32
высокий уровень жизни (качество жизни), предусматривающий
программы ипотечного кредитования, нацеленные на создание комфортной
среды обитания;
социальный прогресс, включающий участие в благотворительных
программах;
равномерное распределение благ, предполагающее создание
возможностей по потреблению благ одними членами общества путем
эффективного распределения временно свободных средств других
экономических субъектов.
Несомненно актуальными задачами развития и совершенствования
банковской деятельности являются
20
:
поддержка не только малого и среднего бизнеса, но и
энергоэффективного направления;
развитие государственно-частного партнерства, в том числе
посредством инвестирования в экологически чистые проекты;
развитие принципов корпоративной социальной ответственности,
анализ и мониторинг их направлений и практической реализации в банковской
сфере;
разработка и добровольное принятие стандартов качества
предоставляемых банковских услуг;
разработка и внедрение стандартов экологической и социальной
ответственности денежно-кредитных институтов.
Исламский банкинг, зародившийся на Ближнем Востоке и
распространившийся во всем мире, представляет собой особенный способ
банковской деятельности. Его можно описать как способ ведения банковской
деятельности, который согласуется с религиозными правилами ислама
21
.
20
Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография/коллектив авторов: под
ред.О.И. Лаврушина.- М.:КНОРУС, 2015. С. 57
21
Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография/коллектив авторов: под
ред.О.И. Лаврушина.- М.:КНОРУС, 2015. С. 70
33
Для использования положительных характеристик исламского банкинга
в России и придания ему необходимого статуса необходимо осуществить ряд
нормативных мер:
подготовить и принять совместное решение Правительства и Банка
России об изучении целесообразности и возможности подготовки изменений в
законодательство с целью использования принципов исламского банкинга
(этического восточного банкинга) с учетом опыта стран Западной Европы и
СНГ;
в ГК РФ узаконить новую категорию «исламского договора
банковского займа»;
в НК РФ отнести операции исламского банкинга к банковским
операциям, освобожденным от налога на добавленную стоимость;
в Законе РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-Т «О банках и банковской
деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определить
категорию «исламский банк» и ввести категорию «банковские операции
исламского банка»;
внести соответствующие изменения в другие законы и подзаконные
акты.
Для этого необходимо совместное поручение Правительства и Банка
России Сбербанку России и ВТБ совместно с Финансово-банковским советом
СНГ и ФГОБУ Финансовым университетом при Правительстве РФ, другими
заинтересованными банками приступить к разработке стандартов в данном
направлении и созданию подразделений в Москве, Татарстане, Дагестане и
других перспективных регионах для развития исламских банковских
продуктов.
34
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ПАО СБЕРБАНК
2.1. ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО СБЕРБАНК РФ
Сбербанк России является самым крупным банком в Российской
Федерации и СНГ, Центральной и Восточной Европе. Его история насчитывает
177лет. На сегодняшний день Сбербанк России самый крупный кредитный
институт в странах СНГ. Его бренд ассоциируется у клиентов с надежностью и
социальной ориентированностью, с использованием инновационных
технологий для развития уникальной инфраструктуры и каналов
взаимодействия с клиентами.
Сбербанк стал первым в рейтинге самых ценных брендов России и
пятым по стоимости банковским брендом в Европе за 2017 год по версии Brand
Finance.
Динамика доли ПАО Сбербанк в основных сегментах российского
финансового рынка представлена в таблице 1
22
.
Таблица 1.
Доля ПАО Сбербанк в основных сегментах российского
финансового рынка, %
Показатели
2016г
2017г
1
2
3
Активы
28,9
28,9
Кредиты корпоративным клиентам
31,7
32,4
Кредиты частным клиентам
40,1
40,5
Средства корпоративных клиентов
22,1
20,9
Средства частных клиентов
46,6
46,1
Капитал
3,5
39,3
Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной
Европы по размеру собственных средств в списке журнала The Banker.
22
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today
35
Банк активно развивает свои каналы взаимодействия с клиентом через
уникальную физическую и цифровую инфраструктуры, создает ИТ-систему на
базе современных инновационных технологий (искусственный интеллект,
машинное обучение, блокчейн, робототехника и прочее). Сбербанк
трансформируется, переходя к модели глобальной экосистемы, чтобы
предоставить своим клиентам лучшие финансовые и нефинансовые сервисы
для удовлетворения их ежедневных потребностей.
в По состоянию на 31 декабря 2017 ПАО Сбербанк имеет 14
территориальных банков, 78 отделений территориальных банков и 14 312 точек
обслуживания клиентов, а также через основные дочерние компании,
расположенные в Российской Федерации, – «Сетелем Банк» ООО, ПАО
«Сбербанк Лизинг», ООО «Сбербанк Капитал», компании бывшей Группы
компаний «Тройка Диалог», ПАО «НПФ Сбербанка», ООО Страховая
компания «Сбербанк страхование жизни», ООО Страховая компания
«Сбербанк страхование» и ООО «Сбербанк Факторинг».
Деятельность Группы за пределами Российской Федерации
осуществляется через дочерние банки, расположенные в Украине, Турции,
Республике Беларусь, Казахстане, Австрии, Швейцарии и прочих странах
Центральной и Восточной Европы; через филиал в Индии, представительства в
Германии и Китае, а также компании бывшей Группы компаний «Тройка
Диалог», расположенные в США, Великобритании, на Кипре и в ряде других
стран. Количество клиентов банка за пределами России достигло 16,3 млн
человек. Доля международного бизнеса составляет 14% активов Группы по
данным управленческой отчетности
23
.
Активными клиентами Сбербанка является 60% населения Российской
Федерации. На долю Сбербанка приходится 46,1% вкладов населения, 40,5%
кредитов физическим лицам и 32,4% кредитов юридическим лицам. У банка 2,1
23
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today
36
млн активных корпоративных клиентов. Выпущено 41,2 млн. зарплатных карт.
ПАО Сберюанк обслуживает 132,7 млн. активных клиентов.
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт:
- 818 тыс. корпоративных карт;
- 121,5 млн. действующих дебетовых карт;
- 17,5 млн. действующих кредитовых карт.
В 2015 году была проведена серьезная реорганизация Сбербанка. Она
позволила:
сократить универсальные офисы, которые обслуживали и
физических, и юридических лиц;
сократить один уровень управления - ОС;
ликвидировать два территориальных банка. Их отделения
присоединены к другим регионам.
Рисунок 2. Задачи по оптимизации структуры ПАО Сбербанк в 2017г
и результаты их реализации
ЗАДАЧИ
РЕЗУЛЬТАТ
Запущена Agile-трансформация
Оптимизирована структура
территориальных банков, внедрены
новые операционные форматы отделений
и интеллектуальная система управления,
синхронизированы цели и работа команд
различных территорий
11 тыс. сотрудников участвуют в
Agile-трансформации
Внедрена интеллектуальная система
управления (ИСУ), с помощью которой
синхронизированы цели и работа команд
различных территорий
Осуществлено тестирование практики
«бирюзовой организации» в трех
территориальных банках и более 100
пилотных отделениях
до 14 сократилось число
территориальных банков
в 7 раз снизилось число
операционных ошибок
37
Проведена реформа внутренней структуры организации. Были выделены
организационные блоки «Технологии» и «Сервисы». Они предназначены для
построения операционных процессов по принципу Единой Сервисной
Организации. Руководство Сбербанка уверено, что данные новшества позволят
максимально быстро и эффективно реагировать на любые изменения внешней и
внутренней среды.
Эффект от реализации задач по оптимизации структуры банка в 2017г
представлены в рисунке 2.
Динамика структуры филиальной сети ПАО Сбербанка в 2018г
отражены в таблице 2
24
.
Таблица 2.
Динамика структуры филиальной сети ПАО Сбербанк в 2018г
Филиальная сеть
1 апреля
2018г
1 января
2018г
1
2
3
Территориальные банки
14
14
Отделения
78
78
Офисы банковского обслуживания
14 281
14312
Филиалы за рубежом (Индия)
1
1
Представительства за рубежом (Германия,
Китай)
2
2
Офисы банка посещают более 2 млн. человек ежедневно. Для
сокращения занятости офисов в них установлено 76,3 тыс. устройств
самообслуживания. Кроме того банк имеет 14,3 точек обслуживания и 931 тыс.
активных торгово-сервисных точек на эквайринге.
В 2017 году Сбербанк продолжил развивать функционал и удобство
каналов обслуживания для своих клиентов. Так, количество активных
пользователей удаленных каналов обслуживания увеличилось до 56,8 млн
человек. Прирост обеспечивался за счет пользователей мобильного
приложения. Ежедневно цифровыми каналами пользуются 14,6 млн человек
24
https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=0e00a3bd-3bc0-47be-b695-e19551a0be63&blockID
38
или почти 30% всех клиентов, совершивших хотя бы одну операцию в месяц
(DAU/MAU).
Активность пользования цифровыми каналами юридическими и
физическими лицами отражено в таблице 3
25
.
Таблица 3.
Аудитория активных пользователей в цифровых каналах России
Группа
Ежемесячных
активных
пользователей
(MAU), млн
Ежедневных
активных
пользователей
(DAU), млн
DAU/MAU,%
1
2
3
4
Юридические
лица
1,63
0,784
48
Физические лица
50,4
14,6
29
В 2017г у ПАО Сбербанк было 56,8 млн. уникальных активных
пользователей удаленных каналов (интернет-банк и СМС-сервис), 29,4 млн.
уникальных активных пользователей СМС-пользователей мобильный банк и
32,6 млн. уникальных активных пользователей мобильного приложения
«Сбербанк Онлайн».
По данным Global Finance в 2017г ПАО Сбербанк РФ имеет лучший
розничный цифровой банкинг в России. Мобильное приложение «Сбербанк
Онлайн» занимает 4 место по популярности в российском App Store после
WhatsApp, VK и Instagram.
По итогам 2017г:
- Сбербанк получил Всероссийскую премию управления клиентским
опытом CX Awards в номинации «Лучшая клиентоориентированная
финансовая организация»;
- сервис «Сбербанк Вместе» получил премию RETAIL FINANCE
AWARDS в номинации «Лучший социальный проект»;
25
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today
39
- за продвижение клиентоцентричной модели бизнеса как части
корпоративной культуры Сбербанк получил международную премию
Loyalty360 Customer Awards уровня «Платина» в категории Organizational
Commitment;
- проект Сбербанка «Фрод-мониторинг для удаленных каналов
обслуживания физических лиц» стал бронзовым призером международного
конкурса IPMA International Project Excellence Award’ 2017;
- Сбербанк стал крупнейшим эквайером Европы по версии The Nilson
Report
26
.
Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление
банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1481,
выданной Банком России 11 августа 2015 года. Сбербанк также имеет лицензии
на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и
размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными
металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на
ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на
деятельность по управлению ценными бумагами.
Основными направлениями деятельности кредитного института
являются:
операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и
текущих счетов, открытие депозитов; предоставление финансирования; выдача
гарантий;
обслуживание экспортно-импортных операций; инкассация;
конверсионные услуги; денежные переводы в пользу юридических лиц и др.
операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады;
ценные бумаги Банка; кредитование; обслуживание банковских карт; операции
с драгоценными металлами; купля-продажа иностранной валюты; платежи,
денежные переводы, хранение ценностей и др;
26
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today
40
операции на финансовых рынках: с ценными бумагами,
производными финансовыми инструментами; иностранной валютой;
размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках
капитала и др.
Чистая прибыль Группы Сбербанк по МСФО по итогам 2017 года
составила 748,7 млрд рублей, а показатель прибыли на обыкновенную акцию
вырос на 38%. По рентабельности капитала, которая установила в прошлом
году пятилетний максимум, превысив 24%, Сбербанк занял первое место среди
30 крупнейших банков мира. Достижение таких результатов стало возможным
за счет улучшения клиентского опыта, разработки новых технологических
решений и повышения эффективности бизнеса
27
.
Основными факторами роста активов Сбербанка РФ в 2017-2018гг были
кредиты юридическим и физическим лицам, а также чистые вложения в ценные
бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.
В Пояснительной записке к Отчету за 2017г указаны следующие
финансовые результаты Сбербанка за 2017г:
« • 748,7 млрд руб. чистая прибыль, рост в 2,1 раза к 2013 году
• 24% рентабельность собственного капитала (Return on Equity) в 2017
году
• 35% отношение операционных расходов к операционным доходам до
резервов (Cost-to-Income ratio) в 2017 году
• 11,4% достаточность основного капитала 1-го уровня, Базель 3»
В октябре Сбербанк раскрыл консолидированную финансовую
отчетность по МСФО за девять месяцев 2018 года (таблица 4)
28
.
Процентные доходы банка увеличились на 1,7% до 1,6 трлн руб., на
фоне роста кредитного портфеля и снижения ставок по выдаваемым кредитам.
27
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today
28
https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=0e00a3bd-3bc0-47be-b695-
e19551a0be63&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
41
Процентные расходы с учетом расходов на страхование вкладов
показали снижение (-6,6%) на фоне сокращения средней стоимости заемных
средств. Уменьшение стоимости фондирования во многом было обусловлено
снижением стоимости срочных депозитов физических лиц и корпоративных
клиентов. В итоге чистые процентные доходы в отчетном периоде составили
1,04 трлн руб., прибавив 5,1% (таблица 4)
29
.
Таблица 4.
Финансовые результаты деятельности ПАО Сбербанк РФ
за 9 месяцев 2018г
Финансовые показатели и
коэффициенты
9 мес
2017г
9 мес
2018г
Отклонение,
%
1
2
3
4
Основные показатели работы, млрд. руб.
Процентный доход
1586,7
1614,0
1,7
Процентный расход
-554,0
-517,5
-6,6
Чистый процентный доход
991,5
1041,8
5,1
Чистый комиссионный доход
264,0
322,7
22,2
Чистые доходы от операций с финансовыми
активами, оцениваемых по справедливой
стоимости
22,2
3,9
-82,4
Чистые доходы от операций с валютой,
производными финансовыми
инструментами, драгметаллами
23,9
45
88,3
Операционные доходы, всего
1122,1
1270,8
13,3
Расход от создания резерва
-196,8
-126,5
-35,7
Операционные расходы
-431,5
-456,2
5,7
Чистая прибыль
576,3
655,5
13,7
Основные финансовые коэффициенты
Рентабельность собственного капитала
27,3%
25,5%
-1,8пп
Чистая процентная маржа
6,1%
5,8%
-0,3пп
Стоимость риска
1,2%
1,21%
0,01пп
Отношение операционных расходов к
доходам
32,6%
31,4%
-1,2пп
Чистый комиссионный доход увеличился на 22,2%, составив 322,7 млрд
руб. во многом за счет доходов от эквайринга и операций с банковскими
картами.
29
https://2017.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today