35
Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1
августа 2018 г. снизилась до 1,95% (годом ранее – 2,52%), обновив рекордный
уровень сентября 2014 г. (2,0%) (рис.8).
Рисунок 8 - Доля кредитов, платежи по которым просрочены на 90
и более дней в 2014-2018 гг. (7 месяцев), %
С января 2018 г. повышены коэффициенты «риск-вес» по
высокорисковым ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом (по
кредитам с первоначальным взносом менее 10% - со 150% до 300%, с
первоначальным взносом менее 20% - со 100% до 150%).
Основной вклад в выдачу таких кредитов вносит Сбербанк
(минимальный первоначальный взнос – 15%), который с января 2018 г.
перешел на продвинутый подход к оценке рисков на основе собственных
внутренних рейтингов (IRB-подход). В результате, основываясь на высоком
качестве кредитов с первоначальным взносом менее 20% в своем портфеле
(низкая историческая доля и убытков от дефолтов) Сбербанк получил
возможность применить сниженные коэффициенты «риск-веса» (для остальных
банков – 150%).
2.2 Анализ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»
Структура розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»
представлено в таблице 2.
36
Таблица 2
Структура розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк
России», млрд.руб.
Показатель
2013
г.
2014
г.
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Изменение
2017 г. к
2013 г. (+,
-)
Темп
роста
2017
г. к
2013
г, %
жилищные
кредиты
1569
2270
2555
2751
3191
1622
203,4
потребительские
кредиты
1673
1868
1682
1574
1726
53
103,2
кредитные
карты и
овердрафты
349
539
587
587
679
330
194,6
автокредиты
157
170
142
120
121
-36
77,1
Итого
розничный
кредитный
портфель
3748
4847
4966
5032
5717
1969
152,5
Как видно из таблицы 2, совокупный объем розничного кредитования в
ПАО «Сбербанк России» за 2017 – 2017 год вырос на 1969 млрд.руб. или 52,5%.
Рост розничного кредитования наблюдался по всем видам кредитных
направлений, за исключением автокредитования, которое показало
отрицательную динамику (-36 млрд.руб. или 22,9 %).
Клиентам ПАО «Сбербанк России» в 2018 году может предложить
ипотечное кредитование по нескольким программам. В первую очередь на
условиях договора отразится вид приобретаемой недвижимости. Заем можно
получить для покупки квартиры на вторичном рынке, в новостройке, для
приобретения загородного дома, на строительство или покупку
дачи, строительство жилого дома. Основные различия здесь коснутся первого
взноса и процентов по займу. Есть особенно выгодные предложения по акции
от банка и застройщика, воспользоваться которыми может любой желающий.
Для них характерна пониженная ставка по кредиту.
Отличия будут и для разных категорий граждан. Льготные условия
предусмотрены для семей с детьми, где процентная ставка снижена до
шести, военная ипотека также имеет пониженный процент и позволяет внести
37
первый взнос средствами по военному сертификату. Действие программы
льготного кредитования ограничено во времени. Так детская ипотека будет
работать до конца 2022 года, и применима к семьям, где с 2018 года родился
второй или третий ребенок. Еще одной интересной возможностью является
рефинансирование ипотечного займа другого банка, в результате чего вы
сможете получить условия более выгодные или удобные для вас.
ПАО «Сбербанк России» вполне лояльно подходит к своим клиентам и
не выдвигает завышенных требований:
1. Взять кредит на жилую недвижимость смогут лица, возраст
которых не мене 21 года. Максимальный возраст для ипотечного кредитования
– 75 лет. Однако надо учитывать, что на момент полного погашения кредита
заемщиком, согласно графику платежей, возраст не должен превышать 75 лет.
2. Стаж работы на последнем рабочем месте превышает 6 месяцев без
перерыва. Всего отработано более года.
3. Клиент должен иметь возможность подтвердить свой регулярный
доход документом. Для этого подойдет справка 2-НДФЛ за 6 месяцев,
документ по форме, предложенной финансовым учреждением. Такое
подтверждение не потребуется, если клиент получает заработную плату,
пенсию на карточку Сбербанка.
4. Доход, получаемый клиентом, должен обеспечивать возможность
уплачивать ежемесячную сумму платежа по кредиту и прочие расходы на
жизнь. После уплаты ипотечного платежа должно оставаться не менее 40%.
5. Незапятнанная кредитная история станет основанием для принятия
банком положительного решения по заявке.
Купить квартиру, дом, дачу при помощи ипотечного займа Сбербанка
могут сегодня и люди пенсионного возраста. Для пенсионеров
ипотека Сбербанка в 2018 году ставками и условиями по ипотеке
незначительно отличается от общей. Однако существует ограничение: возраст
не должен превышать 75 лет к моменту закрытия кредита. Взять заемные рубли
для покупки недвижимости могут как работающие, так и неработающие
38
пенсионеры. Для данной категории граждан характерна определенная
стабильность, ответственное отношение к обязательствам, наличие
гарантированного дохода — пенсии.
Основные условия ипотечного кредитования данной категории людей:
1. Процентная ставка от 7,4 %. На нее влияет ряд факторов, которые
могут привести к увеличению. В частности, отказ от страхования жизни
повысит ее на 1 процент.
2. Срок кредитования не больше 30-ти лет.
3. Достаточный уровень дохода для оплаты взносов. Здесь могут быть
указаны только пенсионные поступления или пенсия и заработная плата
работающего пенсионера.
4. Первоначальный взнос не менее 15 процентов за счет собственных
денег.
5. Сумма кредита должна быть не меньше 300 тыс. рублей.
6. Выдаются заемные средства российскими рублями.
Взять ипотечный кредит возможно по упрощенному варианту,
позволяющему получить заемные средства всего по двум документам. При
этом для подачи заявки понадобится:
Паспорт гражданина РФ.
Другой документ, удостоверяющий личность.
Клиенту придется заполнить заявку, где необходимо указать
достоверные данные. Это ускорит процедуру. Ошибки в заявке могут привести
к отказу со стороны Сбербанка.
Ставка по ипотеке будет зависеть от различных факторов. Клиент
дополнительно может воспользоваться акциями и специальными
предложениями. Отличие от общих условий по ставке составит 0,5 процента,
если клиент не получает заработную плату или иной доход на карту Сбербанка.
При этом для расчета максимальной суммы ипотеки банк принимает сведения о
доходе, который клиент не можете подтвердить.
39
После того, как заявка одобрена, понадобится представить документы на
объект недвижимости, который подлежит кредитованию (на это отводится 60
дней) и справку подтверждающую достаточность средств для первоначального
взноса.
Несмотря на то, что сегодня на выгодных условиях застройщиками
предлагаются квартиры в строящихся домах, многим гражданам интереснее
приобрести готовое жилье. Здесь Сбербанк идет навстречу своим клиентам,
предоставляя выгодные условия при покупке квартиры на вторичном рынке:
1. Процентная ставка от 9,4 % при условии, что есть зарплатная карта
Сбербанка, производится страхование жизни, квартира регистрируется в
электронном виде.
2. Заемные средства могут быть предоставлены на срок от 1 года до 30
лет.
3. Заемщику может быть минимум 21 год, а на момент закрытия
кредита не больше 75 лет.
4. Общий стаж работы от 1 года, на последнем месте работы на
момент подачи заявки проработано не менее 6 месяцев.
5. Первоначальный взнос на квартиры вторичного рынка такой же, как
на новостройки — всего 15 процентов.
Таким образом, Сбербанк расширяет границы выбора жилья клиентам с
привлечением заемных средств, позволяя присмотреть удачный вариант среди
готовых квартир. Рассмотрение заявки менеджерами не займет много времени.
Условия военной ипотеки в 2018 году несколько улучшились. Для ее
получения гражданин должен соответствовать определенным требованиям и
представить банку регламентированный пакет документов. Выдаются заемные
средства на следующих условиях:
1. Сумма кредита до 2,33 млн. руб. В 2017 году она не могла
превышать 2,12 миллиона рублей. Соответственно расширилась возможность
выбора жилой недвижимости.
2. Срок кредита не больше 20 лет.
40
3. Первый взнос по ипотеке – не менее 15 % от стоимости
приобретаемой квартиры.
4. Процентная ставка – 9,5 %.
5. Доход позволяет уплачивать рассчитанные ежемесячные платежи.
Для оформления военной ипотеки необходимо в банк представить
следующие документы:
1. Паспорт или иной удостоверяющий документ.
2. Анкету заемщика.
3. Документы о покупаемом объекте недвижимости.
4. Свидетельство, подтверждающее возможность участия в льготной
системе кредитования.
5. Справка о доходе за последние 6 месяцев.
Так как банк индивидуально подходит к каждому клиенту, то могут
быть запрошены и иные документы.
В особой помощи нуждаются молодые семьи, для них Сбербанк
предусмотрел специальные условия. К молодым семьям относятся граждане,
вступившие в брак, возраста до 35 лет, либо одинокие родители с такими же
возрастными ограничениями. Для данной категории предусмотрена процентная
ставка 8,6 %. Длительность кредитования может достигать 30 лет, не может
быть менее одного года. Если же в семье с 1 января 2018 появляется второй или
третий ребенок, то интересным предложением будет кредитование по ставке
6%. Данные условия уже имеют отношение не только к молодым семьям. Ими
могут воспользоваться и более старшие родители.
Программа создана для мотивации граждан к созданию семьи и
способствует демографическому росту, поощряя семьи заводить более одного
ребенка. Ведь многих родителей останавливало то, что не было возможности
улучшить жилищные условия при расширении семьи. Теперь появилась
возможность обеспечить достойные условия проживания для семей,
решившихся завести двух, трех и более детей в период действия программы.
Сегодня временные границы программы – конец 2022 года.
41
Кредитная нагрузка для многих граждан сегодня стала неподъемным
обременением. Ипотечный кредит, взятый ранее на менее выгодных условиях,
может стать серьезной обузой, если у семьи снизились доходы, появились дети,
оформлены дополнительные кредиты. Помочь в ситуации
может рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Рефинансировать можно как
ипотеку Сбербанка, так и других банков, получив более выгодные условия.
Дополнительно программа рефинансирования Сбербанка позволяет
объединить ипотеку с другими кредитами, уплачивать их в одном месте, в одно
время. Требования к заемщикам, обратившимся за рефинансированием, как для
оформления ипотечного займа на общих основаниях: возраст 21-75 лет, общий
стаж не менее года, подтверждение дохода по текущему месту работы не менее
чем за 6 месяцев. У заемщика не должно быть серьезных просрочек по
платежам.
Банк рассматривает рефинансирование на сумму не менее 500 тыс.
рублей, максимальная сумма не должна превышать 80 % от стоимости
имущества, передаваемого в залог. При рефинансировании можно
рассчитывать на получение до 1 миллиона рублей на личные цели по
ипотечной ставке.
Таким образом, можно отметить преимущества и недостатки ипотечного
кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Преимущества:
1. Отделения банка можно встретить в любом населенном пункте.
2. Отправить заявку для рассмотрения допустимо в электронном виде.
3. Низкие процентные ставки, нет скрытых комиссий.
4. Ипотечный кредит смогут получить люди пенсионного возраста,
при условии, что рассчитаются до наступления 75 лет.
5. Есть возможность оформить кредит по двум документам.
6. Акции и специальные программы для различных категорий
граждан, позволяющие получить льготное кредитование.
Недостатки:
42
1. Клиентам, у которых кредитная история испорчена, не приходится
рассчитывать на одобрение со стороны Сбербанка.
2. Пакет документов рассматривается с особой тщательностью, иногда
от вас потребуется донести справки.
3. Принятие решения может потребовать существенного времени.
4. Если вы добросовестный и надежный заемщик, то предложение от
Сбербанка одно из самых выгодных сегодня на рынке подобных услуг.
Рассматривая возможности ипотечного кредитования, в первую очередь
следует обратиться именно в этот банк.
В таблице 3 отображена динамика жилищного кредитования в ПАО
«Сбербанк России».
Таблица 3
Динамика жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России»
Показатель
2013
г.
2014
г.
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Изменение
2017 г. к
2013 г. (+,
-)
Темп
роста
2017
г. к
2013
г, %
Доля
Сбербанка на
российском
рынке
жилищного
кредитования,
%
50,4
53,0
55,0
54,6
55,6
5,2
110,3
Объем
выданных
Сбербанком
жилищных
кредитов,
млрд руб.
638
898
667
722
1092
454
171,2
Количество
выданных
Сбербанком
жилищных
кредитов, тыс.
шт.
451
589
439
475
632
181
140,1
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим игроком на российском
рынке жилищного кредитования. По сравнению с 2016 годом доля Сбербанка
на рынке ипотечного кредитования увеличилась на 1 п. п. и достигла 55,6%.
Всего за 2017 год было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1
43
092 млрд руб. По сравнению с предыдущим годом объем выданных
Сбербанком в 2017 году жилищных кредитов вырос на 51%.
Таблица 4
Средний размер ипотечного кредита, выданного ПАО «Сбербанк
России»
Показатель
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Изменение
2017 г. к 2015
г. (+, -)
Темп
роста
2017 г.
к 2015
г, %
Объем выданных
Сбербанком
жилищных
кредитов, тыс.
руб.
665985
760
722000000
1085 485
671
419499911
163,0
Количество
выданных
Сбербанком
жилищных
кредитов, шт.
433 280
475 000
630 984
197704
145,6
Размер
ипотечного
кредита, тыс.руб.
1537,1
1520,0
1720,3
183,2
111,9
Таким образом, из таблицы 4 мы видим, что ПАО «Сбербанк России» за
период 2013 – 2017 гг. увеличил не только в количественном выражении
выдачу ипотечных кредитов (+197704 шт. или +45,6 %), но и в денежном
(+419,5 млрд.руб. или +63,0%). Средний размер ипотечного кредита в 2017 году
составил 1720,3 тыс.руб., что выше показателя 2013 года на 183,2 тыс.руб. или
11,9 %.
Сравнительная характеристика условий выдачи ипотечных кредитов
ведущими банками России на вторичном рынке представлена в таблице 5.
44
Таблица 5
Сравнительная характеристика условий выдачи ипотечных
кредитов ведущими банками России на вторичном рынке
Наименование
банка
Ставка,
%
Возраст
заемщика
Примечание
Сбербанк
9,1
21-75
Если клиент не является зарплатным
клиентом Сбербанка + 0,5% .При
отказе от страховки +1%, При
отказе от электронной регистрации
+ 0,1%; При отказе от акции
витрина + 0,3%. По акции молодая
семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк
Москвы
9,1
21-65
8,9% если квартира больше 65 кв.м.
Райффайзенбанк
10,99
21-65
Как видно из таблицы 5, ПАО «Сбербанк России» предлагает своим
клиентам одни из наилучших условий кредитования, при средней ставке 9,1%
годовых.
Сравнительная характеристика условий выдачи ипотечных кредитов
ведущими банками России на первичном рынке представлена в таблице 6.
Таблица 6
Сравнительная характеристика условий выдачи ипотечных
кредитов ведущими банками России на первичном рынке
Банк
Ставка,
%
Возраст,
лет
Примечание
Сбербанк
9,1
21-75
Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8
млн. руб. Ставка по
субсидированной ипотеке от 6,7 до
7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от
электронной регистрации; + 0,3%
если клиент не является
зарплатным клиентом, +1% при
отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк
Москвы
9,1
21-65
8,9% если квартира больше 65
кв.м.
Райффайзенбанк
9,99
21-65
10% ПВ для зарплатных клиентов,
скидка 0,59-0,49 для определенных
застройщиков