35
Рисунок 1. Структура активов баланса АО «Альфа-банк» за 2018 г.
Динамика активов баланса АО «Альфа-банк» представлена в таблице 4.
Таблица 4
Динамика активов баланса АО «Альфа-банк» в период
2016-2018 гг.
Показатель
2016 г
2017 г
2018 г
Динамика
2018-2016 г.
2018-2017 г.
(+/-)
%
(+/-)
%
Денежные
средства и их
эквиваленты
73278974
0
61484898
3
62171863
0
-
1110711
10
-
15,16
6869647
1,12
Обязательны
е резервы на
счетах в
центральных
банках
11836317
4
15471388
3
15865849
6
4029532
2
34,04
3944613
2,55
Средства в
банках
35598491
0
34794278
0
29999512
2
-
5598978
8
-
15,73
-
47947658
-
13,7
8
Кредиты и
авансы
клиентам
16869803
465
16221622
141
17466111
114
5963076
49
3,53
12444889
73
7,67
621718630
158658496
299995122
17466111114
91468983
2517864732
645442126
21311177
483555870
11364582
251808469
Денежные средства и их эквиваленты
Обязательные резервы на счетах в
центральных банках
Средства в банках
Кредиты и авансы клиентам
Ценные бумаги, заложенные по
договорам репо
Инвестиционные ценные бумаги,
имеющиеся в наличии для продажи
Инвестиционные ценные бумаги,
удерживаемые до погашения
Отложенный налоговый актив
Основные средства
Активы групп выбытия и внеоборотные
активы, удерживаемые для продажи
Прочие финансовые активы
36
Продолжение таблицы 4
Ценные
бумаги,
заложенные
по договорам
репо
40597787
7
14134323
3
91468983
-
3145088
94
-
77,47
-
49874250
-
35,2
9
Инвестицион
ные ценные
бумаги,
имеющиеся в
наличии для
продажи
23163567
34
22696130
04
25178647
32
2015079
98
8,70
24825172
8
10,9
4
Инвестицион
ные ценные
бумаги,
удерживаем
ые до
погашения
36472311
45596116
4
64544212
6
6089698
15
1669,
68
18948096
2
41,5
6
Отложенный
налоговый
актив
0
0
21311177
2131117
7
-
21311177
-
Основные
средства
47735499
2
47719750
1
48355587
0
6200878
1,30
6358369
1,33
Активы групп
выбытия и
внеоборотны
е активы,
удерживаем
ые для
продажи
0
0
11364582
1136458
2
-
11364582
-
Прочие
финансовые
активы
50571457
217 263
502
25180846
9
2012370
12
397,9
3
34544967
15,9
0
Всего
активов
22706916
093
21721078
483
23158919
939
4520038
46
1,99
1,438E+0
9
6,62
Исходя из таблицы 4, объем денежных средств и их эквивалентов в 2018
г. по сравнению с 2016 г. снизился на 15,16%, а в 2018 г. по сравнению с 2017 г.
вырос на 1,12%.
Что касается обязательных резервов на счетах в центральных банках, то
их объем вырос в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на 34,04%, а в 2018 г. вырос по
сравнению с 2017 г. на 2,55%.
Объем средств в банках снизился в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на
15,73%, а в 2018 г. снизился по сравнению с 2017 г. на 13,78%.
Кредиты и авансы клиентам выросли в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на
3,53%, а в 2018 г. выросли по сравнению с 2017 г. на 7,67%.
37
Чистые вложения ценные бумаги, заложенные по договорам репо
снизились в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на 77,47%, в 2018 г. по сравнению с
2017 г. на 35,29%.
Что касается вложений в инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в
наличии для продажи, то их объем вырос в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на
8,7%, а в 2018 г. вырос по сравнению с 2017 г. на 10,94%.
Что касается вложений в инвестиционные ценные бумаги,
удерживаемые до погашения, то их объем вырос в 2018 г. по сравнению с 2016
г. на 1669,68%, а в 2018 г. вырос по сравнению с 2017 г. на 41,56%.
Объем основных средств и материальных запасов вырос в 2018 г. по
сравнению с 2016 г. на 1,3%, а в 2018 г. вырос на 1,33% по сравнению с 2017 г.
Объем прочих финансовых активов вырос в 2018 г. по сравнению с 2016
г. на 397,93%, а в 2018 г. вырос по сравнению с 2017 г. на 15,9%.
Данный анализ позволил сформировать информацию о состоянии банка,
а также динамике и объемах средств (капитала) в распоряжении банка для
осуществления деятельности.
Проведем SWOT-анализ ОАО «Альфа-Банк» (таблица 5).
Таблица 5
SWOT-анализ ОАО «Альфа-Банк»
Слабые стороны(W)
Сильные стороны(S)
1. Текучесть кадров на низких
должностях
2.Низька заинтересованность
рядовых сотрудников в развития
банка
3. Высокая стоимость
привлеченных ресурсов для
ипотечного кредитования и низкая
привлекательность кредитования
для населения из-за высокой
стоимости кредитов
4. Высокая стоимость других
некоторых услуг, по сравнению с
конкурентами
1. Лидирующие позиции на банковском
рынке
2. Опыт работы на рынке
3. Высококвалифицированный персонал
4. Широкий ассортимент предлагаемых услуг
5. Высокий уровень банковского сервиса
6. Широкая сеть филиалов в РФ и за
рубежом
7. Наличие электронной почты, связь через
Web-узлы
8. Наличие в банке собственного
программного обеспечения
9. Система повышения квалификации
персонала
Возможности (О)
Угрозы (Т)
1. Наличие тесных контактов с
другими организациями
2. Ухудшение позиций
конкурентов;
3. Увеличение доли рынка
1. Низкая платежеспособность населения
2. Упадок экономической активности
потребителей активных операций
3. Повышение стоимости и уменьшение
спроса на банковские инвестиционные
38
Продолжение таблицы 5
4. Положительные оценки
международных рейтинговых
агентств
услуги
4. Выход на рынок новых конкурентов
5. Улучшение на рынке позиций конкурентов
6. Рост инфляции и процентных ставок
усиление финансового кризиса
7. Расширение региональных банков
8. Высокие темпы роста не только объемов
инвестиционной деятельности, но и
рискованности данных операций.
Результаты проведенного анализа позволяют сделать вывод, что в
структуре кредитного портфеля по категориям риска снизилась доля
сомнительных кредитов и выросла доля кредитов под контролем,
субстандартных, стандартных и безнадежных кредитов (как следствие влияния
финансового кризиса на платежеспособность заемщиков, которая также
снизилась, что подтверждается их финансовой отчетности) и снизилась доля
сомнительных кредитов. Это свидетельствует о повышении риска кредитно-
инвестиционного портфеля.
В таблице 6 определены возможные стратегии дальнейшего развития
инвестиционной деятельности ОАО «Альфа-Банк».
Таблица 6
Стратегии дальнейшего развития инвестиционной деятельности
ОАО «Альфа-Банк»
SO-стратегия
ST-стратегия
1.Расширение участия на рынке
банковских инвестиционных услуг
2.Привлечение внимания клиентов к
услугам, которые предоставляются
банком
3. Расширение услуг по использованию
сети Интернет - доступ в банк с любой
точки мира
4.Расширение масштабов работы с
частными лицами и корпоративными
клиентами
5.Проведение инновационных решений
в данной области
1. Удержать клиентов от перехода к
конкуренту, проинформировав их о
высоком качестве и приемлемую цену
инвестиционных услуг банка.
2. Использование главных преимуществ
по отношению к конкурентам: опыт
работы и высокая репутация.
3.Снижение рискованности операций
путем использования в работе
обширной информационной базы по
клиентам
WO- стратегия
WT- стратегия
1. Более активная работа отдела
маркетинга по информированности
потенциальных клиентов об
инвестиционных услуги.
2. Снижение процентов по
1. Совершенствование системы
управления, ее динамичности и
гибкости, сохраняя при этом
возможность снижения рисков за счет
масштабных ресурсов
39
Продолжение таблицы 6
инвестиционному кредиту за счет
снижение стоимости ресурсов
3. Снижение требований к
операционно-кассовых работников
2. Путем повышения зарплаты и
улучшение социального обеспечение
привлечь больше профессиональных
кадров в сфере инвестиций
В целом, ОАО «Альфа-Банк» сохраняет большинство своих ведущих
позиций на банковском рынке и продолжает успешную деятельность как
стабильный универсальный банк, который качественно обслуживает все
категории клиентов по всей РФ.
Ключевым конкурентным преимуществом ОАО «Альфа-Банк» на
протяжении всей истории его существования является
клиентоориентированность и открытость. ОАО «Альфа-Банк» заслужил
доверие миллионов клиентов, показав себя как банк, которому не все равно.
За четыре года существования блока «Массовый бизнес» ОАО «Альфа-
Банк» удалось правильно выстроить работу с малыми предприятиями и ИП.
При этом основными факторами, позволившими банку быстро занять свою
нишу, являются эффективная система продаж, сервис «Персональные
менеджеры», а также нефинансовые сервисы. Причем главный акцент в
обслуживании малого бизнеса был сделан на расчетном обслуживании,
поскольку платежи и работа с наличной выручкой – это то, с чем
предприниматель сталкивается каждый день.
С этой целью в ОАО «Альфа-Банк» была создана удобная и
многофункциональная линейка банковских продуктов и небанковских
сервисов, использование которых делает взаимодействие клиента с банком
приятным и удобным. Говоря о расчетных продуктах, имеет смысл
остановиться на следующих продуктах для малого бизнеса.
Так, тарифы и пакеты услуг РКО включают в себя оптимальный набор
сервисов и позволяют клиентам экономить на расчетном обслуживании в
зависимости от вида и объема выполняемых операций.
Клиенты могут экономить время, бронируя счет онлайн, без
предъявления документов и посещения банка.
40
Интернет-банк дает возможность проводить все необходимые расчетные
операции и работает в «одном окне» с системами онлайн-бухгалтерии.
Мобильный банк Мобайл» для юрлиц и ИП предоставляет клиентам
доступ к их счетам через мобильный телефон или планшет, причем с телефона
можно не только просмотреть остатки по счету, но и совершить операции по
заранее созданным шаблонам.
Карта доступа к расчетному счету компании позволяет снимать и
вносить наличные денежные средства в банкоматах ОАО «Альфа-Банк».
Кассовые операции проводятся круглосуточно, их можно проводить в любом
офисе банка на территории всей страны и, что особенно важно, 24 часа в сутки
7 дней в неделю. При этом количество транзакций в день не ограничено,
главное, чтобы общая сумма расходных операций не превысила 500 тыс.
рублей. Средства зачисляются на счет мгновенно — в режиме онлайн. Как при
снятии, так и при внесении банкомат выдает чек с подтверждением операции.
На начало 2018 года количество выпущенных карт превысило 69 тысяч. Cеть
банкоматов с функцией cash-in ОАО «Альфа-Банк» на сегодня составляет
порядка 2 тыс. устройств.
Услуга позволяет клиенту принимать платежи банковскими картами с
помощью мобильного телефона и мини-терминала. Мини-терминал
подключается к разъему наушников смартфона или планшета и позволяет
принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг в любое время и в
любом месте. Мини-терминал готов к приему платежей сразу после
регистрации и установки бесплатного мобильного приложения. Для проведения
платежа потребуются считанные минуты, для работы мобильного мини-
терминала не нужно подключение к электричеству или выделенный Интернет.
Для клиентов ОАО «Альфа-Банк» мини-терминалы предлагаются в рамках
специальной акции, что позволяет сэкономить на их покупке. Мини-терминалы
Pay-me содержат security-чип, проводится аутентификация Verify by Visa,
поддерживается 3D Secure.
41
В отличие от многих государственных банков у ОАО «Альфа-Банк» нет
случайных клиентов – все клиенты банка сами выбрали его из множества
возможных. Успех банка не является случайным стечением обстоятельств – это
результат продуманной и эффективной стратегии развития банка и выполнения
его миссии.
С целью привлечения клиентов в ОАО «Альфа-Банк» действует
программа привилегий «Клуб клиентов», предлагающая специальные условия и
скидки для бизнеса на услуги и товары, оказываемые компаниями-партнерами.
Клуб работает под девизом: «Наши клиенты испытывают друг к другу
взаимную выгоду». ОАО «Альфа-Банк» отобрал для своих клиентов надежных
партнеров, оказывающих B2B услуги. При выборе компании для включения в
клуб учитывали не только стоимость и спектр предоставляемых ею услуг, но и
размер, историю и репутацию предприятия. Клиент ОАО «Альфа-Банк»
становится участником этой программы привилегий сразу после открытия
счета, никакие дополнительные договоры не нужны: клиент сразу начинает
экономить на услугах для бизнеса. Программа действует по всей России.
В качестве дополнительной нефинансовой услуги клиент ОАО «Альфа-
Банк» может рассчитывать на юридическую поддержку своего бизнеса – при
открытии счета ему выдается сертификат на первичную юридическую
консультацию в одной из ведущих компаний в том городе, где он работает. Еще
один сервис – интернет-банк интегрирован с интернет-бухгалтерией «Мое
дело» и «Контур». Благодаря этому не нужно переключаться с интернет-банка
на бухгалтерскую программу, что очень удобно.
В рамках совместного проекта с компанией «Яндекс» банк выдает
новым клиентам сертификат для контекстной рекламы в «Яндекс.Директе»
после открытия счета или оформления кредита. Сервис предоставляет
юридические и финансовые консультации и услуги секретаря 24 часа в сутки 7
дней в неделю по всему миру. Сервис «Регистрация индивидуального
предпринимателя» позволяет буквально за 15 минут подготовить и оформить
пакеты документов для регистрации ИП и ООО бесплатно.
42
Основная цель ОАО «Альфа-Банк», которую банк сам поставил перед
собой, - это быть основным банком на каждый день, неотъемлемой частью
жизни россиян.
Миссия ОАО «Альфа-Банк» звучит так: «Мы делаем больше других,
чтобы мир финансов стал проще и удобнее». Мир финансов сегодня очень
непрост, даже человек со специальным образованием не всегда сможет с ходу
разобраться во всех функциях, услугах и схемах банковской системы. ОАО
«Альфа-Банк» уверен, что отношения клиента и банка должны быть
предсказуемыми и прозрачными, даже сложные финансовые решения должны
быть понятными. ОАО «Альфа-Банк» искренне заинтересован помогать своим
клиентам в решении их задач – от простых ежедневных вопросов до
осуществления большой мечты.
Воплощение миссии и реализация стратегии развития ОАО «Альфа-
Банк» тесно связаны с его социальной деятельностью и приоритетными
направлениями: клиентоориентированностью, уникальным отношением к
сотрудникам, социальной направленностью и инновационностью. Деловой мир
меняется очень быстро, и в этой ситуации важно постоянное изменение банка в
соответствии с требованиями финансового рынка.
В цифровой век особо ценится умение оперативно найти решение любой
проблемы, оптимальное не только для самого банка, но и для клиента.
Сотрудники ОАО «Альфа-Банк» специально тренируют предпринимательские
навыки, работая не только быстро и качественно, но и проявляя гибкость при
взаимодействии с клиентами.
Существующие на сегодняшний день технологии банка позволяют
клиентам осуществлять множество операций и получать полную информацию о
счете, экономя много времени.
2.2. Анализ финансового состояния банка при существующей
инвестиционной политике
Рассмотрим основные показатели ликвидности ОАО «Альфа-Банк» в
таблице 7.
43
Таблица 7
Показатели ликвидности ОАО «Альфа-Банк»
за период с 2014-2017 гг.
Нормати
в
Название
норматива
Допустимое
значение
Период
2014
г.
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Н1
Достаточности
капитала
Min 10%
14,0
12,2
9,4
10,1
Н2
Мгновенной
ликвидности
Min 15%
49,6
55
38,7
85,3
Н3
Текущей
ликвидности
Min 50%
120,4
106
89,8
91,6
Н4
Долгосрочной
ликвидности
Max 120%
34,0
38,7
44,0
30,6
Н6
Максимальный
размер риска на
одного заемщика
Max 25%
11,3
6,4
10,5
13,2
Н7
Максимальный
размер крупного
кредитного риска
Max 800%
26,9
11,8
24,2
46,9
Н10.1
Совокупная
величина рисков
по инсайдерам
Max 3%
0,2
0,1
0,2
0,2
Н12
Использование
собственных
средств для
приобретения
акций др. юр. лиц
Max 25%
1,2
0
0
0
Рассчитанные банком коэффициенты ликвидности должны
поддерживаться не ниже определенного ЦБ уровня, называемого нормой
ликвидности (расчет показателей ликвидности определяется ФЗ от 10.07.2002
№ 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»).
При этом оценка уровня ликвидности банка осуществляется путем
сопоставления фактических значений коэффициентов ликвидности с
установленными нормативами.
Наглядно данные таблицы представлен на рисунке 2.
44
Рисунок 2. Показатели ликвидности ОАО «Альфа-Банк» за период с
2014-2017 гг.
Банком установлены внутренние показатели и лимиты по филиалам,
позволяющие регулировать риск потери ликвидности на срок до 30 дней.
Норматив текущей ликвидности за рассматриваемый период то уменьшался, то
увеличивался.
Проведем анализ операционных расходов ОАО «Альфа-Банк» в таблице
8.
Таблица 8
Операционные расходы ОАО «Альфа-Банк» за 2015-2017 гг.,
тыс. руб.
Наименование статей
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Относ.
откл.
(+/-)
Абс.
откл.,
%
Затраты на содержание
персонала
3668913
8
3804918
1
4578247
4
9093336
24,78
Амортизация
5875231
7638963
9261749
3386518
57,64
Расходы по аренде
3339113
3428293
3620171
281058
8,42
Компьютерные и
телекоммуникационные
расходы
4026991
3561970
3243704
-783287
-19,45
0
20
40
60
80
100
120
140
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.