33
эмитентов;
гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных
предприятий;
долговые обязательства контрагентов заемщика и другие активы.
Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга
по кредиту, причитающихся ПАО «Банк ВТБ» процентов, а также возможные
расходы банка, связанные с принудительной реализацией залога.
Если у компании есть потребности в финансировании приобретения
оборудования, транспортных средств, строительной и самоходной техники,
реконструкции, расширении мощностей, ПАО «Банк ВТБ» предлагает продукт
- долгосрочное кредитование сроком до 7 лет.
В зависимости от структуры сделки в рамках долгосрочного
кредитования ПАО «Банк ВТБ» может предоставить кредит, кредитную
линию, открыть непокрытый аккредитив.
Максимальная сумма лимита кредитования определяется на основании
оценки кредитоспособности клиента и его правоспособности, кредитной
истории в банке, специфики кредитуемого проекта и т.д., с учетом потребности
клиента в финансировании проекта.
В качестве обеспечения по кредитам на срок до 7 лет ПАО «Банк ВТБ»
принимается залог имущества, в том числе объекты недвижимости и основные
средства (техника и оборудование), возможны иные формы обеспечения. При
этом сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по
кредиту, процентов, а также возможные расходы банка, связанные с
принудительной реализацией залога.
ПАО «Банк ВТБ» осуществляет кредитование в форме овердрафта
по расчетному счету в рублях РФ в случаях, когда у клиента есть потребность
в денежных средствах при отсутствии их на расчетном (текущем) счете. Срок
кредитования — до 12 мес.
Условия кредитования в виде овердрафта:
- обязательство по погашению основного долга возникает в конце срока
кредитования;
34
- или клиент обязан в течение срока овердрафта обеспечить в каждом
календарном месяце (кроме месяца, в котором произведено первое
использование денежных средств по соглашению об овердрафте) наличие хотя
бы одной даты отсутствия ссудной задолженности.
Лимит овердрафта рассчитывается в размере не более 50% от суммы
среднемесячных кредитовых оборотов от основной хозяйственной
деятельности клиента/взаимосвязанных компаний.
Овердрафт предоставляется без залогового обеспечения, при этом
обязательно предоставление поручительства. Окончательный перечень
поручительств определяется при рассмотрении заявки в банке. Поручительство
оформляется на всю сумму обязательств заемщика.
ПАО «Банк ВТБ» предоставляет кредитные линии в рублях и
иностранной валюте с возможностью возобновления/невозобновления
кредитного лимита. Условия кредитования позволяют выбрать клиенту
подходящие параметры установления процентной ставки:
фиксированную/плавающую процентную ставку на весь срок
кредитной линии;
процентную ставку, которая устанавливается по каждой кредитной
сделке в рамках кредитной линии.
Кредитование недропользователей – добытчиков драгоценных металлов
производится в рублях или иностранной валюте. Выделены два направления.
1. Текущее финансирование – предоставление ПАО «Банк ВТБ»
кредитов/кредитных линий для финансирования расходов, связанных с
добычей, производством и реализацией драгоценных металлов в рамках
проведения сезона добычи текущего года, расходов на участие в конкурсах
(аукционах). В текущее финансирование входит также выдача банковских
гарантий сроком действия не более 12 месяцев для участия в конкурсах/
аукционах на приобретение права пользования участками недр, освоение
россыпных и рудных месторождений, а также в пользу налоговых органов для
обеспечения исполнения обязательств недропользователя по возврату НДС.
2. Среднесрочное финансирование - предоставление Банком
35
кредитов/кредитных линий на цели финансирования расходов
недропользователей, связанных с производством и реализацией драгоценных
металлов в рамках подготовки и их добычи в течение срока от 1 до 4 лет.
ВТБ предоставляет кредиты на покрытие по аккредитиву в дату его
открытия. Кредитование осуществляется в рублях и иностранной валюте в
виде:
краткосрочных кредитов – до 1 года;
среднесрочных - от 1 до 3 лет;
долгосрочных - свыше 3 лет.
Сумма кредитования определяется с учетом размера суммы аккредитива,
на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его
кредитной истории и специфики кредитуемого проекта.
Помимо традиционного корпоративного кредитования ПАО «Банк ВТБ»
предлагает клиентам крупного и среднего бизнеса сложные кредитные
продукты: структурное РЕПО, инвестиционное и проектное финансирование,
услуги долгового и долевого финансирования, консультационные услуги
по вопросам структурирования инвестиционных проектов, услуги привлечения
прямого финансирования от институциональных инвесторов, от отечественных
и зарубежных коммерческих банков, а также займы в драгоценных металлах,
кредиты под обеспечение векселями банка ВТБ.
Инвестиционное финансирование включает:
— сделки по финансированию слияний и поглощений;
— сделки с участием в акционерном капитале заемщика;
— сделки, по которым имеется субординация;
— сделки со встроенными деривативными инструментами;
— сделки, по которым основным источником погашения
является инвестиционно-банковскаяоперация (выпуск акций, облигаций,
продажа активов).
ПАО «Банк ВТБ» предоставляет займы в форме драгоценного металла
(например, золота, серебра, платины, палладия) в физической форме и/или
в обезличенном виде на цели использования в текущей деятельности
36
промышленными потребителям и добывающим предприятиям.
Банк осуществляет кредитование под обеспечение в виде векселей ПАО
«Банк ВТБ», передаваемых c залоговым индоссаментом в рублях или
иностранной валюте.
Кредитные операции с использованием СДБО предполагают подписание
между ПАО «Банк ВТБ» и клиентом соглашения о порядке заключения
кредитных сделок с использованием Системы дистанционного банковского
обслуживания (СДБО).
Соглашение предусматривает использование систем «Рейтер-Дилинг»,
«Блумберг», телекса, BS-Client и позволяет корпоративным клиентам
заключать краткосрочные кредитные сделки в рублях и иностранной валюте
сроком от 1 до 30 дней.
Использование СДБО дает возможность:
согласовывать условия сделок в режиме реального времени;
уменьшить объем оформляемой документации;
оперативно заключать сделки;
повысить эффективность управления денежными средствами.
Рисунок 2 - Схема связанного финансирования
37
ПАО «Банк ВТБ» предлагает продукты и услуги торгового
финансирования для поддержки экспорта и импорта. Данное направление
является одним из основных в сфере деятельности банка, позволяющим
удовлетворить потребности компаний в поддержке внешнеторговых операций.
В рамках проведения импортных операций компаний ПАО «Банк ВТБ»
предлагает широкий ассортимент продуктов и услуг торгового
финансирования по связанному финансированию, финансированию под
покрытие ЭКА, пост-импортному финансированию, а также гарантийным
операциям.
Связанное финансирование предназначено для клиентов банка ПАО
«Банк ВТБ», осуществляющих внешнеторговую деятельность. ПАО «Банк
ВТБ» предоставляет кредитование корпоративным клиентам за счет
привлекаемого связанного межбанковского фондирования от зарубежных
финансовых институтов, при этом основной фокус направлен на краткосрочное
финансирование.
Преимущества связанного финансирования заключаются в доступности
значительных объемов средств, в обеспечении более низкой стоимости
кредитования для клиентов ПАО «Банк ВТБ», а также в простом и быстром
структурировании и реализации операции.
Рисунок 3 - Схема финансирования под покрытие ЭКА (основано
на аккредитиве)
38
Финансирование под покрытие ЭКА осуществляется преимущественно
для импортеров капиталоемких товаров и услуг, поставляемых зарубежными
поставщиками, с длительными сроками окупаемости (самолеты, новые
производственные линии, строительство заводов, высокотехнологичное
оборудование, продукция машиностроения и т.д.). ПАО «Банк ВТБ»
предоставляет долгосрочное финансирование с амортизацией корпоративному
клиенту на покупку импортного оборудования /оплату услуг иностранного
контрагента за счет привлекаемого связанного фондирования от зарубежных
финансовых институтов, при этом ЭКА гарантирует транзакцию для
увеличения сроков и снижения стоимости финансирования (также возможна
отсрочка платежа до 2 лет для выплаты основной суммы долга).
Рисунок 4 - Схема финансирования под покрытие ЭКА
(рефинансирование без аккредитива)
Пост-импортное финансирование осуществляется для импортеров
товаров и услуг (сырьевые товары, продукты питания, сельскохозяйственная
продукция, машины и оборудование, запчасти и т.д.), поставляемых
зарубежными экспортерами. В зависимости от предмета контракта и страны-
контрагента ПАО «Банк ВТБ» готов организовывать пост-импортное
39
финансирование на сроки до 5 лет.
В настоящее время пост-импортное финансирование реализуется через
схему аккредитива с отсрочкой платежа и дисконтированием. При проведении
данной операции, ПАО «Банк ВТБ» по поручению клиента-импортера
открывает аккредитив с отсрочкой платежа, который дисконтируется
иностранным банком при предоставлении документов экспортером.
Фактически Клиент получает отсрочку платежа на обозначенный срок (до 5
лет) по выгодной ставке при том, что иностранный экспортер получает деньги
сразу при отгрузке/предоставлении документов в иностранный банк.
Рисунок 5 - Схема пост-импортного финансирования (аккредитив
с отсрочкой платежа и дисконтированием)
Данная форма финансирования является на сегодняшний день наиболее
выгодной для клиента в связи с оптимальными условиями осуществления
дисконтирования иностранными банками, сотрудничающими с ПАО «Банк
ВТБ».
ПАО «Банк ВТБ» предоставляет специальные условия кредитования.
Зарплатным клиентам — сотрудникам организаций, участвующих в
ЗАРПЛАТНОМ проекте и получающих заработную плату на карту банка не
менее трех месяцев. Сотрудникам корпоративных клиентов — работникам
40
предприятий, включенных в корпоративную программу ПАО «Банк ВТБ» по
предоставлению розничных кредитных продуктов на специальных условиях.
«Людям дела» — работникам сфер здравоохранения, образования,
государственного управления и силовых структур. Процентная ставка зависит
от категории клиента и составляет от 14,9% до 22,9% годовых.
2.3 Анализ кредитования клиентов ПАО «Банк ВТБ»
ПАО «Банк ВТБ» - один из лидеров международного рынка финансовых
услуг, вторая по величине финансовая группа России. ПАО «Банк ВТБ»
обладает широкой сетью отделений в России (1,8 тысячи точек продаж) и
успешно развивает присутствие на ключевых финансовых рынках мира.
Таблица 1
Показатели ПАО «Банк ВТБ» на российском банковском
рынке (по состоянию на 31 декабря 2015 года)
Сегмент
Доля рынка, %
Место
Кредиты юридическим лицам
17,2
2
Счета и депозиты
юридических лиц
19,4
2
Кредиты физическим лицам
16,1
2
Счета и депозиты
физических лиц
10,6
2
В состав ссуд, предоставленных юридическим лицам, включены ссуды,
предоставленные кредитным организациям в рамках договоров
фондированного участия.
В отраслевой структуре предоставленных кредитов увеличились доли
химического производства (в 5 раз), обрабатывающего производства (на 76 %),
производства пищевых продуктов (на 75%), оптовой и розничной торговли (на
72%), сельского хозяйства (на 71%).
Сумма кредитов юридическим лицам выросла в 2016 году по сравнению
с 2015 годом на 937 113 198 тыс. руб. или 22,3%. Рост произошел в основном
за счет выдачи срочных кредитов.
41
Таблица 2
Ссуды, предоставленные юридическим лицам
Показатели
01.01.2015,
тыс. руб.
01.01.2016,
тыс. руб.
Изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
Срочные кредиты и
4328 161 431
4999 770 720
671 609 289
115,5
Договоры обратного
«репо»
37 254 541
294 037 339
256 782 798
789,3
Учтенные векселя
109 411
509 411
400 000
465,6
Прочие размещенные
средства, признаваемые
ссудной задолженностью
13 562 840
21402106
7 839 266
157,8
Итого ссуды,
предоставленные
юридическим лицам, до
вычета резерва
4379 088 223
5315 719 576
936 631 353
121,4
Резерв
172 178 040
171 696 195
-481 845
99,7
Итого ссуды,
предоставленные
юридическим лицам, с
учетом резерва
4206 910 183
5144023381
937 113 198
122,3
Таблица 3
Ссуды, предоставленные физическим лицам
Показатели
01.01.2015,
тыс. руб.
01.01.2016,
тыс. руб.
Изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
Потребительские кредиты
и прочее
137 928
116 660
-21 268
84,6
Ипотечные кредиты
9 915
2 766
-7 149
27,9
Кредиты на покупку
автомобиля
51 702
52 339
637
101,2
Прочие размещенные
средства, признаваемые
ссудной задолженностью
23 017
6066
-16 951
26,4
Итого ссуды,
предоставленные
физическим лицам, до
вычета резерва
222 562
177831
-44 731
79,9
Резерв
204 331
171796
-32 535
84,1
Итого ссуды,
предоставленные
физическим лицам, с
учетом резерва
1831
6035
4 204
329,6
42
В составе ссуд, предоставленных физическим лицам, основную долю
составляют потребительские кредиты (84,6%). При этом объемы выдачи
кредитов физическим лицам существенно упали.
Глобальная бизнес-линия «Корпоративно-инвестиционный бизнес»
(КИБ) специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов,
продаже кредитных, транзакционных и инвестиционных продуктов, услуг
лизинга и факторинга на всех территориях присутствия группы ВТБ, включая
Россию, страны СНГ, Европы, Азии, США, Ближний Восток и Африку.
Таблица 4
Показатели корпоративно-инвестиционного сегмента по
итогам 2015 года
Доля в показателях группы ВТБ
%
Активы
44
Кредиты и авансы клиентам (за вычетом резерва)
65
Средства клиентов
44
Чистые процентные доходы
26
Чистые комиссионные доходы
23
Расходы на создание резерва
39
Чистые операционные доходы
41
Расходы на содержание персонала и административные
расходы
27
В целях обеспечения максимальной эффективности обслуживания
клиентов в ВТБ выделены клиентские подразделения, отвечающие за
взаимодействие с клиентами, и продуктовые подразделения, в компетенцию
которых входит предоставление и развитие современной линейки банковских
продуктов.
Модель обслуживания клиентов основана на формировании в рамках
клиентского подразделения отраслевых дирекций и управлений, отвечающих
за развитие бизнеса с клиентами рыночных отраслей экономики, а также
предприятий государственного и оборонного секторов. Данный подход
позволяет повысить качество отраслевой экспертизы и выстроить предложение
банковских продуктов с учетом потребностей конкретных клиентов.
Структура продуктовых подразделений также сформирована с учетом
отраслевой специализации и особенностей обслуживания клиентов крупного