36
В связи с необходимостью защиты интересов граждан в сфере
финансовых услуг необходимо сказать о последних законодательных
инициативах в этой сфере. Государственная Дума приняла 19 декабря 2014
года во втором и третьем чтении законопроект, вносящий изменения в
Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".
Наиболее значимой представляется новелла закона, увеличивающая
предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов граждан с 700
тысяч рублей до 1,4 миллиона рублей. В настоящих условиях состояния
валютного рынка и банковской сферы данная норма позволит предотвратить
резкий отток с банковских счетов денежных средств граждан, а также
послужит дополнительной гарантией сохранности их сбережений.
Современный финансовый рынок характеризуется многообразием и
комплексным характером услуг, предоставляемых финансовыми
организациями потребителям. Следует отметить, что под действие
законодательства о защите прав потребителей в настоящее время не
подпадают соответствующие услуги на рынке валютных операций, ценных
бумаг, операций по результатам деятельности паевых инвестиционных
фондов и негосударственных пенсионных фондов.
Органами, наделенными специальной компетенцией по защите прав
потребителей в сфере финансовых услуг, являются Центральный банк России
и его подразделения. Служба Банка России по финансовым рынкам (бывшая
ФСФР) была полностью интегрирована в структуру центрального аппарата
Банка России. При этом было создано девять новых подразделений, в том
числе Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и
миноритарных акционеров.
Таким образом, в результате создания единого мегарегулятора на
финансовых рынках в лице Банка России были усилены государственные
гарантии защиты прав потребителей финансовых услуг. Здесь мы подошли к
вопросу о роли такого субъекта правоотношений в финансовой сфере, как
37
финансовый уполномоченный по правам потребителей услуг финансовых
организаций.
Правительство Российской Федерации разработало и внесло в
Государственную Думу законопроект (N 517191-6) "О финансовом
уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций",
который был принят в первом чтении 01.07.2014. Заслуживает внимания
положение законопроекта о Службе финансовых уполномоченных по правам
потребителей услуг финансовых организаций, под которой понимается
некоммерческое партнерство, созданное в целях осуществления полномочий
финансовых уполномоченных (ст. 2 законопроекта). При этом финансовый
уполномоченный - это должностное лицо Службы, осуществляющее
деятельность по охране и защите прав и интересов потребителей услуг
финансовых организаций в рамках полномочий, установленных настоящим
Федеральным законом.
Иной подход к статусу уполномоченного содержит Федеральный закон
от 7 мая 2013 года N 78-ФЗ "Об уполномоченных по защите прав
предпринимателей в Российской Федерации".
Уполномоченный при Президенте Российской Федерации по защите
прав предпринимателей и его рабочий аппарат являются государственным
органом с правом юридического лица, обеспечивающего гарантии
государственной защиты прав и законных интересов субъектов
предпринимательской деятельности и соблюдения указанных прав органами
государственной власти, органами местного самоуправления и
должностными лицами, имеющими расчетный и иные счета, печать и бланки
со своим наименованием и с изображением Государственного герба
Российской Федерации.
Уполномоченный по защите прав предпринимателей назначается
Президентом Российской Федерации с учетом мнения предпринимательского
сообщества сроком на пять лет (ст. 1). Несомненно, статус уполномоченного
38
при Президенте Российской Федерации имеет значительные преимущества в
сравнении со статусом финансового уполномоченного, являющегося
должностным лицом соответствующей службы - некоммерческого
партнерства. На наш взгляд, статус уполномоченных не должен иметь столь
существенные различия.
Главной задачей представляется разработка и последующее
утверждение стратегии защиты прав потребителей в Российской Федерации.
Указанная стратегия должна определить приоритеты и направления развития
законодательного регулирования отношений с участием потребителей, а
также меры по развитию национальной системы защиты прав потребителей
на федеральном, региональном и муниципальном уровнях и укреплению
роли общественных потребительских организаций.
Необходимо отметить, что изменения как в Закон "О защите прав
потребителей", так и в федеральные законы, регулирующие отношения с
участием потребителей в различных сферах (финансовые услуги, отношения
по перевозке пассажиров, груза и багажа, жилищно-коммунальные услуги и
др.), вносятся не системно.
В связи с этим полагаем целесообразным разработать концепцию
развития законодательства, регулирующего правоотношения с участием
потребителей (прежде всего, предстоит модернизировать Закон "О защите
прав потребителей"). Это позволит устранить имеющиеся пробелы и
коллизии в соответствующих законодательных актах, определить общее
направление развития законодательства в названной сфере правового
регулирования.
39
ГЛАВА 2 ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ПРАВ
ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ РЫНКЕ
2.1. Общая характеристика прав потребителей в торговом обороте
Возникновение категории «права потребителей» явилось ответом на
потребности социально-экономического и политического развития
российского государства, сложившись в качестве социальной категории, и
лишь затем, под влиянием объективных факторов начала 1990-х гг.
получивших юридическое признание. Их юридическое закрепление нашло
свое отражение в Законе о за-щите прав потребителей, а также иных
нормативных правовых актах, входящих в систему законодательства о
защите прав потребителей. Кроме того, судебная практика применения
указанного законодательства существенно повлияла на формирование
отдельных прав потребителей, что послужило основой их нормативного
оформления. Представляется, что для теоретико-правовой характеристики
прав потребителей имеют существенное значение следующие аспекты их
исследования: во-первых, определение понятия «права потребителей»; во-
вторых, их социально-правовое содержание; в-третьих, определение их места
в системе гражданско-правового регулирования отношений с участием
потребителей
16
.
В современном законодательстве, регулирующем правоотношения с
участием потребителей, отсутствует понятие «права потребителей».
Несмотря на то, что термин «права потребителей» широко используется в
науке гражданского права, «права потребителей» как правовое явление не
изучалось, не пред-принималось попыток осуществить классификацию прав
потребителей с раз-личных подходов, позволивших развивать
фундаментальные исследования в данной области с целью создания
полноценной российской теории защиты прав потребителей. Полагаем, что
16
Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. - М.: Юристъ, -
2003. – Ст. 96.
40
недостатки теоретического осмысления какого-либо правового явления
негативно влияют на качество и эффективность действия создаваемых
правовых норм и правоприменительной практики.
Трактовка понятия «права потребителей» как предусмотренных
законодательством о защите прав потребителей возможностей, направленных
на удовлетворение законных интересов потребителей1 нам представляется
узкой. Мы полагаем, что «права потребителей» - это широкая теоретико-
прикладная правовая категория, включающая в себя не только гражданско-
правовые возможности неопределенного круга лиц, субъективные права
конкретного чело-века, но и выступающая в качестве объекта охраны со
стороны государства
17
.
По-нашему мнению, «права потребителей» как правовую категорию
следует рассматривать в двух смыслах: объективном и субъективном, в целях
решения проблем, связанных с недопониманием правовой сущности
отдельных положений, которые предлагаются законодателем, недопущения
возможности использовать право как со стороны предпринимателей, так и со
стороны потребителей в ущерб другой стороне, выработке единой судебной
практики, что обуславливает необходимость теоретико-прикладного подхода
к изучению данной проблемы.
Выделяя «права потребителей» как явление объективного порядка,
можно сформулировать основы его познания.
Объективные права потребителей – это совокупность гражданско-
правовых и иных норм, предусматривающих идеальные модели поведения
не-определенного круга физических лиц, способных в будущем иметь и
осуществлять свои субъективные права в объективной действительности в
случае необходимости удовлетворения своих бытовых, семейных, домашних
и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
17
Комментарий к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» (постатейный) / отв. ред.
Н.С. Михайлова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – С. 15.
41
деятельности. Указанные права не персонифицированы, составляют основу
позитивного законодательства и гражданско-правового механизма охраны
прав потребителей. Объективные права потребителей находятся в
постоянном динамическом развитии, зависят от социально-экономического
уровня хозяйственно-финансовых отношений, состояния потребительского
рынка, инновационных технологий и иных условий хозяйствования.
Например, право потребителя на информацию в части обязательного
содержания информации о товарах (работах, услугах) (п.2. ст. 10 Закона о
защите прав потребителей) подвергалось модификации несколько раз: если в
первоначальной редакции оно содержало в себе 9 обязательных
компонентов, в действующей редакции закона их 12, причем некоторые из
них были существенно расширены. Аналогичным образом изменялось право
на отказ от исполнения договора в отношении технически сложных товаров.
Под субъективными правами потребителей следует понимать права
потребителей как участников конкретного гражданского правоотношения,
возникшего по поводу продажи товаров, оказания услуг и выполнения работ,
определяющие меру возможного собственного поведения, поведения
контрагентов, возможность обращения за юридической помощью к органам
государственной власти и управления, способность обладать конкретными
правами потребителей как социальным благом.
Понимание прав потребителей в двух смыслах, между тем,
предполагает их тесную взаимосвязанность. Объективные права
потребителей, отраженные в нормах соответствующего законодательства, по
своей правовой природе являются охранительными, призваны гарантировать
защиту прав потребителя как слабой стороны в правоотношении, отражают
обязанность государства содействовать в практическом осуществлении
субъективных прав потребителя.
Гражданское законодательство о защите прав потребителей содержит
перечень прав потребителей, большинство из которых не могут быть
42
реализованы без участия государства, что проистекает из частно-публичного
характера исследуемых правоотношений. Между тем, попыток
классифицировать права потребителей в целях упорядочивания
соответствующих уровней гражданско-правового регулирования отношений
с участием потребителей и обеспечения разносторонности их научного
толкования не предпринималось
18
.
По нашему мнению, классификация прав потребителей во многом
способствует не только уяснению роли соответствующих явлений, но и
имеет регулятивное значение. Выработка классификации прав потребителей
может быть использована как в регулятивных, так и в охранительных целях.
Полагаем, что в классификации прав потребителей как юридической
категории необходимо выделить три основных подхода: законодательный,
научный и правоприменительный (судебный).
Законодательный подход, основанный, прежде всего, на нормах Закона
о защите прав потребителей, обуславливает наличие следующих
классификационных критериев.
Комплексность законодательного регулирования рассматриваемых
правоотношений предопределяет классификацию прав потребителей на
частные и публичные.
Анализ положений первого, второго и третьего разделов Закона о
защите прав потребителей дает основания полагать, что публично-правовую
природу имеют права потребителей на: просвещение; информацию;
качество; судебную защиту.
Публично-правовую природу вышеуказанных прав определяет
характер нормативных правовых актов, устанавливающих их содержание.
Закрепленное в соответствии с международными нормами, право на
просвещение обеспечивается путем включения соответствующих требований
18
С.С. Занковский, С.С. Предпринимательские договоры /Отв. ред. В.В. Лаптев. – М.: Волтерс Клувер, 2004.
- 304 с.
43
в федеральные государственные образовательные стандарты и
образовательные программы, а также посредством организации системы
информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по
защите этих прав (ст. 3 Закона о защите прав потребителей). Воспринимая
информацию об объективных правах потребителей, распространяемую в
средствах массовой информации и иных источниках ин-формирования,
гражданин реализует предоставленное ему право
19
.
Право на качество и безопасность товаров (работ, услуг),
гарантированное Законом о защите прав потребителей, основывается
исключительно на нормах публичного права
20
.
Частноправовой характер носят права потребителей на взыскание
неустойки, возмещение убытков, а также права, предусмотренные разделами
вторым и третьим Закона о защите прав потребителей, реализация которых
возможна только в случае возникновения правоотношения на основании
договора или на преддоговорной стадии, когда потребитель выразил
намерение стать участником соответствующего правоотношения.
С практической точки зрения, с позиции законодательного подхода,
представляется необходимым деление прав потребителей на передаваемые и
неотъемлемые (неотчуждаемыми). Право на просвещение, качество товаров
(работ, услуг), судебную защиту и компенсацию морального вреда являются
неотчуждаемыми правами потребителей, они существуют независимо от
воли физического лица, от них нельзя отказаться или передать другим лицам.
Право на информацию к числу неотчуждаемых прав потребителей не
относится, т.к. возникает в момент формирования у лица субъективного
интереса в приобретении товара (работы, услуги) определенной группы.
19
Понятие и механизм осуществления гражданских прав и исполнения обязанностей. / Е.В. Вавилин. //
Журнал российского права. – 2004. - № 5. – С. 35.
20
Постановление Верховного Суда РФ от 4 июля 2007 г. № 3-АД07-1 // Сайт Верховного Суда РФ в Internet
(http://www.supcourt.ru).
44
Содержание права на информацию и последствия ее непредоставления
допускают переход реализации данного права к другому лицу.
В науке гражданского права отсутствует устоявшаяся классификация
прав потребителей, при этом учеными и не предпринималось попыток ее
разработки. На монографическом уровне была сформулирована только одна
классификация прав потребителей (общие и специальные), предложенная
Б.А. Шаблей, и воспринятая в дальнейшем учеными, занимающимися
проблемами защиты прав потребителей. Она позволила объединить в себе
отдельные виды прав, предоставленные всем без исключения гражданам-
потребителям, независимо от того, состоят они в договорных отношениях
или нет с продавцом (изготовителем, исполнителем), и права, реализация
которых возможна только после вступления в договорные отношения со
своими контрагентами. Вместе с тем, такая узкая классификация прав
потребителей не дает теоретического представления о характере
предоставленных гражданским законодательством прав потребителей.
С институциональных позиций права потребителей, по нашему
мнению, следует классифицировать на универсальные и специальные
(видовые).
Универсальные права потребителей – это совокупность
предусмотренных действующим законодательством правовых возможностей,
направленных на обеспечение защиты прав граждан на потребительском
рынке с целью создания эффективного механизма защиты и реализации прав
потребителей. Специальные (видовые) права потребителей – это
совокупность правовых возможностей, предоставленных физическому лицу
Законом о защите прав потребителей, исходящих из конкретного
правоотношения, возникшего на рынке товаров и ус-луг. Следовательно,
универсальные права потребителей носят объективный характер, они
принадлежат всем физическим лицам – потенциальным субъектам
45
правоотношений с участием потребителей. Специальные права потребителей
имеют субъективную природу и принадлежат конкретному потребителю.
В соответствии с данной классификацией универсальные права
потребителей зафиксированы в первом разделе Закона РФ «О защите прав
потребителей» (далее - Закон): право на просвещение, право на информацию
о товарах (работах, услугах), право на надлежащее качество и безопасность
товаров (работ, услуг), право на полное возмещение убытков, право на
взыскание неустойки, право на судебную защиту, право на компенсацию
морального вреда. К специальным правам потребителя относятся правовые
возможности, предоставленные разделом 2 и 3 Закона о защите прав
потребителей: право на отказ от исполнения договора, право на
безвозмездное устранение недостатков, право на соразмерное уменьшение
покупной цены и т.д. (ст. 18, ст.ст. 28, 29 Закона).
Такое деление имеет и теоретическую, и практическую значимость. В
теоретическом плане оно дает возможность глубже познать механизм
обеспечения и осуществления законов. В практическом плане оно полезно в
том смысле, что оно обеспечивает поиск конкретных путей повышения
эффективности обеспечения реального действия закона.
С целью приведения российского законодательства о защите прав
потребителей в соответствии с международными нормами в Закон о защите
прав потребителей впервые было введено право потребителя на просвещение
в области защиты прав потребителя (ст.3). Такой подход оправдан, ибо это
право отражено в перечне прав потребителей, содержащимися в Резолюции
Генеральной Ассамблеи ООН от 09 апреля 1985 г. Все остальные права из
этого доку-мента так или иначе отражены в российском законодательстве о
защите прав потребителей, поэтому внесение в него недостающего права
разумно и последовательно. Тем не менее, отдельные авторы напрямую
говорят о декларативности провозглашенного права потребителей на
просвещение. Следует поддержать данную точку зрения автора на эту