44
Для продуктивного развития небанковского потребительского кредитова-
ния необходимо решение существующих проблем и недоработок в этой сфере.
На сегодняшний день имеет место низкая капитализация микрофинансовых ин-
ститутов, несовершенный механизм мониторинга финансового состояния таких
институтов, отсутствие механизма солидарной ответственности, неравномерное
территориальное размещение институтов микрофинансирования. Так, напри-
мер, лидером в развитии данного рынка является Приволжский федеральный
округ, на территории которого размещена почти треть от всех существующих
кредитных кооперативов, в то время, как в 26 субъектах России не имеется ни
одного кооператива либо их количество не превышает пяти.
Перспективный направлением развития потребительского кредитования
является расширение возможностей получения кредитов онлайн. Фундамен-
тальной причиной роста является увеличение спроса на небольшие кредиты
с небольшими сроками займа. Кроме того, важно то, что рынок онлайн-
кредитования законный и прозрачный, где потребитель защищен, а все платежи
и транзакции безналичные. Это легальная альтернатива незаконным черному
и серому долговым рынкам, где потребитель никак не защищен, налоги
с денежных оборотов не выплачиваются. Еще одним фактором роста онлайн-
микрокредитования является формирующаяся среди молодежи культура — по-
лучать все, что нужно, в интернете. Она зарабатывает деньги в интернете, тра-
тит их в интернете и занимает тоже в интернете. Также фактором, обеспечива-
ющим рост онлайн-кредитования, является технологический фактор — рост
проникновения интернета и смартфонов в регионы.
Кроме того, необходимо разработать и утвердить национальные стандар-
ты и методики измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную
картину происходящего и вырабатывать на ее основе необходимые управленче-
ские решения. И, наконец, необходимо разработать и утвердить Стратегию по-
вышения доступности финансовых услуг на уровне государственной концеп-
ции, с приложением Национального плана действий по воплощению положе-
ний Стратегии, и определения ответственных органов. Эти задачи также следу-
45
ет решать с учетом международных тенденций и инноваций в сфере финансо-
вой доступности (в первую очередь, с учетом рекомендаций GPFI, Базельского
комитета по надзору на финансовых рынках, FATF, Базельского комитета по
системам платежей и расчетов, ООН).
Также необходимо совершенствование системы управления рисками в
сфере микрофинансирования. Необходимо, чтобы механизм управления риска-
ми имел ориентирование на возможные события в будущем, их предвидение, а
значит разработку стресс по предупреждению и минимизацию этих рисков.
Так, Немецкое сообщество технического сотрудничества дает рекомендацию
микрофинансовым организациям по созданию собственной системы управле-
ния рисками на основе некоторых принципов:
‒ создание процессов идентификации и верификации рисков, имеющих
место при функционировании микрофинансовых организаций;
‒ принятие мер по упразднению и нивелированию выявленных рисков
управляющей стороны организации);
‒ рассмотрение различных рисковых сценариев с набором решений;
‒ способствование реализации управленческих решений по поводу
наиболее эффективного использования ресурсов в целях минимизации издер-
жек.
Необходимо заметить, что не менее важной задачей является повышение
уровня финансовой грамотности населения и степени защиты прав потребите-
ля. Важность повышения финансовой грамотно напрямую воздействует на сте-
пень ответственности поведения субъектов экономики.
Выводы по главе 2
Проведенное исследование позволило выявить тенденции в развитии кре-
дитного рынка России.
Корпоративное кредитование в 2017 г. демонстрировало признаки ожив-
ления. Номинальные объемы предоставления банками новых кредитов корпо-
46
ративным заемщикам превысили докризисный уровень. Более важно, что вы-
росло кредитование и по отношению к объемам экономической активности, од-
нако оно еще не достигло докризисных значений. Качество кредитных портфе-
лей стабилизировалось, но заметных улучшений пока не наблюдается.
Что касается кредитования физических лиц, то здесь также наблюдается
рост: за первые шесть месяцев 2017 г. объемы выдачи кредитов постепенно
вернулись до уровня первого полугодия 2013 г. Во многом этому способствова-
ло снижение процентных ставок.
Однако, в 2017 г., как и в 2015-2016 гг. увеличивается количество граж-
дан, которые не обращались за кредитами в банки и не платят по кредитам в те-
чение последних 12 месяцев.
К проблемам кредитного рынка России можно отнести:
2) низкие темпы роста кредитного рынка (в первую очередь корпоратив-
ного кредитования);
2) сохраняющаяся высокая доля просроченной задолженности (доля про-
срочки за 2017 г. практически не изменилась, снизившись с 6,72% на начало
года до 6,68% на 1 декабря 2017 г.);
3) имеет место риск формирования пузыря по ипотечному кредитованию.
Если победит ставка на высокие темпы роста ипотечного кредитования, то та-
кая ситуация требует развития механизмов предотвращения закредитованности
населения по ипотечным кредитам, в том числе жесткого регулирования соот-
ношения официальных доходов к объему выплат по кредитам;
4) несмотря на то, что в 2017 г. Центробанк РФ шесть раз снижал ключе-
вую ставку, этот процесс далеко не закончен. Существенно снижение ставок
ощутили на себе только розничные клиенты, по корпоративному сектору улуч-
шение условий по банковскому кредитованию идет низкими темпами;
5) даже, несмотря на снижение ставок по розничным кредитам, они явля-
ются высокими для населения: большинство граждан понимает, что с нынеш-
ними доходами долги перед кредитными организациями только усугубят их
проблемы;
47
6) имеются проблемы в функционировании механизма черных списков
клиентов банков. По разным оценкам, до трети представителей этих списков
являются вполне добропорядочными, и включены они туда ошибочно.
Стимулирование инвестиций, инфраструктурных проектов, деловой ак-
тивности является действенным способом восстановления экономики и выхода
на траекторию экономического роста. Но такое восстановление невозможно без
доступного для экономики кредита. В связи с тем, что доступ коммерческих
банков к финансовым ресурсам за рубежом практически закрыт, теперь ЦБ яв-
ляется основным кредитором. Именно от проводимой им процентной политики
и рефинансирования зависят объемы кредитования коммерческих банков,
уровни процентных ставок и процесс перелива капитала в реальный сектор
экономики.
Классическое рефинансирование влечет за собой определенные риски, в
частности, риск оттока капитала из страны и спекулятивный характер исполь-
зования полученных средств. Однако, рефинансирование под реальные инфра-
структурные проекты способно обеспечить мультипликационный эффект, ко-
торый приведет к реальному росту национальной экономики России.
К кредитованию населения в условиях современной экономической ситу-
ации в России необходимо подходить взвешенно, учитывая высокий риск
невозврата кредитов. Общепринятые приемы и методы оценки кредитоспособ-
ности физических лиц на фоне экономического кризиса зачастую теряют свою
эффективность, что делает актуальным использования зарубежного опыта в
этой сфере. Банки должны использовать различные технологии, методы и про-
граммы для более точного расчета оценки кредитоспособности заемщика, а
также разрабатывать и модифицировать их, учитывая внешние факторы: состо-
яние экономики страны, уровень инфляции, степень закредитованности населе-
ния. Это позволит не только оценивать текущие кредитоспособность и финан-
совое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и
учитывать возможность возникновения кредитного риска.
48
Перспективным направлением развития потребительского кредитования в
условиях высокого риска является кредитование под залог активов. О потенци-
але такого кредитования свидетельствуют данные о наличии активов у домохо-
зяйств. Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим
лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с учетом
специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых кредитных про-
дуктов необходима оптимизация процедур оценки недвижимости и
регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в кредит-
ные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение №254-П
в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога недвижимо-
сти.
В целях совершенствования управления риском потребительского креди-
тования рекомендовано: обеспечение транспарентности информации о доходах
физических лиц через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и
Федеральной налоговой службы; разработка процедур мониторинга качества
розничных активов и стресс-тестирование розничных портфелей с использова-
нием независимой экспертизы; внедрение следующих инструментов как обяза-
тельных к использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по
объекту анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга из-
менения финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по про-
гнозируемому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем.
Для продуктивного развития небанковского потребительского кредитова-
ния необходимо разработать и утвердить национальные стандарты и методики
измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную картину про-
исходящего и вырабатывать на ее основе необходимые управленческие реше-
ния; совершенствовать систему управления рисками в сфере микрофинансиро-
вания; повышать уровень финансовой грамотности населения и степени защи-
ты прав потребителя.
49
ГЛАВА 3. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
В ПАО «ПОЧТА БАНК»
3.1. Анализ кредитных операций ПАО «Почта Банк»
Почта Банк был создан на базе ПАО «Лето Банка», входившего в банков-
скую группу ВТБ.
Ключевая цель «Почта Банка» — повышение доступности финансовых
услуг для жителей России. Банк развивает масштабную региональную сеть
на базе отделений Почты России.
Продуктовый ряд «Почта Банка» включает в себя сберегательные счета,
вклады, платежи и переводы, широкий спектр кредитных продуктов, пенсион-
ное и зарплатное обслуживание. Клиентам также доступны интернет-
и мобильный банк.
«Почта Банк» занимает второе место по размеру розничной сети
на российском финансовом рынке, более 80% географии его присутствия при-
ходится на малые города с населением до 30 тысяч человек. Число клиентов
«Почта Банка» достигло в 2016 г. 4,5 млн человек. К 2023 году банк планирует
нарастить клиентскую базу, около трети которой составят пенсионеры,
до 21 млн человек и войти в топ-3 ведущих банков России по этому показате-
лю.
В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж
с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. «Почта Банк» работает
без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов
с функцией замкнутого оборота наличных средств. «Почта Банк» является
единственным банком в России, банкоматная сеть которого (порядка
4 000 машин) полностью состоит из таких устройств. Снять средства
и пополнить баланс карты также можно в тех отделениях Почты России, где
установлены pos-терминалы «Почта Банка» (11,5 тыс. штук).
50
Для того чтобы вести кредитную деятельность кредитная организация
должна владеть ресурсами, которые формируются за счет проведения пассив-
ных операций. Проанализировать состав и структуру пассивов ПАО «Почта
Банк» и оценить влияние ее компонентов в общей сумме можно с помощью
данных приведенных в табл. 4.
Таблица 4
Состав и структура пассивов ПАО «Почта Банк»
Виды пассивов
2015
2016
Изменения
сумма,
тыс. руб.
% к
итогу
сумма,
тыс. руб.
% к
итогу
сумма,
тыс. руб.
%
Средства акционеров
636 441
0,61
636 441
0,35
-
-
Эмиссионный доход
254 102
0,25
254 102
0,15
-
-
Фонды и неиспользо-
ванная прибыль
прошлых лет
2 278 046
4,36
3 896 349
3,85
1 618 303
71,04
Прибыль (убыток) за
отчетный период
2 315 335
4,42
1 914 583
1,84
-400 752
-17,31
Расходы будущих
периодов и предсто-
ящие выплаты
-732 091
-1,40
-1 311 402
-0,71
-579 311
79,13
Всего источников
собственных средств
4 751 834
9,09
8 890 075
4,8
4 138 241
87,09
Средства кредитных
организации
20 014 191
38,28
32 258 167
16,2
12 243 976
61,18
Средства клиентов
(некредитных орга-
низаций)
в том числе
19 624 514
37,53
37 143 112
20,2
17 518 598
89,27
Вклады физических
лиц
4 194 251
8,02
5 030 689
2,64
836 438
19,94
Выпущенные долго-
вые обязательства
646 722
12,36
10 760 750
5,87
6 566 499
101,64
Обязательства по
уплате процентов
640 030
1,22
1 385 660
0,74
745 630
116,50
Резервы на возмож-
ные потери
15 118
0,29
903 137
0,45
888 019
5873,9
Прочие обязатель-
ства
645 362
1,23
559 808
0,3
-85 554
-13,26
Всего обязательств
47 540 436
90,91
83 010 632
45,35
35 470 196
74,61
Всего пассивов
52 292 269
100
91 900 706
100
39 608 437
75,74
Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что основу в структу-
ре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они значительно
преобладают над собственными ресурсами и представляют собой основу функ-
51
ционирования Банка. В 2016 г. произошел прирост привлеченных средств. Так
же можно отметить, что банк отдает предпочтение займам, полученным путем
привлечения средств клиентов, нежели привлечением средств на межбанков-
ском рынке. ПАО «Почта Банк» не пользуется кредитами ЦБ РФ, что говорит о
возможности банка обходиться собственными силами.
Рассмотрим состав и структуру активов ПАО «Почта Банк», ведь актив
баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств
банка, он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение
имеющихся в наличии хозяйственных средств.
Таблица 5
Состав и структура активов ПАО «Почта Банк»
Виды активов
2015
2016
Изменения
сумма,
тыс. руб.
% к
итог
У
сумма,
тыс. руб.
% к
итогу
сумма,
тыс. руб.
%
Денежные средства
609 549
1,17
975 904
1,06
366 355
60,10
Средства кредитных
организаций в ЦБ РФ
в том числе
1 117 184
2,14
2 242 530
2,44
1 1254 346
100,73
Обязательные резервы
261 923
0,5
891 927
0,97
630 004
240,53
Средства в кредитных
организациях
349 125
0,67
174 039
0,19
-175 086
-50,15
Чистая ссудная задол-
женность
48 673 587
93,08
84 127 263
91,54
35 453 676
72,84
Чистые вложения в
ценные бумаги, имею-
щиеся в наличии для
продажи
1
0
241 316
0,26
241 315
В
241316
раз
Основные средства,
Нематериальные акти-
вы и материальные
запасы
890 023
1,70
1 975 729
2,15
1 085 706
121,99
Требования по получе-
нию процентов
18 989
0,04
154 178
0,17
135 189
711,93
Прочие активы
633 812
1,20
2 009 748
2,19
1 375 936
217,08
Всего активов
52 292 269
100
91 900 706
100
39 608 437
75,74
Рассматривая структуру активов по анализируемому банку на основании
табл. 5, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы – денежные
средства увеличились на 60,10 % по сравнению 2015 г. Средства на корреспон-
52
дентском счете в Центральном банке к 2016 г. возросли на 100,73 %, доля их в
структуре активов повысилась на 0,30 п.п. Снизился объем средств в кредитных
организациях – на 50,15%.
Наибольший процент в составе активов Банка занимает чистая ссудная
задолженность, которая увеличилась на 72,84 %, но доля ее в общей структуре
активов снизилась на 1,54 п.п. В целом же за 2016 г. наблюдается рост по всем
статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средств в пас-
сиве Банка.
Объем и структура кредитов, кредитной и приравненной к ней задолжен-
ности представлены в таблице 6.
Таблица 6
Объем и структура кредитов, кредитной и приравненной к ней
задолженности
Виды задол-
женности в
разрезе за-
емщиков и
направлений
деятельности
На 01.01.2017
На 01.01.2016
Ссудная
задол-
женность
Резерв
Чистая
ссудная
задол-
жен-
ность
Ссудная
задол-
женность
Резерв
Чистая
ссудная
задол-
жен-
ность
Ссудная
задолжен-
ность, всего
113053798
25244569
86092438
69773284
19827250
49946034
в том числе:
Межбанков-
ские кредиты
и депозиты
173182
0
173182
81925
0
81925
Ссуды юриди-
ческим лицам
53666
537
53129
294 000
61740
232260
Ссуды физи-
ческим лицам
112826950
26960823
85866127
69 397 359
19765510
49631849
На 01.01.2017 в составе ссуд физическим лицам отражены приобретенные
у дочерней организации АО МФО «Лето-деньги» права требования по креди-
там физических лиц на сумму 29 659 тыс. рублей, сумма сформированного ре-
зерва составила 1 252 тыс. руб. В состав ссуд, предоставленных юридическим
лицам, включены ссуды, предоставленные дочерней организации АО МФО
«Лето-деньги» и приравненная к ссудной задолженность ФГУП «Почта Рос-
сии». За 2016 г. кредитный портфель банка увеличился на 62,0% по сравнению
с 2015 г. и составил 113 053 798 тыс. руб.
53
Таблица 7
Кредиты физическим лицам в разрезе кредитных продуктов,
тыс. руб.
№
Кредитный продукт
На 01.01.2017
На 01.01.2016
1
Потребительские кредиты
91 280 153
52 733 775
2
Покупки в кредит
15 619 960
12 940 294
3
Кредитные карты
5 926 837
3 723 290
4
Итого ссудная задолженность физических
лиц
112 826 950
69 397 359
5
Резерв на возможные потери
26 960 823
19 765 510
6
Итого чистая ссудная задолженность фи-
зических лиц
85 866 127
49 631 849
По данным таблицы 7 видно, что за 2016 г. прирост отмечается по всем
видам кредитам, предоставленным физическим лицам. В составе выданных
кредитов большая часть – это потребительские кредиты, доля которых в 2016 г.
составила 80,90 % от всей ссудной задолженности физических лиц.
Таблица 8
Распределение кредитов физических лиц по срокам, оставшимся
до погашения, тыс.руб.
№
Сроки, до погашения от отчетной
даты
На 01.01.2017
На 01.01.2016
1
До 30 дней
1 096 147
334 222
2
От 31 до 90 дней
874 175
691 526
3
От 91 до 180 дней
2 743 961
2 350 389
4
От 181 до 270 дней
4 324 512
3 370901
5
От 271 дней до 1 года
7 309 636
5 295 798
6
Свыше 1 года
78 123 081
44 711 555
7
Просроченная задолженность
18 355 438
12 642 968
8
Итого ссудная задолженность
112 826 950
69 397 359
9
Резерв на возможные потери по ссуд-
ной задолженности
26 960 823
19765 510
10
Итого чистая ссудная задолженность
85 866 127
49631 849
В составе кредитов, выданных физическим лицам большая часть прихо-
дится на кредиты свыше 1 года – 69,24 % от общего объема выданных кредитов
в 2016 г. На 01.01.2017 г. просроченная задолженность составила 16,27 % (на
01.01.2016 – 18,22 %). Таким образом, можно отметить положительный факт
снижения доли просроченных кредитов в общем объеме ссудной задолженно-
сти.