35
За три отчетных года данная структура незначительно изменилась, так
например доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5
% соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла
на 4,9 %.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений
кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за
три последних года (таблица 4).
Таблица 4
Динамики объема кредитования физических лиц за 3 года
47
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Отклонение
млн. руб.
к
итогу,
%
млн. руб.
к
итогу,
%
млн. руб.
к
итогу,
%
млн.
руб.
%
Потребительское
кредитование
11028,783
66,10
10395,828
53,54
10643,612
34,10
-385,171
-32
Жилищное
кредитование
6145,71
36,84
7291,173
37,55
8608,966
27,58
2463,256
-
9,26
Автокредит
581,116
3,48
797,2
4,11
945,89
3,03
364,774
-
0,45
Всего розничный
кредитовый
портфель
16683,926
100
19417,973
100
31211,266
100
14527,34
-
Потребительское кредитование снизилось с 11 млн. руб. до 10 млн. и
отклонение составило 385,171 млн. руб. или 32%. В свою очередь отклонение
жилищного кредитования составило 2463,3 млн. руб. или 9,26%. Наименьшее
кредитование составил автокредит, где отклонение равно 364,77 млн. руб. или
0,45%. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем показателям
происходит увеличение кредитования.
Потребительское кредитование это самый популярный вид кредитов
розничного портфеля. Кредитование физических лиц осуществляется
множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объему
потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 5).
В 2015 — 2016 гг. многие банки потребительского кредитования
сократили объемы своей деятельности. Несмотря на это объемы кредитного
47
Официальный сайт Банка России. [Электр. ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/
36
портфеля увеличили Сбербанк на 64791294 тыс. руб. или 2,03% и Банк Москвы
на 36902287 тыс. руб. или 0,56%.
Таблица 5
Изменение рейтинга банков по объему потребительского
кредитовании, тыс. руб. за 2015-2016 гг.
48
Наименование банка
2016 г.
2017 г.
Отклонение
тыс. руб.
%
Сбербанк России
4069341645
4134132939
64791294
2,03
ВТБ 24
1395125404
1390664752
-4460652
0,33
Газпромбанк
303416924
289610169
-13806755
-0,10
Россельхозбанк
276676327
292500802
15824475
0,29
Альфа-банк
280623242
243337418
-37285824
-0,43
БМ-Банк(бывш. Банк
Москвы)
191317975
228220262
36902287
0,56
Росбанк
241822164
182093441
-59728723
-0,75
Райффайзен банк
207927172
175227915
-32699257
-0,39
Русский стандарт
222456697
171562148
-50894549
-0,63
Хоум кредит банк
241478774
170762199
-70716575
-0,90
Жилищное кредитование развивается достаточно уверенно и ежегодно
растет ипотечный портфель. Рассмотрим рейтинг ипотечных банков России в
2016 году (таблица 6).
Таблица 6
Рейтинг ипотечных банков России по совокупному объему
выданных займов на покупку жилья, млн. руб. за 2016 г.
49
Наименование банка
2016 г.,
Рыночная
доля,%
Изменение
рыночной доли за
год, п.п.
Сбербанк
721772
49,05
-8,63
ВТБ 24
293857
19,97
2,68
Россельхозбанк
65758
4,47
1,18
Газпромбанк
47848
3,25
0,91
ДельтаКредит
45200
3,07
0,47
Банк Москвы
41899
2,85
0,38
Исследуя рейтинг банков по объемам ипотечного кредитования в 2016
году, можно сделать вывод о том, что Сбербанк является лидером при этом
48
Официальный сайт Банка России. [Электр. ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/
49
Рейтинг банков по объему кредитов, выданных физическим лицам [Электр. ресурс]. – Режим ограниченного
доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01
37
необходимо отметит, что его доля на рынке упала на 8,63 п.п. и составила
49,05%.
Следующим звеном кредитной системы являются специализированные
небанковские кредитно-финансовые институты. Они характеризуются
значительным влиянием на функционирование кредитных отношений,
производства и потребления. Их задачами являются: совершение купли-
продажи иностранной валюты; предоставление кредитов определенным сферам
экономики и видам хозяйственной деятельности; осуществление операций
кредитной взаимопомощи; привлечение во вклады денежных средств
юридических лиц.
Таким образом, кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и
совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно
развивается. Для реализации ее потенциала необходимо создать механизмы,
которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в
кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков
развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей
промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать
банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций
специализировалась на расчетах, часть — на различных видах займов, а часть
— на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо
объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно,
всего банковского сообщества.
2.2. Основные проблемы осуществления кредитной деятельности
коммерческих банков
На современном этапе развития экономических отношений
отечественная банковская сфера испытывает серьезные трудности в
организации своей деятельности в условиях санкций США и ЕС, которые
сочетаются со сложной экономической и геополитической ситуацией.
Сложности в реализации своей деятельности испытывают практически все
отечественные банки и даже такие системообразующие банки, как Сбербанк,
38
ВТБ, Газпромбанк и др. поскольку на их долю приходится большая доля
активов сектора экономики (около 70%).
50
При анализе влияния санкций на развитие банковской системы в 2014 г.,
ЦБ РФ отметил, что основной проблемой является потеря внешнего рынка
заимствований, т.е. источника относительно дешевых и долгосрочных средств,
а также снижения рейтинга российских банков.
51
Центральным Банком также были названы и косвенные эффекты:
снижение доверия населения к отечественным банкам, потеря спроса на
долгосрочные вложения и кредиты и др.
Можно выделить ряд проблем, с которыми приходится сталкиваться
российским банкам в настоящее время.
Это, прежде всего, снижение ликвидности в банковской сфере, которое
возникло в результате изъятия населением сбережения.
Для решения данной проблемы банками предпринимается стратегия к
уменьшению процентных ставок, расширения сфер своей деятельности,
созданию совершенно новых банковских продуктов. В тоже время Банк России
проводит снижение ключевой ставки и нормативов обязательных резервов, с
одной стороны данные меры помогут сохранить ликвидность в банковской
сфере, но с другой стороны возможно ускорение темпов инфляции, что
несомненно повлечет негативный эффект для банков.
Также следует отметить, проблему обесценивания банковских активов,
возникшую вследствие снижения курса рубля и повышения темпов инфляции.
Для решения данной проблемы отечественные банки повышают ставки по
кредитам для бизнеса, что вызывает сокращения спроса на них и ухудшения
экономических условий для ведения бизнеса.
Третьей проблемой является снижение прибыли банков и потребность в
докапитализации. Альтернативным вариантом решения данной проблемы
50
ИЦРОН, Проблемы деятельности коммерческих банков в условиях санкции [Электр. ресурс]. – Режим
доступа: http://izron.ru/articles/aktualnye-problemy-menedzhmenta-i-ekonomiki-v-rossii-i-za-rubezhom-sbornik-
nauchnykh-trudov-po-itoga/sektsiya-7-bankovskoe-i-strakhovoe-delo/problemy-deyatelnosti-kommercheskikh-bankov-
v-usloviyakh-sanktsii/
51
Официальный сайт «Ведомости» [Электр. ресурс] – Режим доступа: http://www.vedomosti.ru
39
является переориентирование своей деятельности на рынки Китая и Индии, что
и было предпринято такими системообразующими банками как Сбербанк и
ВТБ.
Проблемы в банковской сфере неразрывно связаны с проблемами,
нарастающими как в национальной, так и мировой экономике. Поэтому,
представляется, что в ближайшие годы большинство банков не выйдут на
досанкционные объемы деятельности. Для повышения своей
конкурентоспособности банки могли бы укрупнить банковский капитал (через
слияние нескольких банков), перейти к кредитованию производства новейших
технологий, предприятий, занимающихся альтернативной энергетикой,
«встроенных» в шестой технологический уклад, сотрудничать с
государственными техкорпорациями.
Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием
различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.
Основные из них:
1. Ужесточение условий кредитования;
2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для
населения;
3. Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального
сектора экономики;
4. Необходима переработка системы банковской отчетности;
5. Наличие мелких коммерческих банков;
6. Недоступность ипотечного кредитования;
7. Развитие системы автокредитования;
8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заемщиков;
9. Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка
специализированных небанковских институтов.
52
Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического
роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-
52
Официальный сайт «Ведомости» [Электр. ресурс] – Режим доступа: http://www.vedomosti.ru
40
финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и
осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из
нескольких институционных звеньев или ярусов».
53
Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они
вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя
осуществить кредитование различных сфер экономики.
В связи с современными политическими изменениями и
напряженностью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы
экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От
функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит
финансовый результат этих сфер.
Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» — ссуда, долг
(иногда толкуют как «верую» или «доверяю»).
54
Современная практика кредитования отличается многообразием его
форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный,
синдицированный, вексельный кредит. Банковские кредиты классифицируются
по следующим группам.
По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и
населению, государственным и местным органам власти, банкам и
небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на
увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские
нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют
кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех
лет) и долгосрочные (свыше трех лет).
Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе
близкие к кредиту. Ипотека — это особая форма обеспечения кредита — залог
недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой
собственником имущества становится кредитор. Лизинг — имущественные
53
Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2012г., - 135 с.
54
Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электр. ресурс]. – Режим доступа:
//htpp://ej.kubagro.ru
41
отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду.
Факторинг — деятельность специализированного учреждения или банка,
связанная с переуступкой ему клиентом-поставщиком неоплаченных
платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или
оказанные услуги.
55
Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы
России. Коммерческий банк является практически единственным
общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом
содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем
хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских
услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система
несовершенны, инфляция непрогнозируема — все это препятствует
нормальному развитию рыночных отношений. Изменения, происходящие в
современной мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной
системы, которые тормозят ее развитие.
К ним относятся следующие:
наличие большого количества мелких коммерческих банков,
которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют
краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие
отраслей экономики;
проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на
жилье среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для
данного вида кредитов;
проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают;
56
кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на
кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения
работников;
55
Моисеев, С. Р. Денежно-кредитная политика. Теория и практика / С.Р. Моисеев. - М.: Московская
Финансово-Промышленная Академия, 2014. – 216 с.
56
Захарова Е. Ставки по автокредитам «Gudok.ru» [Электр. ресурс]. – Режим доступа: htpp://www.gudok.ru
42
в условиях нестабильности банки ужесточают условия
кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается
срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита,
зависимость суммы кредита от наличия этих документов);
конкуренция со стороны других участников финансового рынка
(новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных
фондов).
57
Все это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объемов
кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов.
Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к
российским кредитным организациям на фоне политических событий.
Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том,
что заемщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату
средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать
его позволит тщательный отбор заемщиков, контроль их финансового
состояния, их способностью погасить кредит.
Управление кредитным риском требует постоянного контроля за
структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли,
страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации
кредитов у нескольких крупных заемщиков. Также банк не должен рисковать
средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги
управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют
следующие проблемы, повышающие кредитные риски:
депрессивное состояние экономики, наличие инфляции,
неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;
недостаточность развития банковской системы;
отсутствие позитивной этики бизнеса.
57
Ильясов С. Совершенствование системы кредитования предприятий коммерческими банками //
Аналитический банковский журн. – 2014. - N 6. – 51 с.
43
Следовательно, кредитная система России в современных условиях не
совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в
отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное
вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения
эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд
мероприятий, таких как:
предоставление государственной поддержки российским банкам;
создание благоприятных условий для кредитования субъектов
малого и среднего предпринимательства;
расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию;
предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и
повышение доверия заемщиков;
развитие ипотечного кредитования;
сокращение непогашенных долгов по кредитам.
58
Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится
под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и
политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части
работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих
вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы
кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и
оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не
будет. Нужны серьезные маркетинговые исследования для поиска новых форм
кредитования либо изменить уже существующие для повышения
конкурентоспособности банка.
Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является
стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере
58
Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электр. ресурс]. – Режим доступа:
//htpp://ej.kubagro.ru
44
наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку
дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к
крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный
длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что
наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и
кредитные карты.
Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно
отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может
не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.
Таким образом, наряду с перечисленными факторами существуют такие
проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития
системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов
управления ликвидностью.
Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение
ее качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку
достаточно четкий механизм кредитования позволит эффективно развиваться
экономике страны.
2.3. Перспективы развития кредитных операций коммерческих банков
Стратегию и инструменты влияния на финансовую составляющую и
экономическое развитие страны Центральный банк России (ЦБ РФ) изложил в
основополагающем документе «Основные направления единой
государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и
2019 годов».
По мнению Банка России, на формирование ДКП в указанные годы
будут влиять внешние и внутренние условия. К внешним факторам
Мегарегулятор относит темпы роста глобальной экономики, конъюнктуру
международных финансовых и товарных рынков. Среди внутренних факторов
ЦБ РФ отмечает параметры государственной политики, структурные
характеристики экономики. Данные факторы Банк России прогнозирует на