34
ния по ипотечным кредитам, в том числе жесткого регулирования соотноше-
ния официальных доходов к объему выплат по кредитам.
В 2017 г. Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую ставку, однако этот
процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации с инфляцией в 2018
г. можно ожидать аналогичного по масштабам снижения. В целом политика
монетарных властей оказалась несколько мягче, чем это ожидалось в конце
2016 и начале 2017 г. Однако рекорд по минимальному уровню инфляции (2,5%
по итогам 2017 года) позволил снижать ставки более быстрыми темпами. В то
же время стоит отметить, что существенно снижение ставок ощутили на себе
только розничные клиенты, по корпоративному сектору улучшение условий по
банковскому кредитованию идет низкими темпами.
В третьем квартале 2017 г. заработал механизм черных списков клиентов
банков. По сообщениям открытых источников, в списках фигурируют более
полумиллиона физических и юридических лиц. Однако, здесь существуют
определенные проблемы. По разным оценкам, до трети представителей этих
списков являются вполне добропорядочными, и включены они туда ошибочно.
Достаточно много проблем существует и в сфере нормативно-правового
регулирования кредитной деятельности.
По мере становления в нашей стране цивилизованной банковской систе-
мы, расширения круга выполняемых банками операций постоянно совершен-
ствовалось нормативное регулирование деятельности кредитных организаций.
Несмотря на это остается еще много довольно противоречивых и спорных во-
просов в осуществлении и регулировании кредитных операций.
Рассмотрим подробнее ряд проблем и дискуссионных вопросов, возни-
кающих в ходе банковского кредитования.
Среди способов предварительного ознакомления с потенциальными за-
емщиками в последние годы (после начала действия Федерального закона РФ
от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
52
) важную роль начи-
нает играть информация бюро кредитных историй. Информация, содержащаяся
52
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изм. и доп.) «О кредитных историях».
35
в кредитной истории, может характеризовать исполнение заемщиком принятых
на себя обязательств по договорам кредита и иным договорам, которые содер-
жат условие предоставления товарного или коммерческого кредита, а ее поль-
зователями могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Иначе говоря, истории могут формироваться не только при получении заемщи-
ками банковских кредитов, но и во взаимоотношениях различных субъектов
при реализации договоров купли-продажи, оказания услуг на основе предо-
ставления коммерческого кредита в товарной форме в виде предоставления от-
срочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг. Однако на практике сообще-
ния о своевременности выполнения покупателями своих обязательств обычно в
кредитные бюро не поступают. Поэтому главным информационным каналом на
данном этапе выступают банки. И тут возникает вопрос: насколько обоснован-
ным применительно к ним выступает законодательное требование о том, что
источник формирования кредитной истории обязан предоставлять информацию
в кредитное бюро только при наличии документально зафиксированного согла-
сия заемщика
53
. На наш взгляд, данное требование выглядит довольно неубеди-
тельным применительно к договорам банковского кредита, поскольку предпо-
лагает возможность появления неполной базы данных по заемщикам, допус-
кавшим невыполнение своих обязательств, что не будет отражено в их кредит-
ной истории и дискредитирует само ее понятие.
Для примера предположим, что заемщик взял кредиты в трех банках, при
этом только в одном договоре он дал согласие на передачу информации в бюро
кредитных историй и именно в этом случае полностью и своевременно выпол-
нил все свои обязательства. По двум другим договорам такого согласия дано не
было (тем не менее, кредиты были получены), а обязательства по ним выполня-
лись с нарушениями установленного графика, однако в кредитные бюро данная
информация не попадала. Очевидно, что единственная сформированная по та-
кому заемщику кредитная история будет неполноценной, но потенциальные ее
53
Калимуллина Э.Р., Шарипова В.В. Правовое обеспечение банковской деятельности // Экономика и предпри-
нимательство. 2015. № 3. С. 706-710.
36
пользователи знать об этом не будут, что может привести к принятию ими не-
верного решения.
Для предотвращения таких ситуаций соответствующая информация (по
крайней мере, по договорам банковского кредита) должна передаваться в бюро
кредитных историй независимо от желания (или нежелания) ее субъекта. Ка-
кие-то резоны, имея в виду опасения возможности утечки информации и ее по-
падания нежелательным лицам, еще могут быть понятны применительно к фи-
зическим лицам, но спрашивать согласия на передачу сведений относительно
того, как будет погашаться долг, у фирм-заемщиков, на наш взгляд, – нонсенс.
Еще один важный вопрос, в скорейшем решении которого заинтересова-
ны банки, связан с правовым статусом заложенного имущества. Здесь можно
выделить два аспекта:
1) Возможность проверки передаваемого заемщиками в залог имущества
на предмет того, не является ли это уже перезалогом. Как известно, Граждан-
ский кодекс РФ допускает возможность последующего залога уже заложенного
имущества, если он не был запрещен предшествующим договором о залоге
54
.
Однако с позиции банка возникает вопрос, а всегда ли он сможет узнать о том,
что данное имущество заемщиком уже было заложено ранее?
2) Второй аспект касается степени уверенности банка в том, что в силу
либо правовых установлений, либо благодаря принятым им самим мерам, за-
емщик не сможет продать заложенное имущество, или банк сумеет своевре-
менно узнать о попытке залогодателя продать его до того, как им будут полно-
стью исполнены свои обязательства по кредитному договору
55
.
Наиболее заметной актуальность этих вопросов оказывается в том случае,
когда предметом залога являются транспортные средства. Это имеет место, во-
первых, при автокредитовании, когда целью получения кредита является их
приобретение как фирмами, так и гражданами, а во-вторых, когда уже имею-
щиеся легковые или грузовые автомобили выступают предметом залога при
54
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.).
55
Калимуллина Э.Р., Шарипова В.В. Правовое обеспечение банковской деятельности // Экономика и предпри-
нимательство. 2015. № 3. С. 706-710.
37
получении кредита. Дело в том, что в настоящее время нет обязательной реги-
страции залога транспортных средств, что делает взятие этого ликвидного
имущества в залог рисковой операцией, поскольку банк не сможет узнать о по-
пытке продажи нечестным залогодателем заложенной машины и предотвратить
ее, равно как и заблаговременно выяснить, что предлагаемый потенциальным
заемщиком в качестве обеспечения автомобиль уже был заложен раньше (воз-
можные – при невозврате кредита – требования последующего залогодержателя
могут быть удовлетворены лишь после полного удовлетворения требований
предшествующего залогодержателя, то есть такому банку, скорее всего, уже
ничего не достанется).
Государственная регистрация залога транспортных средств существовала
в первой половине 90-х гг., однако была отменена после вступления в силу
Гражданского кодекса РФ
56
. В последние годы появились предпосылки для ее
восстановления. Так, статья 339 Кодекса была дополнена пунктом пять, соглас-
но которому законом могут быть предусмотрены учет или регистрация догово-
ров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имуще-
ства
57
. Таким образом, необходимо ввести данную операцию в нормативные
документы и определить орган, который будет осуществлять функции по реги-
страции банковских уведомлений о принятии в залог транспортных средств и
предоставлению соответствующей информации заинтересованным лицам (на
первый взгляд, в качестве такого органа могла бы выступать Государственная
инспекция безопасности дорожного движения, но возможны и другие вариан-
ты).
В серьезной доработке, на наш взгляд, нуждается статья 319 Гражданско-
го кодекса РФ, призванная регулировать очередность погашения требований по
денежному обязательству, если сумма произведенного должником платежа не-
достаточна для его исполнения полностью. В этом случае, при отсутствии ино-
го соглашения, прежде всего, погашаются издержки кредитора по получению
56
Березина М. П., Епишина Н. С.. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения//
Банковское дело, 2013. № 7. – С. 43.
57
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.).
38
исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.
Краткость данного положения оборачивается невозможностью его надлежаще-
го применения. Например, желательна расшифровка понятия «издержки креди-
тора по получению исполнения», а главное – в этой очередности отсутствует
целый ряд совершенно необходимых позиций, и среди них – неустойка. Все это
вынуждает банки вводить в своих внутренних документах иной порядок, в
большей степени учитывающий ситуации, возникающие при проблемах у за-
емщиков с выполнением ими своих обязательств по кредитам
58
. Например, оче-
редность погашения может быть следующей: уплата пени; уплата просрочен-
ных процентов за пользование кредитом; погашение просроченных обяза-
тельств по кредиту; уплата срочных процентов за пользование кредитом; пога-
шение срочных обязательств по кредиту; оплата комиссионного вознагражде-
ния банку. Отсюда хорошо видна явная невыгодность такой схемы для долж-
ников, поскольку денежные суммы, которые они платят, но в недостаточном
для исполнения обязательства объеме, пойдут в основном на возмещение
штрафных санкций
59
. Это, кстати, может вызывать даже у добросовестных за-
емщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, нежелание вообще что-
либо платить кредитору. С другой стороны, возможны случаи, когда заемщик,
не отслеживающий внимательно историю своих платежей по кредиту, и не до-
гадывается об имеющейся просрочке и накапливающихся у него проблемах, ес-
ли банк его об этом по каким-либо причинам не информирует (а такой обязан-
ности – информировать заемщика о появлении у него проблем – у банков в об-
щем-то и нет)
60
.
Рассматривая взаимоотношения сторон по кредитному договору, нельзя
не отметить, что многое зависит от юридической и экономической грамотности
заемщика, особенно когда это касается физических лиц. Ее явная недостаточ-
ность зачастую оборачивается определенными проблемами. В качестве приме-
58
Калимуллина Э.Р., Шарипова В.В. Правовое обеспечение банковской деятельности // Экономика и предпри-
нимательство. 2015. № 3. С. 706-710.
59
Афанасьев К.С. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития бан-
ковского потребительского кредитования в России // Современные технологии управления. 2013. № 6. С. 1-7.
60
Березина М. П., Епишина Н. С.. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения//
Банковское дело, 2013. № 7. – С. 43.
39
ра рассмотрим, как применение разных схем погашения кредита может повли-
ять на интересы должника
61
.
Наиболее часто встречающимся является вариант ежемесячных платежей,
в рамках которых одна доля приходится на погашение части долга, а другая –
на уплату процентов. В этом случае возможно два варианта выплат: аннуитет-
ные платежи, уплачиваемые равными долями, в рамках которых размер ежеме-
сячно погашаемого долга растет, а уплачиваемых процентов – снижается, и
дифференцированные (уменьшающиеся), когда величина погашаемого долга
будет неизменна, а размер процентных выплат с каждым разом уменьшается.
Большинство банков, не предлагая клиентам выбора, применяют первый вари-
ант платежей, поскольку он обеспечивает им получение большей выгоды (для
заемщика при одних и тех же условиях общий объем выплат в виде аннуитет-
ных платежей окажется большим, чем при дифференцированных)
62
. Интересно,
что даже если выбор возможен, то работники банка часто все равно убеждают
клиента в якобы выгодности для него именно такой схемы фиксированных пла-
тежей, упирая не недостаток дифференцированных, при которых больший объ-
ем платежей приходится на первую половину срока (естественно, когда заем-
щик видит разницу, иногда весьма заметную в размере первого платежа по раз-
ным схемам, который предстоит осуществить уже в следующем месяце, он мо-
жет выбрать более экономный – на данном этапе – для себя вариант, пренебре-
гая, сознательно или нет, тем, что за весь срок, особенно если он большой, эта
схема окажется более дорогой)
63
. При таком порядке неприятной новостью для
заемщика может оказаться, если он захочет по каким-либо причинам погасить
кредит досрочно или – при наличии финансовых проблем – обратится в банк с
просьбой о реструктуризации долга, значительная величина суммы оставшего-
ся долга (с учетом размера уже произведенных выплат). Это связано с особен-
ностью аннуитетных платежей, когда в их структуре заметная доля приходится
61
Калимуллина Э.Р., Шарипова В.В. Правовое обеспечение банковской деятельности // Экономика и предпри-
нимательство. 2015. № 3. С. 706-710.
62
Мотовилов О.В., Белозеров С.А. Банковское дело. Учебник. - М.: Проспект, 2012. С. 169–170.
63
Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Проблемы потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы
гуманитарных и естественных наук. 2012. № 11. С. 217-220.
40
на проценты, а не на погашение самого долга – особенно это характерно для
длинных сроков кредита
64
. Принимая во внимание, что график выплат с рас-
шифровкой структуры платежа обычно доводится банками до заемщика в каче-
стве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к
нему), такое положение можно объяснить невнимательностью или забывчиво-
стью. Вместе с тем представляется, что лишение заемщиков права выбора схе-
мы выплат неправильно, поскольку ущемляет их права.
Таким образом, выделим основные современные проблемы кредитного
рынка России:
1) низкие темпы роста кредитного рынка (в первую очередь корпоратив-
ного кредитования);
2) сохраняющаяся высокая доля просроченной задолженности (доля про-
срочки за 2017 г. практически не изменилась, снизившись с 6,72% на начало
года до 6,68% на 1 декабря 2017 г.);
3) имеет место риск формирования пузыря по ипотечному кредитованию.
Если победит ставка на высокие темпы роста ипотечного кредитования, то та-
кая ситуация требует развития механизмов предотвращения закредитованности
населения по ипотечным кредитам, в том числе жесткого регулирования соот-
ношения официальных доходов к объему выплат по кредитам;
4) несмотря на то, что в 2017 г. Центробанк РФ шесть раз снижал ключе-
вую ставку, этот процесс далеко не закончен. Существенно снижение ставок
ощутили на себе только розничные клиенты, по корпоративному сектору улуч-
шение условий по банковскому кредитованию идет низкими темпами;
5) даже, несмотря на снижение ставок по розничным кредитам, они явля-
ются высокими для населения: большинство граждан понимает, что с нынеш-
ними доходами долги перед кредитными организациями только усугубят их
проблемы;
64
Мотовилов О.В., Белозеров С.А. Банковское дело. Учебник. - М.: Проспект, 2012. С. 169–170.
41
6) имеются проблемы в функционировании механизма черных списков
клиентов банков. По разным оценкам, до трети представителей этих списков
являются вполне добропорядочными, и включены они туда ошибочно.
2.3. Перспективы развития кредитных операций коммерческих банков
Одной из ключевых целей деятельности банковской системы государства
является обеспечение финансирования реального сектора экономики в целях
поддержания приемлемых для экономики темпов экономического роста. Оче-
видно, что при цикличном развитии экономики в случае возникновения дис-
пропорций и бума в определенных секторах экономики задача регуляторов
(прежде всего, центральных банков) - сдерживать экономическую динамику и
нивелировать потенциальный негативный эффект.
Инструментом расширения денежной массы и стимулирования экономи-
ческого роста является реализация крупных инфраструктурных проектов наци-
онального масштаба. Однако здесь следует отметить, что данная мера в строгом
смысле напрямую не относится к политике ЦБ РФ. Несмотря на то, что Банк
России отвечает за управление международными резервами страны, к приня-
тию стратегических решений относительно расходования средств из суверен-
ных фондов он отношения не имеет. Ликвидность в данном случае будет
направляться в реальный сектор посредством увеличения государственных рас-
ходов и срабатывания соответствующего мультипликационного эффекта.
Рассмотрим также перспективные направления развития кредитования
физических лиц. Перспективным направлением развития потребительского
кредитования в условиях высокого риска является кредитование под залог ак-
тивов. О потенциале такого кредитования свидетельствуют данные о наличии
активов у домохозяйств (таблица 2). По данным таблицы 2 видно, что нефинан-
совые активы есть у 88,4 % домохозяйств России (данный показатель близок к
значению в странах Еврозоны). Наличие финансовых активов несколько ниже,
но также находится на достаточно высоком уровне – 74 %.
42
Таблица 2
Наличие активов, % от всех домохозяйств
Виды активов
Россия
США
Страны Еврозо-
ны
Есть активы (любые)
96,0%
97,7%
96,3%
Есть финансовые активы
74,0%
94,0%
96,8%
Есть нефинансовые активы
88,4%
92,0%
91,1%
Данные о стоимости активов домохозяйств представлены в таблице 3.
Таблица 3
Стоимость активов домохозяйств в России
Вид активов
Наличие акти-
вов, % от всех
домохозяйств
Стоимость активов
Среднее зна-
чение
Медиана
Финансовые активы, в том
числе
74,0%
88,5
15,0
Срочные вклады в банках
9,9%
188,1
100,0
Металлические банковские
счета
0,2%
165,0
120,0
Ценные бумаги
5,6%
132,6
30,0
Сбережения в наличных
деньгах
38,2%
43,7
8,0
Текущие счета в банках
55,2%
36,9
7,5
Займы частным лицам
13,2%
34,0
7,3
Счета в электронных пла-
тежных системах
4,0%
1,9
од
Нефинансовые активы, в
том числе
88,4%
2 557,0
1 700,0
Основное жильё в соб-
ственности
77,5%
2 286,0
1625,0
Другая недвижимость
(квартира, дом, земельный
участок)
в России или за границей
32,3%
1 442,0
700,0
Транспортные средства
38,2%
297,0
200,0
Гаражи
13,1%
235,0
120,0
Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим
лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с учетом
специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых кредитных про-
дуктов необходима оптимизация процедур оценки недвижимости и
регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в кредит-
ные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение №254-П
43
в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога
недвижимости.
Повышение доходности потребительского кредитования требует внедре-
ния следующих инструментов:
1) В области управления риском:
обеспечение транспарентности информации о доходах физических лиц
через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной
налоговой службы;
разработка процедур мониторинга качества розничных активов и
стресс-тестирование розничных портфелей с использованием независимой экс-
пертизы;
развитие Института риск-менеджмента: внедрение стандартов обуче-
ния руководителей подразделений розничных рисков с привлечением топ-
менеджеров розничных банков, имеющих опыт работы не менее 5-ти лет; сер-
тификация руководителей подразделений риска; внедрение единой модели дан-
ных, удовлетворяющей требования регулятора;
внедрение процедур принятия решения, обеспечивающих достижение
оптимального баланса между рисками и прибыльностью в разрезе кредитных
продуктов;
внедрение следующих инструментов как обязательных к
использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по объекту
анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга изменения
финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по прогнозируе-
мому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем;
2) В области управления бизнесом:
внедрение процессного управления;
внедрение управления издержками в разрезе Бизнес-процессов; про-
дуктов и субпродуктов; каналов дистрибуции; клиентских сегментов;
создание «биржи» активов как рыночной площадки для организации
эффективных торгов проблемными и залоговыми активами физических лиц.