52
поставленных акционерами целей, увеличив тем самым общую стоимость
Банка и каждой акции в частности.
Таким образом, проведенный анализ показывает, что у банка
достаточная финансовая устойчивость.
Показателем деловой активности банка называют количество
оборотов, зафиксированных в расчетно-кассовом центре Центрального
Банка за месяц. Этот критерий характеризует деятельность банка как
кредитной организации. Показатель деловой активности отображает
рублевую платежеспособность финансового учреждения. Для оценки
используется отношение количества оборотов в расчетно-кассовом центре
(РКЦ) к общей базе клиентов. Для крупных банков этот коэффициент
составит от 60 до 90%. Для банков среднего уровня такой показатель
стремится к 100%.
Рассмотрим данный показатель для ПАО «Сбербанк России» в 2016-
2018 гг.
Таблица 14
Показатели деловой активности ПАО «Сбербанк России» в
2016-2018 гг.
Наименование статьи
2016
2017
2018
Изменение 2018/2016
абс.пок.
%
Обороты РКЦ
0,68
0,7
0,72
0,04
5,9
Кредитная активность
0,52
0,53
0,56
0,04
7,7
Коэффициент
активности на открытом
рынке
0,3
0,35
0,39
0,09
30,0
По таблице видно, что обороты РКЦ выросли на 0,04, что говорит о
росте деловой активности Сбербанка.
Показатель кредитной активности показывает долю выданных
кредитов в общей сумме кредитного портфеля. Его оптимальное значение
0,5-0,6. Чем ближе это число к единице, тем агрессивнее кредитная
53
политика банка. Значение показателя 0,4 и ниже свидетельствует о
консервативности финансовой организации. По таблице видно, что
значение данного коэффициента у Сбербанка находится в оптимальной
зоне.
Хороший показатель деловой активности банка – коэффициент
активности на открытом рынке. Как можно отметить по таблице, данный
коэффициент вырос, что говорит о хорошей деловой активности.
2.2. Характеристика линейки депозитных продуктов Сбербанка
России
Согласно Уставу, Сбербанк России осуществляет следующие
пассивные операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических
лиц;
- привлекает во вклады драгоценные металлы;
- доверительно управляет денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
Все перечисленные банковские операции и другие сделки
осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии
Банка России – и в иностранной валюте.
Сбербанк России остается одним из лидеров на депозитном рынке
России и предлагает на декабрь 2018 года следующие депозитные
продукты для физических лиц.
1. Вклад «Сохраняй»
Вклад с индивидуальным сроком от 1 месяца до 3 лет. Минимальная
сумма – 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Пополнение и снятие
средств с депозита не предусмотрено. Проценты по вкладам начисляются
54
ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита
(капитализируются) или перечисляются на счет карты по желанию
клиента. Возможна пролонгация депозита.
Размер процентной ставки зависит от срока, суммы вклада и
начисляется в размере 6,3%-9,07% годовых в рублях РФ, в Долларах США
0,05%-2,22% годовых и Евро 0,01%-1,17%.
При досрочном расторжении депозитов в течение первых шести
месяцев проценты начисляются по ставке «До востребования», по
истечении этого срока выплачивается 2/3 процентной ставки,
установленной по вкладу.
Для пенсионеров действуют специальные условия: максимальная
ставка, действующая на выбранный срок, независимо от суммы депозита.
2. Вклад «Пополняй»
Вклад с индивидуальным сроком от 3 месяцев до 3 лет.
Минимальная сумма – 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро.
Максимальная сумма равна первоначальному взносу, увеличенному в 10
раз. Депозиты можно пополнять наличным и безналичным способом.
Безналичное пополнение производится без ограничений по сумме, а при
наличном пополнении принимаются суммы от 1000 рублей, 100 долларов
и 100 евро.
Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет
6,85%-8,07% годовых в рублях РФ, в Долларах США 0,25%-2,01% годовых
и Евро 0,10%-1,07%. Ставка автоматически увеличивается при достижении
следующей суммовой градации. Проценты начисляются ежемесячно и
капитализируются или выплачиваются клиенту.
3. Вклад «Управляй»
Срок вклада – от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма – 30 000
рублей, 1000 долларов и 1000 евро. Максимальная сумма равна
минимальному взносу по вкладу, увеличенному в 10 раз. Возможно
55
пополнение вклада в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и 1000 евро.
Безналичное пополнение не ограничено. Можно снимать средства со счета
до размера неснижаемого остатка. Договор предусматривает
автоматическую пролонгацию договора.
Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита и составляет
5,85%-7,31% годовых в рублях РФ, в Долларах США 0,20%-1,80% годовых
и Евро 0,05%-0,86% без учета капитализации процентов. Проценты
начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются
клиенту. Процентная ставка может быть увеличена в случае достижения
следующей суммовой градации или при заключении дополнительного
соглашения об увеличении минимальной суммы неснижаемого остатка.
4. Вклад «Подари жизнь»
Программа дает возможность помочь благотворительному фонду
«Подари жизнь», который поддерживает детей с онкологическими,
гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Сбербанк
каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь»
сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.
Срок – 1 год, минимальная сумма – 10 000 рублей. Пополнение
вклада и снятие части средств договором не предусмотрено. Проценты
начисляются каждые три месяца и капитализируются или выплачиваются
на счет клиента.
Процентная ставка по данному вкладу составляет 8,35% годовых в
рублях.
5. Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»
Срок депозита – от 1 до 2 лет. Минимальная сумма – 5 рублей РФ, 5
долларов США и 5 евро. Вклад открывается одновременно в трех валютах.
Возможно пополнение счета в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и 100
евро. При безналичном способе пополнения депозита сумма не
ограничена. Снятие средств не предусмотрено.
56
Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и
срока вклада. При увеличении суммы депозита до следующей суммовой
градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении
минимальной суммы неснижаемого остатка, процентная ставка
увеличивается.
Процентная ставка в рублях РФ – 0,01%-6,88% годовых, в долларах
США – 0,01%-1,78% годовых и евро 0,01%-0,91%. Проценты начисляются
ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет клиента.
В рамках одного открытого вклада можно совершать конверсионные
операции из одной валюты в другую между счетами и в рамках суммы,
превышающей размер минимальной суммы неснижаемого остатка по
каждому счету вклада.
6. Вклад «Международный»
Вклад для хранения сбережений в фунтах стерлингов, швейцарских
франках и японских йенах.
Срок депозита – от 1 до 2 лет. Минимальная сумма – от 10 000
фунтов, крон и от 1 млн. японских йен. Вклад открывается одновременно в
трех валютах: английских фунтах стерлингов, швейцарских кронах,
японских йенах. Снятие средств не предусмотрено.
Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и
срока вклада. При увеличении суммы депозита до следующей суммовой
градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении
минимальной суммы неснижаемого остатка, процентная ставка
увеличивается.
Процентная ставка в фунтах стерлингов 0,70%-4,50%, швейцарских
франках 0,10%-2,65% и японских йенах – 0,30%-2,65% годовых. Проценты
начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет
клиента.
7. Сберегательный счет.
57
Счет для свободного и уверенного распоряжения деньгами в
ежедневном режиме.
Процентная ставка по вкладу составляет: 1,50% - 2,30% в рублях,
0,10% - 0,40% в долларах США; 0,10% - 0,40% в евро.
Срок счета: бессрочно. Вклад является пополняемым и с
неограниченным снятием. Минимальная сумма счета не ограничена.
Проценты начисляются ежемесячно:
- на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца -
по процентной ставке, которая была определена, исходя из его суммы.
- на разницу между минимальным и фактическим остатком - по
процентной ставке 0,01% годовых.
В случае проведения по счету конверсионных операций (операций
покупки и продажи иностранной валюты за валюту Российской
Федерации, а также покупки-продажи одного вида иностранной валюты за
иностранную валюту другого вида) конверсия производится по курсу
Сбербанка России, действующему на момент совершения операции.
8. Вклады «Онлайн».
В системе дистанционного обслуживания «Сбербанк Онлайн»
открываются вклады «Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн», «Управляй
Онлайн», «Сберегательный счет Онлайн». Для привлечения клиентов в
дистанционный канал обслуживания ставки по вкладам «Онлайн» выше,
чем при открытии одноименных вкладов в отделениях Сбербанка,
остальные условия по вкладам аналогичны.
9. Сберегательные сертификаты Банка России.
Представляет собой ценную бумагу, предназначенную для
надежного хранения и приумножения денежных средств с более высокой
доходностью, чем по вкладам Сбербанка. Процентная ставка: от 0,01 до
11,50% в рублях. Срок вклада: от 91 дня до 3 лет.
58
Вклад не пополняемый, без возможности частичного снятия.
Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей.
Анализ депозитных продуктов Сбербанка России для физических
лиц указывает на наличие довольно емкой, но при этом, не чрезмерно
широкой продуктовой линейки, что позволяет соблюсти принцип
доступности информации. Зачастую банки настолько дифференцируют
процентные ставки и продуктовые линейки, что клиенту крайне сложно в
этом разобраться.
В табл. 15 представим результаты анализа депозитных продуктов
Сбербанка России для населения в 2018 году (на 31 декабря).
Таблица 15
Результаты анализа депозитных продуктов Сбербанка
России для физических лиц в 2018 году
Наименование
вклада
Процентные
ставки в
рублях
Процентные
ставки в
иностранной
валюте
Сроки
вклада,
мес.
Возможность
расходования
средств
Сохраняй
6,3-9,07
0,01-2,22
1-36
нет
Пополняй
6,85-8,07
0,10-2,01
3-36
нет
Управляй
5,85-7,31
0,05-1,80
3-36
да
Подари жизнь
8,35
-
12
нет
Мультивалютный
0,01-6,88
0,01-1,78
12-24
нет
Международный
-
0,10-4,50
12-24
нет
Сберегательный
счет
1,50-2,30
0,10-0,40
-
да
Сберегательный
сертификат
0,01-11,5
-
3-36
нет
Таким образом, анализируя табл. 15, приходим к выводу, что
диапазон процентных ставок по рублевым депозитам физических лиц в
Сбербанке России составил от 0,01% до 9,07% годовых. По валютным
вкладам – 0,01%-1,95% годовых. По сберегательному сертификату – 0,01 -
11,5%.
Срок, на который можно разместить вклад, варьируется от 1 до 36
месяцев.
59
Часть вкладов предполагает возможность частичного расходования
средств, без потери процентов.
Анализ текущих процентных ставок по вкладам физических лиц в
Сбербанке России показывает, что проценты, начисляемые по рублевым
вкладам, не покрывают уровня текущей инфляции, что свидетельствует о
неэффективности таких вложений для населения.
В соответствии с законодательством Российской Федерации
вкладчики вправе досрочно расторгать договор банковского вклада по
любому из перечисленных продуктов.
Другим также важным направление в депозитной политике
Сбербанка России является открытие и ведение счетов юридических лиц.
Предложения по размещению денежных средств корпоративных
клиентов в Сбербанке России:
1. Депозит «Классический», «Классический Онлайн».
Депозиты без возможности досрочного отзыва и пополнения суммы,
позволяющий получить максимальный доход. Доступно размещение
денежных средств с использованием систем дистанционного
обслуживания корпоративных клиентов Сбербанка.
Валюта депозита – рубли РФ, доллары, евро.
Минимальная сумма депозита – не ограничена.
Максимальная сумма депозита – до 100 млн. руб., 10 млн. долларов
США/евро.
Срок депозита – от 7 до 1096 дней.
Процентная ставка устанавливается:
- отдельно для юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей (в том числе глав КФХ, а также физических лиц,
занимающихся в установленном законодательством Российской
Федерации порядке частной практикой, нотариусов, занимающихся
частной практикой и адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты);
60
- в зависимости от суммы и срока депозита.
Увеличение суммы депозита не предусмотрено. Проценты по
депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных
средств в Банк, до дня окончания срока депозита включительно. При
расчете процентов используется фактическое количество календарных
дней в году (365 или 366 дней).
Проценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем
поступления денежных средств в Банк, до дня досрочного расторжения
Договора включительно, исходя из следующих процентных ставок:
- 0,1% годовых – по депозитам в валюте РФ;
- 0,01% годовых – по депозитам в долларах США и евро.
2. Депозит «Пополняемый», «Пополняемый Онлайн»
Депозит с возможностью пополнения суммы предусматривает
распространение процентной ставки на дополнительные взносы. Доступно
размещение денежных средств с использованием систем дистанционного
обслуживания корпоративных клиентов Сбербанка.
Валюта депозита – рубли РФ, доллары, евро.
Минимальная сумма депозита – не ограничена.
Максимальная сумма депозита – до 100 млн. руб., 10 млн. долларов
США/евро.
Срок депозита – от 31 до 366 дней.
Процентная ставка устанавливается:
− отдельно для юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей (в том числе глав крестьянских (фермерских)
хозяйств, а также физических лиц, занимающихся в установленном
законодательством РФ порядке частной практикой, нотариусов,
занимающихся частной практикой и адвокатов, учредивших
адвокатские кабинеты);
− в зависимости от суммы и срока депозита
61
Увеличение суммы депозита предусмотрено в течение первой
половине срока. Минимальный размер дополнительного взноса 10% от
первоначальной суммы депозита. Ограничение на максимальную сумму
средств, размещаемых в депозит не более 200% от первоначальной
суммы депозита. Частичный отзыв суммы депозита не предусмотрен.
Досрочный отзыв депозита не предусмотрен. Порядок начисления
процентов по депозиту начисляются со дня, следующего за днем
поступления денежных средств в Банк, до дня окончания срока депозита
включительно. При расчете процентов используется фактическое
количество календарных дней в году (365 или 366 дней).
Процентные ставки: при заключении Договора депозита между
Банком и Клиентом устанавливается размер процентной ставки,
действующей в Банке на дату приема от Клиента Заявления о
присоединении к Условиям привлечения Банком средств в депозит.
Значения процентных ставок устанавливаются ежедневно.
3. Депозит «Отзывной» и «Отзывной Онлайн».
Депозит с возможностью досрочного отзыва, без возможности
пополнения суммы. Доступно размещение денежных средств с
использованием систем дистанционного обслуживания корпоративных
клиентов Сбербанка. Ставка по депозиту выше, чем при открытии
аналогичного депозита в отделении.
Валюта депозита – рубли РФ, доллары, евро.
Минимальная сумма депозита - не ограничена.
Максимальная сумма депозита - до 100 млн. руб., 10 млн. долларов
США/евро.
Срок депозита- от 31 до 366 дней.
Процентная ставка устанавливается:
− отдельно для юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей (в том числе глав крестьянских (фермерских)