35
депозитной политики.
Таким образом, каждый коммерческий банк самостоятельно
разрабатывает депозитную политику, в первую очередь, в зависимости от
области его функционирования, специализации и универсализации
22
.
Рисунок 5. Формирование депозитной политики коммерческого банка
Поэтому разработанная банком депозитная политика должна быть
гибкой, а также вовремя реагировать на изменения, происходящие на рынке,
на котором функционирует банк.
Формирование качественной депозитной базы зависит от правильного
проведения депозитной политики банка, и, естественно, при любой
деятельности возникает ряд проблем, без решения которых невозможно
достичь поставленных целей. А если учесть тот факт, что с каждым годом на
22
Жукова Е.Н., Меркулова И.В. Цели, задачи и стратегия развития депозитной политики коммерческих
банков // В сборнике: 21 век: фундаментальная наука и технологии Материалы V международной научно-
практической конференции. 2014. С. 217.
Постановка целей и определение задач проводимой
депозитной политики
Выделение соответствующих подразделений и распределение
полномочий сотрудников банка
Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов
Организация контроля и управление в процессе
осуществления депозитных операций
36
рынке появляется все больше банков, которые способны наравне
конкурировать с банками, даже из ТОП-10, то уверенным в своей позиции не
может быть не один банк. Для этого организациям просто жизненно
необходимо искать различные пути совершенствования своих технологий,
внедрять новые разработки, улучшать линейку продуктов и т.д.
Депозитные операции являются основной группой пассивных операций
банка, ведь они используются в различных видах кредитования, как
населения страны, так и субъектов хозяйствования, что влияет на всю
экономику в целом. А значит, проведение правильной и грамотной
депозитной политики является одной из главных задач коммерческого банка.
Рассмотрим основные проблемы, с которыми сталкиваются банки, при
проведении депозитной политики:
– В первую очередь, это недостаточная капитальная база. Тут все
понятно, она влияет на ликвидность и платежеспособность банка, а значит,
при его недостатке, организация будет просто «связана» определенными
рамками, выход за которые может привести к банкротству. В России на
современно этапе увеличения капитальной базы банков является одной из
ключевых проблем, ведь это путь к эффективному содействию
экономическому росту, который позволит укрепить индустриальный
потенциал страны и в целом позиции России на мировом уровне.
– Уровень конкуренции между банками. Как уже говорилось, с
каждым годом появляется все больше новых банков, которые также хотят
выходить на первые места, и, некоторые из них, готовы на очень серьезные
меры, такие как предложение повышенных ставок по кредитам, лучшие
условия и т.д. Конечно, все это влияет на уровень ликвидности банков, но
некоторым удается очень хорошо «подняться» на этом и вытеснить другие
банки. Поэтому, здесь важно не терять свои позиции и предлагать
альтернативные варианты, более интересные и конкурентоспособные, но при
этом, не забывать о подержании ликвидности на нужном уровне.
37
– Низкий уровень управления, или как это принято говорить –
менеджмента, а также качество обслуживания. В наши дни проблема
менеджмента стала выходить на первые места среди всех проблем в
управлении организациями, особенно это актуально в России. А ведь от
квалификации кадров зависит качество депозитной политики, и чем оно
будет хуже, тем, естественно, больше вероятность того, что банк будет
терпеть большие убытки.
– Слабая организация депозитного процесса, а именно: низкий
уровень маркетинговых исследований состояния депозитного рынка,
зачастую отсутствие специальных подразделений и специалистов,
деятельность которых направленна только на разработку депозитной
политики.
– Маленькая выборка линейки продуктов. На современном рынке
депозитов можно встретить огромное множество предложений и вариантов
по размещению средств, причем, каждый из них обладает своими плюсами.
Но, если проанализировать любой банк по отдельности, то станет ясно, что
он не может предложить только самые лучшие варианты на рынке, и что у
других банков таких не будет. Здесь имеется в виду то, что в целом на рынке
большинство предложений схожи, и зачастую клиент просто выбирает банк,
который либо более рейтинговый, либо который ему просто посоветуют.
– Большая зависимость депозитной политики от множества
факторов. При разработке депозитной политики и дальнейшей ее реализации,
банку следует учитывать различные факторы, который влияют на нее в
разной степени. Сюда можно отнести следующие факторы:
1. Макроэкономическая ситуация. При подъеме экономики, растет и
спрос на банковские продукты, в том числе кредитные и депозитные, потому
что они между собой очень связаны. Это обусловлено тем, что в ситуации
экономического роста, ставки на кредиты падают, соответственно все больше
клиентов обращаются в банки для займов, а для этого банк берет депозитные
38
ресурсы. Поэтому, в такой ситуации, чтобы не терять прибыль, банку следует
привлекать все больше депозитных средств, чтобы обеспечить выдачу
большего количества кредитов, не утратив при этом свою ликвидность.
2. Сюда можно также отнести стабильность национальной валюты и
уровень инфляции. Чем ниже будет последний, тем более низкие ставки по
депозитам банки могут устанавливать и, соответственно, тем больше будет
маржа(разница между процентами по кредиту и депозиту), на которой банк и
зарабатывает.
3. Ликвидность и предложение денег в стране. Если в стране
наблюдается недостаток денег, то происходит подорожание кредитных
ресурсов и, следовательно, повышение ставок по депозитам. Например, если
государство на внутреннем рынке будет проводить масштабные
заимствования, то это приведет к сокращению денежной массы. В обратном
же случае, эмиссии денег, ставки соответственно снижаются.
На формирование депозитных ресурсов также влияет и общее
состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Бывают
ситуации, когда финансовая система в целом испытывает дефицит денежных
средств, и в такой момент всегда наблюдается рост процентных ставок, что
является привлекательным для клиентов, которые несут свои средства в
банки.
– К еще одной проблеме можно отнести привязанность депозитных
операций банков к вкладам физических лиц. Ведь именно такие вклады
занимают большую часть всех депозитных ресурсов банка, и вокруг них
банки, как правило, строят свою депозитную политику.
– Неизвестность банка. Очевидно, что люди отдают предпочтение
банкам, которые всегда на слуху. В основном, это банки, которые попадают в
различные рейтинги, которые правильно проводят рекламную кампанию и
т.д. И новым банкам, либо тем, которые малоизвестны, в этом плане очень
тяжело бороться с теми, кто всегда на первых полосах газет, даже если у них
39
более привлекательные условия.
– Слухи. Некоторые банки могут использовать достаточно «грязную»
политику, в том числе и внедрять различные неправдивые слухи про своих
конкурентов. Казалось бы, в современном мире столько средств массовой
информации, и большинство из них предоставляют примерно одинаковую
информацию, так что любой слух можно проверить и понять, что это
выдумка. Но, на деле все происходит по-другому. Люди привыкли верить
тому, что они услышат или прочитают, по крайней мере это заставляет их
задуматься. И не все имеют доступ к широкому кругу источников, поэтому
любой негативный слух про организацию может привести к достаточно
большим негативным последствиям.
Например, в конце 2015 года кто-то пустил слух, что АО
«Райффайзенбанк» продает свои акции и прекращает свою деятельность на
территории Российской Федерации. Это заставило многих клиентов
задуматься о сохранности своих средств, и в дальнейшем, это привело к
частичному оттоку средств из банка, что привело к уменьшению депозитных
ресурсов, а также понизилось доверие населения. Но в итоге, официальные
представители банка вовремя развеяли все слухи, и банк сохранил свои
позиции. Но, ведь это могло привести к более серьезным последствиям.
К сожалению, не все проблемы можно легко преодолеть, иначе в мире
никогда бы не было кризисов, а экономики всех стран стремительно «шли»
вверх. Но, многие из них можно либо предупредить, либо не допустить их
развития и масштабного влияния в дальнейшем. Так как же все-таки решить
хотя бы часть проблем? Для этого приведем ниже различные варианты и
предложения решения существующих проблем.
Путь к повышению капитальной базы банков очень сложен. Причем,
многое здесь зависит не от самих банков, а от государства в целом.
Например, внедрение налоговых льгот. Причем, здесь нужно
конкретизировать – льготы именно на ту часть прибыли, которую банки
40
направляют на увеличение собственного капитала.
Также одним из вариантов является субординированные кредиты
банкам, которые помогут увеличить капитальную базу. Плюс таких кредитов
в том, что они выдаются минимум на 5 лет и не могут быть востребованы
кредиторами до окончания срока договора.
Конкуренция существует практически всегда и везде, ведь если ее нет –
это один из сигналов монополизации рынка. Она заставляет организации
предлагать клиентам свои товары и услуги по более привлекательной цене, с
лучшими условиями, качеством и т.д. Все это положительные факторы. Но,
не все банки способны вынести конкуренцию и сохранить свои позиции.
С проблемой конкуренции также можно связать проблему
предоставления недостаточного количества депозитных продуктов, по
сравнению с другими организациями.
Чтобы решить эту проблему, банку следует расширять линейку своих
продуктов, ориентируясь не только на конкурентов, но, что очень важно, на
потребителей. Ведь только клиент решает, в какой банк ему положить свои
средства. Например, увеличить ставки по депозитам, но не на много,
поскольку это скорее не привлечет новых клиентов, а только смутит. Ведь
если банк предлагает ставки гораздо выше, чем остальные, это может
говорить о том, что он проводит достаточно рискованные операции.
Стоит отметить, что подняв ставки по депозитам, банку, возможно,
придется поднять и ставки по кредитам, потому что в противном случае
будет уменьшаться маржа. Но, с другой стороны – у банка появится больше
депозитных ресурсов, а значит – и больше возможностей для выдачи
кредитов, поэтому здесь ставки останутся неизменными, но возможности
банка увеличатся, что в дальнейшем приведет к получению большей
прибыли.
В реализации депозитной политики банку также стоит не забывать о
социальной неоднородности общества, особенно в нашей стране. Поэтому,
41
для привлечения большего количества вкладов, стоит разрабатывать также
продукты, ориентированы на разные слои населения. Например, в
Райффайзенбанке отсутствуют подобные программы. Помимо обычных
вкладов, есть вклады для зарплатных клиентов и вклады для премиум-
клиентов. На мой взгляд, этого недостаточно. Например, в Сбербанке
существует вклады для пенсионеров, причем, с достаточно хорошими
условиями. И это очень правильный шаг, ведь пенсионеры составляют почти
одну четвертую населения России. И, те, кто захотят разместить свои
средства в банке, с большей долей вероятности выберут именно Сбербанк.
Это говорит о том, что очень важным является забота о своих клиентах
и предоставления им специальных условий, которые заставят выбирать
именно этот банк, а не какой-либо другой.
Если обратиться к управлению, то стоит отметить, что эффективное
управление всегда приводит к росту различных показателей. А вот проводить
обучение и тестирование банк обязан, потому что в большинстве случаев, с
клиентами работают сотрудники отделения. И, чем больше клиент будет
удовлетворен, тем лучшее впечатление у него будет о банке и тем больше
клиентов, в дальнейшем, он может привести. Это касается не только
размещения вкладов, но в целом любых вопросов, с которыми клиенты
обращаются в банк.
В общем можно сказать, что при осуществлении депозитной политики
банки сталкиваются с рядом серьезных проблем, на решение которых стоит
обращать очень пристальное внимание, а игнорирование которых приведет к
большим экономическим проблемам организации, вплоть до банкротства.
Наиболее важным элементом депозитной политики является
определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных
сроков и хранения, и режима пользования счетом. Каждый коммерческий
банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него.
Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим
42
требованиям: экономическая целесообразность, конкурентоспособность, -
внутренняя непротиворечивость.
Вывод по главе 1
Таким образом, можно сказать, что депозит - это определенная сумма
денежных средств, переданная банку на хранение и подлежащая возврату по
наступлению срока и определенных условий. Для привлечения денежных
средств физических и юридических лиц во вклады и банковские депозиты
коммерческому банку необходимо обладать соответствующей лицензией
Банка России. Процесс привлечения средств осуществляется организованно и
основывается на депозитной политике коммерческого банка.
Депозитная политика - это совокупность методов и способов
привлечения денежных ресурсов в депозиты, в целях обеспечения
оптимального уровня ликвидности банка.
Основными методами управления, привлечёнными ресурсами
выступают ценовые и неценовые методы. Ценовые методы подразумевают
изменение процентных ставок по депозитам, неценовые - косвенно влияют на
депозитную ставку. Банки осуществляют проведение депозитных операций
путём привлечения вкладов до востребования, срочных вкладов, а также
вкладов населения.
В таких сложных условиях банкам просто необходимо уделять
повышенное внимание своей депозитной политике. Депозитная политика
становится все более ориентирована на клиента, скорость и простота
обслуживания приобретают важное значение. Благодаря высокому уровню
конкуренции в банковском секторе, на рынке сейчас существует очень
большой выбор депозитов. В связи с этим банку необходимо устанавливать
конкурентоспособные и выгодные для клиентов процентные ставки, а также
разрабатывать комплексы услуг, бонусные программы, стимулирующие
лотереи для привлечения клиентов.
43
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
2.1 Общая характеристика и анализ деятельности ООО «Ренессанс
Кредит»
Банк «Ренессанс Кредит» не всегда существовал под этим названием.
Он был создан в 2000 году под наименованием «АльянсИнвест», в 2002 был
переименован в «Казначей». Нынешнее название организация получила
только спустя несколько лет, когда ее приобрела компания «Ренессанс
Групп». В таблице 2 рассмотрим основную информацию о ней.
Таблица 2
Основная информация о КБ «Ренессанс Кредит»
Полное наименование
организации
Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» Общество с
ограниченной ответственностью
Сокращенное наименование
организации
КБ «Ренессанс Кредит» ООО
Регистрационный номер
№1027739586291
Идентификационный номер
налогоплательщика
7744000126
Код причины постановки на
учет
772501001772500992
Банковский
идентификационный код
44525135044525104
Лицензия
От 26 апреля 2013 года №3354
Головной офис банка находится в Москве на Кожевнической улице в
доме 14, почтовый индекс 115114. Однако филиалы организации есть во
многих регионах России. Банк работает с 9:30 до 18:30 по будним дням. В
субботу и в воскресенье, а также в официальные праздничные дни банк не
работает.
Более 83% уставного капитала принадлежит группе «ОНЭКСИМ». Это
крупный фонд, основной деятельностью которого является инвестирование.
Владелец «ОНЭКСИМ» — Михаил Прохоров. Главный офис компании
44
находится в Москве. Оставшиеся акции, более 6%, принадлежат Евгению
Юрченко. В 2013 году он выкупил их у «ОНЭКСИМ».
В руководство банка «Ренесанс Кредит» входят представители
правления банка, совет директоров, управленческая команда. Лидер
организации и Председатель правления с 2003 года — Алексей Левченко. На
его плечах лежит стратегия развития банка и общее руководство.
Ключевой фигурой в управлении является Татьяна Хондру. Она
занимает должность заместителя председателя. В ее компетенцию входит
развитие банковской стратегии, а также работа над рисковой политикой
банка.
«Ренессанс Кредит» обслуживает более 10 миллионов человек,
предоставляя им различные банковские услуги. Приоритетными
направлениями деятельности являются:
выдача потребительских кредитов физическим и юридическим
лицам;
выпуск платежных инструментов — пластиковых карт;
прием вкладов.
Свою деятельность банк осуществляет через 146 отделений по
территории России. Помимо этого он сотрудничает с такими крупными и
известными компаниями, как «М.видео», «Связной», «Евросеть», «Аскона» и
другие.
Банк Ренессанс Кредит - имеет право работать с негосударственными
пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное
страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для
жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и
вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими
стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и
безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные
представители Банка России.