44
Рис. 8. Кредиты, выданные физическим лицам ПАО ВТБ в г.
Астрахани (млн. руб)
Увеличение выдачи кредитов в ПАО ВТБ в г. Астрахани физическим
лицам происходит уверенными темпами. Так к 2017 г. объемы кредитования
физических лиц увеличились на 36%, а в 2018 году, по сравнению с 2017
годом произошло увеличение на 26%. Стоит отметить, что наблюдается рост
выдачи кредитов не только по годам, но и поквартально.
Сумма выданных кредитов по срокам кредитования представлены в
таблице 6.
Таблица 6
Количество и сумма выданных кредитов по срокам кредитования
Показатели
текст
кредитования
2016
текст
г.
2017
т
г.
2018
г.
Изменение
текст
2018
текст
г.
текст
к
2016
текст
г.
2017
текст
г.
+/-
%
+/-
%
1
2
3
4
5
6
7
8
Кредиты
т
на
срок
до
1
года
Удельный
текст
вес
екст
в
т
общем
т
объеме
т
кредитования,
текст
%
29
25,00
23,33
-
5,67
80,45
-1,67
93,32
45
Продолжение таблицы 6
1
2
3
4
5
6
7
8
Сумма
текст
выданных
кредитов,
тыс.
руб.
13680
17800
20500
6820
149,85
2700
115,17
Удельный
текст
вес
в
общем
объеме
текст
кредитования,
%
32,44
29,77
27,52
-4,92
84,83
-2,25
92,44
Кредиты
на
срок
до
трех
лет
Удельный
вес
в
о
общем объеме
текст
кредитования,
текст
%
59,86
65,00
66,67
6,81
111,38
1,67
102,57
Сумма
текст
выданных
кредитов,
тыс.
текст
руб.
25640
31800
41000
15360
159,91
9200
128,93
Удельный
т
вес
в
текст
общем
объеме
текст
кредитования,
текст
%
48,16
53,18
55,03
6,87
114,26
1,85
103,48
Следует отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над
кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.
Таким образом, основную часть кредитного портфеля ПАО ВТБ г.
Астрахани составляют потребительские кредиты, однако, учитывая
специфику этого вида кредитования и риски с нею связанные (не проводится
анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии,
предшествующей выдаче ссуды; нет обеспечения по кредиту), можно
порекомендовать банку направить усилия на развитие других составляющих
кредитного портфеля – автокредитование и ипотечное кредитование,
поскольку рисков связанных с этими видами кредитов меньше – есть
обеспечение по кредиту.
Надо заметить, что в ответ на ухудшающиеся рыночные условия ПАО
ВТБ г. Астрахани повысил требования к заемщикам, что привело к
сокращению объемов бизнеса, а также предпринял меры, направленные на
совершенствование процедур взыскания и повышения операционной
эффективности.
Следует также отметить не очень высокий удельный вес в общем
объеме кредитов – кредитов, выдаваемых на срок до 1 года. Ускорение
46
оборачиваемости средств ПАО ВТБ г. Астрахани за счет сокращения сроков
кредитов, несомненно, повысит доходность банка.
2.3. Особенности управления кредитной политикой в ПАО ВТБ
Кредитная политика банка ПАО ВТБ г. Астрахани – это совокупность
мер, разрабатываемых в области кредитования банковским учреждением и
направленных на установление финансовой устойчивости.
В целом кредитная политика устанавливает:
величину займов, которая зависит от многих факторов: организационно-
правовой формы клиента, отрасли деятельности (отрасль влияет на
банковский риск), срока займа и другие;
лимиты кредитования, критерии предоставления кредитов;
уровни компетенций сотрудников банка (размер кредитования, по
которому могут принимать решения сотрудники разных должностных
категорий);
способы контроля за займами, процедура взыскания просроченной
задолженности.
Кредитный портфель – более узкое понятие. Под портфелем следует
понимать совокупность ссуд, которые классифицированы
определенным образом. В него входят:
ссуды между кредитными учреждениями;
займы юридическим лицам;
кредиты гражданам.
Применительно к кредитной политике банк осуществляет два вида
операций:
выдача ссуд разным категориям клиентов;
47
выдача банковской гарантии – особого обязательства, в соответствии с
которым кредитное учреждение обязуется совершить платежи, если
клиент не может оплатить свой долг.
Кредитная политика ПАО «ВТБ» строится на общих принципах,
указанных в законе. Банковская организация предоставляет ссуды с учетом
следующих особенностей:
1. Преобладающая форма деятельности – выдача срочного коммерческого
займа. Однако есть и особые формы ссуд, такие, как кредитная линия и
овердрафт.
2. Соблюдение концентрации задолженности по одному заемщику. Эта
величина рассчитывается в зависимости от капитала учреждения для
соблюдения нормативов ЦБ.
3. Контроль за использованием именно целевых кредитов.
4. Особый порядок установления процентов. Они зависят от ставки
рефинансирования, кредитного риска в конкретном случае, наличия или
отсутствия депозитов в ВТБ и других факторов.
5. Выдача кредита только лицам, которые имеют подтвержденный источник
погашения.
Одной из главных функций банка является предоставление кредитов,
для финансирования деятельности государственных органов, бизнеса и
физических лиц. Общий объем кредитных вложений коммерческого банка,
который можно классифицировать по определенным критериям, принято
называть кредитным портфелем.
С позиции управления, кредитный портфель - это динамическое
сочетание требований кредитного характера банка с обозначенными
уровнями риска, доходности и ликвидности, обеспеченное собственным
капиталом банка и построенное таким образом, чтобы кредитный риск был
сведен к минимуму.
48
Основной задачей управления коммерческого банка является оценка и
постоянный мониторинг рискованности кредитного портфеля с целью
минимизации риска возможных потерь.
При изучении кредитной политики банка следует рассмотреть самые
популярные кредитные линии банка и сделать выводы, насколько они
привлекательны для кредитующихся лиц.
Отметим, что в ПАО ВТБ обслуживание и предоставление кредитных
продуктов классифицируется на:
частные лица;
малый бизнес;
средний бизнес;
крупный бизнес;
финансовые учреждения.
Начнем изучение кредитных продуктов с частных лиц. Так в 2019
году в ПАО ВТБ г. Астрахань в число самых востребованных банковских
продуктов для частных лиц вошли кредиты наличными. Они выдаются по
трем различным кредитным программам:
1. «Наличными». Самый популярный вариант займа. Востребованность
такой услуги объясняется выгодными условиями, в соответствии с
которыми заемщик получает до 3 млн. руб. на 3 года под 10,90%
годовых.
2. «Рефинансирование». По аналогичной процентной ставке 10,90% банк
выдает заемные средства, которые могут быть израсходованы на
погашение кредитов, взятых в сторонних финансовых организациях.
Максимальный лимит по этому варианту кредитования составляет 5
млн руб. при сроке до 5 лет.
3. «Под залог недвижимости»;. По условиям этого продукта можно
получить сумму до 15 млн руб. на срок до 20 лет по фиксированной
процентной ставке, составляющей 12%.
49
На рисунке 9 рассмотрим свод требований для получения данных
кредитных линий банка.
Рис.9. Свод кредитных продуктов банка для частных лиц
Далее рассмотрим кредитную линию, предлагаемую банком для
малых предприятий. В ПАО ВТБ г. Астрахани предприятиям малого бизнеса
предлагаются следующие виды кредитов:
овердрафт;
оборотное кредитование;
рефинансирование действующих кредитов;
экспресс-кредитование;
кредитование под залог ДДУ;
инвестиционное кредитование;
кредитование под залог приобретаемой недвижимости;
кредит на залоговое имущество.
На рисунке 10 представим условия выдачи овердрфта в ПАО ВТБ.
Рис. 10. Условия получения овердрафта
50
Для предприятий среднего бизнеса банк ПАО ВТБ предлагает
сложные кредитные продукты, включая структурное финансирование,
инвестиционное кредитование, рефинансирование инвестиционных
портфелей, финансирование с вхождением в акционерный капитал,
поддержку импортных и экспортных торговых операций. Также ПАО ВТБ
оказывает консультационные услуги по долговому и акционерному
финансированию, по привлечению прямого финансирования
от институциональных инвесторов, иностранных и отечественных банков.
Банк способствует развитию региональных компаний, оказывая услуги
по долгосрочному проектному финансированию.
Банк предоставляет возможность направления документов
по кредитным сделкам по системе дистанционного банковского
обслуживания (в частности - заявлений на выдачу кредита).
Далее интересно рассмотреть кредитные продукты для финансовых
учреждений.
В ПАО ВТБ имеется кредитная линия «Синдицированное
кредитование». В рамках данного направления ВТБ предлагает следующие
услуги:
организация и участие в синдицированных («клубных») кредитах;
организация, размещение и платежное обслуживание выпусков долговых
займов российских эмитентов (а также эмитентов из стран СНГ)
на внутреннем и международном рынках;
консультационные услуги, связанные с организацией синдикаций для
финансовых учреждений;
полный комплекс услуг банкам-контрагентам по организации
процесса секьюритизации активов.
В целом анализ кредитной политики банка показал, что она является
достаточно эффективной.
Банк уделяет основное внимание кредитованию таких отраслей как:
строительство; оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных
51
средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования;
операции с недвижимостью; добычи полезных ископаемых;
обрабатывающее производство; транспорт и связь; производство и
распределение: электроэнергии, газа и воды;
Оценка качества кредитного портфеля показывает, что качество
кредитного портфеля в ПАО «ВТБ» хорошее с точки зрения возвратности
ссуд. Это нам может говорить о том, что он сформирован из качественных
кредитов и риск невозвратности минимален.
Однако кризисные явления вызвали изменения не только в кредитной
политике банка, ну и в экономике страны в целом. Главным из финансовых
рисков деятельности банка выступает кредитный риск, он тесно связан с
вероятностью неисполнения заемщиком банка своих определенных
обязательств. Исходным источником выступают операции связанные со
сферой кредитования предприятий и финансового сектора, в том числе и
физических лиц. Помимо этого кредитному риску подвергнуты и вложения
банка в долговые обязательства эмитентов.
В части управления кредитными рисками банк придерживается
рискованных подходов. Применяются процедуры и методы, которые
соответствуют непрекословным требованиям отвечающего органа с учётом
результатов.
Следует обратить внимание на то, что управление кредитным риском
носит системный характер, который представляет собой ряд
целенаправленных действий, направленных на минимизацию негативных
последствий. При невозврате долга или его части, а также причитающихся
процентов, банк терпит убытки, которые, соответственно, отрицательно
влияют на финансовый результат.
Элементами данной системы являются: выявление источников риска,
оценка кредитного риска, определение методов управления кредитным
риском и мониторинг кредитного риска.
52
Важным фактором, влияющим на величину кредитного риска,
является выбранная банком кредитная политика. В условиях усилившейся
конкуренции на рынке потребительского кредитования некоторые банки
агрессивно переориентировались на экспресс-кредитование и предоставляли
возможность получения кредита без предоставления документов,
подтверждающих доход и обеспечение по кредиту.
Немаловажную роль в процессе кредитования играют кредитные
риски, связанные с заемщиком. Способность заемщика погасить кредит
определяется возможностью предоставления в качестве подтверждения
дохода справки по форме 2-НДФЛ.
Однако на российском банковском рынке определенно
прослеживается тенденция к принятию в качестве официального
подтверждения дохода справки по форме банка. Менее рискованными
являются целевые потребительские кредиты, по которым необходимо
предоставление подтверждения официального дохода, обеспечения по
кредиту и требуется предоставление первоначального взноса.
Банк ПАО ВТБ одним из первых начал применять в розничном
бизнесе новый вид оценки платежеспособности клиентов – индивидуальный
скоринг Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ). Новый инструмент
используется при формирования решений по кредитным картам и кредитам
наличными. «Индивидуальная карта» — инструмент ОКБ, который
объединяет в себе все сильные стороны традиционногоскоринга.
При этом он дополнительно учитывает особенности новых клиентов и
существующего портфеля конкретной кредитной организации.
Аналитический инструмент способен оценить платежеспособность заёмщика
на основе данных из его кредитной истории и носит исключительно
поведенческий характер.
Финальный результат оценки формируется в виде балла, который
отражает вероятность дефолта клиента в течение следующих 12 месяцев. Для
построения скоринга используются данные 300 млн кредитных историй из
53
базы ОКБ. Розничный бизнес ВТБ провел тестирование нового инструмента
в 1 квартале 2017 г. Пилотный проект подтвердил высокую эффективность
сервиса, и в настоящий момент запросы банка обрабатываются по
индивидуальной модели, установленной в бюро.
В процессе использования новой модели банку удалось улучшить для
своих клиентов уровень одобрения по кредитным картам и кредитам
наличными на 3-4 пункта без повышения уровня риска.
В целях дальнейшего совершенствования процесса управления
кредитным риском розничного кредитования в ПАО ВТБ предлагаем ввести
дополнительный параметр в систему кредитного скоринга, который будет
использоваться при рассмотрении кредитной заявки заемщика.
Данный дополнительный параметр обозначим как «Обеспечение».
При проведении совокупного анализа анкетных данных заемщика, система
будет определять необходимость предоставления залога или поручительства
в случае получения кредита. Данная мера позволит увеличить обеспечение
по нецелевым кредитам, снизив уровень кредитного риска. В случае
внедрения предложенных рекомендаций, по всем рассмотренным в рамках
работы показателям эффективности управления кредитным портфелем банка
будет наблюдаться значительное улучшение: уровень просроченной
задолженности сократится, уровень кредитного риска по совокупному
портфелю уменьшится, величина безрисковой ссудной задолженности
увеличится.
В целях совершенствования кредитной политики предлагаем ПАО
ВТБ г. Астрахани:
пересмотреть процентные ставки по кредитам;
повысить уровень консультационного и информационного обслуживания
клиентов;
обеспечить партнерские отношения с клиентами банка, путем сообщения
им более подробной информации о существующих банковских продуктах
через средства массовой информации, опубликование их на