27
881 млн. руб., Сбербанк в рефинансировании кредитов показал объем в 56
611 млн. руб. Используя рефинансирование, заемщики получили
возможность снижать ежемесячный платеж по кредиту, либо сократить
срок кредитования, уменьшая переплату по процентам.
Используя индекс Херфиндаля-Хиршмана, можно оценить степень
монополизации рынка ипотечного кредитования. Исходя из данных,
приведенных аналитическим агентством АИЖК по итогам 2018 года,
индекс превышает значение 1800, то данный рынок относится к
высококонцентрированным, что обозначает проблему наличия
монопольных игроков на рынке ипотеки.
Правительство РФ с помощью государственных программ и других
механизмов поддержки пытается сделать ипотечное кредитование
доступным для всех слоев населения. Согласно «майским указам»,
подписанным президентом РФ Владимиром Владимировичем Путиным в
новых стратегических задачах развития до 2024 года необходимо
обеспечить доступным жильем семей со средним достатком, путем
приобретения ими жилья в рамках ипотечного кредитования. Помимо
классической (стандартной) ипотеки существуют социальные (льготные)
виды ипотечных программ. В социальную программу ипотечного
кредитования входит поддержка со стороны государства. Государство
берет на себя часть обязательств по ипотеке у социально незащищенных
слоев населения. Процентные ставки для таких граждан значительно ниже.
Ипотека с льготными условиями позволяет улучшить жилищные условия
гражданам в пределах установленных норм. В группу социальной ипотеки
попадают такие категории граждан как военнослужащие, учителя,
молодые семьи и др.
В настоящее время на федеральном и местном уровнях в России
действуют несколько государственных ипотечных программ: ипотечная
программа «Молодая семья», всероссийская программа «Военная
28
ипотека», ипотечная программа «Материнский капитал» и ипотечная
программа «Молодые учителя».
Проанализировав состояния рынка можно выделить следующие
проблемы и пути решения: Высокую зависимость средневзвешенной
процентной ставки по ипотеке от ключевой. Банк России и правительство
должны реализовывать меры по стабилизации экономического положения
страны, снижать зависимость национальной валюты от внешних факторов,
таких как цен на нефть и снижать риски по ослаблению национальной
валюты, что ведет к увеличению ключевой ставки. Монопольный характер
рынка ипотечного кредитования. Государство должно обратить внимание
на повышение конкуренции среди коммерческих банков для
предотвращения ситуации, когда банки или крупные участники рынка
диктуют свои условия в отношении программ кредитования и процентных
ставок
8
.
Низкая платежеспособность населения в следствии
закредитованности. Государству необходимо проводить мероприятия на
повышение реальных доходов населения для того чтобы кредиты брались
на действительно важные покупки, а не создавались целые наборы
кредитов в одной семье, которые трудно выплачивать. При этом
реализовать меры по контролю в банковской системе за уровнем долговой
нагрузки заемщиком.
Подводя итоги, в ходе анализа рынка ипотечного кредитования
было выделено, что на данном этапе развития в России наблюдается
расцвет ипотечного жилищного кредитования.
Таблица 1
Рейтинг банков по ипотечному кредитованию
№
Банк
Объем
выданны
х
ипотечн
ых
Количест
во
выданны
х
ипотечны
Рыночн
ая доля
за 11
месяцев
, %
Доля
рефинансирова
ния чужих
клиентов в
объеме выдачи,
8
Молчанова Н.В. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в
России//Теория и практика современной науки. – 2019 – с. 178.
29
кредитов
за 11
месяцев,
млн. руб.
х
кредитов
за 11
месяцев
%
1
Сбербанк
1396928
743809
52,28
4,05
2
ВТБ
577672
250508
21,62
12,62
3
Газпромбанк
135305
58513
5,06
32,58
4
Россельхозбан
к
119731
64564
4,48
14,77
5
Банк Дельта
Кредит
65551
25276
2,45
20,60
6
Райффайзенба
нк
60613
21837
2,27
40,53
7
Абсолют Банк
43741
18080
1,64
3,4
8
Банк Уралсиб
28234
13102
1,06
10,42
9
Альфа-Банк
28073
7825
1,05
38,37
1
0
Банк ФК
Открытие
27755
11062
1,04
15,64
Популярность ипотечного кредитования вызвана его значительным
влиянием на преодоление социальной нестабильности, а также разворотом
государственной поддержки в данную область. Для банковской системы
России ипотечное кредитование играет немаловажную роль, так как кредит
обеспечен залоговым имуществом и в случае невозврата кредита.
Ипотечное кредитование в России еще на пути своего становления, и
показатели последних двух лет доказали, что он в состоянии развиться в
достаточной степени и при этом не снижать темп. В дальнейшем
регуляторам кредитного рынка еще предстоит поддержать рынок
ипотечного кредитования и внедрить инструменты, снижающие его резкие
колебания.
Одной из важных проблем современного общества является
проблема ипотечного кредитования. Для большинства россиян
приобретение недвижимости за счет собственных средств невозможно,
поскольку происходит непрерывное увеличение цен на недвижимость, что
приводит к значительному разрыву между доходами граждан и
установленными на жилье ценами. Обратимся к статистике: согласно
данным на 2018 год, только 18% граждан имеют собственное жилье, и
30
всего лишь 1% россиян имеют возможность приобрести жилье без
кредита. Ипотека сейчас доступная той категории граждан, чей доход
каждый месяц составляет 40-50 тыс. рублей, а это около 7% населения
9
.
Исходя из этого можно сделать вывод, что взаимосвязь россиян с
недвижимостью остается на очень низком уровне. Ключевое направление
государственной жилищной политики – это ипотечное жилищное
кредитование, которое является способом приобретения собственного
жилья. Ипотека-одна из форм залога, при которой закладываемое
недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в
случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право
получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
Данная услуга существовала в России до 1917 года и пользовалась
высокой популярностью. Однако за годы административно-командной
системы накопленный опыт в данной сфере был утрачен. Спецификой
ипотечного кредитования на сегодняшний день является:
1. Долгосрочный характер ипотеки (20-30 лет);
2. На период действия ипотечного кредитования заложенное
имущество, в большинстве случаев, остается у должника;
3. Заложено может быть только то имущество, которое принадлежит
залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного
ведения;
4. Залоговое право является законодательно базой ипотечного
кредитования, на основе этого права оформляется договор ипотеки и
совершается продажа перешедшего к кредитору имущества;
5. Развитие ипотеки предполагает наличие рынка недвижимости и
развитого института его оценки;
6. Ипотечное кредитование осуществляют, как правило,
специализированные ипотечные банки. В настоящее время в России
9
Реутова Е.М. Проблемы ипотечного кредитования в России // От синергии знаний к
синергии бизнеса. – 2019 – С. 212.
31
ипотека развивается, но не заняла еще того места, которое смогло бы
помочь населению в решении проблемы с жильем.
По мнению специалистов, это происходит из-за ряда причин, к
которым относятся:
Низкая платежеспособность населения;
Кредит по ипотеке очень дорогостоящий;
Рынок кредитования становится все более монополизированным;
Социальных ипотечных программ в современных условиях
недостаточно;
Резюмируя данную главу, можно сделать вывод, что сегодня
обеспечение граждан комфортным и доступным жильем — это
чрезвычайно острая проблема. В сегодняшней нестабильной экономике и
только растущая система ипотечного кредитования испытывает различные
проблемы в области обеспечение граждан жильем через ипотеку. Покупать
недвижимость самостоятельно далеко не все умеют привлекать средства,
поэтому население сталкивается с проблемой привлечения заемных
средств. Люди вынуждены брать ипотечные кредиты.
Но главной причиной снижения объемов ипотечного кредитования
является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение
реальных располагаемых доходов населения, падение курса рубля по
отношению к ведущим мировым валютам, высокая инфляция – все это
напрямую повлияло на развитие рынка ипотечного кредитования
10
.
Можно утверждать, что потенциал ипотечного жилищного
кредитования в России используется не в полной мере, по сравнению с
зарубежными странами. Объем выданных ипотечных жилищных кредитов
растет на протяжении последних пяти лет. В ближайшие годы ожидается
повышение процентной ставки по данному виду кредита, что обусловлено
повышением риска невозврата кредитов и инфляционными процессами в
10
Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. — М., 2017. — С. 120.
32
стране. В долгосрочной перспективе ипотечный рынок очень сильно
зависит от реальных доходов населения.
33
ГЛАВА 2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО
Сбербанк
2.1. Общая характеристика банка, анализ структуры активов, доходов
и расходов, анализ активных операций
ПАО Сбербанк является одним из крупнейших банков Российской
Федерации и стран СНГ. Банк занимает лидирующие позиции на рынке
банковских вкладов, поскольку именно в нем кредитуется большинство
российских предприятий. Ведущим направлением деятельности Сбербанка
является привлечение депозитов от частных клиентов, а также гарантия их
сохранности. Основная цель будет достигнута только при наличии
хороших отношений с инвесторами на основе взаимной выгоды. Сбербанк
является частью банковской системы Российской Федерации.
Деятельность банка регулируется законодательными актами Российской
Федерации и нормативными актами, установленными Центральным
банком России и Уставом самого Сбербанка.
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк» является крупнейшим
банком Российской Федерации. Банк отличает развитая филиальная сеть,
предлагающая своим клиентам весь спектр банковских и инвестиционных
услуг.
Сбербанк начинает свою историю с системы Государственных
трудовых Сберегательных касс СССР. В 1987 году в процессе проведения
банковской реформы вышеупомянутые учреждения были преобразованы в
специализированный банк, получивший впоследствии название Сбербанка
СССР. В 1990 году Банк стал являться собственностью РСФСР, а в 1992
году прекратил свою деятельность, январе 2001 года путем реорганизации
в 17 территориальных банков.
На сегодняшний день Сбербанк является лидером по размеру
привлеченных клиентов (по последним данным Банк обслуживает более
151 млн. клиентов), а также по размеру активов, составляющих 28,9 %
Российской Банковской системы и проводимых операций.
34
ПАО «Сбербанк» является одним из крупнейших эмитентов карт,
как дебетовых, так и кредитных. В качестве ценностей Банк называет
сплоченную команду, лидерство и подчеркивает важность клиентов.
Миссия Банка заключается в следующем «мы даем людям уверенность и
надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать
устремления и мечты.
Основная цель ПАО «Сбербанк» заключается в сохранении
лидерства на рынке финансовых услуг путем изменения всех бизнес-
процессов (управляющих, операционных, поддерживающих) и расширение
клиентской базы. В ближайшей перспективе Банк планирует
придерживаться стратегии улучшения клиентского опыта (расширение
линейки продуктов, обеспечение более простого доступа к услугам,
оптимизация работы в различных каналах и др.), стремится стать лучшим в
технологическом лидерстве (повышение надежности, эффективности и
безопасности платформы, ИТ-совершенствование), большое внимание
планируется уделить и команде Банка (введение новых компетенций,
совершенствование корпоративной культуры и др.)
11
.
Банк планирует улучшить и показатели финансовой эффективности
к 2020 году, планируя выйти на чистую прибыль в 1000 млрд. рублей.
В своей деятельности Банк руководствуется Законодательством
Российской Федерации, непосредственно Уставом Банка. Основным
Акционером Банка является Российская Федерация в лице ЦБ РФ,
владеющего контрольным пакетом акций. Остальные акции распределены
между зарубежными компаниями, а также российскими юридическими и
физическими лицами. Следовательно, акционерами Банка могут являться
юридические и физические лица, как российские, так и зарубежные. Банк
поддерживает достаточно активную связь со своими акционерами и
инвесторами. Акции Банка могут быть приобретены на биржах ММВБ и
11
Лаврушин О.И. Кредит (Российская банковская энциклопедия)./ Под ред. Лаврушин
О.И. — М., 2015. — С. 300.
35
РТС. ПАО «Сбербанк» осуществляет свою деятельность и за рубежом.
Среди стран, в которых так же существуют представительства Банка, стоит
выделить Украину, Турцию, Австрию, Казахстан, Индию, а также иные
страны Европы и СНГ. Рассмотрим в процентном соотношении
– ЦБ РФ- 50,00 % + 1 голосующая акция;
– Юридические лица-резиденты – 1,9 %; – частные инвесторы – 2,69
%; – юридические лица-нерезиденты – 45,41 %.
Акционеры Банка равны в своих правах независимо от размера
пакета принадлежащих им акций. Банк выпускает как обыкновенные, так и
привилегированные акции.
Структура акционерного капитала представлена в таблице 1.
Таблица 1
Структура акционерного капитала ПАО «Сбербанк»
Тип акций
Номинальная
стоимость, руб.
Количество
выпущенных акций,
шт.
Обыкновенные акции
3
21586948000
Привилегированные
акции
3
1000000000
Итого
67760844000
Пост Президента Банка с 2007 года и по настоящее время занимает
Герман Оскарович Греф. Организационная структура Банка –
дивизиональная. Уставом банка предусмотрено наличие Наблюдательного
Совета во главе с председателем в составе 14 человек (1 исполнительного
директора, 6 независимых директоров, 7 неисполнительных директоров).
Клиентами Банка являются как российские, так и зарубежные
юридические и физические лица. Более 60% населения Российской
Федерации является клиентами Сбербанка
12
. Ежедневно отделения Банка в
общей совокупности посещают более 2 млн. человек. В Российской
Федерации интернет-банком и мобильным приложением «Сбербанк
Онлайн» пользуются более 60 млн. человек. Благодаря удобному
12
Лаврушин Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег Иванович. — М., 2019.
— С. 38.
36
интерфейсу и надежной системе безопасности данных мобильные
приложения вызывают доверие у потенциальных клиентов Банка, люди
активно пользуются ими с целью экономии времени, для совершения
перевода, открытия депозита, оплаты услуг теперь не приходится
обращаться в отделение Банка, однако более половины услуг станут
доступны при непосредственном обращении в отделение Банка. На
сегодняшний день действующими являются более 122 млн. дебетовых карт
и более 18 млн. кредитных. Основными направлениями деятельности
банка являются:
– операции с ценными бумагами на различных финансовых рынках;
– операции с иностранной валютой; – операции с драгоценными
металлами;
– операции с векселями, сберегательными сертификатами;
– принятие средств во вклады, открытие депозитов;
– обслуживание расчетных счетов клиентов Банка;
– кассовые услуги, конверсионные услуги;
– обслуживание банковских карт;
– купля-продажа валюты;
– операции с денежными переводами;
– услуги инкассации;
– кредитование юридических и физических лиц и др
13
.
Проанализируем финансовые показатели деятельности Банка за
последние два года (2017 и 2018 годы). Динамика показателей чистой
прибыли приведена на рисунке 1.
13
Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. — М., 2017. — С. 83.
222.9
541.9
674
831.7
0
500
1000
1500
2015 г 2016 г 2017 г 2018 г
Чистая прибыль
Чистая прибыль
Expon. (Чистая прибыль)