далее рассмотрим структуру потребительских кредитов в
Череповецком отделении ОАО «Таврический» за 2013 – 2015 год.
Таблица 8
Структура кредитов физическим лицам в абсолютных величинах
(тыс. руб.)
Показатель
2013
2014
2015
Отклонения
от 2014 к
2013, +/-
Отклонения
от 2015 к
2014, +/-
Кредитование наличными на
неотложные нужды
12214
11141
14511
-1073
3370
Кредиты по банковским картам
8921
4561
5617
-4360
1056
Кредиты под залог имущества
26551
27811
28667
1260
856
Итого
47686
43513
48795
-4173
5282
Данные таблицы 8 позволяют заключить, что к 2015 году объем
кредитования физических лиц увеличился на 5282 тыс.руб. Наиболее
востребованным видом кредитования банка является кредитование под залог
имущества.
В таблицах 9–11 представлен горизонтальный анализ потребительских
кредитов физическим лицам, выдаваемых в ОАО «Таврический».
Таблица 9
Горизонтальный анализ потребительских кредитов, выдаваемых в
ОАО «Таврический» по видам кредитов, тыс.руб.
Наименование
показателя
2013
год
2014
год
2015
год
Отклонения
от 2014 к
2013, +/-
Отклонения
от 2015 к
2014, +/-
Кредит на неотложные
нужды
10 836
9 862
13 681
-974
3819
Товарный кредит
1 378
1 279
830
-99
-449
Банковские карты
8 921
4 561
5 617
-4360
1056
Кредиты под залог
имущества
26551
27811
28667
1260
856
Итого
47686
43513
48795
-4173
5282
45
Данные таблицы 9 позволяют сделать вывод о том, что к 2015 году
практически по всем видам кредитов физическим лицам, выданных в ОАО
«Таврический» наблюдается увеличение к 2015 году. Наиболее
востребованными кредитными программами являются кредиты на неотложные
нужды и кредиты под залог имущества.
Таким образом, данный вид кредитования является очень
востребованным у населения, что позволяет сделать вывод о том, что данный
продукт банка нуждается в дальнейшем развитии.
В таблице 10 представлена динамика кредитов по возрастным
категориям заемщиков.
Таблица 10
Горизонтальный анализ кредитов физическим лицам, выдаваемых
в ОАО «Таврический» по возрастным категориям заемщиков, чел.
Наименование
показателя
2013 год
2014 год
2015
год
Отклонения
от 2014 к
2013, +/-
Отклонения
от 2015 к
2014, +/-
От 21 до 30 лет
150
165
182
15
17
От 30 до 40 лет
220
217
231
-3
14
От 40 до 50 лет
122
110
125
-12
15
Старше 50 лет
20
91
78
71
-13
Итого
512
498
542
-14
44
Данные таблицы 10 позволяют сделать вывод, что общее количество
заемщиков банка к 2015 году увеличилось на 44 человека. Наиболее
значительная доля заемщиков банка находится в возрастной категорией от 30
до 40 лет.
В таблице 11 представлена динамика кредитования физических лиц по
суммам.
Таблица 11
Динамика кредитования физических лиц по суммам, ед.
Наименование
показателя
2013 год
2014 год
2015
год
Отклонения
от 2014 к
2013, +/-
Отклонения
от 2015 к
2014, +/-
От 10 до 100
тыс.руб.
231
220
255
-11
35
От 100 до 250
тыс.руб.
122
114
124
-8
10
От 250 до 500
тыс.руб.
108
115
109
7
-6
Более 500 тыс.руб.
51
49
54
-2
5
Итого
512
498
542
-14
44
46
Данные таблицы 11 свидетельствуют о том, что наиболее
востребованным видом кредитов банка являются кредиты в сумме от 10 до 100
тысяч рублей.
В таблице 12 представлена динамика кредитования физических лиц по
срокам предоставления.
Таблица 12
Динамика кредитования физических лиц по срокам
предоставления, чел.
Наименование
показателя
2013 год
2014 год
2015 год
Отклонения
от 2014 к
2013, +/-
Отклонения
от 2015 к
2014, +/-
Краткосрочные
кредиты от 6 месяцев
до 1 года
231
220
255
-11
35
Среднесрочные
кредиты от 1 года до
3 лет
230
229
233
-1
4
Долгосрочные
кредиты от 3 лет до
10 лет
51
49
54
-2
5
Итого
512
498
542
-14
44
Данные таблицы 12 демонстрируют, что наиболее востребованным
видом кредитования в Череповецком филиале ОАО «Таврический» является
краткосрочное кредитование.
Проведенный анализ кредитования физических лиц в Череповецком
филиале ОАО «Таврический» позволяет сделать вывод о том, что кредитный
портфель банка к 2015 году увеличился на 5282 тыс.руб. Наиболее
востребованными видами кредитов в банке являются краткосрочные кредиты
на неотложные нужды в сумме от 10 до 100 тыс.руб.
Линейка кредитных продуктов для физических лиц в Череповецком
филиале ОАО «Таврический» является очень узкой. В банке не
предоставляются автокредиты, номенклатура кредитов наличными очень узка.
Таким образом, банку необходимо расширять кредитную линейку для
увеличения кредитного портфеля. В соответствии с кредитной политикой Банка
кредитование физических лиц не декларируется и не рекламируется Банком, не
носит массовый характер и не является приоритетным кредитным продуктом.
Таким образом, банк не предлагает кредитный продукт и не заявляет оферту