35
баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику
Сбербанка России. Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание
акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление
Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность
занимает Герман Греф. Договор от имени Банка подписывается Председателем
Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным
советом. Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с
Президентом, Председателем Правления и членами Правления. Филиалы Банка
территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми
Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) -
управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. Прием на
работу и увольнение работников филиалов, заключение с ними трудовых
договоров(контрактов) осуществляется руководителем филиала по
установленной номенклатуре. Акционерами Банка могут быть физические и
юридические лица, в том числе иностранные, в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах
распределения чистой прибыли. Балансовая и чистая прибыль Банка
определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской
Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги и
другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль остается в
распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется
в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также
распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в
соответствии с действующим законодательством РФ. Банк имеет генеральную
лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 08 августа 2012
года. Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах
РФ и обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят
17 территориальных банков и более 18 400 подразделений по всей стране.
Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в
36
Белоруссии, также Банк представлен в девяти странах Центральной и
Восточной Европы и в Турции, имеет представительства в Германии и Китае,
филиал в Индии.
У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «Сбербанк
Капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке
активами. Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк,
удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре
банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических
лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса,
а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты.
Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн. физических лиц (более 70%
населения России) и около 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных
юридических лиц в России). Сбербанк России обслуживает все группы
корпоративных клиентов - на долю малых и средних компаний приходится
более 35% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть -
кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк
предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное
финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие
основные банковские продукты. Основные направления деятельности Банка:
- кредитование российских предприятий;
- кредитование частных клиентов;
- вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
- осуществление операций на комиссионной основе.
Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во
вклады;
- размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за
свой счет;
37
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц,
осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-
корреспондентов;
- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные
документы и осуществляют обслуживание физических и юридических лиц;
- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной
формах; - привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
- выдает банковские гарантии;
- осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических
лиц без открытия банковских счетов.
2.2. Виды ипотечных программ ПАО Сбербанк
В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих
видов:
- На приобретение готового жилья - для приобретения квартиры, жилого дома
или иного жилого помещения на вторичном рынке.
- На приобретение строящегося жилья - для приобретения квартиры или иного
жилого помещения на первичном рынке (новостройка).
- Военная ипотека - для приобретения квартиры, жилого дома или иного
жилого помещения на вторичном рынке.
- Рефинансирование жилищных кредитов - для погашения кредита,
полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или
жилого дома.
Под ипотечное кредитование в Сбербанке России попадают только
объекты, расположенные на территории Российской Федерации. Из
предлагаемых ипотечных кредитов, две программы Сбербанка можно отнести к
главным (базовым) программам, а именно:
Приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог
кредитуемого или иного жилого помещения;
38
Приобретение строящегося жилья – на строительство жилья под залог
кредитуемого или иного жилого помещения.
Кроме того, Сбербанк России в составе базовых программ по ипотеке
предлагает дополнительные программы и акции:
Подпрограмма "Ипотека плюс материнский капитал" - с использованием
средств материнского капитала для первоначального взноса или его части.
Акция "Молодая семья" - с процентной ставкой от 14,0%
Рассмотрим основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту
Сбербанка. Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик
должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:
– Возраст на момент оформления кредита - не менее 21 года;
– Возраст на момент возврата кредита 75, 65 или 45 лет (в зависимости от
программы и условий);
– Быть Гражданином Российской Федерации;
– Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и
общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих
заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее
требование не распространяется;
– Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом
банке России (если это не первый кредит).
– Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы
кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за
последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая
декларация и другие документы;
– Привлекать не более 3-х человек в созаемщики, доход которых банк
учтет при расчете максимального размера кредита;
– При отсутствии действующего брачного договора - привлекать в
обязательном порядке супругу(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне
зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.
39
Рассмотрим основные условия ипотечного (жилищного) кредита в
Сбербанке. С начала 2015 года по ипотечным (жилищным) кредитам в
Сбербанке действуют следующие условия:
– Оформляются только в рублях.
– Сроки погашения кредита - до 30 лет, по военной ипотеке - до 15 лет.
– Максимальная сумма кредита от стоимости кредитуемого объекта - не
более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая). При
рефинансировании дополнительное условие - не более остатка основного долга
по рефинансируемому кредиту;
– Первоначальный взнос - от 20%.
В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По
усмотрению Сбербанка могут быть затребованы и другие виды обеспечения.
Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка.
Величина процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке зависит от
следующим факторам:
– От величины первоначального взноса - чем больше процент взноса
собственных средств заемщика, тем ниже ставка.
– От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше
процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30
лет).
– От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или
аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка
увеличивается.
– От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО
«Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
Границы процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка,
действовавшие в 2016 году, выглядят следующим образом (таблица 2).
40
Таблица 2
Границы процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка
№
№
Программа кредитования физических
лиц
Процентная ставка для кредитов в
рублях
Базовые условия
(%)
По 2-м
документам (%)
1
Приобретение готового жилья
14,50—15,50
15,00—15,50
2
Приобретение строящегося жилья
14,50—15,50
15.0—15,50
3
Военная ипотека
12,50
—
4
Рефинансирование жилищных кредитов (из
других банков)
15,25;15,50; 15,75
—
Это "базовые" процентные ставки, которые для отдельных категорий
заемщиков могут оказаться значительно выше за счёт увеличения.
Так, по программам "Приобретение готового жилья" и "Приобретение
строящегося жилья" Сбербанк может применить следующие увеличения
(надбавки) к базовой ставке:
На 0,5% - если приобретаемое жилье построено без участия
кредитных средств Банка;
На 1% - на период до регистрации ипотеки;
На 1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в
соответствии с требованиями Банка.
По программе "Рефинансирование жилищных кредитов" Сбербанк может
применить следующие увеличения (надбавки) к базовой ставке:
На 0,5% - для клиентов, не получающих зарплату на счет
карты/вклада в Сбербанке;
На 1% - на период до регистрации ипотеки.
Ипотечный кредит в Сбербанке России может быть предоставлен
гражданам Российской Федерации в следующих отделениях:
по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
41
по месту нахождения предприятия-работодателя
заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя
заемщика/созаемщика.
С 20 февраля 2017 года Сбербанк снижает ставки по ипотеке в среднем на
1,1 п.п. Ставка в случае приобретения недвижимости у застройщиков составит
10,9%, при покупке жилья на вторичном рынке 10,75-12,25%.
Кроме того, существенно упрощена линейка ставок по жилищным
кредитам. Ставка теперь будет зависеть только от вида кредита и категории
клиента при любом уровне первоначального взноса и сроке кредитования.
Сбербанк впервые вводит дополнительный дисконт в размере 0,5 п.п. для
клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки
при покупке новостройки у застройщика. По заявкам до 30 июня 2017
(включительно) продлено действие дисконта 0,5 п.п. к процентной ставке по
продукту «Приобретение готового жилья» в отдельных регионах и расширен их
список: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская
область, Ростовская область, Челябинская область, Красноярский край,
Алтайский край, Омская область, Приморский край, Амурская область,
Чукотки, Самарская область, Магаданская область, Воронежская область,
Камчатка, Хабаровский край, Сахалинская область, Калининградская область,
Тюменская область, Алтайский край, Чувашская республика, ЯНАО,
Республика Татарстан. Во всех регионах России продолжит действовать
дисконт в размере 0,5 п.п. для молодых семей. Минимальный первоначальный
взнос при покупке строящегося жилья у застройщиков составляет 15%.
Документы на оформление ипотеки в Сбербанке:
Для рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанк представляется
стандартный пакет документов из следующего набора:
Заявление-анкета заемщика;
паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
42
второй документ, подтверждающий личность (на выбор -
водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего;
удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный
билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного
страхования).
Заявление-анкета созаемщика (титульного созаемщика);
паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания
(при наличии временной регистрации);
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую
занятость заемщика/созаемщика
документы на залог и др.
В зависимости от программы перечень требуемых документов может
быть по усмотрению Банка сокращён или увеличен. Так, например, для
получения кредита по программе «Молодая семья» дополнительно
предоставляются:
Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления
кредита лицам из неполных семей);
Свидетельство о рождении ребенка;
В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя
(ей) заемщика/созаемщика — документы, подтверждающие родство
(документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении;
свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества
и т.п.).
Сбербанк использует индивидуальный подход к рассмотрению ипотечной
заявки, поэтому заёмщику до подготовки пакета документов рекомендуем
обязательно посетить консультанта банка.
43
2.3. Особенности организации ипотечного жилищного кредитования в
ПАО Сбербанк
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно
возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает
свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным
и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного,
малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими
факторами:
- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий
;
- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,
физические лица);
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за
возросших рисков («кредитное сжатие»);
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и
со стороны юридических лиц;
- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на
активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до
полутора-двух лет.
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании юридических лиц:
1) поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых
необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и
т.д.);
44
- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и
водоснабжение, транспорт и т. д.);
- оборонно-промышленный комплекс;
- малый бизнес;
- сельское хозяйство;
2) поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение
Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в
рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность
деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка
России;
3) кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса
клиентов.
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в
это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по
эффективному управлению рисками:
1) изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к
деятельности в сложных условиях;
2) усиление обеспеченности кредитов:
- достаточными и своевременными денежными потоками от
операционной деятельности заемщика;
- операционной доходностью бизнеса;
- залогами ликвидных активов;
- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
3) повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России
за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения
дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе
:
- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
- введение дополнительных ограничений по смене контроля над
бизнесом;