35
представительства, расположенных в Италии и Китае, а также через 2 филиала
ВТБ, расположенных в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал в Сингапуре и
филиал VTB Bank (Europe) в Австрии.
В сентябре 2018 года банк ВТБ и дочерняя организация Почты России
подписали дополнение к акционерному соглашению в отношении ПАО «Почта
Банк», в результате которых ПАО «Почта Банк» получил для группы ВТБ
статус совместного предприятия. Группа изменила принцип консолидации
ПАО «Почта Банк» в консолидированной отчетности Группы, перейдя от
принципа построчной консолидации на консолидацию одной строкой в
качестве совместного предприятия с Почтой России.
В октябре 2018 года банк ВТБ закрыл сделку по приобретению Банка
«Возрождение» (ПАО). Приобретение банка «Возрождение» позволило ВТБ
нарастить объем привлеченных средств населения и увеличить кредитный
портфель физических лиц, а также улучшить экспертизу группы ВТБ по работе
с МСБ.
31 октября 2018 года группа ВТБ и Страховая Группа «СОГАЗ» закрыли
сделку по продаже 100% СК «ВТБ Страхование». В периметр сделки вошли все
компании группы «ВТБ Страхование», включая «ВТБ Страхование жизни» и
«ВТБ Медицинское страхование». Объединенная страховая компания стала
крупнейшей в России. В ноябре 2018 года Национальный банк Украины
объявил АО «ВТБ БАНК» (Украина) неплатежеспособным. В декабре 2018 года
Национальный банк Украины отозвал лицензию на осуществление банковских
операций у АО «ВТБ БАНК» (Украина). В результате этих событий АО «ВТБ
БАНК» (Украина) был деконсолидирован из отчетности группы ВТБ.
В декабре 2018 года Наблюдательный совет банка ВТБ одобрил
приобретение 81,1% акций Саровбизнесбанка и 71,8% акций Запсибкомбанка.
Сделки закрыты в январе 2019 года. Существенного влияния на балансовые
показатели Группы эти приобретения не оказали, но помогли нарастить долю
рынка в отдельных регионах, прежде всего в рознице.
36
Рисунок 5 – География присутствия группы ВТБ
28
В течение года банком ВТБ была продолжена работа по реализации
принятого Наблюдательным советом Банка Плана мероприятий («дорожной
карты») по внедрению положений Кодекса корпоративного управления.
Неотъемлемой частью системы корпоративного управления является
внутренний контроль, к основным функциям которого относятся:
повышение эффективности финансово-хозяйственной
деятельности при совершении сделок, управлении активами и
пассивами;
соблюдение нормативных правовых актов, стандартов
саморегулируемых организаций (для Банка как
профессионального участника рынка ценных бумаг),
учредительных и внутренних документов Банка;
обеспечение достоверности, полноты, объективности и
своевременности предоставления финансовой, бухгалтерской и
статистической отчетности;
28
ПАО ВТБ. Режим доступа: https://www.vtb.ru/ https://www.cbr.ru/ (дата обращения 23.06.2019)
37
Группа ВТБ осуществляет свою деятельность в соответствии со
Стратегией развития на 2017– 2019 годы, утвержденной решением
Наблюдательного совета банка ВТБ.
В ее основе лежат три ключевых приоритета: Стратегия развития
предусматривает существенные структурные изменения в модели бизнеса
Группы, направленные на повышение качества обслуживания клиентов,
усиление рыночных позиций и значительное улучшение финансовых
результатов. Для достижения поставленных целей разработаны и реализуются
шесть стратегических инициатив:
1. существенное улучшение структуры и снижение стоимости
фондирования Группы;
2. объединение банков ВТБ и ВТБ24 и выход на качественно новый
уровень взаимодействия бизнес-линий;
3. цифровая трансформация бизнеса и процессов Группы;
4. достижение целевого уровня прибыльности в Корпоративно-
инвестиционном бизнесе при сохранении лидерства на рынке;
5. развитие новой модели в Среднем и малом бизнесе – кратный рост
числа клиентов и диверсификация доходов;
6. новый масштаб Розничного бизнеса Группы.
Итоги реализации Стратегии развития группы ВТБ в 2018 году
В 2018 году группа ВТБ достигла утвержденных стратегических целей
по размеру чистой прибыли и рентабельности собственного капитала. Чистая
прибыль достигла исторического уровня в 178,8 млрд рублей и превысила
установленную цель на 19%. При этом рентабельность собственного капитала
составила 12,3% при целевом ориентире в 10%. Положительное влияние на
достижение целей оказали сильные позиции на рынке кредитования
юридических и физических лиц, активный рост пассивов физических лиц и
замещение более дорогих источников фондирования, а также положительная
динамика доходов от основной деятельности и повышение эффективности
затрат по сравнению с 2017 годом.
38
1) Существенное улучшение структуры и снижение стоимости
фондирования
Реализация этой задачи до 2019 года предполагает увеличение доли
клиентских средств в совокупных привлеченных ресурсах Группы до 81%. В
качестве ключевого источника данного роста должны выступить привлеченные
средства физических лиц. Их доля в структуре процентных обязательств
Группы должна увеличиться к 2019 году до 36%.
По итогам 2018 года группа ВТБ достигла установлен ыхцелей по
привлечению клиентских средств, а их доля в структуре процентных
обязательств на конец года составила 82%.
Важнейшим фактором стал прирост остатков на счетах физических лиц,
который превысил 28%. В результате доля средств физических лиц в структуре
процентных обязательств Группы увеличилась до 36%.
При этом средняя стоимость процентных обязательств группы ВТБ за
2018 год сократилась с 5,7% до 4,9%. повышение рентабельности бизнеса –
рост чистой прибыли к 2019 году до уровня более чем 200 млрд рублей и
достижение возврата на капитал на уровне 14%; интеграция банковского
бизнеса – построение единого универсального Банка; модернизация – рывок в
развитии современного клиентоориентированного Банка за счет масштабной
технологической трансформации.
2) Объединение банка ВТБ и ВТБ24
В январе 2018 года банк ВТБ успешно завершил юридические
процедуры по присоединению ВТБ24. Объединение ВТБ и ВТБ24 – самый
масштабный интеграционный проект на российском банковском рынке.
Переход к более эффективной модели универсального банка позволил создать
единую организацию, способную эффективнее реагировать на изменения
рынка, консолидировать лучший опыт по всем направлениям бизнеса и
повысить качество обслуживания клиентов.
В результате объединения банков ВТБ и ВТБ24 Группа должна перейти
к модели единого универсального Банка в России и вывести взаимодействие
39
глобальных бизнес - линий на принципиально иной уровень. 1 января 2018 года
произошло юридическое объединение банка ВТБ путем присоединения к нему
ВТБ24. Все подразделения головной организации, а также отделения и
филиалы, ранее работавшие в структуре ВТБ24, успешно начали свое
функционирование в составе объединенного Банка. Для всех клиентов
объединенного Банка стала доступна единая продуктовая линейка и обеспечено
бесперебойное функционирование всех систем и процессов, включая систему
ДБО для юридических лиц, интернет-банк и мобильный банк для физических
лиц, процессинг, устройства самообслуживания, брокерское обслуживание.
Состоявшееся присоединение ВТБ24 принесло значительный
синергетический эффект в рамках группы ВТБ, сократив издержки и повысив
эффективность работы объединенного банка. Кроме того, объединение дает
целый ряд преимуществ с точки зрения совершенствования структуры
управления и взаимодействия бизнес-линий, что также оказывает косвенное
положительное влияние на финансовый результат.
В течение 2018 года были выполнены первые задачи по достижению
синергий от работы в рамках объединенного Банка: экономия операционных
расходов составила 8,3 млрд рублей, были обеспечены почти двукратный рост
объема средств, привлеченных на брокерские счета клиентов – физических лиц,
и дальнейший рост продаж зарплатных проектов.
В рамках работы по интеграции были успешно реализованы
мероприятия по ребрендингу всех точек продаж и банкоматов, выстроены
единые сквозные модели работы в рамках объединенного Банка, в том числе по
направлениям поддержки и контроля, приняты ключевые решения по переходу
к модели единой филиальной сети.
3) Цифровая трансформация бизнеса и процессов Группы
Реализация масштабной программы цифровой трансформации включает
в себя повышение качества и эффективности реализации стратегических
инициатив глобальных бизнес-линий и функциональных подразделений,
40
обеспечение надежности и адаптивности IT-платформы, а также создание
конкурентных преимуществ за счет внедрения инновационных технологий.
Для обеспечения масштабных преобразований в 2018 году были
пересмотрены все IT-процессы, повышено качество управления IT-
изменениями, портфелем IT-проектов и внедрены методы гибкой разработки
для сокращения времени вывода продуктов на рынок.
Благодаря внедрению передовых подходов к управлению в соответствии
с планом идет реализация ключевых проектов цифровой трансформации,
ведется активная гармонизация IT-ландшафта, повышение надежности IT-
систем, внедрение новых цифровых сервисов для розничных и корпоративных
клиентов с использованием методики гибкой разработки.
Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности были
реализованы мероприятия по созданию закрытого периметра критических
банковских систем, внедрению системы защиты от фишинговых рассылок,
созданию службы сопровождения проектов и интеграции средств
информационной защиты уже на этапе проектирования продукта. В результате
Группа достигла максимального уровня соответствия стандарту
информационной безопасности и обеспечила 0 минут простоя критических
систем в результате кибератак и 0 рублей потерь Банка от кибератак.
2.2 Анализ динамики структуры кредитного портфеля
Принципы кредитной политики ВТБ построены на общих принципах
кредитования. Так, при решении о выдаче ссуды учитываются такие
особенности:
преобладающая форма деятельности; контроль за использованием
целевых кредитов;
соблюдение концентрации задолженности по одному заемщику;
особый порядок установления процентов;
41
выдача кредита лицам, которые имеют подтвержденный источник
погашения.
Все это гарантирует безопасность как банка, так и его клиентов.
На сегодняшний день предусматриваемые банком ВТБ виды кредитов
рассчитаны на самые различные категории заёмщиков.
Физические лица вправе оформить различные кредитные продукты
учреждения, включая автомобильные ссуды, кредиты наличными, ипотеку, а
также ссуды на рефинансирование кредитной задолженности в других
банковских учреждениях. Кроме того, им предлагается оформление кредитных
карт.
Представители малого бизнеса также могут рассчитывать на
разнообразные кредитные продукты – например, на овердрафт, целевые ссуды,
инвестиционные и оборотные кредиты, ссуды на залоговое имущество,
экспресс-кредиты и бизнес-ипотеку.
Предусмотрены даже некоторые корпоративные программы
кредитования – например, продукт «Кредит наличными», который позволяет
получить кредит сотрудникам корпоративных компаний, аккредитованных
банком, на льготных условиях.
Итак, частные клиенты учреждения могут оформить самые различные
займы – на новое или подержанное авто отечественного или иностранного
производства, на коммерческий транспорт, на квартиру в новостройке или на
вторичном рынке жилья, на строительство дома, а также кредит на
потребительские нужды.
Предусмотрены даже различные специальные предложения и льготные
программы с государственной поддержкой.
Одним из наиболее популярных продуктов ВТБ является классический
потребительский кредит наличными. Он предлагается по небольшому пакету
документов и под индивидуальную процентную ставку.
Кроме того, получить такую ссуду могут не только наёмные работники,
но и военнослужащие.
42
Ставки по кредиту от 11,9% годовых; сниженные процентные ставки
при оформлении заявки онлайн или через колл-центр банка (11,9% на сумму от
500 000 руб. до 5 млн руб. и 11,9% — 19,9% на сумму до 499 999 руб.).
При оформлении одного из премиальных пакетных предложений банка
максимальная сумма кредитования может быть увеличена. Предварительная
заявка на кредит наличными оформляется в офисе банка. Если сумма
предполагаемой ссуды не превышает 500 тыс. рублей, рекомендуется заполнить
online-заявку на сайте учреждения. Это значительно ускорит срок вынесения
решения, а также сэкономит личное время будущего заёмщика.
Кредит может быть не только выдан наличными, но и зачислен на
банковскую карту с бесплатным годовым обслуживанием. Такая карта
окажется полезной и в дальнейшем. Например, с помощью неё будет удобно
вносить ежемесячные платежи в любое удобное время (через банкоматы cash-
in), а также открывать вклады, осуществлять оплату товаров и услуг.
При оформлении потребительского кредита заёмщик имеет право
воспользоваться одной из предлагаемых ему программ личного страхования,
однако это условие не является обязательным.
Получить ссуду могут граждане России с 21 года до 65-70 лет,
зарегистрированные в одном из регионов присутствия учреждения, имеющие
положительную кредитную историю, общий стаж не менее 12 месяцев и
стабильный источник дохода.
Политика предоставления кредитов физическим лицам у банка
достаточно эффективная. Но для ее усовершенствования руководство
реализовывает следующее:
Снижает кредитные риски, а для этого в первую очередь
необходимо сформировать надежный состав клиентов, у которых
есть расчетные счета в конкретном банке.
Использует новые кредитные технологии.
43
Особенный акцент в последние годы сделан на втором пункте, так
как это наиболее хорошо подходит для развития организации в
целом.
Внедрение новых кредитных технологий ВТБ активно занимается
вводом новейших банковских технологий на протяжении
последних нескольких лет.
Данное кредитное учреждение предлагает своим корпоративным
клиентам такие банковские продукты:
операции на биржевом рынке;
документарные, гарантийные и депозитарные операции;
банковское обслуживание в дистанционном формате;
работа с драгоценными металлами;
Конечно, на этом список не ограничивается, к тому же компания всегда
готова идти навстречу своим клиентам.
ВТБ продолжает развивать свою сеть и предлагать новые и более
выгодные для своих клиентов продукты, с чем связан рост объемов
кредитования. В 2018 году размер кредитного портфеля группы ВТБ составил
11,4 трлн рублей, увеличившись почти на 17% по сравнению с 2017 годом.
В таблице 1 и рисунке 6 представлены показатели кредитного портфеля
ПАО ВТБ
Таблица 1
Показатели кредитного портфеля ПАО ВТБ
Год
2014
2015
2016
2017
2018
Кредитный портфель, млрд руб
9 150
10 110
9 487
9 773
11 427
Изменения
+53%
+10%
-6%
+3%
+17%
44
Рисунок 6 – Кредитный портфель, млрд. руб
29
.
На основе данных таблицы 1 представим динамику изменения
кредитного портфеля ВТБ.
Рисунок 7 – Динамика изменения кредитного портфеля ВТБ, %
30
Основные доли кредитного портфеля по-прежнему занимают
физические лица (26,2%), а также компании нефтегазовой (10,3%) и
строительной (10,1%) отраслей. (рисунок 8)
29
ПАО ВТБ. Режим доступа: https://www.vtb.ru/ https://www.cbr.ru/ (дата обращения 23.06.2019)
30
Там же