Рисунок 1 – Организационная структура ПАО «Сбербанк
России»
Совет Сбербанка создает два комитета, каждый из которых имеет
определенные задачи:
Кредитный:
1. Формирование кредитной политики учреждения, структуры
возможностей и средств, которые могут быть привлечены в работу.
2. Открытие инвестиционных фондов.
3. Деятельность, связанная с трастовыми операциями.
4. Ревизионный:
5. Организация выборочных и комплексных проверок в сфере
кредитной, расчетной, валютной работы.
6. Контроль за исполнением законодательных актов.
Переходим к организационной структуре отделений Сбербанка.
Главным здесь выступает головной офис - он руководит менее
масштабными ответвлениями.
36
Его задачами выступает следующее:
1. Анализ работы подведомственных организаций.
2. Текущее и стратегическое планирование.
3. Работа над приоритетными векторами развития банка.
4. Бюджетирование, управление финансовыми активами, пассивами,
рисками.
5. Изучение российского банковского рынка, экономики государства.
6. Контроль за внутриструктурными денежными потоками,
кредитными ресурсами.
7. Обеспечение всей системы банка сведениями о деятельности его
подразделений.
8. Проведение маркетинговых анализов в тандеме с другими
организациями. Эта деятельность направлена на изучение потребностей и
пожеланий клиентов, а также регионального рынка, совершенствование
существующих и разработка новых банковских продуктов и услуг.
Территориальные подразделения. Отметим, что деятельность
территориальных структур обеспечивает служба безопасности Сбербанка.
Сами же они заняты следующим:
1. Анализ деятельности своих подразделений с целью планирования
самой выгодной кредитной политики.
2. Оценка актуальной конкурентской среды.
3. Участие в региональных программах по экономическому развитию.
4. Совершенствование и расширение расчетных сетей.
5. Внедрение в работу новейших информационных технологий,
которые помогут успешнее управлять как пассивами и активами банка, так и
персоналам, облегчат взаимодействие с клиентами.
6. Работа над увеличением скорости проведения финансовых операций,
что ведет к улучшению качества обслуживания.
7. Оценка и подстраивание под меняющиеся рыночные условия.
37
8. Общая оптимизация своих сетей с учетом экономических и
социальных факторов.
Региональные отделения организационной структуры Сбербанка
имеют весь спектр прав юридических лиц. Баланс такого филиала - составная
часть единого баланса всей корпорации. Деятельность региональных
отделений основывается на утвержденном положении. Исходя из него:
Филиалы в регионах имеют права юридических лиц. Являются частью
системы ПАО «Сбербанк России». В своей работе опираются на акты,
которые приняты как ЦБ РФ, так и самим Сбербанком.
В настоящее время банк оказывает широкий спектр финансовых услуг
как для юридических, так и для физических лиц, ориентируясь на новейшие
технологии в сфере банковского дела. Инновационные сервисы и продукты
для клиентов удачно сочетаются с демократичными тарифами, что
обеспечивает популярность услуг банка и позволяет ему постоянно
развиваться. Банк уверенно стоит на ногах, имеет отличные показатели
надежности и ликвидности, с каждым годом демонстрируя прогресс с точки
зрения прибыльности и эффективности своей деятельности
Банковская деятельность регламентируются и контролируются
государством. Законодательство, регулирующее банковскую сферу
достаточно обширно.
Отделение банка Сбербанк России - Мурманское отделение N 8627
Публичного акционерного общества "Сбербанк России". Местоположение
отделения представлено на рисунке 2.
38
Рисунок 2 - Местоположение Мурманского отделения N 8627
Организационная структура Мурманского отделения N 8627
представлена на рисунке 3.
Рисунок 3 - Организационная структура Мурманского отделения
N 8627
Рассмотрим кредитные операции банка.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков
и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
39
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана
система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
– онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. активных
пользователей);
– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов
(более 18 млн. активных пользователей);
– мобильные платежи через ApplePay и SamsungPay;
– SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн. активных
пользователей);
– одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов
самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на
долю малых и средних компаний приходится более 33% корпоративного
кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и
крупнейших корпоративных клиентов.
Проведем анализ финансовых показателей деятельности ПАО
«Сбербанк России» Мурманское отделение N 8627 за 2016-2018 гг.
(Приложение 1). Данные представлены на рисунках 4-6.
Рисунок 4–Динамика доходов Мурманского отделения N
8627 за 2016-2018 гг.
0
50
100
150
200
100,65
167,46
96,41
0
125,14
82,81
100,18
82,54
66,21
113,69
142,78
191,61
124,76
Относительное изменение, 2018/2016 гг., %
40
Рисунок 5–Динамика расходов Мурманского отделения N
8627 за 2016-2018 гг.
Рисунок 6–Динамика расходов Мурманского отделения N 8627 за
2016-2018 гг.
На основании данных Приложения 1и рисунков 4-6 можно сделать
следующие выводы:
- процентные доходы банка выросли в 2018 году на 0,67%. При этом
наибольший рост показали процентные доходы от размещения средств в
кредитных организациях (67,46%);
- процентные расходы сократились на 17,19%;
- чистые процентные доходы выросли на 13,69%;
0
50
100
150
200
99,41
187,25
147,11
Относительное
изменение, 2018/2016 гг., %
0
100 000 000
200 000 000
300 000 000
400 000 000
500 000 000
600 000 000
700 000 000
800 000 000
01.01.2017
01.01.2018
01.01.2019
498 289 433
653 565 405
782 182 016
41
- комиссионные доходы выросли на 42,78%, а комиссионные расходы –
на 87,25%;
- чистые доходы банка за период 2016-2018 гг. выросли на 24,76%,
прибыль по итогам 2018 года выросла на 56,97%.
2.2.Анализ кредитной политики банка
Кредитную политику банка ежегодно пересматривают с целью
повышения ее качества и усовершенствованию методик анализа с целью
уменьшение кредитных рисков.
Кредитная политика ПАО «Сбербанк России» преследует решение
следующих важных задач:
- оценить риск-аппетит банка с учетом всех возможностей и текущих
тенденций рынка;
- анализ и выявление целевых сегментов кредитования;
- оценка кредитных рисков внутри корпоративного сегмента
относительно сегментов рынка, в которых они работают;
- оценить действие инструментов в области ценообразования,
сегментирования, разработки продуктов и аллокации средств, для
достижения лучшей позиции на рынке;
-разработка методик взаимодействия внутренних подразделений
дляулучшение и продвижение разработанных кредитных продуктов;
- определение механики отслеживания показателей кредитного риска и
методики их устранения;
- описание техники продаж всех существующих кредитных продуктов,
а также дополняющих и сопровождающих банковских инструментов.
Решение подобного рода задач позволяет банку настроить
полуавтоматическую систему управления внутрибанковскими процедурами,
а также достичь экономии за счет сокращения не нужных или
42
малоэффективных процедур. Также благодаря четко прописанным
процессам, минимизируется влияние человеческого фактора на определение
надежности потенциального заемщика благодаря его процессуальному
обезличиванию.
Также в рамках кредитной политикой банка предусмотрена процедура
предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, которые имеют
как различные, так и схожие этапы:
1) Знакомство и беседа с потенциальным клиентом.
2) Анализ подтверждающих платежеспособность клиента
документов, а также документов его поручителей. Оценка его
благонадежности в открытых ресурсах. Для физических лиц это справки о
доходах, выписки по счетам, для юридических лиц это отчетная
документация, бизнес план и прочая финансовая документация.
3) Анализ состоятельности залогового имущества и оценка его
стоимости.
4) Составление заключений отчет о кредитоспособности и
намерении выдать кредитные средства. Составляется при привлечении
следующих служб банка кредитной, юридической и службы безопасности.
5) Подача и рассмотрение заявки кредитным комитетом банка.
6) Оформление пакета кредитного договора: кредитный договор,
соглашение о залоге, оценочный лист, договор поручительства, страховое
соглашение.
7) Для ипотечного, авто и корпоративного кредита осуществляется
контроль за целевым использованием кредита.
8) Контроль за погашение кредита и уплатой процентов по нему, а
также соблюдения условий кредитования: страхование имущества
дляюридических и физических лиц, а также технический осмотр
оборудования и транспорта.
9) Возврат просроченной задолженности в случае образования, а
также продажи залогового имущества в случае необходимости.
43
При управлении рисками розничного кредитного портфеля на
постоянной основе проводится мониторинг принятого Банком уровня
кредитного риска в разрезе кредитных продуктов, региональных портфелей,
точек продаж, размера просроченной задолженности, а также соотношения
принимаемых рисков к уровню доходов от операций розничного
кредитования. Проводится разработка и совершенствование скоринговых
моделей, применяемых в процессе кредитного анализа в зависимости от вида
кредитного продукта. Данные модели постоянно анализируются и
корректируются в зависимости от внешних (макроэкономических, опыта
участников ПАО «Сбербанк России») и внутренних (полученных на анализе
собственных данных) факторов. Банк развивает принципы риск-
ориентированного ценообразования.
В Банке были ужесточены требования к более рискованным сегментам
заемщиков розничного кредитования, внедрена новая концепция системы
предотвращения, мошенничества, разработан и запущен проект
трансформации внутренних процессов сбора просроченной задолженности в
розничном сегменте, что способствовало улучшению показателей
операционной эффективности, развитию новых стратегий сбора
задолженности.
Управление кредитным риском финансовых институтов (кредитных
организаций, страховых и инвестиционных компаний) осуществляется в
рамках процедур анализа финансового состояния контрагентов,
установления и контроля соблюдения лимитов, постоянного мониторинга
финансовых институтов (ежемесячный анализ финансового состояния
финансовых институтов-резидентов и ежеквартальный анализ финансового
состояния финансовых институтов-нерезидентов). Применяемые методики
анализафинансового состояния контрагентов и подходы к установлению
лимитов в Банке соответствуют стандартам ПАО «Сбербанк России».
В Банке действует структурированная система лимитов на банки-
контрагенты, а именно лимитов в разрезе видов операций (кредитный,
44
поставочный и предпоставочный лимиты), и сроков операций. Главный
Кредитный Комитет является ответственным органом за утверждение и
пересмотр лимитов на банки-контрагенты. Пересмотр лимитов
осуществляется не реже одного раза в год. Текущий и последующий
контроль лимитов осуществляется на ежедневной основе.
Банк проводит превентивные меры по недопущению возможных
потерь при управлении кредитным риском финансовых институтов:
приостановление лимитов, ограничение срочности операций, оперативный
мониторинг финансового состояния контрагентов с использованием любых
доступных источников.
Основой построения эффективной системы управления кредитным
риском корпоративных заемщиков являются объективная и адекватная
оценка финансового положения заемщиков и перспектив развития их
бизнеса, регулярный контроль финансового положения корпоративных
заемщиков и качества обслуживания ими долга в течение всего периода
кредитования, а также консервативный подход к управлению кредитным
портфелем.
Управление кредитными рисками при кредитовании юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей в Банке производится на основе
требований Банка России, рекомендаций ПАО «Сбербанк России» и
разработанных для этих целей внутрибанковских документов.
Риск на одного заёмщика или группу связанных заемщиков,
максимальный размер крупных кредитных рисков, совокупная величина
риска по инсайдерам Банка, максимальный размер кредитов, банковских
гарантий и поручительств, предоставленных Банком своим участникам
(акционерам) дополнительно ограничиваются внутренними лимитами,
величина которыхустанавливается на уровне меньшем, чем обязательные
нормативы Банка России. Соблюдение лимитов кредитного риска
контролируется на ежедневной основе.
45