25
На данном этапе кредитным организациям следует проводить
сравнительный анализ по количественным и качественным характеристикам
своих портфелей с аналогичными портфелями основных своих конкурентов и
ориентироваться на показатели лучших из них.
На основании произведенного исследования мы пришли к выводам, что в
России управление кредитными операциями банка банков реализовывается в
основном традиционными методами. Данные методы не идеальны и обладают
рядом существенных недостатков. Одной из причин использования
традиционного подхода в российских банках является низкий уровень
корпоративной ответственности как перед своими сотрудниками, так и перед
клиентами и российским банковским сообществом в целом.
1.3. Влияние кредитных операций коммерческого банка на развитие реального
сектора экономики
Понятие «реальный сектор экономики» в настоящее время встречается
довольно часто, несмотря на отсутствие обширных исследований по данному
вопросу в работах отечественных и зарубежных экономистов. Термин
«реальная экономика» появился только во второй половине ХХ в. в качестве
ответа на развивающийся быстрыми темпами финансовый сектор экономики.
Условия функционирования реального сектора экономики представляют
собой совокупность сфер, секторов и отраслей макроэкономики,
осуществляющих взаимодействие между собой.
Авторы
29
выделяют производственную и непроизводственную сферу
реального сектора, которые в свою очередь подразделяются на предоставление
материальных и нематериальных услуг, создание продукции, такой как
материальные предметы, вещи, вещественные ценности, интеллектуальные
продукты. К материальным услугам относятся перевозка грузов, стирка и
пошив одежды, установка оборудования; к нематериальным услугам относятся
консультации специалистов, туристические услуги.
29
Парушина Н. В., Дёминова С. В. Теория и практика оценки эффективности деятельности организаций в системе комплексного
экономического анализа. / Н. В. Парушина, С. В. Дёминова, // Экономический анализ: теория и практика – 2013. – № 19. -С. 52
26
Таким образом, реальный сектор экономики является подразделением
национальной экономики, которые материальных и нематериальных благ и
услуг, которые удовлетворяют потребности населения; реальный сектор
экономики-это экономическая база, которая создает прибавочный продукт,
который, в свою очередь, функционирование финансового сектора.
Регулирование реального сектора экономики осуществляется путем
проведения государственной политики. В области государственного
регулирования реального сектора экономики существуют два направления -
промышленной и структурной. Промышленная политика-это сочетание
долгосрочных мер, которые направлены на рост производства, разработки и
освоения научно-технических достижений, улучшение производственной
структуры и развития экспорта готовой продукции
30
.
Все секторов, занятых в сфере материального производства, за
исключением сельскохозяйственного производства и строительства, занятых в
производственной деятельности, что означает, что промышленная политика-это
не для всей реальной экономики. Структурная политика это процесс соучастия
государства в адаптации экономики к изменяющимся условиям долгосрочного
характера.
В данном случае задачей государства является оказание поддержки
определенным структурным элементам экономики (отраслям и секторам,
субъектам, процессам, направлениям деятельности, экономическим
пространствам) и сглаживание возникающих издержек.
Среди лидирующих отраслей реального сектора по количеству
предприятий выделяются следующие
31
:
1. Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств,
бытовых изделий и предметов личного потребления (37 %). Это очевидно, т.к.
улицы городов заполнены магазинами, рынками, супермаркетами.
2. Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг
(19 %). Это обуславливается более рациональным поведением россиян по
30
Там же
31
Сайт банковской информации Банки.ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа // www.banki.ru (дата обращения 05.04.2017г.)
27
сравнению с опытом перестройки, доверительным отношением к государству.
Люди больше не стремятся забрать все деньги из банков и перевести их в
натуральную форму, т.к. возврат к опыту, имевшему место в начале 1990-х
годов, может привести к распространению бартерных отношений, способных
подорвать экономику страны. В настоящее время жители страны сами
принимают решения о том, чем заниматься и как содержать семью. Идет
активный поиск надежных банков для сохранения своих денежных средств,
вклад денег в недвижимость
32
.
3. Строительство - 9 %.
4. Обрабатывающая промышленность – 8,3%.
5. Предоставление коммунальных и прочих услуг – 6 %.
6. Сельское и лесное хозяйство – 4 %. Финансовый сектор занимает 4 %,
что является небольшой долей по сравнению с хозяйствующими субъектами,
функционирующими в реальном секторе, поэтому производственная
деятельность - основа хозяйственной деятельности России.
Плюс ко всему в реальном секторе экономики доля предоставляемых
материальных и нематериальных услуг составляет около 30 % (третичный
сектор), что означает благоприятные тенденции в развитии национальной
экономики
33
.
Существует несколько факторов, влияющих модернизации реального
сектора экономики и ее конкурентоспособность
34
:
1. Инновационная деятельность. Чтобы справиться с прогнозирование
инновационной деятельности является проблематичным, поскольку нет четких
механизмов для ее роста. Деятельность компании оценивается по
первоначальной стоимости, эффективности. Экономическая эффективность-это
соотношение выгод и затраченных ресурсов. Наиболее важные показатели
прибыльных видов деятельности являются доходность и рост бизнеса.
32
Там же
33
Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2013. - №8. - С. 20
34
Там же
28
2. Деловой и инвестиционный климат в стране. Бизнес в России является
наиболее проблематичным и строительной сфере, из-за сложной процедуры
получения разрешений на строительство.
3. Высокая доля управленческого персонала. Дефицит
квалифицированного персонала и географического расположения предприятий.
В реальном секторе экономики требуют участия специалистов разного
уровня. Географическое положение хозяйствующих субъектов реального
сектора экономики характеризуется близости от небольшого поселения в целях
обеспечения населения рабочими местами.
4. Инфраструктуры. Производственная инфраструктура является
наиболее важным для реального сектора экономики. Инфраструктура включает
в себя дороги, каналы, порты, склады, системы связи и др. Наибольшее влияние
энергии, которая покрывает энергетические ресурсы, производство,
преобразование и использование различных видов энергий. В последнее время
экономика России набирает темпы.
Результаты можно заметить в отрасли автомобилестроения,
фармацевтике, пищевой отрасли. Так проектируемый российский гибридный
автомобиль «Е»положил начало производству экологически чистых
автомобилей. Мы считаем, что развитие реального сектора российской
экономики будет способствовать «обучения» в других странах, и приобрести их
опыт. Приобретенные знания могут сформировать на основе собственных
инновационных разработок
35
.
Для поддержания отечественного производства необходимо
сосредоточить внимание на строительстве жилья и производственных,
обслуживающих потребительский сектор: пищевая промышленность. Легкая
промышленность, промышленность строительных материалов, на отраслей
машиностроительного производства, связанные с выпуском товаров
длительного пользования.
35
Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2013. - №8. - С. 21
29
Также необходимо сосредоточить внимание на состояние
производственного оборудования. Износ основных фондов на 2016 год
составил 47,1%. Считается, что коэффициент износа более 50 %
неблагоприятным фактором для экономического развития. Темпы износа
основных фондов в России близко к критическому значению
36
.
Существует необходимость в разработке сырьевых корпораций сильная
мотивация, чтобы диверсифицировать и перераспределения капитала в сфере
высоких технологий, таких, как машиностроение и обработка. Это сложно,
потому что есть инерция и политический «вес» сырьевого сектора, но
решаемая. Решением этой проблемы является разработка долгосрочных (5-10
лет) приоритетным направлениям развития техники, технологии и НИОКР в
области национальной экономики
37
.
Таким образом, в реальном секторе экономики - ключевой элемент
макроэкономики России. Развитие реального сектора экономики будет
способствовать удовлетворению внутреннего спроса и населения
отечественными товарами и услугами. В промышленно развитых странах
наблюдается следующая тенденция: общий объем кредитования реального
сектора экономики можно сопоставить с размером валового внутреннего
продукта.
В России объем банковских активов в течение последних лет не
превышает трети ВВП. Доля кредитования реального сектора экономики в
общем объеме инвестиций в основной капитал составляет менее 5%. С учетом
выше сказанного можно сделать вывод о слабости и уязвимости банковской
системы России, которая не располагает необходимым капиталом для
крупномасштабного кредитования предприятий и имеет структуру пассивов,
которая не способствует долгосрочным инвестициям.
Также этот факт указывает на неготовность хозяйствующих субъектов
получать инвестиции. Нежелание хозяйствующих субъектов для получения
инвестиций является отсутствие эффективного собственника и навыки,
36
Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа // www.cbr.ru (дата обращения 05.04.2017г.)
37
Там же
30
необходимые для разработки рациональных инвестиционных предложений,
представленных в кредитные комитеты банков, для получения требуемой
суммы.
Объем долгосрочного банковского кредитования хозяйствующих
субъектов в реальном секторе экономики или обеспечения гарантий возврата
инвестиций в долгосрочной перспективе могут повлиять на интеграцию банка
торговли и промышленного капитала. Эта интеграция обусловлена
объективными потребностями учреждения (и в некоторых случаях
восстановить) диверсифицированной замкнутых циклов.
Закрытый диверсифицированный циклы включают в себя все основные
этапы производства с использованием платежеспособного спроса продукции и
ее доставки до потребителя. Формирование диверсифицированного замкнутые
циклы - в основу процесса формирования финансово-промышленных групп
(ФПГ). Важную роль в повышении эффективности такой интеграции играют
огромную ведущих банков, прежде всего в сфере материального производства-
это предприятия с неудовлетворительным финансовым состоянием
38
.
Роль банков не ограничивается финансового цикла пополнения ресурсов -
производство - маркетинг - послепродажного обслуживания». Ведущие банки
содействие предприятиям в состав финансово-промышленных групп в
улучшении менеджмента (прежде всего, финансового), выработке
маркетинговой стратегии, в бизнес-планировании выделяют два направления
формирования ФПГ
39
:
1. Официальная регистрация ФПГ на условиях, предусмотренных
законодательством.
2. Организационная и экономическая интеграция банковского, торгового
и промышленного капиталов.
В данном случае ФПГ не вносится в государственный реестр. Закон
предусматривает ряд инвестиционных льгот для официально
38
Парушина Н. В., Дёминова С. В. Теория и практика оценки эффективности деятельности организаций в системе комплексного
экономического анализа. / Н. В. Парушина, С. В. Дёминова, // Экономический анализ: теория и практика – 2013. – № 19. -С. 54
39
Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. – 2014.- № 4.- С. 30
31
зарегистрированных ФПГ: их участники признаются консолидированной
группой налогоплательщиков - задолженности участника ФПГ, акции которого
реализуются на 30 инвестиционных конкурсах, включаются в объем
инвестиций, которые предусматриваются условиями конкурса, для той же ФПГ
– покупателя; Центральный банк Российской Федерации имеет право снизить
резервные требования для банков, входящих в финансово-промышленную
группу, стимулируя их инвестиционную активность.
Высокая отраслевая концентрация и консолидация налогоплательщиков в
разрезе крупнейших финансово-промышленных групп увеличивает вероятность
усиления неравномерности налоговых поступлений. Следствием этого является
появление текущих кассовых разрывов, которые приведут к росту потребностей
в бюджетном финансировании, и росту процентных ставок.
В связи с этим, переход к консолидированной финансовой отчетности
предусматривает, что налоговый кредит целесообразно предоставить
участникам ФПГ только под ожидается увеличение налоговых платежей.
Перспективными механизмами стимулирования банковского
кредитования реального сектора экономики являются следующие (рисунок 1).
Рисунок 1 – Перспективные механизмы стимулирования
банковского кредитования реального сектора экономики
40
40
Лаврентьев М.В. Повышение эффективности деятельности коммерческого банка в инновационной экономике: автореферат дис. канд.
экон. наук. – М.,, 2013
32
Выделяют и другие механизмы, стимулирующие сращивание
банковского, торгового и промышленного капиталов
41
:
- умеренный протекционизм, который создает отечественным ФПГ
временной задел для приведения своего производственного аппарата в
конкурентоспособное (по отношению к транснациональным корпорациям)
состояние;
- передача в трастовое управление акций предприятий, которые
способствуют формированию в ФПГ замкнутых цепочек «ресурсное
обеспечение - производство - сбыт», с правом их последующего выкупа в
зависимости от достигнутой эффективности функционирования таких
предприятий;
- механизм стимулирования синдицированного кредитования
российскими банками крупных проектов.
Одним из направлений совершенствования законодательства является
предоставление финансовых и промышленных групп реальных гарантий права
залога инвестиции в модернизацию производства предприятий,
консолидированных активов. Только мощные отечественные финансово-
промышленные группы, заручились поддержкой крупных, хорошо
капитализированных банков, выступать либо в качестве отдельных
отечественных инвесторов, или как равные партнеры транснациональных
корпораций в развитии сырья различных месторождений на условиях
соглашений о разделе продукции (СРП).
Еще раз показывает большую роль кредита в реальном секторе
российской экономики. В анализе работ, связанных с проблемами
кредитования, было установлено, что при определении роли кредита в
экономике, ее влияние на ее развитие, акцент делается на выявлении
существующих зависимости изменения объемов производства сумма кредита.
Любой субъект хозяйствования в рыночной экономике функционирует в
режиме самофинансирования, которая означает, что вы должны иметь
41
Там же
33
определенное количество денег, делая непрерывной циркуляции, в любое
время. В процессе непрерывной циркуляции денежных средств
хозяйствующего субъекта в рыночной экономике, чувствует необходимость
временного привлечения дополнительных ресурсов или средств, временно
освобожден. Кредитный механизм фиксирует эти колебания.
С помощью этой саморегулирования величины средств, необходимых для
субъектов хозяйствования, для эффективного функционирования рыночной
экономики. Роль кредита проявляется в воспроизводство основных фондов. Не
все субъекты хозяйствования в рыночной экономике может быстро
аккумулировать прибыль, достаточной для осуществления инвестиций,
поэтому они нуждаются в дополнительных ресурсах
42
.
Использование кредитных механизмов способствует совершенствованию
технологий производства, быстрый переход на производство новых видов
продукции, расширения или поддержания стабильного рынка его доля
реализованной продукции. Комбинация собственных средств хозяйствующих
субъектов с привлечением заемных средств позволяет им эффективно работать
основных средств, увеличение выпуска конкурентоспособной продукции.
Кредит играет важную роль в регулировании ликвидности банковской системы,
создание эффективного механизма финансирования государственных расходов.
Таким образом можно сделать вывод, что роль кредита в рыночной
экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает превращение денежного
капитала в ссуду, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С
помощью кредитной свободных денежных капиталов и доходов субъектов
хозяйствования, частного сектора и государства аккумулируются,
превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное
пользование.
Использование кредитных средств в реальный сектор экономики
способствует экономическому развитию России. Конкурентоспособность
национальной экономики во многом зависит от правильного, научно
42
Лаврентьев М.В. Повышение эффективности деятельности коммерческого банка в инновационной экономике: автореферат дис. канд.
экон. наук. – М.,, 2013
34
обоснованного подхода к определению приоритетов в развитии отраслей,
которые нуждаются в государственной поддержке.