35
по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений);
по поводу учета постоянно меняющегося остатка счета (разновидность
договора услуг).
1
Основополагающий элемент договора банковского счета - это
обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент
определяет юридическую цель договора банковского счета - безналичные
расчеты.
Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная
организация) и клиент (специальный субъектный состав). Банк (другая
кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию
Банка России на право осуществления банковских операций, а также сам
Центральный банк РФ. Клиент - любое лицо (государство, российские и
иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое
пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению
расчетных операций.
Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя
способами: путем составления и подписания договора в виде единого
документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в
виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия
договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета
является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом.
2
Приведем пример из судебной практики.
Обской городской суд Новосибирской области в составе, рассмотрев в
открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Кузнецова
ФИО5 к ПАО «Сбербанк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных
1
Багандова Л.К. Проблемы применения счёта эскроу: российская и зарубежная практика //
Вестник МГОУ. Серия: Юриспруденция. 2018. №1. URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-primeneniya-schyota-eskrou-rossiyskaya-i-
zarubezhnaya-praktika (дата обращения: 05.11.2019).
2
Багандова Л.К. Проблемы применения счёта эскроу: российская и зарубежная практика //
Вестник МГОУ. Серия: Юриспруденция. 2018. №1. URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-primeneniya-schyota-eskrou-rossiyskaya-i-
zarubezhnaya-praktika (дата обращения: 05.11.2019).
36
расходов, компенсации морального вреда, установил, что Кузнецов М.А.
обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании расторгнутым с
ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках договора
кредитной карты (карта №), обязании ответчика закрыть банковский счет;
взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей;
взыскании расходов на юридические (правовые) услуги по составлению
настоящего искового заявления в размере 5 000,00 рублей; взыскании штрафа в
размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении
требования потребителя и закрытии банковского счета.
1
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и
ответчиком ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитной карты, в рамках
которого открыт банковский счет (номер счета отсутствует). К указанному
банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта №.
Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в
целом и полностью к Общим условиям договора о предоставлении и
использовании банковских карт ПАО «Сбербанк» и получения банковской
карты.
Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского
счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в
рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства
погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного
договора.
Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об
открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение
договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных
законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.
2
1
Справочно-информационная система Гарант Плюс.
2
Справочно-информационная система Гарант Плюс.
37
В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета
расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено
возможности ограничения прав клиента на расторжение договора.
1
Положения ст. 850 ГК РФ к данным отношениям не применимы.
2
Исходя из буквального понимания, договор кредитования счета имеет
место в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк
осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств
(кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на
соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким
образом, при наличии договора кредитования счета, у клиента отсутствует
возможность снятия наличных кредитных средств, клиент может лишь
осуществить безналичный расчет с контрагентом. В спорных отношениях,
напротив, истец имел возможность снятия наличности. Таким образом, между
сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и
банковском счете.
Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлено заявление с требованием
расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с
момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако,
добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном
разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на
ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.
Таким образом, открытие банковского счета в рамках договора кредитной
карты не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик
(потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав
потребителей».
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
2
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
38
Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не
лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный
счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание
дебиторской (кредитной) задолженности.
Следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «АЛЬФА-
БАНК» на имя заемщика, не отразиться на возможности банка получать
выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные
кассы.
Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения
права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие
последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному
договору также не может являться как основание в отказе.
Истец считает, что отказав в закрытии счета, ответчик нарушил права
заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю
преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Моральный вред,
причиненный действиями ответчика, истец оценивает в 10 000 руб. Истцом
понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 руб.
1
В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и
времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, истец обратился
с заявлением о рассмотрении дела без его участия.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не
явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим
образом, ходатайств об отложении дела не поступало, представил возражения
на иск, в которых просит исковые требования оставить без удовлетворения по
следующим основаниям.
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
39
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кузнецовым М.А. был заключен договор
кредитной карты по номеру счета карты №. Банк свои обязательства по
данному договору исполнил в полном объеме, чего не отрицает и сам истец.
К исковому заявлению Кузнецов М.А. прилагает претензию, где просит
расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет карты в течение 2х дней
с момента получения заявления. Из представленного реестра отправки заказной
корреспонденции видно, что претензия направлена в <адрес>.
Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и
банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация
гарантирует <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов
и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить
<данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и
корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной
организацией, если это не противоречит федеральному закону.
1
Банк вправе отказать клиенту в удовлетворении претензии, если запрос
направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует
возможность идентификации клиента. Банк в целях защиты банковской
<данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк
заявления. Обратиться с претензией Кузнецов мог в любое отделение банка, где
его должным образом идентифицировали бы как владельца. Учитывая, что в
рамках ст. 56 ГПК РФ, истец не подтвердил документально факта обращения в
Банк с претензией о расторжении договора банковского счета и закрытии счета
№, заявленное требование необоснованно и не подлежит удовлетворению,
поскольку претензионный порядок соблюден истцом не был.
1
О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской
Федерации об обязательствах и их исполнении средств : офиц. текст Постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54// Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2017. – № 1.
¬– С. 10.
40
В рамках исполнения договорных обязательств был открыт банковский
счет №, операции по которому проводились в соответствии с главой 45 ГК РФ.
1
Согласно п. 4.1. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк
России» Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц
ОАО «Сбербанк России» для отражений операций, проводимых в соответствии
с договором банк открывает клиенту счет карты.
Согласно п. 4.12. Условий использования банковских карт закрытие счета
карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по
заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной
задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных
транзакций.
Открытие банком счета карты обусловлено необходимостью исполнения
истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский
счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие
обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.
Оспариваемый договор по своей правовой природе является смешанным
договором, при заключении и исполнении которого применяются положения
главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).
2
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета
Согласно п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации
расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета
клиента.
Согласно отчету по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по
ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по счету кредитной карты составляет 74
674,25 руб. Более того, данная задолженность взыскана банком с Кузнецова
(заочное решение Обского городского суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ).
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
2
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
41
Расторжение договора банковского счета приведет к изменению
кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения
задолженности, к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на
себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим
законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по
обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет
поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга
по заключенному с истцом кредитному договору.
Факт того, что банковский счет был открыт для его использования
именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик
самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем
зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного
договора банковский счет.
Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между
ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного
договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.
При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию
заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не
предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами
правоотношениям применены быть не могут, что является отсутствием
оснований для расторжения договора банковского счета.
1
Как указано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от
23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части
первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия
сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из
поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота,
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
42
учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего
ей, в том числе в получении необходимой информации.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не
только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по
инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий
участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае
суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно
свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны
на них не ссылались (ст. 56 ГК РФ, ст. 65 АПК РФ).
По мнению ответчика, обращение истца в суд, при наличии
задолженности по приведенному выше договору о кредитовании счета, носит
характер злоупотребления правом, что недопустимо в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ.
Банк не нарушал прав потребителя, в связи с чем моральный вред не
подлежит удовлетворению. Поскольку требования истца являются
необоснованными, также не подлежат удовлетворению требования
относительно взыскания судебных расходов.
Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в
удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и
ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредитной карты в рамках
которого открыт банковский счет (номер счета отсутствует) на условиях,
изложенных в Общих условиях договора о предоставлении и использовании
банковских карт ПАО Сбербанк и получения банковской карты. К указанному
банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта №.
С общими условиями о предоставлении и использовании банковских карт
и получения банковской карты истец ознакомлен, согласился с ними, тарифы,
общие условия истец получил, что подтверждается его подписью в заявлении
на получение кредитной карты.
43
Истец активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными
банком в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по
счету кредитной карты.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный
договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора
банковского счета.
Истец направил ответчику заявление с требованием расторгнуть договор
банковского счета и в течение 2 дней закрыть счет с момента получения
заявления. Указанное заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ
При этом истцом не представлено доказательств, предоставления банку
сведений, предоставляющих банку возможность идентифицировать лицо,
направившее претензию.
Таким образом, банк не только осуществляет действия по открытию и
ведению счета, но и выполняет поручения владельца счета о перечислении и
выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций,
включая расчетные операции.
Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по
заявлению клиента в любое время.
1
Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между
сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора
банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для
обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем, к данным
отношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.
2
Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены,
правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
2
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.
44
Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного
договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела,
действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ
к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у
суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых
требований. При этом суд учитывает наличие задолженности у истца по
кредитному договору, который им не выплачен на момент подачи заявления о
расторжении договора банковского счета. Кроме того, истцом не заявлено
требований об изменении договора, являющегося смешанным, нормы
действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих
частичное расторжение договора (в том числе, смешанного).
1
Истцом не представлено суду доказательств нарушения его прав, в том
числе, возложения каких-либо дополнительных обязанностей, открытием счета
с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения
обязательств по кредитному договору. При подписании договора истец
самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем
зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.
Как следует из материалов дела, счет открыт исключительно для исполнения
кредитного договора, в том числе и для использования заемщиком кредитных
средств.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил исковые требования Кузнецова ФИО6 к ПАО «Сбербанк» о признании
расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытый в рамках
договора кредитной карты (карта №) об обязании ответчика закрыть
банковский счет, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей,
расходов на юридические услуги в размере 5 000 руб., взыскании штрафа за
1
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» в редакции от 2 августа 2019 г. N 264-ФЗ // Собрание законодательства
РФ. – 2011. – №27. – Ст. 3872.