47
(ПР0), тыс. руб.
Показатель фондового риска
(ФР0), тыс. руб.
259804
585039
125,18
Показатель валютного риска (ВР),
тыс. руб.
8848812
0
-100
Доля вложений в ценные бумаги ПАО «Сбербанк» по состоянию на
01.01.2019 года практически не изменилась в сравнении с 2018 годом.
Ключевые показатели рыночного риска ПАО «Сбербанк» свидетельствуют
о значительных колебаниях показателей, что говорит о существенном
влиянии указанной группы рисков на деятельность банковской структуры
в целом. Процессы, характерные в последнее годы мировым финансовым
рынкам, вызывают значительный рост спекулятивных операций и
операций с использованием разнообразных финансовыми инструментами,
что, в свою очередь, повышают вероятность воздействия рыночного риска.
Официальные рейтинги коммерческих банков свидетельствуют о том, что
ПАО «Сбербанк» в своей деятельности выстроил эффективную систему
управления рисками, о чем свидетельствует положительная динамика
финансовых показателей деятельности
22
.
Современные условия банковской детальности характеризуются
наличием огромного количества финансовых рисков, регулирование
которых представляет собой важнейший фактор обеспечения стабильности
банковской структуры. Экономическая и политическая мировая
обстановка создает условия сильного воздействия финансовых рисков.
Банки совершенствуют и активизируют свою финансовую
деятельность в условиях развития рыночной экономики, а вероятность
влияния финансовых рисков тем больше, чем больше ошибок в финансово-
экономических операциях.
22
Рябинина Е.В. Развитие рынка ипотечного кредитования в России // Экономика и
бизнес: теория и практика. — 2019 — № 5 — С. 205-212.
48
2.2. Технология организации ипотечного кредитования в банке ПАО
Сбербанк
Заинтересованность банков в ипотечном жилищном кредитовании
также ясна, в последнее время этот продукт можно считать главнейшим
фактором роста кредитного портфеля для банков. Прошедшие десять
месяцев 2019 года позволяют делать определенные выводы. Несмотря на
понижение ставок, сохраняется спрос на рефинансирование. Некоторые
банки до сих демонстрируют высокое проникновение рефинансирования в
структуру продаж по итогам десяти месяцев. Кроме того, для
структуризации анализа
Русипотека ввела новый параметр для оценки деятельности банков
– объем выданных кредитов на первичном рынке (новостройки и
незавершенное строительство). Суммарная доля банков, входящих в ТОП-
5 составляет более 85%. Ипотечный кредитный портфель характеризует
накопленные результаты деятельности коммерческого банка. По
окончании октября 2019 г. по размеру ипотечного кредитного лидирует
ПАО Сбербанк - 3 975 462 млн руб. Доля ПАО Сбербанк на рынке
ипотечного кредитования в 2019 году достигла 55,6%.
Активными клиентами ПАО Сбербанк является 60% населения
Российской Федерации. На долю ПАО Сбербанк приходится 40,5%
кредитов физическим лицам и 32,4% кредитов юридическим лицам. В
рамках изменений кредитно-денежной политики в 2019 году банк
корректировал величину ставок на свои основные продукты. Это в
значительной степени положительно действовало на объемы кредитного
портфеля в целом. Сбербанк является крупнейшим игроком на российском
рынке ипотечного кредитования. За 2018 год доля Сбербанка на
российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7% и составила 56,3%.
В 2019 году доля жилищного кредитования еще повысилась и
продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле.
49
Значительным изменениям подвергся объем ипотечных жилищных
кредитов ПАО Сбербанк
23
.
ПАО Сбербанк предлагает широкий перечень ипотечных программ.
Представим некоторые программы в форме таблице 11.
Таблица 11
Характеристика основных программ ипотечного кредитования
23
Секерин Владимир Дмитриевич Банковский менеджмент. Учебник / Секерин
Владимир Дмитриевич. — М., 2016. — С. 67.
Программа
кредитования
Краткое
описание
Первоначальный
взнос
Ставка
в
рублях
Срок
кредита
«Молодая
семья»
Специальные
условия на
приобретение
жилья под
залог
кредитуемого
жилого
помещения
От 10 %
От
10,5%
До 30
лет
«Новостройка»
Специальные
условия на
приобретение
строящегося
жилья или
жилья в
новостройке
От 12 %
От 12
%
До
30лет
Приобретение
готового жилья
Кредит на
приобретение
жилья по залог
кредитуемого
помещения
От 10 %
От 12
%
До 30
лет
Приобретение
строящегося
жилья
Кредит на
инвестирование
строительства
жилья под
залог
кредитуемого
или иного
жилого
помещения
От 10 %
От 12
%
До
30лет
50
Также банк предлагает специальные программы ипотечного
кредитования (военная ипотека, гараж, ипотека плюс материнский капитал
и прочие). Ипотека занимает существенный удельный вес в общей
структуре кредитного портфеля ПАО Сбербанк.
Наиболее популярны программы приобретения готового жилья,
приобретение строящегося жилья и программа «Ипотека плюс
материнский капитал»
24
. Спрос на программы ипотечного кредитования
ПАО Сбербанк по данным 2019 года представлен на рисунке 2.
Рисунок 2. Спрос на ипотечные программы среди
клиентов ПАО Сбербанк
Анализ рисунка отображает, что 32 % клиентов выбрали программу
«Приобретение готового жилья»,28 % воспользовались программой
«Приобретение строящегося жилья» и 19 % интересна стала программа
24
Сплошнов С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов,
Н.Л. Давыдова. — М., 2019. — С. 61.
32%
28%
19%
12%
5%
4%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
Строительство
жилого дома
Кредит на
строительство
жилого дома
под залог
кредитуемого
дома или иного
жилого
помещения
От 10 %
От 12
%
До 30
лет
51
«Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим более подробно
программу «Приобретение готового жилья».
Преимуществами программы «Приобретение готового жилья» в
данном банке являются следующие аспекты:
До 15 млн. руб. без подтверждения доходов и трудовой занятости
Привлекательные процентные ставки
Отсутствие комиссий
Льготные условия кредитования для молодых семей
Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки
Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в
ПАО Сбербанк, и для клиентов-сотрудников компаний,
аккредитованных ПАО Сбербанк
Привлечение Созаемщиков для увеличения суммы получаемого
кредита
Обеспечение по кредиту:
залог кредитуемого или иного жилого помещения.
На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения
необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом
оформление залога имущества на данный срок не обязательно
(поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).
в случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома,
расположенного на земельном участке, требуется одновременное
оформление залога этого земельного участка
25
.
Программа предусматривает обязательное страхование
передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от
рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия
кредитного договора.
25
Тавасиев А.М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика.
Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. — М., 2017. — С. 36.
52
Процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и
размера первоначального взноса (таблица 12).
Таблица 12
Процентные ставки в рублях
Первоначальный
взнос
Срок кредита
До 10 лет
От 10 до 20 лет
От 20 до 30 лет
От 50 %
13 %
13,25 %
13,5 %
От 30 до 50 %
13,25 %
13,5 %
13,75 %
От 20 до 30 %
13,5 %
13,75 %
14,00 %
Данные ставки в рублях действуют для клиентов, получающих
зарплату на счет карты/вклада в ПАО Сбербанк, либо в случае, когда
приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных
средств Банка.
Надбавки:
+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое
жилье построено без участия кредитных средств Банка
+1% - на период до регистрации ипотеки
+1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в
соответствии с требованиями Банка.
26
Требования к заёмщикам приведены в таблице 13.
Таблица 13
Требования к заемщикам по программе «Приобретение
готового жилья»
Критерий
Характеристика
Возраст на момент
предоставления кредита
Не менее 21 года
Возраст на момент
погашения кредита
Не более 75 лет
Стаж работы
не менее 6 месяцев на текущем месте работы и
не менее 1 года общего стажа за последние 5
лет
Привлечение
Созаемщиков
Созаемщиками по кредиту может выступать не
более 3-х физических лиц, доход которых
учитывается при расчете максимального размера
кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является
созаемщиком в обязательном порядке вне
зависимости от его(ее) платежеспособности и
возраста.
26
Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. — М., 2015. — С. 235.
53
К основным документам для получения кредита относятся
следующие три группы документов:
1. Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
Заявление-анкета заемщика;
паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
водительское удостоверение;
удостоверение личности военнослужащего;
удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
военный билет;
загранпаспорт;
страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
2.При подтверждении доходов и трудовой занятости:
Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при
наличии временной регистрации);
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую
занятость заемщика/созаемщика
27
.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта
недвижимости:
Документы по предоставляемому залогу
Срок рассмотрения заявки на кредит – до пяти рабочих
дней. Информация о результате рассмотрения передается либо через СМС-
сообщение с номера 900 либо по телефону сотрудником ПАО Сбербанк.
Получив одобрение с указанием суммы, которую готов выдать банк, вы
можете уверенно приступать к выбору жилья, если таковой еще не сделан.
Для этого у вас есть срок до 4 месяцев.
27
Управление проблемной банковской задолженностью. — М., 2017. — С. 91.
54
Этапы для получения ипотечного кредита СДО 6984/0299 ПАО
Сбербанк следующие (рисунок3)
Рисунок 3. Процесс приобретения жилья с
использованием средств ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк
При приобретении готового жилья покупателем и продавцом
должны быть подготовлены ряд документов. Документы, которые
необходимо подготовить продавцу:
оригинал свидетельства о регистрации права собственности на
объект недвижимости.
документ-основание возникновения права собственности
продавца(договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о
приватизации);
выписка из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.
Выписку нужно заказать в местном управлении Росреестра. Срок
предоставления – в течение 1 рабочей недели. Действительна для
предоставления в банк в течение 30 дней с даты ее оформления.
Предоставить
необходимый пакет
документов в
отделение банка
Получить
положительное
решение
Выбрать объект
недвижимости
Предоставить в банк
пакет документов по
объекту
недвижимости
Оформление
кредитной
документации
Регистрация прав в
Россреестре
55
нотариально заверенный отказ участников долевой
собственности от преимущественного права покупки.
нотариально заверенное согласие супруга(и) продавца на
отчуждение объекта недвижимости; либо нотариально удостоверенное
заявление продавца объекта недвижимости о том, что на момент
приобретения права собственности он в браке не состоял; либо брачный
договор, устанавливающий режим раздельной собственности на
имущество супругов (для снятия копии). В случае если имущество каждого
из супругов являлось его собственностью до вступления в брак или оно
было получено кем-то из супругов в дар, в наследство или по иным
безвозмездным сделкам, эти документы предоставлять не нужно. При
расторжении брака не менее чем за 3 года до момента совершения сделки
вместо этих документов достаточно предоставить паспорт с отметкой,
свидетельство о расторжении брака или выписку из решения суда о
расторжении брака. В случае смерти одного из супругов на момент
совершения сделки – свидетельство о смерти.
если сделка осуществляется доверенным лицом продавца,
понадобится нотариально заверенная доверенность, выданная продавцом
объекта недвижимости третьему лицу на совершение сделок с данном
объектом недвижимости.
в случае, когда собственником или одним из собственников
отчуждаемого объекта недвижимости является несовершеннолетний,
необходимо заблаговременно получить разрешение органов опеки и
попечительства в соответствии с требованиями действующего
законодательства
28
.
Документы со стороны покупателя:
Отчет об оценочной стоимости приобретаемого объекта
недвижимости. Перечень оценочных компаний предоставляет сотрудник
28
Усатова Л.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие / Л.В.
Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. — М., 2016. — С. 100.
56
отдела ипотечного кредитования. На составление оценки может
потребоваться длительное время – порою до месяца. Причем на
длительность срока влияет, как правило, человеческий фактор –
специалисту оценочной компании важно организовать осмотр объекта
недвижимости, а следовательно, максимально конкретно договориться с
продавцом/продавцами о предоставлении ему такой возможности.
Поэтому сбор документов для ипотеки начинается именно с заказа
оценочного отчета, а остальные документы собираются параллельно.
Документ, подтверждающий наличие собственных средств при
приобретении объекта недвижимости (счет или расписка продавца в
получении предоплаты за жилье согласно договору с указанием
паспортных данных обеих сторон договора, суммы предоплаты, адреса и
площади объекта недвижимости).
Если залогодателем кредитуемого объекта недвижимости
будет один из двоих супругов, необходимо подготовить один из
следующих документов:
нотариально заверенное согласие супруга(и) залогодателя на
передачу кредитуемого объекта недвижимости;
нотариально удостоверенное заявление залогодателя о том, что
на момент приобретения права собственности на кредитуемый объект
недвижимости он в браке не состоял;
брачный договор, устанавливающий режим раздельной
собственности на имущество супругов.
В случае когда собственником или одним из собственников
передаваемого в залог кредитуемого объекта недвижимости является
несовершеннолетний - разрешение органов опеки и попечительства в
соответствии с требованиями действующего законодательства
29
.
29
Усоскин В.М. Современные коммерческие банки: управление и операции. — М.,
2015. — С. 200.