45
отказ в удовлетворении требования истца в добровольном порядке в размере
50% от взысканной суммы, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в
окончательной форме в Новосибирский областной суд, путем подачи
апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.
Подводя итоги вопросам, рассмотренным в первой части работы, делаем
следующие выводы и заключения.
Договор банковского счета является одним из основных видов договоров,
заключаемых в банковской сфере.
Расчетная функция (осуществление операций по счетам клиентов) -
классическая банковская функция, присущая подавляющему большинству
банков банковской системы России.
Законодательство в области регулирования договора банковского счета
весьма многообразно. Отношения клиентов и банков при осуществлении
операций по счетам подробнейшим образом урегулированы как
законодательными актами, так и массой актов подзаконного характера,
издаваемых Центральным банком РФ.
1
Среди источников правового регулирования, которые будут
использованы в данной статье для описания юридической сущности договора
банковского счета, в первую очередь следует назвать Гражданский Кодекс РФ,
его части 1 и 2, также Закон «О банках и банковской деятельности» и
Федеральный закон «О центральном банке РФ (Банке России)»
2
.
Лицом, с которым клиент (владелец счета) может заключить договор
банковского счета является банк или иная кредитная организация. Право банка
или иной (небанковской) кредитной организации осуществлять расчеты
(ведение счетов) возникает в силу лицензии, выдаваемой им Банком России в
1
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" в редакции от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ // Собрание
законодательства Российской Федерации. – 2002. - N 28. - ст. 2790.
2
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" в редакции от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ // Собрание
законодательства Российской Федерации. – 2002. - N 28. - ст. 2790.
46
соответствии со ст.13 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Таким
образом, можно говорить о том, что субъект договора банковского счета на
стороне лица, осуществляющего расчеты, пользуясь терминологией
юридической науки, является специальным.
Выводом, который следует из текста п.1 ст.845 ГК РФ, является вывод о
консенсуальности договора банковского счета. То есть договор банковского
счета считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения в
надлежащей форме. При этом для заключения договора не требуется передача
какого-либо имущества клиентом банку, что является признаком «реального»
договора в соответствии с п.2 ст. 433 ГК РФ. Это, на взгляд автора, указывает
на то, что у клиента при заключении договора банковского счета нет
обязанности вносить на счет какие-либо денежные средства, для того, чтобы
договор считался заключенным, то есть устанавливает возможность для
клиента открывать «нулевые» счета.
1
Указанное обстоятельство принципиально отличает договор банковского
счета от договора займа, одним из основных признаков которого является
необходимость передачи денег от займодавца заемщику для заключения
договора (п.1 ст. 807 ГК РФ-реальность договора).
2
ГЛАВА 2 ВИДЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА. НОВЕЛЛЫ ПО
РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
2.1 Договор эскроу
Договор эскроу как правовая конструкция присутствует в ГК с 2014 года.
С 1 июня 2018 года в кодексе появились поправки в существующие статьи, а
также новая глава о таких договорах.
1
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" в редакции от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ // Собрание
законодательства Российской Федерации. – 2002. - N 28. - ст. 2790.
2
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" в редакции от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ // Собрание
законодательства Российской Федерации. – 2002. - N 28. - ст. 2790.
47
Договор эскроу – это специальный договор, по которому одна сторона
должна внести определенные средства на счет агента, который удерживает
деньги до исполнения обязательства по основному договору. Если сторона
выполнила основной договор в полном объеме, то агент переводит
исполнителю деньги. Если контрагент не выполнил основной договор, агент
отказывает в выдаче средств. Стороны договора счета эскроу – физические и
юридические лица. Депонентом является должник по основному обязательству,
бенефициаром – кредитор.
Присутствует еще одна сторона: агент счета. Это кредитная организация,
которая осуществляет свои функции в рамках лицензии ЦБ РФ. Договор эскроу
можно применить для обеспечения различных выплат. Когда эскроу-договор
только вводили в ГК РФ, между теоретиками и практиками возник серьезный
спор.
1
Многими экспертами отмечается, что в связи с гибкостью и
универсальностью конструкции договора счета эскроу стоимость по его
открытию и ведению будет выше стоимости аккредитива, что связано с
дополнительными расходами, возникающими в связи с необходимостью
тесного сотрудничества всех трех сторон договора.
Для сравнения на сегодняшний день в ПАО «Сбербанк» на
вышеназванные услуги установлены следующие расценки (для расчетов на
территории РФ) (Таблица 3 представлена в Приложении 2).
Стоит отметить, что в России пока что с такими операциями работают
считанные компании, ввиду её новшества и сложности (в отличие от
привычного всем аккредитива).
Область использования договора счета эскроу крайне широка. Подобная
конструкция может быть использована практически в любых
обязательственных взаимоотношениях сторон: от купли-продажи
1
О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской
Федерации об обязательствах и их исполнении средств : офиц. текст Постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54// Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2017. – № 1.
¬– С. 10.
48
автомобиля/квартиры до сделок «M&A» (слияния и поглощения). К примеру, в
США и многих других зарубежных странах расчеты с помощью использования
счета эскроу часто осуществляется во исполнение договоров с недвижимостью.
Недавно отечественный законодатель решил применить конструкцию
договора счета эскроу к одной из наиболее проблемных для граждан сферы
долевого строительства. С 01.07.2017 застройщики смогут привлекать деньги
дольщиков через размещение их на счетах эскроу: застройщик при этом
заключает с банком (эскроу-агентом) целевой кредитный договор на
строительство и получает деньги на строительство, а дольщик после
регистрации договора долевого участия перечисляет на счет эскроу полную
стоимость за объект. Застройщик забирает деньги в течение 10 дней с момента,
как представит в банк документ о передаче объекта дольщику.
1
Таким образом, внедрение в российскую правовую действительность
конструкции договора счета эскроу это позитивное веяние, однако спрос на
него в России пока что мал, в связи с чем и предложение таких услуг на рынке
со стороны банков невелико.
В свою очередь, полагаем, что данный инструмент довольно полезен,
ввиду того, что его применение уменьшает риск неисполнения обязательства,
так как денежное исполнение по такому обязательству уже вне досягаемости
сторон: ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными
средствами, находящимися на счете эскроу; такой договор сводит к минимуму
финансовые риски и гарантирует успешное проведение сделок различного
вида.
2.2 Договор номинального счета
В международной практике договор номинального счета широко
используется в финансовых сделках, дистанционных торговых сделках, а также
связанных с недвижимостью.
1
О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской
Федерации об обязательствах и их исполнении средств : офиц. текст Постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54// Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2017. – № 1.
¬– С. 10.
49
На сегодняшний день видятся следующие сферы его применения:
- при осуществлении сделок с ценными бумагами. К примеру, при выкупе
облигаций в целях дополнительной гарантии защиты прав владельцев
облигаций их представителю может быть открыт номинальный счет, и тогда
права на денежные средства, поступающие от эмитента, будут принадлежать
владельцам облигаций;
- при взаимодействии опекунов с органами социальной поддержки, где
конечным бенефициаром является ребенок;
- при взаимодействии организатора торгов с участниками;
- в отношениях между казенными предприятиями и публично-правовыми
образованиями (бенефициар);
- при правоотношениях между арбитражным или конкурсным
управляющим и кредиторами, где последние являются бенефициарами.
1
Кроме того, договор номинального счета может эффективно применяться
и в иных случаях. Заключение данного договора должно быть обусловлено:
- необходимостью в силу закона, когда бенефициар сам не может
распоряжаться денежными средствами («детские деньги»);
- чистотой сделки, когда при множественности бенефициаров
(отношения арбитражного управляющего и кредиторов);
- контролем за банковскими операциями владельца счета (например, если
родители, чьи дети живут в другом городе, финансируют их и хотят
контролировать, как в дальнейшем расходуются денежные средства).
2
Например, законодательством Российской Федерации предусмотрен
комплекс мер, направленных на обеспечение возможности реализации и защиту
прав, свобод и законных интересов детей, в том числе – в части, касающейся
получения и расходования на содержание, воспитание и образование ребёнка
денежных средств, причитающихся ему в качестве алиментов, пенсий, пособий,
1
Витрянский В. В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные
итоги. — М. : Статут, 2016.
2
Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России //
Российское предпринимательство. - 2017. - № 8 (206). - С. 101
50
распоряжение которыми, на основании статьи 60 Семейного кодекса
Российской Федерации, возлагается на родителей или заменяющих их лиц
(опекунов, попечителей).
При этом на родителей, осуществляющих правомочия по управлению
имуществом своего ребёнка, распространяются правила, установленные
гражданским законодательством в отношении распоряжения опекунами и
попечителями несовершеннолетних имуществом подопечных детей.
Согласно статей 860.1 – 860.6 Гражданского кодекса РФ номинальный
счёт может открываться владельцу счёта для совершения операций с
денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу –
бенефициару, которым, при зачислении на счёт сумм алиментов, пенсий,
пособий иных причитающихся ребёнку выплат, является несовершеннолетний.
1
Права на денежные средства, поступающие на номинальный счёт, в том
числе в результате их внесения владельцем счёта (родителем, опекуном,
попечителем), принадлежат бенефициару (несовершеннолетнему).
Договор номинального счёта заключается с банком, имеющим лицензию
на осуществление кредитных операций, в письменной форме путём
составления одного документа, подписанного сторонами с обязательным
указанием даты его заключения. Договор может быть заключён как без участия,
так и с участием бенефициара, в качестве которого с согласия законного
представителя может выступать несовершеннолетний, достигший возраста 14
лет, также подписывающий договор.
На основании ч. 3.2 ст. 19 Федерального закона от 24.04.2008 № 48-ФЗ
«Об опеке и попечительстве» отдельный номинальный счёт открывается
законному представителю на каждого ребёнка.
2
Приостановление операций по номинальному счёту, арест или списание
денежных средств, находящихся на номинальном счёте, по обязательствам
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
2
Справочно-информационная система Гарант Плюс.
51
владельца счёта (родителя, опекуна, попечителя), за исключением
кредитования счёта и оплаты расходов банка на совершение операций по счёту,
не допускается. Арест или списание денежных средств с номинального счета по
обязательствам бенефициара (несовершеннолетнего) допускается по решению
суда. Списание денежных средств допускается также в случаях,
предусмотренных законом или договором номинального счёта.
При расторжении договора номинального счёта остаток денежных
средств перечисляется на другой номинальный счёт владельца (родителя,
опекуна, попечителя) или выдаётся бенефициару (например, при достижении
ребёнком совершеннолетия или признании несовершеннолетнего в судебном
порядке полностью дееспособным – эмансипации) либо, если иное не
предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа отношений,
по указанию бенефициара перечисляется на другой счёт. Возможность выдачи
остатка денежных средств при закрытии номинального счёта его владельцу
законом не предусмотрена.
Необходимая и достоверная информацию о порядке и условиях оказания
услуг по открытию и ведению номинального счёта должна своевременно
предоставляться гражданам кредитными организациями в соответствии с ч. 1
ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав
потребителей». Выбор банка для открытия номинального счёта в целях
получения причитающихся детям денежных средств осуществляется
родителями, опекунами и попечителями несовершеннолетних самостоятельно.
Если требование закона об открытии номинального счёта родителем,
опекуном, попечителем не исполнено и причитающиеся ребёнку денежные
средства перечисляются на банковский счёт, открытый на имя
несовершеннолетнего, то по достижении ребёнком возраста 14 лет законный
представитель утрачивает возможность самостоятельно распоряжаться этими
52
денежными средствами, а банк не имеет права выдавать их ему без получения
предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
1
Правильное использование номинального счёта гарантирует сохранность
причитающихся детям денежных средств, облегчает реализацию законными
представителями несовершеннолетних своих полномочий и осуществление
государством контроля за соблюдением имущественных прав детей.
Таким образом, договор номинального счета по праву можно назвать
новеллой, которому сложно подобрать аналог среди иных договоров. Он
особенно полезен может оказаться в отношениях опекунов и попечителей,
поскольку ранее им приходилось действовать посредством доверенности. Более
того, с 1 января 2015 года они получили возможность взаимодействовать с
любым коммерческим банком (до этого момента «детские деньги» можно было
получать лишь в банках, где государственная доля не менее 50%).
Безусловно, договор номинального счета имеет недостатки и
шероховатости. Пока абсолютно определенно сложно говорить об изъянах с
практической точки зрения, так как отсутствует судебная практика по таким
делам. Вместе некоторые аспекты правового регулирования договора
номинального счета вызывают вопросы.
Так, например, статьи 860.1 – 860.2 ГК РФ
2
называют существенными
условиями основание участия в отношениях по договору номинального счета
дату заключения договора, указание бенефициара или порядок получения
информации от владельца о бенефициаре или бенефициарах. Инструкция
Центрального Банка №153-И указывает на перечень необходимых документов
в случае, если бенефициар указывается. Между тем ГК РФ не указывает, каков
порядок получения информации и бенефициаре или бенефициарах. В
Инструкции ЦБ РФ установлено, что порядок фиксирования указанных
сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах.
1
Справочно-информационная система Гарант Плюс.
2
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
53
Думается, существенные условия должны быть в полной мере отражены в ГК
РФ и быть единообразными для всех банков.
Помимо этого, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ не устанавливает, кто может быть
инициатором расторжения договора. Думается, при участии бенефициара
(многосторонняя сделка) договоре номинального счета, исходя из ст. 450 ГК
РФ, его согласие обязательно, а случае, если он не является стороной договора
(двусторонняя сделка), то он информируется о расторжении договора.
1
Вышеназванные шероховатости явились результатом того, что банки не
спешат включать в перечень предоставляемых операций номинальный счет, а
при предоставлении вводят ограничения. Например, Россельхозбанк предлагает
лишь номинальный социальный счет, который предназначен для зачисления
сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда,
понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на
содержание подопечных средств. Вопрос о распределении остатка денежных
средств при расторжении договора банк решил следующим образом: в случае,
если инициатором расторжения договора является владелец счета, то остаток
перечисляется на номинальный счет владельца (отсутствует указание на
бенефициара). В случае же, если закрытие счета инициировал бенефициар, то
средства выдаются ему в кассе банка или по указанию перечисляются на
другой счет, открытый в банке или иной кредитной организации.
2.3 Залоговый счет
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ «О внесении
изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и
признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений
законодательных актов) Российской Федерации» в Гражданский кодекс РФ
введено понятие залогового счета, которое было призвано внести ясность в
отношения, связанные с залогом прав по договору банковского счета или
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
54
вклада, но на практике привело к еще большей неразберихе. Пожалуй, ни одно
из нововведений реформы гражданского законодательства, проводимой в
последние годы, не вызывает столько вопросов, как институт залогового счета.
Нормы о залоговом счете помещены в разделе «Залог», а не в разделе о
банковском счете, при этом правила гл. 45 ГК применяются к залоговому счету
в части, не противоречащей нормам о залоге прав по банковскому счету,
содержащимся в гл. 23 ГК (п. 7 ст. 358.9).
1
Как известно, ГК не содержит такого термина, как «виды банковских
счетов», или аналогичного ему; при этом в гл. 45 ГК упоминаются
корреспондентские счета и субсчета, номинальные счета, счета эскроу
(впрочем, они не названы разновидностями банковского счета). Одновременно
в инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии
банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее -
Инструкция) есть раздел «Виды счетов», согласно которому к видам счетов
относятся текущие, расчетные, бюджетные, корреспондентские счета,
корреспондентские субсчета, счета доверительного управления, специальные
банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных
приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счета по вкладам
(депозитам).
Как видим, залоговый счет прямо не поименован ни в гл. 45 ГК
2
, ни в
Инструкции. Можно было бы предположить, что это всего лишь
специфический статус счета, возникающий при определенных обстоятельствах,
а именно при залоге прав требований по соответствующему банковскому счету
(вкладу). Иными словами, при заключении договора залога прав по обычному
расчетному счету или счету по вкладу этот счет одновременно становится
залоговым.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
2
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.