34
Глава 2. Анализ процесса управления кредитным риском в
ООО «Сетелем Банк»
2.1.Характеристика деятельности коммерческого банка
ООО «Сетелем Банк»
«Сетелем Банк» ООО - совместное предприятие ПАО Сбербанк и
BNP Paribas Personal Finance (БНП Париба Персонал Финанс), подразделения
потребительского кредитования Группы BNP Paribas (БНП Париба).
Сокращенное наименование на английском языке: «CetelemBank» Llc.
Дата регистрации в Центральном Банке РФ 27.11.1992. Регистрацион-
ный номер 2168. Адрес местонахождения: Российская Федерация, 125040 г.
Москва, ул. Правды, д. 26. КПП МИ ФНС России по крупнейшим налогопла-
тельщикам № 9 / ИФНС № 14 по г. Москве 997950001 / 771401001. ОКВЭД /
ОКВЭД 2 65.12 / 64.19.
Банк специализируется на предоставлении потребительских кредитов,
в том числе кредитов на приобретение автотранспортных средств и мотоцик-
лов, а также выдаче кредитов наличными и предлагает клиентам наиболее
востребованные на сегодняшний день кредитные продукты и качественный
послепродажный сервис.
По данным «Мониторинга рынка розничных банковских услуг» иссле-
довательской компании Frank RG на 01.08.2018, «Сетелем Банк» ООО явля-
ется крупнейшим на российском рынке банком по объему выданных авто-
кредитов и лидирует по объему портфеля автокредитов.
На сегодняшний день Сетелем Банком подписано и реализуется 16 со-
глашений с автопроизводителями, а в рамках программы Ford Credit осу-
ществляется эксклюзивное партнерство с ООО «Форд Соллерс Холдинг».
Сотрудничество с автопроизводителями, а также активное участие Банка в
специальных программах Правительства РФ и Минпромторга, направленных
35
на поддержку автомобильной промышленности и стимулирование спроса на
автомобили, позволяет Банку предоставлять клиентам широкий выбор про-
грамм кредитования и предлагать выгодные условия автокредитования.
Кредиты наличными Сетелем Банка отличает быстрота одобрения и
максимальный комфорт для клиентов - дебетовую карту с зачисленными на
ее счет заемными средствами клиенту доставят по удобному адресу — в
офис или домой.
Качество предоставляемых Сетелем Банком услуг подтверждено
«Народным рейтингом» банков крупнейшего финансового портала Banki.ru:
Сетелем Банк находится на топ-позициях данного рейтинга, который строит-
ся на основе отзывов посетителей Banki.ru об уровне обслуживания и каче-
стве услуг банков.
Согласно Рейтингу качества претензионной работы банков за 2017 год,
подготовленному ОНФ «За права заемщиков», Сетелем Банк вошел в топ-4
банков, получивших максимальное число баллов по качеству работы с жало-
бами клиентов. Сетелем Банк был отмечен экспертами ОНФ «За права заем-
щиков» за активность обратной связи и большую долю позитивных отзывов.
В своей деятельности «Сетелем Банк» ООО придерживается концепции
«ответственного кредитования» (англ. – «responsible lending»), которая под-
разумевает предоставление клиентам прозрачных кредитных продуктов по
разумным ставкам и способствует улучшению уровня клиентского обслужи-
вания, а также успешному развитию российского рынка потребительского
кредитования.
Информация об уставном капитале на момент создания - 1 160 000 000
рублей.
Сетелем Банк» (ООО) осуществляет деятельность по предоставлению
потребительских кредитов на территории России. В своей деятельности «Се-
телем Банк» (ООО) придерживается концепции «ответственного кредитова-
ния» (англ. – «responsiblelending»), которая подразумевает предоставление
клиентам прозрачных кредитных продуктов по разумным ставкам и способ-
36
ствует улучшению уровня клиентского обслуживания, а также успешному
развитию российского рынка потребительского кредитования. Видение -
предоставлять финансовые решения, направленные на улучшение качества
жизни наших потребителей.
Цель - стать доверительным партнером нашим клиентам, предлагаю-
щим комплексные решения: кредитования и страхования наших клиентов.
Миссия - помочь клиентам реализовать их проекты с заботой об их бу-
дущем.
Сетелем Банк имеет представительства в 76 регионах Российской Фе-
дерации и сотрудничает с более чем 2 600 дилерскими центрами по всей Рос-
сии, благодаря чему продукты автокредитования Банка доступны широкому
кругу клиентов.
Сетелем Банк» (ООО) является партнером таких крупных розничных
сетей, как «М.Видео», «Эльдорадо», «Мир кожи и меха», «Снежная Короле-
ва», «Кухни Мария», «Домо», «Эксперт», «HOFF», «DNS»; а также крупных
автодилеров - Major, Genser, «Рольф», «Автомир», ГК «Авилон» и других.
«Сетелем Банк» ООО также является партнером ООО «Форд Соллерс Хол-
динг» в рамках программы FordCredit.
Банк может осуществлять следующие банковские операции:
1. Привлекать денежные средства физических и юридических лиц по
вклады (до востребования и на определенный срок);
2. Размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
3. Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
4. Осуществлять расчеты по поручению физических и юридических
лиц, в том числе и банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные
документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридиче-
ских лиц; выдавать банковские вклады;
6. Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналич-
ной формах;
37
7. Осуществлять перевод денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов.
Банк помимо перечисленных выше банковских операций вправе осу-
ществлять следующие сделки:
1. Выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих ис-
полнения обязательств в денежной форме;
2. Приобретать права требования третьих лиц исполнения обязательств
в денежной форме;
3. Доверительно управлять денежными средствами и иным имуще-
ством по договору с физическими и юридическими лицами;
4. Все банковские операции и другие сделки осуществляются Банком в
рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в ино-
странной валюте.
Основными видами деятельности «Сетелем Банк» (ООО) являются: -
розничное кредитование (потребительское кредитование частных лиц и кре-
дитование малого бизнеса, автокредитование, ипотечное кредитование); -
расчетно-кассовое обслуживание; - привлечение средств (срочные депозиты,
векселя Банка, депозиты до востребования).
Основными продуктами, предлагаемыми Банком, являются:
- экспресс-кредитование;
- вкладные операции;
- обслуживание держателей пластиковых карт.
Организационная структура Банка определяется его организационно-
правовой формой, величиной и ассортиментом совершаемых банковских
операций и услуг. От нее во многом зависит качество менеджмента: четкое
разграничение полномочий и ответственности, гибкость системы управле-
ния, скорость прохождения информации по цепочке инстанций и т.д.
«Сетелем Банк» (ООО) постоянно расширяет географию своего при-
сутствия. На сегодняшний день в банке работает более 4 800 сотрудников в
более 70 регионах России.
38
В «Сетелем Банк» (ООО) утвержден «Кодекс деловой этики», который
устанавливает подходы и принципы работы организации и правила поведе-
ния сотрудников, разработанные на основании морально-этических и корпо-
ративных ценностей, а также профессиональных стандартов. Кодекс является
обязательным для всех сотрудников Банка вне зависимости от занимаемой
должности.
Основными этическими принципами, отраженными в Кодексе, являют-
ся:
соблюдение законов и норм;
социальная ответственность;
добросовестное ведение дел;
ответственное кредитование;
финансовая грамотность.
Высшим руководящим органом является руководство, которое воз-
главляют Региональный директор и Заместитель Директора филиала.
В кредитной организации действуют: Положение о Совете директоров,
Положение о Правлении, Положение о ревизионной комиссии.
Руководство Банка определяет приоритетные направления деятельно-
сти банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает ре-
зультаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы
банка и т.п.
Каждое структурное подразделение «Сетелем Банк» (ООО) осуществ-
ляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских
положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, служ-
бами и внутренними подразделениями Банка.
Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с
должностной инструкцией.
Планово-экономический отдел, являющийся структурным подразделе-
нием организации и служивший местом практики является самостоятельным
структурным подразделением Банка. Планово-экономический отдел подчи-
39
няется непосредственно директору филиала.
Руководство планово-экономического отдела выглядит следующим об-
разом: отдел возглавляет руководитель планово-экономического отдела. Ру-
ководитель планово-экономического отдела имеет одного заместителя. Обя-
занности заместителя определяются руководителем ПЭО. Заместитель и ру-
ководители структурных подразделений в составе планово-экономического
отдела, другие работники отдела назначаются на должности и освобождают-
ся от должностей приказом директора филиала по представлению руководи-
теля планово-экономического отдела.
Руководитель планово-экономического отдела распределяет обязанно-
сти между сотрудниками отдела и утверждает их должностные инструкции.
Задачами планово-экономического отдела являются:
1) формирование единой экономической политики Банка по результа-
там анализа состояния и тенденций развития банковской сферы;
2)совершенствование программы планирования расходов на осу-
ществление деятельности Банка, инвестиционные программы;
3) формирование и определение экономической направленности разви-
тия Банка с целью адаптации его деятельности и системы управления к изме-
няющимся в условиях рынка внешним и внутренним экономическим факто-
рам;
4) руководство в подготовке проектов текущих планов подразделения-
ми Банка по всем видам хозяйственной деятельности в соответствии с зака-
зами контрагентов и заключенными контрактами;
5) полный (комплексный) анализ всех видов деятельности Банка;
6) подготовка предложений по конкретным направлениям изучения
рынка с целью определения перспектив развития Банка;
7) статистический учет по всем экономическим показателям работы ор-
ганизации, систематизация статистических материалов;
8) подготовка экономико-статистической отчетности в установленные
сроки;
40
9) разработка стандартизированной документации, экономических об-
разцов, внедрение информационных автоматизированных систем обработки
плановой и учетной документации;
10) разработка методик, рекомендаций, нормативно-инструктивной до-
кументации по вопросам экономики, оплаты труда, ценовой политики, со-
вершенствования статистической отчетности;
11) организация обмена опытом экономической работы, проведение
семинаров по повышению квалификации работников финансово- экономиче-
ских подразделений Банка и сторонних предприятий.
На основании сказанного, можно сделать следующий вывод, что успех
«Сетелем Банк» (ООО) во многом обусловлен наличием сильной команды
менеджеров, которые помимо выдающихся организаторских способностей
обладают богатым опытом банковской деятельности как на международном
уровне, так и внутри страны. Данная линейно–функциональная управленче-
ская структура является оптимальной, потому что позволяет более каче-
ственно и в полном объеме оказывать весь спектр банковских услуг, предо-
ставляемых «Сетелем Банк» (ООО), а также следить за его предоставлением.
2.2. Анализ основных экономических показателей деятельности
«Сетелем Банк» (ООО)
Анализ деятельности Банка проведем на основе бухгалтерской (финан-
совой) отчетности «Сетелем Банк» (ООО) за 2017-2018 годы. Отчетность со-
ставлена в валюте Российской Федерации.
Ключевые показатели деятельности Банка за 2017-2018 гг. представ-
лены в таблице 2.
Данные таблицы позволяют сделать вывод, что за 2017-2018 гг. акти-
вы Банка снизились на 133462 тыс.руб. или на 1,79%, что говорит о сокраще-
нии кредитной активности ввиду снижения реальных доходов населения и
высоких процентных ставок. При снижении кредитного портфеля снижается
41
и размер совокупных активов, в результате чего у банка наблюдается паде-
ние доходов.
Таблица 2 - Анализ динамики ключевых показателей
деятельности «Сетелем Банк» (ООО), (тыс.руб.)
Показатель
2017г.
2018г.
Абс.
изм.,
+/–
Темп
прироста
, %
Всего активов
7468049
7334587
–133462
–1,79
В т.ч. чистая
ссудная задол-
женность
2886101
3340285
+454184
15,74
Всего обяза-
тельств
6401434
6164706
–236728
–3,70
В т.ч. средств
клиентов, не
являющихся
кредитными
организациями
5419752
5740762
+321010
5,92
Всего собственно-
го
капитала
1066615
1169881
+103266
9,68
Получено
процентных
доходов, всего
507712
481498
–26214
–5.16
в т.ч. доходы от
ссуд,
предоставленных
клиентам, не
являющимся
кредитными
организациями
379267
419073
+39806
10,50
Понесено
процентных
расходов, всего
271980
283274
+11294
4,15
в т.ч. расходы по
привлеченным
средствам
клиентов, не
являющихся
кредитными
организациями
239525
278323
+38798
16,20
Полученные чи-
стые
процентные дохо-
ды
235732
198224
–37508
–15,91
Прибыль после
налогообложения
(убыток)
55385
–51305
–106690
–192,63
42
Обязательства Банка за 2017-2018 гг. так же, как и активы снизились
на 3,7%.
Процентные доходы также имеют тенденцию к сокращению на
26214тыс.руб. или на 5,16%.
Источниками имущества Банка являются собственные средства, сум-
ма которых в 2017 г. составляла 1066615 тыс.руб., в 2018 г. составляла
1169881тыс.руб. За анализируемый период произошло увеличение собствен-
ных средств Банка на 103266 тыс.руб. или 9,68%. В том числе за счет увели-
чения нераспределенной прибыли на 6,34%. Данные представлены в таблице
3.
Таблица 3 - Анализ динамики источников
«Сетелем Банк» (ООО), тыс. руб.
Источники
Собственных средств
2017 г.
2018г.
абсолютное
отклонение,
(+,–)
темп
прироста,
%
Средства участников
1 160 000
1 160
000
0
0,00
Резервный фонд
4 264
4 421
+157
3,68
Переоценка по справедливой
стоимости ценных бумаг, име-
ющихся в наличии для прода-
жи,
уменьшенная на отложенное
налоговое обязательство
–148 121
6 450
+154 571
–104,35
Нераспределенная прибыль
прошлых лет
47 316
50 315
+2 999
6,34
Неиспользованная
прибыль (убыток) за
отчетный период
3 156
–51 305
–54 461
–1725,63
Всего источников
собственных средств
1 066 615
1 169
881
+103 266
9,68
Структура источников имущества «Сетелем Банк» (ООО) за 2017 год
представлена на рисунке 6, а за 2018 год - на рисунке 7.
В структуре источников имущества «Сетелем Банк» (ООО) за 2017–
2018 г.г. существенных изменений не произошло.
Средства учредителей занимают 85–91% в структуре источников иму-
щества «Сетелем Банк» (ООО).
Анализ активов «Сетелем Банк» (ООО) за 2017–2018 гг. представлен в
43
таблице 4.
В целом по Банку валюта баланса в 2017 году незначительно снизи-
лась– 1,79%. Так, если в 2017 г. она составила 7468049 тыс. руб., то по дан-
ным в 2018 г. уже 7334587 тыс. руб.
Рисунок 6 - Структура источников имущества
«Сетелем Банк» (ООО) за 2017 г., %