33
ломбарды, no имеющие no на no это no лицензию no и no осуществляющие no такую no деятельность no в no
качестве no предпринимательской.
Во-вторых, no ломбарды no могут no принимать no в no залог no только no движимое no
имущество, no предназначенное no для no личного no потребления no (п. no 1 no ст. no 358 no ГК). no
Закладываемые no вещи no обязательно no передаются no ломбарду no (ч. no 1 no п. no 3 no ст. no 358 no ГК). no
Ломбард no не no вправе no пользоваться no и no распоряжаться no заложенными no вещами no (ч. no 3 no п. no
3 no ст. no 358 no ГК).
В-третьих, no такой no залог no может no быть no обеспечением no только no краткосрочного no
кредита. no Правила no кредитования no (соответственно no правила no о no максимальных no
сроках no кредитования) no граждан no ломбардами no под no залог no принадлежащих no
гражданам no вещей no должны no устанавливаться no законом no в no соответствии no с no ГК no (п. no 6 no
ст. no 358 no ГК).
В-четвертых, no при no залоге no вещей no в no ломбарде no ответственность no заемщика no
ограничивается no стоимостью no заложенной no вещи. no Это no указано no в no п. no 5 no ст. no 358 no ГК, no
согласно no которому no после no реализации no заложенного no имущества no с no торгов no
требования no ломбарда no к no залогодателю no (должнику) no погашаются, no даже no если no
сумма, no вырученная no при no реализации no заложенного no имущества, no недостаточна no для no
их no полного no удовлетворения. no Это no роднит no залог no вещей no в no ломбарде no с no
древнерусским no залогом, no при no котором no в no случае no непокрытия no долга no за no счет no
заложенного no имущества no обращение no взыскания no на no иное no имущество no должника no
было no невозможно.
Специфично no и no оформление no договоров no при no залоге no вещей no в no ломбарде. no
Договор no о no залоге no вещей no в no ломбарде no оформляется no путем no выдачи no ломбардом no
залогового no билета no (п. no 2 no ст. no 358 no ГК), no а no заключение no договора no хранения no в no ломбарде
no удостоверяется no выдачей no ломбардом no поклажедателю no именной no сохранной no
квитанции no (п. no 2 no ст. no 919 no ГК).
Поскольку no ломбард no является no коммерческой no организацией, no он no обязан no за no
свой no счет no страховать no в no пользу no залогодателя no принятые no в no залог no вещи no в no полной no
сумме no их no оценки. no Оценка no производится no на no основании no соглашения no сторон no в no
соответствии no с no обычно no устанавливаемыми no в no торговле no ценами no на no вещи no такого no
34
же no рода no и no качества, no как no и no закладываемая no на no момент no ее no принятия no в no залог no (п. no 3 no ст. no
358, no п. no 3 no ст. no 919 no ГК).
В no случае no невозвращения no в no установленный no срок no суммы no кредита, no
обеспеченного no залогом no вещей no в no ломбарде, no обращение no взыскания no на no имущество no
должника no производится no ломбардом no на no основании no исполнительной no надписи no
нотариуса no по no истечении no льготного no месячного no срока. no Реализация no же no этого no
имущества no производится no в no обычном no порядке no (п. no 3, no 4, no 6, no 7 no ст. no 350 no ГК).
Договор no залога no вещей no в no ломбарде no является no публичным no договором, no
вследствие no чего no на no него no распространяется no законодательство no о no защите no прав no
потребителей. no Договор no залога no вещей no в no ломбарде no является no также no и no договором no
присоединения no (ст. no 428 no ГК), no а no п. no 7 no ст. no 358 no ГК no специально no оговаривает, no что no
условия no договора no о no залоге no вещей no в no ломбарде, no ограничивающие no права no
залогодателя no по no сравнению no с no правами, no предоставляемыми no ему no ГК no и no иными no
законами, no ничтожны. no Вместо no таких no условий no применяются no соответствующие no
положения no закона.
Институт no залога no в no настоящее no время no получил no наибольшее no
распространение no в no области no банковского no кредитования, no что no не no исключает no
применение no залога no для no обеспечения no иных no обязательств. no Применение no залога no в no
банковском no кредитовании no обусловлено no тем no обстоятельством, no что no согласно no п.2.5
no инструкции no Банка no России no от no 30.06.97 no г. no N no 62а no «О no порядке no формирования no и no
использования no резерва no на no возможные no потери no по no ссудам»
1
no под no обеспечением no
ссуды no понимается no залог. no Таким no образом, no иное no обеспечение no обязательств no
заемщика no влечет no отнесение no ссуды no к no не no обеспеченной no по no критерию no качества no
обеспечения no и no сомнительной no или no безнадежной no по no критерию no уровня no кредитного no
риска.
Размер no резерва no на no возможные no потери no по no ссудам no зависит no от no того, no как no
классифицирован no выданный no банком no кредит no по no качеству no обеспечения no – no как no
1
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: инструкция Банка России от 26
марта 2004 года N 254-П 30.06.1997 N 62а (ред. от 16.10.2016) // Вестник Банка России. –
2004. - №5.
35
обеспеченный, no недостаточно no обеспеченный no или no необеспеченный. no Поэтому no
банки no должны no особенно no тщательно no подходить no к no выбору no и no оценке no предмета no
залога. no Не no всякое no имущество, no которое no теоретически no может no быть no предметом no
залога, no используется no на no практике no в no качестве no такового
1
.
Своя no специфика no есть no при no использовании no в no качестве no предметов no залога no
ценных no бумаг, no особенно no в no бездокументарной no форме. no Так, no в no ст. no 149 no ГК no РФ no
установлено, no что no операции no с no бездокументарными no ценными no бумагами no могут no
совершаться no только no при no обращении no к no лицу, no которое no официально no совершает no
записи no прав. no Данное no положение no предусматривает no специальную no процедуру no для no
сделок no с no бездокументарными no ценными no бумагами, no чем no подтверждает no их no
особенную, no отличную no от no другого no имущества no (в no том no числе no и no от no ценных no бумаг no в no
«документарной» no форме) no правовую no природу. no Формулировка no п. no 1 no ст. no 1013 no ГК no
РФ no позволяет no сделать no вывод no о no том, no что no бездокументарные no ценные no бумаги no не no
являются no вещью, no а no свидетельствуют no о no наличии no у no их no обладателя no определенного no
права no (требования).
Основной no особенностью no залога no бездокументарных no ценных no бумаг no
является no необходимость no фиксировать no право no залога no в no соответствии no со no ст. no 149 no ГК
no РФ no и no в no порядке, no предусмотренном no договором no между no залогодателем no и no
депозитарием. no Указанная no фиксация no не no является no государственной no регистрацией, no
но no ее no отсутствие no свидетельствует no о no том, no что no договор no залога no не no заключен. no
Правило no п. no 1 no ст. no 341 no ГК no РФ, no устанавливающее, no что no право no залога no возникает no с no
момента no заключения no договора no о no залоге, no а no в no отношении no залога no имущества, no
подлежащего no передаче no залогодержателю, no – no с no момента no передачи no этого no
имущества, no если no иное no не no предусмотрено no договором no о no залоге, no не no применяется no
при no залоге no бездокументарных no ценных no бумаг. no Право no залога no на no такие no бумаги no
возникает no на no основании no ст. no 149 no ГК no РФ no только no с no момента no фиксации no его no в no
установленном no порядке.
1
Приданов С.И. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика,
возникших из договора банковского кредита // Юридическая работа в кредитной
организации. – 2016. – № 4. – С.17.
36
В no соответствии no со no ст. no 141 no ГК no РФ no иностранная no валюта no является no не no
деньгами, no а no самостоятельным no объектом no гражданских no прав no – no одним no из no видов no
валютных no ценностей no (наряду no с no ценными no бумагами, no номинированными no в no
иностранной no валюте).
Объекты no гражданских no прав no могут no свободно no отчуждаться no или no переходить no
от no одного no лица no к no другому no в no порядке no универсального no правопреемства no либо no иным
no способом, no если no они no не no изъяты no из no гражданского no оборота no или no не no ограничены no в no
обороте no (п. no 1 no ст. no 129 no ГК no РФ). no Валютные no ценности no также no покупаются no и no
продаются no (в no специально no установленном no порядке), no чего no нельзя no сказать no о no
деньгах, no которые no сами no являются no платежным no средством, no обязательным no к no приему
no по no нарицательной no стоимости no на no всей no территории no России no (ст. no 75 no Конституции no
РФ
1
, no ст. no 29 no Федерального no закона no «О no Центральном no банке no Российской no Федерации
no (Банке no России)»
2
). no При no этом no в no соответствии no с no п. no 2 no ст. no 140, no п. no 3 no ст. no 317 no ГК no РФ no
использование no иностранной no валюты no при no осуществлении no расчетов no на no
территории no России no по no обязательствам no допускается no в no случаях, no в no порядке no и no на no
условиях, no определенных no законом no или no в no установленном no им no порядке.
Сделки no купли–продажи no иностранной no валюты no могут no осуществляться no
непосредственно no между no уполномоченными no банками, no а no также no через no валютные no
биржи, no действующие no в no порядке no и no на no условиях, no устанавливаемых no Банком no
России. no В no соответствии no с no п. no 1 no Инструкцией no Банка no России no от no 05.09.2002 no № no 1192–
У no «О no порядке no продажи no иностранной no валюты no на no внутреннем no валютном no рынке no
Российской no Федерации»
3
no продажа no иностранной no валюты no резидентом no
(юридическим no лицом, no физическим no лицом) no может no осуществляться no по no поручению
no последнего no через no обслуживающий no уполномоченный no банк no на no межбанковских no
1
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с
учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-
ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание
законодательства Российской Федерации. - 04.08.2014. - № 31. - Ст. 4398.
2
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от
10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // Собрание законодательства РФ. - 15.07.2002. - N
28. - Cт. 2790.
3
О порядке продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской
Федерации: инструкция Банка России от 05.09.2002 № 1192–У // Вестник Банка России. – 2002.
- №10.
37
валютных no биржах, no на no внебиржевом no межбанковском no валютном no рынке, no
Центральному no банку no Российской no Федерации no (по no согласованию no с no
Департаментом no валютных no операций no Банка no России) no либо no непосредственно no
обслуживающему no резидента no уполномоченному no банку.
Таким no образом, no иностранная no валюта no как no предмет no залога no может no быть no
реализована. no В no то no же no время no Президиум no Высшего no Арбитражного no Суда no РФ no в no
качестве no единственной no причины no невозможности no использования no денег no в no
качестве no предмета no залога no указал no невозможность no их no реализации. no Поскольку no
иностранная no валюта, no как no мы no видим, no может no быть no реализована, no она no может no
использоваться no в no качестве no предмета no залога. no Залог no наличной no иностранной no
валюты no возможен no при no предоставлении no уполномоченным no банком no физическим no
лицам no – no резидентам no кредитов no как no в no иностранной no валюте, no так no и no в no рублях.
Весьма no надежным no предметом no залога no являются no драгоценные no металлы no и no
природные no драгоценные no камни. no Ранее no залоговые no операции no с no природными no
драгоценными no камнями no могли no совершать no только no банки, no специально no
уполномоченные no на no проведение no операций no и no сделок no с no природными no
драгоценными no камнями no (п. no 2 no Перечня no операций no и no сделок, no совершаемых no
банками no с no природными no драгоценными no камнями no на no территории no Российской no
Федерации, no утвержденного no Письмом no Банка no России no от no 03.10.96 no № no 334 no и no
Минфина no России no от no 10.10.1996 no № no 11–07–02/151 no «О no порядке no применения no
Положения no о no совершении no сделок no с no природными no драгоценными no камнями no на no
территории no Российской no Федерации, no утвержденного no Постановлением no
Правительства no РФ no от no 27.06.1996 no № no 759»).
Интерес no банков no к no использованию no в no качестве no предмета no залога no
драгоценных no металлов no и no драгоценных no камней no существенно no возрос no после no
принятия no Банком no России no в no связи no с no многочисленными no запросами no кредитных no
организаций no Официального no разъяснения no «Об no отдельных no вопросах no применения no
законодательства no о no проведении no кредитными no организациями no операций no с no
38
драгоценными no металлами no и no природными no драгоценными no камнями no на no
территории no Российской no Федерации»
1
no от no 29.01.2002 no № no 23-ОР.
Согласно no п. no 1 no указанного no официального no разъяснения no кредитные no
организации no вправе no принимать no драгоценные no металлы no и no драгоценные no камни no в no
качестве no обеспечения no исполнения no обязательств no юридических no и no физических no лиц no
(как no резидентов, no так no и no нерезидентов) no независимо no от no наличия no у no них no (кредитных no
организаций) no лицензии no на no совершение no операций no с no драгоценными no металлами.
В no соответствии no с no п. no 5 no ст. no 20 no Федерального no закона no от no 26.03.98 no № no 41–ФЗ no «О
no драгоценных no металлах no и no драгоценных no камнях» no драгоценные no металлы no и no
драгоценные no камни, no не no проданные no в no приоритетном no порядке no покупателям, no
перечисленным no в no п. no 5 no ст. no 2 no данного no Федерального no закона no и no п. no 4 no данной no статьи, no в
no том no числе no покупателям, no отказавшимся no от no приобретения no уникальных no
самородков no драгоценных no металлов, no могут no быть no реализованы no субъектами no их no
добычи no и no производства no любым no юридическим no и no физическим no лицам, no в no том no числе no
через no биржи no драгоценных no металлов no и no драгоценных no камней, no действующие no в no
Российской no Федерации, no использованы no в no собственном no производстве no либо no в no
качестве no предмета no залога no или no иного no финансового no обязательства
2
.
В no качестве no драгоценных no металлов no рассматриваются: no золото, no серебро, no
платина no и no металлы no платиновой no группы no (палладий, no иридий, no родий, no рутений no и no
осмий).
К no природным no драгоценным no камням no отнесены: no алмазы, no рубины, no изумруды,
no сапфиры no и no александриты no в no сыром no и no обработанном no виде, no а no также no жемчуг. no К no
драгоценным no камням no приравниваются no уникальные no янтарные no образования no в no
порядке, no устанавливаемом no Правительством no РФ. no Приведенные no выше no перечни no
драгоценных no металлов no и no драгоценных no камней no являются no исчерпывающими no и no
1
Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными
организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями
на территории Российской Федерации: инструкция Банка России от от 29.01.2002 № 23-ОР //
Вестник Банка России. – 2002. - №1.
2
Федеральный закон от 26.03.1998 № 41–ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных
камнях» (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 13. – Ст. 1463.
39
могут no быть no изменены no только no федеральным no законом no (ст. no 1 no Закона no «О no
драгоценных no металлах no и no драгоценных no камнях»).
В no качестве no одного no из no наиболее no выгодных no предметов no залога no могут no
использоваться no полудрагоценные no камни no (берилл, no аквамарин, no бирюза, no гранат, no
жадеит, no агат, no корунд, no лазурит, no малахит, no обсидиан, no опал, no топаз no и no др.). no Указанные
no минералы no не no относятся no к no драгоценным no камням, no а no статус no полудрагоценных no
камней no не no имеет no правовой no специфики. no Полудрагоценные no камни no и no металлы no
обладают no повышенной no ликвидностью, no но no в no то no же no время no с no юридической no точки no
зрения no являются no обычным no имуществом, no сделки no с no которым no (в no том no числе no
связанные no с no переходом no права no собственности) no осуществляются no в no общем no
порядке.
Таким no образом, no залог no no представляет no собой no один no из no способов no обеспечения no
исполнения no обязательств, no сущность no которого no заключается no в no том, no что no кредитор no
по no обеспеченному no залогом no обязательству no (залогодержатель) no имеет no право no в no
случае no неисполнения no должником no этого no обязательства no получить no удовлетворение
no из no стоимости no заложенного no имущества no преимущественно no перед no другими no
кредиторами no лица, no которому no принадлежит no это no имущество no (залогодателя), no за no
изъятиями, no установленными no законом no (п. no 1 no ст. no 334 no ГК). no
С no давних no времен no и no до no настоящего no времени no идет no дискуссия no о no природе no
залога. no Краеугольным no камнем no природы no залога no является no сочетание no в no ней no вещно-
правовых no и no обязательственно-правовых no элементов no правоотношений. no В no
результате no этого no сочетания no одни no авторы no причисляли no залог no к no институтам no
вещного no права, no другие no - no к no институтам no обязательственного no права, no иные no
усматривали no в no его no природе no смешанную no природу no или no утверждали, no что no природа no
залога no зависит no от no предмета no залога.
Вопрос no о no вещном no или no обязательственном no характере no залогового no права no
кредитора no остаётся no открытым no и no по no сей no день, no и no актуален no для no современной no
отечественной no цивилистической no науки. no
Переход no от no конструкции no залога no как no права no присвоения no к no залогу no как no праву no
на no удовлетворение no из no стоимости no заложенного no имущества no происходил no в no
40
российском no законодательстве no непоследовательно. no Со no временем no залоговое no
правоотношение no приобретало no все no больше no и no больше no обязательственно-правовых
no элементов, no которые no как no бы no качественно no уравнялись no с no вещно-правовыми no
чертами no залога. no
В no настоящий no момент no среди no основания no возникновения no залоговых no
правоотношений no названы no закон no и no договор, no важнейшим no из no которых no является no
договор.
41
Глава no 2. no Юридико-правовой no анализ no договора no залога no
имущественных no прав
2.1. no Существенные no условия no и no форма no договора no
В no настоящее no время no важнейшим no основанием no возникновением no права no залога
no является no договор. no В no п. no 1 no ст. no 334.1 no ГК no говорится, no что no залог no между no залогодателем no
и no залогодержателем no возникает no на no основании no договора. no В no договоре no о no залоге no
должны no быть no указаны no предмет no залога no и no его no оценка, no существо, no размер no и no срок no
исполнения no обязательства, no обеспечиваемого no залогом. no В no нем no должно no также no
содержаться no указание no на no то, no у no какой no из no сторон no находится no заложенное no
имущество. no Перечисленные no условия no относятся no к no разряду no существенных no
условий no договора no о no залоге. no Существенными no условиями no ГК no РФ no называет no
условия no о no предмете no договора, no условия, no которые no названы no в no законе no или no иных no
правовых no актах no как no существенные no или no необходимые no для no договоров no данного no
вида, no а no также no все no те no условия, no относительно no которых no по no заявлению no одной no из no
сторон no должно no быть no достигнуто no соглашение no (ч.2 no п.1 no С.432).
Первым no существенным no условием no договора no о no залоге no надо no назвать no предмет no
залога. no Он no должен no быть no максимально no точно no определён no с no тем, no чтобы no ни no у no
сторон, no ни no у no третьих no лиц no не no возникло no никаких no сомнений no относительно no того, no
какой no объект no обременяется no залогом.
В no зависимости no от no вида no имущества, no передаваемого no в no залог, no залоговые no
обязательства no можно no разделить no на no следующие no основные no группы
1
: no
1) no ипотека no - no залог no недвижимости; no
2) no залог no транспортных no средств; no
3) no залог no товаров no в no обороте; no
4) no залог no ценных no бумаг;
no 5) no залог no имущественных no прав; no
6) no денежный no залог.
1
Гражданское право: Учебник для вузов /под ред. проф. В.В. Зеленского.- М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2016. – С.331.
42
При no отсутствии no в no договоре no о no залоге no сведений, no индивидуально no
определяющих no заложенное no имущество, no договор no о no залоге no не no может no считаться no
заключенным.
При no заключении no договора no о no залоге no здания no или no сооружения no следует no
обратить no особое no внимание no на no включение no условия no о no залоге no земельного no участка. no
В no соответствии no с no п.3 no ст.340 no ГК no РФ no залог no здания no или no сооружения no допускается no
только no с no одновременным no залогом no по no тому no же no договору no земельного no участка, no на no
котором no находится no это no здание no или no сооружение, no либо no части no этого no участка, no
функционально no обеспечивающей no закладываемый no объект, no либо no принадлежащего
no залогодателю no права no аренды no этого no участка no или no его no соответствующей no части. no
Данное no правило no подлежит no применению no в no случаях, no когда no лицо, no выступающее no в no
роли no залогодателя no здания no или no сооружения, no является no собственником no или no
арендатором no соответствующего no земельного no участка. no Если no такое no лицо no передает no
в no залог no только no здание no или no сооружение, no а no земельный no участок no либо no право no его no
аренды no не no является no предметом no залога, no такой no договор no должен no считаться no
ничтожной no сделкой.
Кроме no того, no необходимо no учитывать, no что no при no залоге no недвижимости no
(ипотеке) no залогодатель no сохраняет no право no пользования no имуществом, no заложенным no
по no договору. no Условия no договора no об no ипотеке, no ограничивающие no это no право no
залогодателя, no ничтожны
1
.
В no отдельных no случаях, no к no договору no об no ипотеке no земельного no участка no должна no
быть no приложена no копия no чертежа no границ no этого no участка, no выданная no
соответствующим no комитетом no по no земельным no ресурсам no и no землеустройству. no В no
качестве no обязательных no приложений no к no договору no об no ипотеке no предприятия no
должны no быть no приложены no акт no инвентаризации, no бухгалтерский no баланс no и no
заключение no независимого no аудитора no о no составе no и no стоимости no имущества no
предприятия.
1
Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 сентября 1998 г. N С5-7/У3-694 "О Федеральном
законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской
Федерации. – 1998. - N 11.