65
При этом к основным видам банковского обслуживания частных лиц
можно отнести:
кредитование;
выпуск платежных карт;
открытие счетов;
открытие вкладов и хранение денежных средств на депозитах;
разовые переводы средств частными лицами;
оплата коммунальных услуг;
и др.
1
К дополнительных видам банковского обслуживания частных лиц можно
отнести дистанционное обслуживание (клиентский сервис, интернет –банкинг и
т.п.).
Охарактеризуем основные виды банковского обслуживания частных лиц
подробнее.
1. Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы
предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Еще
оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может
увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. Условия выпуска
карт и выдачи кредитных средств определяются кредитной политикой банка.
2. Выпуск и обслуживание платежных карт. Платежные карты –
инструмент доступа к банковским услугам. Платежная карта дает возможность
снять деньги в банкоматах; расплачиваться в разного рода учреждениях, не
используя наличные средства. Платежная карта банка могут быть депозитной,
кредитной, с овердрафтом. Практикуется выдача нескольких карт для
управления одним счетом.
3. Открытие счетов. Счет открывается для управления средствами
клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются
1
Правовые новости. Специальный выпуск «Изменения положений Гражданского кодекса РФ
о вещных правах, обязательствах и договорах (законопроект № 47538-6, принят в I чтении
27.04.2012) // СПС «Консультант-Плюс»
66
при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета.
Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает
выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета
– нет. Открыть счет физическому лицу намного проще, чем юридическому,
достаточно паспорта.
4. Разовые переводы частными лицами другим частным или юридическим
лицам можно осуществить посредством платежной карты, через сотрудника
банка или через терминал. Сотрудник банка попросит предоставить паспортные
данные отправителя и получателя.
Также частное лицо может перевести денежные средства юридическому
лицу, зная его реквизиты. То же касается оплаты кредита. Посредством
терминала, без карты, можно перевести до 15 тысяч рублей. Если сумма больше
15 тысяч рублей, то система попросит ввод паспортных данных или отправит к
сотруднику банка. Скорость передачи средств может составлять от нескольких
часов до нескольких дней.
Также возможно перевести деньги с карты на карту, через систему
«клиент-банк», операция пройдет за считанные секунды.
5. Принятие платежей от населения. В каждом банке предлагается
оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и
заканчивая разовыми покупками. Платежи проводятся с помощью: банкоматов,
кассовых операций, через интернет - банкинг. Сразу же указывается и
взымается плата за банковское обслуживание.
1
Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими
деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.
Рассмотрим в качестве дополнительного банковского обслуживания
систему интернет-банкинга, которые представляет собой обслуживание
банковского счета путем использования интернет-технологий. Клиенту выдают
1
Фокин В.В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей
// Вопросы науки и образования. 2018. №18 (30). URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-v-rossii-beznalichnyh-
roznichnyh-platezhey-1 (дата обращения: 16.09.2019).
67
логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет –
электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или
счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции
были проведены. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или
банкоматы, в том числе и других банков.
Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг для
частных лиц.
Об уровне качества говорить сложно: филиалы даже одного
коммерческого банка могут значительно отличаться по уровню обслуживания
друг от друга, что показывают многочисленные отзывы клиентов.
Таким образом, обслуживание частных лиц является достаточно важным
сегментом деятельности коммерческих банков как для самих банков, так как
это значительный сегмент клиентов.
На сегодняшний день банки предоставляют широкий перечень услуг для
частных лиц. Рассматриваемое взаимодействие важно и для самих частных
лиц, так как это позволяет им осуществлять хранение и накопление, получение
денежных средств, разнообразные платежи и переводы и т.д.
Для оценки общей ситуации в банковском секторе обратимся к
официальным статистическим данным.
По данным Центрального Банка, совокупный кредитный портфель
российских банков увеличился за 2018 год на 15% — до 52,9 трлн рублей. Это
во многом определило общую динамику сектора. Объем кредитного портфеля
на 1 января 2019 года превышает 57% активов. Динамика кредитного портфеля
во всех четырех кварталах была положительной, наиболее заметный рост
наблюдался в III квартале — 5,3%. Доля валютных кредитов продолжает
сокращаться. В корпоративном портфеле их доля за 2018 год снизилась с 29,7%
до 28,8% (на начало 2017 года — 32,2%), в розничном — с 0,9% до 0,7% (на
начало 2017 года – 1,5%).
1
1
Фокин В.В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей
// Вопросы науки и образования. 2018. №18 (30). URL:
68
В 2018 году совокупная сумма привлеченных российскими банками
средств юридических и физических лиц увеличилась на 11,2% – до 57,1 трлн
рублей. Наибольший рост показатель привлечения средств физических лиц
продемонстрировал, как и год назад, порядка 2,9% и 6,6% соответственно.
Общая динамика клиентских средств в 2017 году составляла 4,9%. Более
существенно на общий рост в прошедшем году повлияла динамика остатков на
расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов (+12,9%, или +3,2
трлн рублей). Средства физических лиц выросли за 2018 год на 9,2%, или на 2,4
трлн рублей. К 1 января 2019 года на балансах пяти крупнейших банков
находилось 65,5% от совокупной суммы привлеченных средств юридических и
физических лиц, топ-50 банков аккумулировали уже 91,2% клиентских средств,
а топ-100 – 95,6%.
1
Доля средств физических лиц за год сократилась с 50,6% до 49,7%,
однако они остаются одним из крупнейших источников финансирования
деятельности для банков.
На рынке розничного банковского обслуживания наблюдаются
следующие тенденции:
1. За период 2016-2018гг. темп роста выдаваемых кредитов
физическим лицам увеличился в 2 раза, составив, 51,9% среди которых 46,9% -
кредиты, выдаваемые в национальной валюте и 5% кредиты, выдаваемые
физическим лицам в иностранной валюте и драгоценных металлах. Так же за
анализируемый период наблюдается снижение просроченной задолженности по
кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах на 43,2% и
увеличение просроченной задолженности в национальной валюте на 1,3%.
Наибольший темп роста по количеству выдаваемых кредитов показали
следующие федеральные округа страны: Северо-Западный федеральный округ -
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-v-rossii-beznalichnyh-
roznichnyh-platezhey-1 (дата обращения: 16.09.2019).
1
Стрелкова А.О., Сулима В.И., Трифонова К.В. Безналичные расчеты и перспективы их
развития в РФ // Символ науки. 2017. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/beznalichnye-
rachety-i-perspektivy-ih-razvitiya-v-rf (дата обращения: 16.09.2019).
69
41,8%, Северо-Кавказский федеральный округ – 40,6%, Южный федеральный
округ -39,3%. Лидирующие позиции по выдаче кредитов физическим лицам за
2016-2018гг. являются следующие коммерческие банки: «Сбербанк России» -
51,9% от общего объема выданных кредитов, «Почта Банк» - 9,8%, «ВТБ» -
6,7%.
2. За анализируемый период наблюдается увеличение депозитов
физических лиц в национальной валюте на 20,4% и уменьшение вкладов
физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах на 25,5%. Во
всех федеральных округ наблюдается снижение депозитов в иностранной
валюте и драгоценных металлах и увеличение в национальной валюте. К числу
округов, в которых темп роста показал наибольший показатель относят:
Южный федеральный округ – 26,6%, Северно-Кавказский федеральный округ -
25%, Сибирский и Дальневосточный федеральные округа – 22,2%. За период
2016-2018гг. наибольший темп роста показали следующие виды вкладов
физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах: «До
востребования» -39,8%, «На срок до 30 дней» - 34,6%, «На срок свыше 3-х лет»
- 31,8%. В национальной валюте наибольший темп роста показали следующие
депозиты: «На срок от 91 до 180 дней» - 78,6%, «На срок до 30 дней» - 33,3%,
«До востребования» -27,9%.
1
3. На рынке расчетно-кассового обслуживания наблюдается
значительное сокращение выпуска платежных карт, за анализируемый период
их количество сократилось на 10,2% или 28,8 млн. ед. в связи, с чем произошло
и уменьшение общего объема денежных средств которые учувствуют в
платежах с использованием пластиковых карт. Общий объем уменьшился на
23,6 трлн. руб. Так же стоит отметить, что за период 2016-2018гг. происходит
сокращение переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
Вследствие чего общий объем денежных средств так же уменьшается.
Рассмотрим факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг.
1
Хетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и
управления. - 2017. - Т.17, N 2. - С.48-55.
70
На основе изучения экономической литературы, выделим наиболее
существенные и объединим их в группы:
1. Экономические факторы.
2. Государственно-правовые факторы.
3. Социальные факторы. Банковская деятельность направлена на
удовлетворение потребностей общества, в том числе и частных лиц.
Многие финансовые инструменты социально-экономической политики,
используемые государством во взаимодействии с банками служат финансово-
кредитной поддержкой разных слоев населения. Разрабатываются различные
государственные программы. Среди них можно отметить:
стимулирование развития жилищного рынка, в частности - повышение
доступности жилья для граждан через механизмы ипотечного жилищного
кредитования (отдельные категории лиц могут стать участниками специальных
ипотечных программ: ипотеки для молодых семей, военной ипотеки,
социальной ипотеки), создание возможностей для повышения качества жизни
населения с использованием механизма потребительского кредитования;
создание возможностей для устранения существующего социального
неравенства, а также повышения гражданами своего финансового, но и
социально-культурного и образовательного уровня через использование
образовательных кредитов;
повышение общей доступности кредитных продуктов в целом за счет
субсидирования процентных ставок по кредитам и т.д.
4. Маркетинговые факторы.
3.3 Проблемы применения договора номинального счета
Безусловно, договор номинального счета имеет недостатки и
шероховатости. Пока абсолютно определенно сложно говорить об изъянах с
практической точки зрения, так как отсутствует судебная практика по таким
делам. Вместе некоторые аспекты правового регулирования договора
номинального счета вызывают вопросы.
71
Так, например, статьи 860.1 – 860.2 ГК РФ называют существенными
условиями основание участия в отношениях по договору номинального счета
дату заключения договора, указание бенефициара или порядок получения
информации от владельца о бенефициаре или бенефициарах. Инструкция
Центрального Банка №153-И указывает на перечень необходимых документов
в случае, если бенефициар указывается. Между тем ГК РФ не указывает, каков
порядок получения информации и бенефициаре или бенефициарах. В
Инструкции ЦБ РФ установлено, что порядок фиксирования указанных
сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах.
Думается, существенные условия должны быть в полной мере отражены в ГК
РФ и быть единообразными для всех банков.
1
Помимо этого, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ не устанавливает, кто может быть
инициатором расторжения договора. Думается, при участии бенефициара
(многосторонняя сделка) договоре номинального счета, исходя из ст. 450 ГК
РФ, его согласие обязательно, а случае, если он не является стороной договора
(двусторонняя сделка), то он информируется о расторжении договора.
Приведем пример из судебной практики.
Мысковский городской суд Кемеровской области в составе, рассмотрев в
открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барановой О. В. в
интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО2, Гореловой Л. П. в интересах
несовершеннолетних ФИО4, ФИО5 и ФИО6, Костровой Н. А. в интересах
несовершеннолетних ФИО7 и ФИО8, Липениной Е. К. в интересах
несовершеннолетних ФИО9 и ФИО10, Останиной С. А. в интересах
несовершеннолетних ФИО18 и ФИО11, Резановой В. В. в интересах
несовершеннолетних ФИО12, ФИО13 и ФИО14, Федюхиной В. И. в интересах
несовершеннолетних ФИО15, ФИО16 и ФИО17 к администрации Мысковского
городского округа и отделу опеки и попечительства муниципального казенного
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
72
учреждения «Управление образованием администрации Мысковского
городского округа» о признании права пользования денежными средствами
подопечных, находящимися на счетах, открытых в кредитных учреждениях на
имя подопечных, без предварительного разрешения органов опеки и
попечительства, установил следующее.
Первоначально истицы Баранова О.В., Горелова Л.П., Кострова Н.А.,
Липенина Е.К., Останина С.А., Резанова В.В. и Федюхина В.И. обратились в
суд с иском к администрации Мысковского городского округа (далее по тексту
– администрация МГО) о признании права пользования денежными средствами
подопечных, находящимися на счетах, открытых в кредитных учреждениях на
имя подопечных, без предварительного разрешения органов опеки и
попечительства (том дела 1, л.д.4-11).
1
Исковые требования мотивированы тем, что все истицы на основании
постановлений администрации МГО являются опекунами на возмездной основе
переданных им под опеку несовершеннолетних детей-инвалидов и
осуществляют свою деятельность на основе договоров о приёмных семьях,
заключенных между истицами и ответчиком.
В соответствии с обязательствами принятыми на себя представительным
органом ответчика (орган опеки и попечительства) в договорах о приемной
семье, - «п. 4.2. Орган опеки и попечительства обязуется;
- способствовать созданию надлежащих условий жизни и воспитания
приемного ребенка в приемной семье;
- при необходимости незамедлительно оказывать приемной семье
помощь, включая псиxолого-педагогическую;
- своевременно и в полном объеме выплачивать денежное
вознаграждение приемному родителю и денежные средства на содержание
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. текст ФЗ от 26.01.1996 №
14-ФЗ в редакции от 26 июля 2019 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. –
№ 5. – Ст. 410, Ст. 862.
73
приемного ребенка и предоставлять меры социальной поддержки приемной
семье в соответствии с условиями настоящего договора…».
Кроме того, разделом 5 «Договора о приемной семье», который
поименован как Выплата денежного вознаграждения приемному родителю,
денежных средств на содержание приемного ребенка и предоставление мер
социальной поддержки», установлено (в том числе), - «5.1. Орган опеки и
попечительства выплачивает приемному родителю денежное вознаграждение.
5.2. Орган опеки и попечительства предоставляет и оказывает содействие
в получении приемной семье мер социальной поддержки, согласно
действующему законодательству...».
Согласно разделу 2 Договора «О приемной семье», в котором
установлены «Права и обязанности приемного родителя), (в том числе), - «п.
2.3. Приемный родитель получает денежное вознаграждение, предварительное
разрешение на распоряжение счетом приемного ребенка в части расходования
денежных средств, причитающихся приемному ребенку в качестве алиментов,
пенсий, пособий и иных предоставляемых на его содержание социальных
выплат, пользуется мерами социальной поддержки в порядке, установленном
законодательством Российской Федерации, Кемеровской области и
Мысковского городского округа.. ..
1
Согласно п. 2.6., Приемный родитель обязан воспитывать приемного
ребенка, заботиться о его здоровье, нравственном и физическом развитии,
создавать необходимые условия для получения образования, готовить его к
самостоятельной жизни в том числе:.. . обеспечивать полноценный регулярный
уход за приемным ребенком в соответствии с его индивидуальными
потребностями:
- выполнять обязанности по защите прав и законных интересов
приемного ребенка;
1
Белов В.А. Что изменилось в Гражданском кодексе: Практическое пособие. 2-е изд., доп.
М.: Юрайт, 2017. 227 с.
74
- принять имущество приемного ребенка по описи, принимать меры по
обеспечению сохранности имущества приемного ребенка в соответствии с
законодательством Российской Федерации, Кемеровской области и
Мысковского городского округа, в том числе только в интересах приемного
ребенка расходовать суммы алиментов, пенсий пособий и иных социальных
выплат, предоставляемых на его содержание;
- незамедлительно извещать орган опеки и попечительства о
возникновении в приемной семье неблагоприятных условий для содержания,
воспитания и образования приемного ребенка.
Согласно п. 2.7. договора, Приемный родитель ежегодно не позднее 1
февраля текущего года предоставляет в орган опеки и попечительства отчет в
письменной форме за предыдущий год о хранении, об использовании
имущества приемного ребенка и об управлении таким имуществом.
Федеральным законом от 30.12.2012 года «О внесении изменений в главы
1, 2, 3 и 4 части первой ГК РФ № 302-ФЗ в часть первую статьи 37 ГК РФ, были
внесены изменения и редакция указанной нормы закона, вступившая в
законную силу с 01.07.2014 года была изложена в следующем содержании, - «
1. Опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе
доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за
исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться
самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного
разрешения органа опеки и попечительства. Суммы алиментов, пенсий,
пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти
кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства,
за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться
самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет,
открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45
настоящего Кодекса, и расходуются опекуном или попечителем без
предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или
попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на