45
- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование
задолженности Банком;
- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам
клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
- к источникам погашения и их надежности;
- к уровню текущей ликвидности клиента;
- к уровню долговой нагрузки;
- к качеству и ликвидности обеспечения;
- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно
резко изменившихся внешних условий;
- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности
клиентов;
- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики
потенциальных проблем у заемщиков.
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать
следующим приоритетам:
- повышение доступности кредитов, различные способы их погашения —
равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными
платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и
ограничений того или иного вида платежей;
- помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой
нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче
новых кредитов;
- обеспечение повышения финансовой грамотности населения,
консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного
портфеля, тщательная оценка финансовые возможности заемщиков и
предлагаемое обеспечение.
46
Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим
законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным
незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к
недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную
телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить
полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления
кредитов клиентам Сбербанка России.
Больше всего ипотечных кредитов за 2015 год, по данным Центра
Исследований и Аналитики, выдали Сбербанк и ВТБ24. Объем выданной
ипотеки в стране составил по состоянию на 1 декабря 2015 года на сумму около
971,79 млрд руб., что на 36,8% меньше по сравнению с аналогичным
показателем прошлого года (1,537 трлн руб.). Крупнейшим банком на
ипотечном рынке, как, впрочем, и в других сферах, остается 32 Сбербанк
России. Согласно данным исследования, на конец 2015г. Сбербанком было
выдано ипотечных кредитов на сумму более 660 000 млн. руб. (таблица 3). Это
более чем в три раза больше его ближайшего конкурента – ВТБ24. Более того,
результаты Сбербанка выше, чем у всех участников, вместе взятых. Сбербанк
почти всегда занимает первые места в различных рейтингах, проводимых, как в
нашей стране, так и за рубежом. Например, Сбербанк занимает первое место по
объему активов и капитала, по количеству выданных кредитов (рублевых и
валютных) юридическим и физически лицам, по объему вкладов физических
лиц и выпущенных ценных бумаг, по оборотам средств в банкоматах и т.д.
Рассмотрим несколько конкурентных преимуществ этой кредитной
организации. Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России
является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество
Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять
ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства
населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий
различных секторов экономики. Сбербанк России имеет обширный опыт
массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным
47
лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы
на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских
продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и
обслуживать значительные финансовые потоки.
Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является
крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и
устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка
на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений
обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым
стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные
условия для тиражирования и широкого внедрения современных
организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых
банковских продуктов и услуг на всей территории страны. Кредитный рейтинг
инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми
рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные
долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее
выгодных условиях. Наличие значительного капитала позволяет Банку
осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и
внедрять современные информационные технологии. Доля Сбербанка на рынке
ипотеки является наибольшей по сравнению с его позициями в других
сегментах деятельности. Для Сбербанка ипотека – стратегическое направление
развития, поэтому банк продолжает работу на рынке, хотя объемы выдач также
снизились из-за падения спроса. Поддержку рынку оказала программа
субсидируемой ипотеки, в настоящее время всё большую роль начинает играть
восстановление спроса на ипотеку на вторичном рынке по мере снижения
процентных ставок. В августе 2015года, Сбербанк снизил ставки по ипотеке,
установив минимальную ставку в размере 12,5%, по программе ипотека с
господдержкой ставка снижена до 12,0%. Банки с госучастием имеют более
дешевые источники фондирования, поэтому условия предоставления кредитов,
включая ипотечные, у них традиционно более выгодные. У Сбербанка, доля
48
выданной по субсидированной ставке ипотеки за первое полугодие 2015 года
составила порядка 22–28%. Одним из главных критериев эффективности
работы любого банка является качество кредитного портфеля. Кредитный
портфель - это структурируемая по различным критерием качества
совокупность предоставленных банком кредитов, отражающая социально-
экономические и денежно-кредитные отношения между банком и его
клиентами по обеспечению возвратного движения ссудной задолженности.
Считается, что основное качество кредитного портфеля банка определяется его
свойством обеспечить максимально возможную процентную доходность
кредитных операций при допустимых уровнях ликвидности и кредитного
риска. Портфель проблемной ссудной задолженности является одной из
составляющих кредитного портфеля банка и представляет собой совокупность
всех проблемных кредитов банковской организации [24, с.28]. Согласно
положению Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности", проблемные ссуды – это ссуды
с высоким кредитным риском вероятности финансовых потерь вследствие
неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
ссуде, что обусловливает ее обесценение в размере от 51% до 100%.
49
Глава 3. Проблемы и пути совершенствования ипотечного
жилищного кредитования
3.1. Тенденции развития ипотечного кредитования в Российской
Федерации
В России ипотечное жилищное кредитование стало составной частью
государственной жилищной политики только в конце девяностых годов
двадцатого века. В этот период государственная жилищная политика
определялась Государственной целевой программой "Жилище", одобренной
Постановлением Совета Министров Российской Федерации - Правительства
Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595 "О Государственной целевой
программе "Жилище" и Основными направлениями нового этапа реализации
Государственной целевой программы "Жилище" (Указ Президент Российской
Федерации от 29 марта 1996 г. № 431 "О новом этапе реализации
государственной целевой программы "Жилище"). Массовый характер развитие
ипотечного жилищного кредитования в России приняло после принятия
Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" (с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря
2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г.). Следует отметить,
что соответствующий законопроект трудно проходил через Государственную
Думу как на стадии первого (концептуального чтения), так и на последующем
этапе. Тем не менее, несмотря на огромное количество поправок и трудностей,
которые сопровождали законопроект на стадии принятия, социальная и
экономическая ситуация складывалась таким образом, что судьба нового для
российской действительности закона, регулирующего отношения в сфере
ипотечного кредитования, была предопределена.
Вероятно, для целостного понимания процесса становления и развития
системы ипотечного жилищного кредитования, его правового регулирования
необходимо рассматривать ипотечное жилищное кредитование в разрезе
соответствующих приоритетных направлений Национального проекта,
50
поскольку реализацию основных направлений Национального проекта, а также
подпрограмм ФЦП "Жилище" объединяет Концепция развития
унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов
в России, одобренная 30 июня 2010 г. Правительством РФ и являющаяся
основным векторным направлением развития системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации.
Выделяют четыре приоритетных направления Национального проекта
(структуру национального проекта): повышение доступности жилья;
выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных
категорий граждан; увеличение объемов жилищного строительства;
модернизация коммунальной инфраструктуры; увеличение объемов жилищного
кредитования [25].
Большое значение для создания ипотечного механизма в России имеет
образование в сентябре 1997 г. на государственной основе Агентства по
ипотечному кредитованию как специализированного института вторичного
ипотечного рынка на федеральном уровне. Одной из ключевых задач Агентства
является создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотеки. На
вторичном рынке ипотечных кредитов происходит их обращение в виде ценных
бумаг, обеспеченных правами по ипотечным кредитам. Основным документом,
регламентирующим выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, является
Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
Далее остановимся на некоторых показателях, характеризующих
динамику развития ипотечного кредитования на протяжении (см. приложения
1-2). О развитии ипотечного кредитования в до кризисный период
свидетельствуют следующие официальные цифры, представленные на
заседании Правительства в марте 2012 г. Так, например, всего в 2011 году было
выдано около 200 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 260 млрд.
рублей, что в 2,5 раза больше, чем планировалось в Правительстве на эти цели
на 2011 год. Лидирующие позиции занимали наиболее экономически развитые
51
регионы: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская
область, Тюменская область и Татарстан [31].
В целом в период с 2004 г. где-то до начала 2013 г. наблюдалась
значительная динамика роста ипотечного кредитования, что наглядно видно на
Рис.1 [12].
Рисунок 1 – Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб.
(данные ЦБ РФ)
Показатели ипотечного жилищного кредитования за период 2010-2015
г.г. представлены в Таблице 3, составленной на основании данных Бюллетеня
банковской статистики [14, с 129-130]. На основе представленных показателей
можно сделать вывод о том, что на протяжении трех лет, начиная с 2010 г. и
заканчивая 2013 г. существенно вырос объем предоставленных кредитов, как в
рублях, так и в иностранной валюте. Процентная ставка постепенно
уменьшалась с 15 до 12,7 % для кредитов в рублях и с 11,8 до 10,9% для
кредитов в иностранной валюте. Средний срок, на который выдавался
ипотечный кредит увеличился с 9,6 года до 17,8 лет и с 12, лет до 17,2 лет
соответственно для кредитов в рублях и иностранной валюте.
Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб (данные ЦБ
РФ)
6
3
9
11
21
24
54
77
108
82
121
161
193
151
0
40
80
120
160
200
240
4 кв. 2004
1 кв. 2005
2 кв. 2005
3 кв. 2005
4 кв. 2005
1 кв. 2006
2 кв. 2006
3 кв. 2006
4 кв. 2006
1 кв. 2007
2 кв. 2007
3 кв. 2007
4 кв.2007
1 кв. 2008
52
Таблица 3
Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных
кредитными организациями физическим лицам
В рублях
В иностранной валюте
Количество
кредитных
организаций,
предоставляв
ших кредиты
Объем
предост
авленн
ых
кредито
в в млн.
руб.
Задолже
нность
по
предост
авленн
ым
кредита
м, в
млн.
руб.
Средн
евзве
шенн
ый
срок
креди
тован
ия,
месяц
ев
Сре
днев
звеш
енна
я
проц
ентн
ая
став
ка,
%
Объем
предо
ставле
нных
креди
тов в
млн.
руб.
Задолже
нность
по
предост
авленн
ым
кредита
м, в
млн.
руб.
Средн
евзве
шенн
ый
срок
креди
тован
ия,
месяц
ев
Средн
евзве
шенна
я
проце
нтная
ставка
, %
2010 г.
1.01
10 116
7 150
...
...
8 345
10 622
...
...
257
1.07
8 318
10 945
...
...
6 210
11 165
...
...
312
2011 г.
1.01
30 918
22 223
174,6
14,9
25 423
30 608
147,7
11,8
423
1.07
46 517
51 594
175,6
14,1
32 020
52 934
174,3
11,2
448
2012 г.
1.01
179 612
144 806
182,2
13,7
83 949
89 091
180,1
11,4
498
1.07
153 263
250 681
195,8
13,0
49 873
123 759
185,6
11,2
531
2013 г.
1.01
438 145
446 291
198,6
12,6
118
344
164 931
189,3
10,9
587
1.07
293 951
648 718
213,6
12,5
45 232
176 323
203,5
10,8
575
2014 г.
1.01
560
671
838 942
215,3
12,9
95 137
231 387
207,2
10,8
1.07
52 363
798 072
198,2
14,6
3 559
220 821
125,9
13,5
2015 г.
1.01
142
968
812 775
197,5
14,3
9 533
198 114
139,5
12,7
1.07
125
897
841 395
197,8
13,5
7 463
192 418
164,8
11,1
Все вышеперечисленное, несомненно, благоприятно сказывалось на
увеличении лиц, для которых ипотечное кредитование стало выгодным и
доступным. Однако, 2014 г. для ипотечного кредитования стал по-настоящему
кризисным, в данный период значительно упали показатели по объему
выданных кредитов, как в рублях, так и в иностранной валюте. Одновременно
значительно увеличился размер задолженности, тем самым кредитные
учреждения оказались в сложнейшей ситуации. Однако, к 2015 г. ситуация на
53
рынке ипотечного кредитования постепенно начала сглаживаться. Хотя таки3е
показатели как срок кредитования и процентная ставка еще не вышли на
докризисный уровень, тем не менее, стали более доступны для населения по
сравнению с 2014 г. По данным Центрального банка РФ на 1 сентября 2015г.
было предоставлено 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3
млрд. рублей. Это в 2,4 раза больше, чем было выдано на 1 сентября 2014 г. в
количественном выражении, и в 2,6 раза - в денежном. Причем процесс
ускоряется: если в I квартале 2015 г. выдача кредитов по сравнению с I
кварталом 2014 г. выросла в два раза в количественном и в денежном
выражении, то во II квартале 2015 года рост составил 2,6 раза в количественном
и 2,7 раза в денежном выражении.
Объем ипотечной задолженности продолжает увеличиваться: с конца
первого квартала, когда начался рост, к 1 сентября 2015 г. он вырос на 49,1
млрд рублей и составил 1,056 трлн рублей. Объем просроченной
задолженности продолжает расти, по итогам первого полугодия достиг 38,6
млрд рублей. Растет и доля просроченной задолженности в общем объеме
ипотечной задолженности: в первом квартале 2015 г. она составляла 3,3%, а по
итогам первого полугодия - 3,7%. Однако есть основание считать, что с ростом
выдачи кредитов объем задолженности будет расти быстрее просрочки.
Эксперты считают, что существенного сокращения доли просрочки по
ипотечным кредитам можно ждать в четвертом квартале. Закономерным
следствием кризиса стало снижение задолженности по кредитам, выданным в
иностранной валюте. В то же время растет объем просрочки по таким кредитам.
В результате удельный вес просроченной задолженности в общем объеме
задолженности увеличивается. С большой долей уверенности можно сделать
вывод, что основная масса просрочки носит долгосрочный, и, вероятно -
безнадежный характер.
В представленной ниже Таблице 4. [13, c. 119] даны показатели
деятельности кредитных организация на рынке ипотечного кредитования на
2013 г.
54
Таблица 4
Отдельные показатели, характеризующие деятельность кредитных
организаций (сгруппированных по величине активов) на рынке
ипотечного жилищного кредитования млн. руб. на 2013 г.
Из представленной выше таблице видно, что 67 % от общего объема
выданных кредитов представлены всего 20 кредитными организациями, а на
остальные 1006 организаций приходится лишь 32 % объема. Что, скорее всего,
свидетельствует о возможности у первой группы организаций получить
доступное длительное финансирование. Таким образом, 20-ка наиболее
сильных кредитных организаций охватывала большую часть рынка ипотечного
жилищного кредитования. Также по данным на 1 октября 2013 г. видно, что
процент просроченной задолженности составлял всего 5%. Просроченная
задолженность равномерно распределена между кредитами в рублях и
иностранной валюте.
Группы кредитных организация, ранжированных по
величине активов (по убыванию), по состоянию
на 1 октября 2013 года.
1-5
6-20
21-50
51-200
201-
1000
1001
-
1126
итого
1
2
3
4
5
6
7
8
Объем ипотечных жилищных
кредитов, предоставленных
физическим лицам, - всего
200
134
162
585
79 993
63 973
30 760
17
537
462
в том числе:
В рублях
191
304
128
098
67 512
45 425
29 585
17
461
941
В иностранной валюте
8 830
34 487
12 481
18 548
1 175
0
75 521
Задолженность по ипотечным
жилищным кредитам, - всего
352
595
288
874
157
298
131
318
44 365
55
974
505
в том числе:
В рублях
313
436
203
212
122
254
87 704
42 003
53
768
662
В иностранной валюте
39 159
85 662
35 044
43 614
2 362
2
205
843
Из них: просроченная
задолженность - всего
2 608
740
835
643
125
0
4 951
В рублях
1 098
520
704
343
119
0
2 784
В иностранной валюте
1 510
220
131
300
6
0
2 167