22
Ориентация кредитного портфеля банка на долгосрочное инвестиционное
кредитование зависит от многих факторов, основными из которых являются
следующие:
- возможность предоставлять долгосрочные кредиты определяются
способностью управлять риском (в частности кредитным) и зависит от
компетентности руководства банка, профессиональной подготовки и опыта
персонала и лиц, которые занимаются отбором конкретных кредитных
заявлений и формируют условия кредитных договоров, а также официальной
кредитной политики банка, определяющей приоритетные виды кредиты;
- реализация инвестиционных проектов требует отвлечения из оборота
банка значительных денежных средств на достаточно длительные сроки 3-5 лет,
а по ипотечному кредитованию - и от 7 до 30 лет. Именно поэтому одним из
основных факторов, влияющих на структуру кредитного портфеля банка можно
считать размер банка, особенно размер его собственного капитала, который
определяет максимальную сумму кредита, предоставляемого одному заемщику
и, соответственно, возможность предоставлять крупные долгосрочные
инвестиционные кредиты. Тем самым, развитие долгосрочного инвестиционного
кредитования в РФ в значительной степени сдерживается невысоким уровнем
капитализации банков, проблема повышения которой, несмотря на
положительные тенденции, остается одной из самых актуальных;
- одним из важных факторов, определяющих структуру банковского
кредитного портфеля можно считать потребности в заемных средствах клиентов
сегмента рынка, обслуживаемого данным банком. В частности, банки или
филиалы банков, обслуживающих сельскую местность с большим количеством
односемейных домов и маленьких розничных магазинов, могут предоставлять
ипотечные кредиты под залог жилых помещений. В то время как банки,
расположены в крупных городах направлять большинство долгосрочных
кредитов на финансирование строительства и приобретение оборудования
промышленными предприятиями;
23
- следующим фактором, который значительно влияет на наличие
долгосрочных инвестиционных кредитов в портфеле активов банка, является
ожидаемый чистый доход банка, уровень которого сравнивается с доходами по
другим видам активов, может приобрести банк. При прочих равных условиях
банк обычно считает целесообразным предоставлять виды кредитов, ожидаемые
доходы по которым (за минусом всех расходов с учетом рисков) являются
максимальными. При этом важную роль играет информация об уровне расходов
и убытков по данному виду займов в прошлом.
Считается, что наиболее прибыльные долгосрочные кредитные проекты
являются и наиболее рискованными. Реализация долгосрочного проекта,
который кредитуется банком, может задерживаться из-за погодных условий либо
отсутствия необходимых строительных материалов. Законы и правила могут
меняться в неблагоприятную сторону, что повлечет за собой тяжести в
завершении строительства или увеличение его стоимости. Кроме того, могут
меняться процентные ставки, что ведет к негативным последствиям либо для
кредитора (если кредит предоставлялся по фиксированной процентной ставке),
либо для заемщика (если кредит предоставлялся по плавающей процентной
ставке)
11
.
1.3 Принципы совершенствования кредитной политики банка
Развитие и совершенствование банковских продуктов и услуг, усиление
конкуренции в банковском секторе побуждают управляющую верхушку к
активным действиям в процессах кредитования с учетом объективных и
субъективных факторов.
Топ-менеджерам кредитной организации необходимо правильно
определять подходы к кредитованию, виды выдаваемых ссуд; также для
11
Андрианова Е.П. Современные подходы к управлению кредитным риском в коммерческом банке //
Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета.
- 2017. - Т. 87. - № 87-87 (03). - С. 690-716.
24
эффективной работы необходимо делегировать полномочия при выдаче кредита.
В кредитной политике необходимо учитывать конъюнктуру денежного рынка, а
также кредитно-денежную политику, проводимую Центральным банком
Российской Федерации на основе прогнозов правительства страны. Особое
внимание при разработке методик управления и снижения предполагаемых
рисков необходимо уделять учету объективных факторов. Особенно тщательно
необходимо оценивать изменение размера банковских ресурсов, изменения,
оказывающие влияние на направление выдаваемых кредитов, и те результаты,
которые будут достигаться с помощью предоставленных кредитов и
привлеченных средств. Управление кредитным портфелем банка является
важнейшим субъективным фактором, который способствует появлению
объективных результатов функционирования механизма кредитования в любом
банке.
Также необходимо разработать и утвердить лимиты кредитования в
разрезе отраслей с учетом реальных потребностей клиентов и возникающих
перед регионом экономических задач, разработать требования к
индивидуальным заемщикам.
К субъективным факторам работы банка относятся его связи с
общественностью, органами власти: менеджеры банка должны обеспечивать
взаимовыгодные и теплые отношения с ними. Не следует забывать и о том, что
власти могут оказывать давление на банк для получения льготных займов,
поэтому субъективные и объективные факторы должны
взаимокомпенсироваться с большим положительным эффектом для кредитной
организации. Должны решаться основные задачи клиентуры банка и
выполняться цели, которые ставятся руководством перед сотрудниками
12
.
В настоящее время наблюдается быстрое развитие банковской системы в
стране, но кризис сдержал это развитие. Теперь банковская система
восстанавливается после него. Российская банковская система зависит от
12
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н. Кроливецкой Л.П. – М.:
КНОРУС, 2016. - 414 c
25
мировых финансовых рынков и от иностранных инвесторов. Наличие в 2006 г.
дешевого международного финансирования в огромных объемах привело к
тому, что экономика не успевала пускать в оборот денежные ресурсы. Это
привело к резкому росту цен на разные виды товаров, включая и недвижимость.
В основном финансирование было краткосрочным и достаточно ликвидным,
чтобы в случае необходимости можно было быстро изъять ресурсы из
обращения.
Существенное негативное влияние на российскую банковскую систему
оказал кризис американской ипотечной системы:
- ухудшилось состояние мировых финансовых рынков и иностранные
инвесторы начали выводить капиталы из России;
- был существенно ограничен доступ к зарубежным кредитным средствам,
многие банки вынуждены были пересмотреть свою кредитную политику.
В первую очередь, многие банки пересмотрели систему кредитования,
снизили количество выдаваемых кредитов, отказались от предоставления
многих видов кредита, что сильно сказалось на рынке ипотечных услуг и на
функционировании строительных компаний (многие из них заморозили
строительство или обанкротились).
Клиенты банков попали в трудную ситуацию: им нечем было платить по
кредитам. Кредитная организация вынуждена была пойти на рефинансирование
долгов и изменить условия кредитования. Все эти трудности вынудили
правительство Российской Федерации выделить финансовые ресурсы
строительным компаниям для сохранения строительного сектора в стране.
Кроме резкого прекращения и замедления кредитования перед банками
возникла проблема расчета перед иностранными инвесторами за любезно
предоставленные дешевые денежные ресурсы.
Массовое погашение внешних долгов банковской системы в иностранной
валюте (доллары США, евро) привело к резкому увеличению спроса на данные
виды валют внутри страны. Как нам известно, спрос порождает предложение, а
чрезмерный спрос порождает спекулятивный рост цен на данный вид товара или
26
услуг, поэтому зачастую курс продажи доллара и евро в этот период доходил до
35 и 46 рублей соответственно. Процесс роста был остановлен правительством и
ЦБ РФ, которые значительно сократили золотовалютные резервы для
стабилизации ситуации на валютном рынке
13
.
Банковская система России в период кризиса столкнулась с рядом проблем
(рис. 6).
Рис. 6. Проблемы банковской системы России в период
кризиса
Все эти проблемы должны затрагиваться при совершенствовании
кредитной политики банка. Банку необходимо постоянно наращивать
собственный капитал, что положительно сказывается на доверии к организации
со стороны крупных инвесторов и населения страны.
Собственный капитал можно увеличить несколькими способами:
например увеличить эмиссию акций с целью привлечения дополнительных
средств, также в России принят закон о минимальном размере уставного
капитала кредитных организаций (на конец 2014 г. он составил 180 млн. руб.).
13
Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке. – М.: Форум, 2016. – С. 105.
Проблемы российской банковской системы в период кризиса
недостаточная величина собственных средств банка
низкий вес собственного капитала банка в активах, что сильно увеличивает риск
проводимых операций
преобладание краткосрочных пассивов, которые ограничивают долгосрочные
вложения
низкая доля депозитов в пассиве
высокая доля остатков по счетам организаций в пассивах
несовпадение структуры активов и пассивов
формализация правил принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения
высокая ликвидность активов
27
Кредитной организации необходимо стремиться к получению кредитного
рейтинга любого уровня, поскольку он открывает новые возможности для
банков, а именно: дает возможность получения международных межбанковских
кредитов, облигаций, векселей и кредитных рисков, а также кредитов от ЦБ
России.
Для получения международных кредитов необходима безупречная
репутация, стабильное финансовое положение и высокий кредитный рейтинг.
При этом, чем выше рейтинг и надежнее репутация банка, тем больший размер
кредитов можно привлечь под достаточно низкие проценты.
Для качественного проведения кредитной политики руководству банка
необходимо придерживаться принципа жесткого разграничения полномочий.
Разрабатывать стратегию работы банка следует на основе маркетинговых
исследований и задач, поставленных перед сотрудниками. Банку необходимо
регулярно анализировать свою работу посредством аудиторских фирм.
Ликвидность банка не должна зависеть от нескольких клиентов или от
отдельного сегмента рынка, поэтому организации должны создавать филиалы и
привлекать как можно больше клиентов.
Если кредитная организация предоставляет кредит предприятию, то это
предприятие должно отвечать двум условиям:
- заемщик должен быть рентабельным;
- обладать достаточно ликвидным залогом.
Необходимо повышать качество управления, а также постоянно обучать и
переподготавливать кадры; придумывать и вводить в практику новые
банковские продукты с целью завоевания и освоения незанятых рыночных ниш.
Принципы совершенствования кредитной политики коммерческого банка
представлены на рис. 7.
28
Рис. 7. Принципы совершенствования кредитной политики
коммерческого банка
Таким образом, в данной главе рассмотрена сущность и содержание кредитной
политики банка, выявлены основные факторы, влияющие на формирование
кредитной политики банка, а также сформированы основные принципы
совершенствования кредитной политики банка.
Принципы совершенствования кредитной политики
принятие банком риска только после его детального анализа
неприемлемость риска, который ставит банк в зависимость от нескольких очень
крупных клиентов
проведение активной работы по увеличению и улучшения качества кредита,
структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства
принятие решения о выдаче кредита на основе не только оценки и анализа залога,
но и расчета будущих денежных потоков и прибыльности заемщика
дифференциация кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и
сегментам деятельности заемщиков с целью сокращения риска
предотвращение деятельности банка, связанной с большими потерями из-за
применяемых рисков: доходы должны покрывать итоговую сумму риска
установление кредитным комитетом лимитов кредитов и осуществление
контроля над ними на всем сроке предоставления заемных средств
получение банком международного кредитного рейтинга
29
2. ХАРАКТЕРИСТИКА И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ
ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СОВКОМБАНК»
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
2.1 Характеристика коммерческого банка ПАО «Совкомбанк»
ПАО «Совкомбанк» входит в пятёрку крупнейших частных банков в
Российской Федерации по размеру активов, количеству офисов и
территориальному покрытию.
Стратегия банка заключается в достижении неоспоримых конкурентных
преимуществ в отдельных нишах. Дисциплинированное следование этой
стратегии позволило ПАО «Совкомбанку» достичь доходности на капитал (ROE)
50% в среднем за 2011 – 2018 гг.
Банк работает в двух основных сегментах:
• Розница. Банк оказывает финансовые услуги наиболее
востребованных видов преимущественно людям с доходами ниже среднего, в
основном в городах с населением менее 100 тыс. человек.
На 1 января 2019 г. банк обслуживал через 2 418 офисов 3 млн розничных
клиентов, проживающих в 1 031 населённом пункте. В банке трудится 11 тыс.
человек.
• Корпоративный и инвестиционный бизнес («КИБ»). КИБ:
a) Предоставляет финансовые услуги 500 крупнейшим российским
частным корпорациям, а также субъектам и муниципалитетам РФ. Ключевые
финансовые услуги: предоставление кредитов, размещение депозитов и
организация выпуска облигаций.
b) Предоставляет доступ 350 тыс. малых и средних предприятий к
государственным закупкам через собственную электронную площадку «РТС-
Тендер».
В 2018 г. Группа «Совкомбанка» организовала проведение 29% всех
государственных закупок в стране. Кроме этого, Группа «Совкомбанка»
30
выпустила 27% всех банковских гарантий в РФ, необходимых для
государственных закупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ.
ПАО Совкомбанк, материнская компания Группы, был создан в г.
Кострома как общество с ограниченной ответственностью (ООО) в 1990 г. В
сентябре 2014 г. Банк был преобразован из общества с ограниченной
ответственностью в открытое акционерное общество (ОАО). В декабре 2014 г. в
соответствии с изменениями в законодательстве Банк был преобразован из
открытого акционерного общества в публичное акционерное общество (ПАО).
Проведенные юридические реорганизации в открытое акционерное общество и
затем в публичное акционерное общество не отразились на основных видах
деятельности Банка и составе его акционеров.
Банк зарегистрирован по адресу: Россия, 156000, г. Кострома, пр-т
Текстильщиков, д. 46 и осуществляет свою деятельность на основании
Генеральной лицензии № 963 на осуществление банковских операций, выданной
Центральным банком Российской Федерации (далее - «ЦБ РФ»). Банк также
имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на
брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность, выданные Федеральной
службой по финансовым рынкам 27 января 2009 г. С 15 сентября 2005 г. Банк -
участник системы страхования вкладов, управляемой Государственной
корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - «АСВ»).
Основной вид деятельности Группы - розничные и корпоративные
банковские операции, а также инвестиционно-банковские услуги. Эти операции
включают привлечение средств во вклады и предоставление коммерческих
кредитов как в российских рублях, так и в свободно конвертируемых валютах;
предоставление финансовых услуг клиентам, в том числе инвестиционно-
банковских услуг; операции с ценными бумагами и производными финансовыми
инструментами. В Группу входят одни из крупнейших электронных торговых
площадок: РТС-Тендер, и цифровая площадка по предоставлению банковских
гарантий Финтендер, которые обеспечивают доступ 353 тысячам компаний, в
основном малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных
31
предпринимателей, к государственным и муниципальным закупкам. Группа
работает в основном на российском рынке.
Группа осуществляет деятельность в 2 418 офисах, включая 2 087 мини-
офисов, находящихся в 1 031 населенных пунктах, расположенных в 74
субъектах Российской Федерации (на 31 декабря 2017 г.: в 2 111 офисах, включая
1 758 мини-офисов, находящихся в 971 населенном пункте, расположенных в 74
субъектах Российской Федерации).
Клиенты Группы снимают и вносят наличные денежные средства через 4
119 банкоматов и терминалов по приему наличности (на 31 декабря 2017 г.: 3 420
банкоматов и терминалов по приему наличности).
Группа обслуживает 3,2 миллиона физических лиц: 2,7 миллиона
заемщиков 0,5 миллиона вкладчиков, а также 170 тысяч юридических лиц.
Численность сотрудников составляла 11 480 человека (на 31 декабря 2017
г.: 8 703 человека).
Наблюдательный совет Банка состоит из семи человек: пяти крупнейших
конечных собственников Банка (физических лиц, которые косвенно владеют
Банком и оказывают существенное влияние на принятие им решений), одного
члена Правления Банка и одного независимого директора. Наблюдательный
совет Банка возглавляет Михаил Кучмент.
Деятельность Банка регулируется и контролируется Банком России -
единым регулятором банковской, страховой деятельности и финансовых рынков
в Российской Федерации.
Подавляющая часть операций Группы осуществляется на территории
Российской Федерации. В 2018 г. продолжилось восстановление Российской
экономики кризиса. Экономика адаптировалась к снижению мировых цен на
энергоносители и сырье, а также к международным секторальным санкциям,
введенным против Российской Федерации рядом стран. Согласно Росстата, рост
ВВП в 2018 г. составил 1,5% по отношению к 2017 г. (в 2017 г. сокращение ВВП
составило 0,2% по отношению к 2016 г.).