32
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпора-
тивности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвер-
жденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Органами управления Банка являются:
- Общее собрание акционеров (высший руководящий орган Сбербанка
России, принимающий решений по основным вопросам деятельности Банка);
- Наблюдательный совет, состоящий из 17 директоров, среди которых
11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 не-
зависимых директора;
- Правление (коллегиальный исполнительный орган);
- Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Организационная структура Банка в разрезе его подразделений пред-
ставлена на рисунок 5.
Рисунок 5. Организационная структура ПАО «Сбербанк России»
Как показано на рисунке 5, в структуру Банка входят:
- 17 территориальных управлений;
- 94 филиала расположенных в Российской Федерации, и один филиал,
расположенный за рубежом;
Представительства - 2
Территориальные управления - 17
Операционные кассы вне
кассового узла - 4985
Операционные офисы
- 656
Передвижные пункты кас-
совых операций - 154
Головной офис Сбербанка России
(ОАО)
Дополнительные офисы -
11928
Филиалы - 95
33
- 11928 дополнительных офисов;
- 4985 операционных касс вне кассового узла;
- 656 операционных офисов;
- 154 передвижных пунктов кассовых операций;
- 2 представительства (за рубежом).
Таким образом, Сбербанк России обладает уникальной филиальной се-
тью, включающей 17838 офисов продаж банковских услуг, что позволяет по-
высить их доступность для жителей нашей страны даже в самых отдалённых
её уголках.
ПАО «Сбербанк России» является универсальным сетевым банком фе-
дерального значения. Банк работает практически во всех сегментах банков-
ского бизнеса – корпоративном, малого и среднего бизнеса, розничном, ин-
вестиционном и проч.
ПАО «Сбербанк России» предоставляет своим клиентам полный спектр
современных банковских услуг, осуществляя банковские операции и сделки
в соответствии с банковским законодательством. Продуктовое предложение
Банка рассчитано на две основные категории клиентов – юридические и
частные лица. В свою очередь, данные категории разделены на следующие
сегменты, для целевого и адресного оказания соответствующих услуг:
1) частным лицам Банк предлагает кредитование, депозитные опера-
ции, различные виды денежных переводов и платежей, валютно-обменные
операции, операции с монетами из драгоценных металлов, инвестиционные
операции, страховые операции, дистанционное банковское обслуживание,
аренду сейфов и др.;
2) малому бизнесу и 3) крупным корпоративным клиентам Банк пред-
лагает государственные закупочные интервенции, большой спектр различ-
ных кредитных программ, предоставление банковских гарантий, расчетно-
кассовое обслуживание, инкассацию денежных средств и ценностей; опера-
ции по размещению денежных средств в депозиты и векселя банка финанси-
рование внешнеторговых операций, международные расчеты, обслуживание
34
ВЭД и валютный контроль, зарплатные проекты, торговый эквайринг, депо-
зитарное обслуживание, операции с драгоценными металлами и пр.;
4) для финансовых организаций, и, прежде всего, кредитных организа-
ций Банк предлагает услуги по открытию и ведению корреспондентских сче-
тов, депозитные операции, хеджирование валютных рисков, операции на
межбанковских рынках, операции с долговыми обязательствами, операции с
наличной валютой и пр.
Банк выбрал и реализует на практике бизнес-стратегию, которая сфо-
кусирована на привлечение и удержание клиентов, определение их потреб-
ностей, обеспечении качества обслуживания. Данная стратегия является кли-
ентоориентированной, что подразумевает:
- удовлетворение потребностей клиентов;
- укрепление и сохранение доверия клиентов;
- обеспечение баланса между прибыльностью и удовлетворенностью
клиентов Банка;
- соблюдение толерантности групп интересов.
Все подразделения Банка организованы исходя из групп обслуживае-
мых клиентов, то есть являются клиентоориентированными, что соответству-
ет стратегии развития Банка.
2.2. Место ПАО «Сбербанк России» на кредитном рынке Российской
Федерации
Согласно годовому отчету Банка России за 2016 год более, чем в 2,5
раза по сравнению с 2015 годом, уменьшился отток из страны частного капи-
тала; увеличилось положительное сальдо текущего счета платежного балан-
са; началась стабилизация ситуации на финансовых рынках; снизилась вола-
тильность обменного курса рубля; началось постепенное снижение уровня
инфляции; выросли капитализация и ликвидность кредитных организаций.
Проведение Единой государственной денежно-кредитной политики и анти-
35
кризисных мер Правительством РФ и Банком России привело к увеличению
банковского кредитования, вложений в облигации субъектов Российской Фе-
дерации и ипотечные облигации, роста объемов ипотечного жилищного кре-
дитования. На сегодняшний день ипотечное кредитование лидирует – коли-
чество ипотечных договоров к началу 2018 года увеличилась на 30 %. Ставки
по ипотеке снизились за 2017 год с 12,4 % до 9,9 %, а по автокредитам – с
13,2 % до 11,9 %. В 2018 году их уменьшение предполагается соответственно
до 8 % и 10 % годовых.
Займы, выдаваемые наличными средствами физическим лицам, также
покажут рост в 15 %. Менее оптимистичные прогнозы относятся к объему
выпуска пластиковых карт с овердрафтом. Он останется на прежнем уровне.
По итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5 %, а
портфель кредитных карт сократился на 4 %. В 2017 году наметилась стаби-
лизация
35
кономиической ситуации – российские банки, притормозившие
рост портфеля, начали активизироваться, продвигать кредитные карты, пред-
лагать новые продукты. По оценкам Института «Центр развития» НИУ ВШЭ,
темпы роста розничного кредитования в 2017 году составляют 7%.
12.04.2018 года на заседании президиума совета Ассоциации банков
России заместитель председателя Банка России Василий Позднышев заявил,
что динамика кредитования в 2018 году лучше, чем в 2017 году. Темпы роста
кредитования за 1 квартал 2018 года составил 2,2 %. За март 2018 года при-
рост кредитного портфеля составил 1 %. Рост просроченной задолженности
по кредитованию физических лиц значительно ниже, чем темпы роста самого
кредитного портфеля. Уровень просрочки по кредитам физическим лицам
снижается. Сейчас он составляет 6,7 %, на начало года составил 6,9 %.
При этом не забываем и кредитную амнистию. Должники, имеющие
задолженности по договорам, получат возможность «заморозить» ежемесяч-
ные выплаты на определенный срок или же уменьшить их сумму за счет уве-
личения срока кредита. Основные причины данной ситуации с массовыми
просрочками платежей – получение одного денежного займа с целью пога-
36
шения долга по другому обязательству. Основание этого направления состо-
ит в насыщении рынка, который заключается в полном обхвате платежеспо-
собного населения, которое может выплачивать потребительские кредиты, и
неимения у него желания или возможностей заключать еще одни договоры
по кредитам.
Банк России осуществляет реализацию различных мероприятий по со-
вершенствованию законодательства по следующим направлениям: определя-
ется обязанность организаций по кредитам совершать банковские операции и
другие различные сделки с лицами, которые связаны с ними, на рыночных
условиях; создаются планы по увеличению полномочия Банка России, по ис-
пользованию мотивированного суждения в банковском надзоре в соответ-
ствии с международными стандартами, а также определение мер воздей-
ствия, решений, о применении которых может быть принято Банком России
на основании обоснованного предположения о наличии рисков в деятельно-
сти кредитной организации; дальнейшее развитие получит законодательство,
регулирующее вопросы потребительского кредитования; применение нового
порядка оценки кредитного риска по производным финансовым инструмен-
там в целях расчета нормативов достаточности капитала и риска концен-
трации. Методика расчета норматива чистого стабильного фондирования
утверждена Банком России 26.07.2017 № 596-П (зарегистрировано в Миню-
сте России 18.08.2017 № 47857) и вступила в силу с 1 января 2018 года.
В «Основных направлениях единой государственно-кредитной полити-
ки на 2018 год и период 2019 и 2020 годов», одобренных Советом директоров
Банка России 10.11.2017 указано, что последовательная и согласованная ста-
билизационная политика последних лет позволила преодолеть острую фазу
кризиса, предотвратить угрозу финансовой стабильности, создать условия
снижения инфляции, близких к 4 %.
Согласно предварительным данным Минфина профицит федерального
бюджета РФ за январь-март 2018 года составил 344 млрд 350,2 млн рублей
или 1,5% ВВП, хотя закон о бюджете предусматривает профицит в 1,3 %
37
ВВП. За 1 квартал 2018 года в бюджет РФ поступило 4 трлн 75 млрд 164,4
млн рублей или 26,7 % к общему объему доходов федерального бюджета.
Исполнение расходов составило при этом 3 трлн 730 млрд 814,2 млн рублей
или 21,9 % к сводной бюджетной росписи. На 1 апреля 2018 года совокупный
объем Фонда национального благосостояния (ФНБ) в рублевом эквиваленте
составил 3 трлн 772,8 млрд рублей.
При этом кредитование в России в 1 квартале 2018 года выросло на
1,8%, а за прошлый год составило всего 0,2 %. Заявленные темпы роста кре-
дитов указывают на то, что заемщики перекредитовывают существующую
задолженность в связи со снижением ставок кредитования. Снижение ставки
может спровоцировать рост инфляции, что приведет к снижению доходов
населения и организаций, их платежеспособности, следовательно, и к после-
дующему кризису в стране.
Немаловажными рисками для прогнозирования инфляции в течение не-
скольких лет могут быть и скачки внутренних и внешних продовольственных
цен (под влиянием факторов предложения), изменения политики бюджета,
ускорение индексации расходов или увеличение налогов, а также увеличение
роста административно регулируемых цен и тарифов. Обязательная степень
реакции денежно-кредитной политики в ответ на осуществление указанных
рисков будет определяться с учетом оценки масштаба и длительности их
влияния на процессы инфляции. В частности, в условиях отклонения от заяв-
ленных планов консолидации бюджета и увеличения его дефицита Банк Рос-
сии будет вынужден проводить более жесткую денежно-кредитную полити-
ку.
В современных российских экономических условиях первостепенной
задачей является создание единого механизма управления, который помог бы
окончательно преодолеть негативные явления в экономике нашей страны.
Помимо этого, подразумевается создание условий, необходимых для её нор-
мального функционирования и дальнейшего развития, как в области финан-
сов, так и в области интенсификации производства, сельского хозяйства, тор-
38
говли и других отраслях. Немаловажную роль здесь играет развитие кредит-
ного механизма, как элемента кредитной системы, поскольку именно он яв-
ляется одним из основных инструментов регулирования экономики в руках
государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позво-
лит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно
свободных денежных средств на центральных направлениях экономического
и социального развития страны. Правильная организация функционирования
кредитного механизма поможет обеспечить эффективное перераспределение
этих средств между секторами экономики.
Рассмотрим динамику потребительского кредитования в Российской
Федерации за последние 3 года.
Таблица 1
Объем потребительского кредитования в РФ в 2015-2017 гг.,
млн. руб.
Год
2015
2016
2017
Объем потребительского кредито-
вания
10 404 324
10 612 191
11 887 962
По данным Банка России, представленным в таблице 3, можно сделать
вывод о том, что объем потребительского кредитования в Российской Феде-
рации за последние три года вырос. Если в 2015 году объемов выданных кре-
дитов составлял 10 404 324 млн. руб., то уже в 2017 году этот объем увели-
чился на 1 483 638 млн. руб. и составил 11 887 962 млн. руб.
Потребительское кредитование в Российской Федерации в последние
годы растет высокими темпами. Это связано, в первую очередь, с появлением
новых кредитных продуктов и дополнением уже существующих. Однако ры-
нок кредитования физических лиц продолжает испытывать ряд проблем, свя-
занных с низкой платежеспособностью и финансовой неустойчивостью мно-
гих заемщиков, пробелами в законодательно-правовом и нормативном поле
39
деятельности кредитных организаций, региональными различиями в соци-
ально-экономическом и политическом положениях и др.
15
Нельзя также отрицать, что негативное влияние на состояние кредит-
ного сектора страны оказывает большое влияние настроение самих заемщи-
ков. Опрос, который был проведен исследовательским центром портала
Superjob.ru, выявил отношение россиян к кредитам. Исследование проводи-
лось среди экономически активных граждан старше 18 лет. Участниками
опроса стали 2,5 тыс. респондентов. Результаты данного исследования пока-
зали, что более половины граждан (59 % от числа опрошенных) считают кре-
диты «прямой дорогой в долговую яму». Доля тех, кто высказался в пользу
кредита, оказалась в два раза меньше: только 20 % респондентов считают
кредит конструктивным решением многих проблем.
Исследователи убеждены, что причина такого отношения состоит в
низком уровне финансовой грамотности россиян, хотя в то же самое время
вызывать такую негативную реакцию могут и недобросовестные участники
рынка, которые вводят в заблуждение доверчивых граждан.
Негативно высказывались в основном граждане, которым уже прихо-
дилось сталкиваться с кредитами. За последние годы около 40 % россиян,
принимавших участие в опросе, воспользовались кредитами. Россияне про-
должают приобретать товары и услуги в кредит, несмотря на свое негативное
отношение к потребительским ссудам. Для большинства – это настоящий
выход из тупика, особенно когда речь идет о покупке дорогих вещей, стои-
мость которых превышает 100 тыс. руб. Для многих веским аргументом в
пользу кредита служит тот факт, что взять кредит бывает выгоднее, чем ко-
пить деньги, если принимать во внимание темпы роста цен.
Россияне назвали приемлемый уровень процентных ставок – они не
должны превышать 5 % годовых по потребительским кредитам. На данный
момент средний уровень ставок в банках составляет 15 % годовых, а иногда
15
составлено на основании данных Банка России
40
даже и выше. Не многие могут позволить себе брать кредит на покупку това-
ров или услуг, заранее зная, что переплачивают треть, а то и половину.
Для наиболее полного представления о процентных ставках по потре-
бительским кредитам в Российской Федерации за последние 3 года проведем
анализ средневзвешенных процентных ставок в 30 крупнейших банках
(рис.6).
Рисунок 6. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,
предоставленным физическим лицам в 30 крупнейших банках в
2015-2017 гг.
Изучив рисунок 3, можно заметить, что ставки по потребительским
кредитам показывали рекордные величины в 2015 году (25–30 %).
По мнению россиян, сейчас более благоприятное время для получения
кредитов, по сравнению с 2015 годом. Это связано, в первую очередь, с тем,
что во втором квартале 2016 года банки снизили процентные ставки по кре-
дитам и смягчили отдельные условия кредитования для основных категорий
заемщиков. Первое, однако почти незаметное снижение произошло в июне
2016 года, когда стало известно о снижении ключевой ставки на 50 базисных
пунктов. Процентная ставка по ипотеке снизилась на 0,03 % (до 12,98 %), а
по кредитам населению среднее значение даже немного выросло на 0,04 %
(до 22,33 %). Основное же снижение ставок по кредитам населению было в
41
июле 2016 года: по ипотеке они снизились на 0,14 % (до 12,84 %), а по кре-
дитам физическим лицам на 0,48 % (до 21,85 %). Осенью того же года был
виден полноценный эффект от решения ЦБ, принятого в июне. Снижение
усилилось и в среднем по рынку составило:
- по ипотечным кредитам – 0,45 %;
- по потребительским кредитам – 1,86 % .
В 2017 же году по кредитам до 1 года среднее значение процентной
ставки составило 17,26 %, а по кредитам со сроком больше 1 года – 12,95 %.
Данные, характеризующие положение ПАО «Сбербанк России» на кре-
дитном рынке РФ, приведены в табл. 2 на основании данных Приложения 3 и
4.
Таблица 2
Динамика доли ПАО «Сбербанк России» на российском кредит-
ном рынке в 2016-2017гг., %
Показатели
На 31.12.2016г.
На 31.12.2017г.
Изменение
В активах банковской системы
28,9
28,9
0,0
На рынке кредитования физи-
ческих лиц
40,1
40,5
+0,4
В том числе
жилищного кредитования
54,6
55,6
+1,0
потребительского кредитова-
ния
33,2
31,8
-0,4
На рынке кредитования юри-
дических лиц
31,7
32,4
+0,7
Источник: www.sberbank.ru
Таким образом, за 2017г. доля ПАО «Сбербанк России» в активах бан-
ковской системы РФ не изменилась и составляла 28,9%. Но при этом ПАО
«Сбербанк России» упрочил свое положение как на рынке кредитования фи-
зических лиц, так и на рынке кредитования юридических лиц. Так за 2017г.
доля кредитов, предоставленных банком физическим лицам, выросла на 0,4
процентных пункта по России в целом: с 40,1% до 40,5%, а предоставленных
юридическим лицам – на 0,7 процентных пункта по России в целом: с 31,7%
до 32,4%.