22
требуемый поиск в минимально короткие сроки. Кроме того развивающиеся
сегодня огромными темпами информационные технологии могут обеспечить
анализ и дать оценку платежеспособности заемщика без его личного участия,
ускоряя при этом процесс выдачи кредита, а также минимизируя затраты на
персонал.
Изучая вопрос о влиянии технологических факторов на развитие
кредитных отношений, следует также отметить, что появление доступных
высокопроизводительных компьютеров и быстродействующих
микропроцессоров, а также развитие сверхбыстрых компьютерных сетей
обмена данными способствовали появлению и развитию новой формы
предоставления кредитов посредством выдачи пластиковых карт.
В настоящее время очень остро стоят проблемы, связанные с экологией.
Сегодня многие вопросы решаются через призму задач защиты окружающей
среды, растет влияние различных общественных организаций, занимающихся
данной проблематикой. Поэтому инвестиции в данную сферу набирают с
каждым днем все большую привлекательность и актуальность для
потенциальных инвесторов. В этом модном и благородном явлении
заключается влияние экологических факторов на развитие кредитных
отношений, поскольку все большее количество кредиторов предоставляют
ссуды на столь важные для общества проекты, которые непосредственно
связаны с защитой окружающей среды.
Эти проекты включают в себя разработку новых экологических
стандартов по выпускаемой продукции, развитие современных экологически
чистых технологий, создание современных возобновляемых источников
энергии и т.п. Кредиторы понимают, что все это помимо несомненной пользы
для человечества, может также обеспечить получение значительных доходов в
будущем. Поэтому инвестиции в развитие экологических разработок можно
считать перспективным вложением денежных средств.
Правовые факторы напрямую влияют на развитие кредитных отношений.
Так развитая и достаточно проработанная нормативно-правовая база без
23
сомнений будет способствовать развитию и распространению кредитования. И
напротив, пробелы в законодательстве данной сферы недостаточная
нормативная база могут приводить к возникновению конфликтов интересов
субъектов кредитования, тем самым оказывать негативное влияние и
ограничение на развитие кредитных отношений.
Резюмируя все вышеизложенное, заключаем, что имеет место
значительное количество факторов различного характера и влияния, которые
определяют развитие кредитных отношений.
Итак, кратко обозначим выявленные неблагоприятные внешние факторы,
которые оказывают негативное влияние, тормозят и ограничивают развитие
кредитных отношений. К таковым можно отнести следующие факторы:
политические кризисы, смена правительства, нестабильность
политических процессов в стране;
нестабильная экономическая ситуация;
сокращение производства, снижающее предложение на товары:
рост инфляции;
снижение доходов населения;
низкий уровень экономической культуры и финансовой грамотности
населения;
религиозные ограничения;
пробелы законодательства и недостаточность нормативно-правовой базы.
Какие из этих факторов актуальны для современного состояния
кредитных отношений в Российской Федерации, а также история становления
и развития кредитных отношений в нашей стране будут рассмотрены в
последующих главах. Но прежде подведем итоги данной главы.
Выводы по первой главе.
Итак, в экономической литературе представлено немало трудов, которые
исследуют сущность кредитных отношений. Для более полной характеристики
рассматриваемого вопроса были изучены точки зрения нескольких авторов, и
24
практически все они указывают на то, что кредитные отношения это часть
экономических отношений, складывающиеся между субъектами в целях
удовлетворения потребностей общества по поводу размещения, использования
и погашения ссуженной стоимости вместе с определенным процентом.
Кредитные отношения могут возникать и действовать между двумя
субъектами: кредитором, предоставляющим ссуду, и заёмщиком, который
получает данный заём.
К группе кредиторов, в первую очередь, относят кредитные учреждения,
среди которых главное место принадлежит банкам. Кроме банков в кредитные
отношения также могут вступать такие небанковские кредитные компании, как
кредитные союзы, кооперативы, кассы взаимопомощи, ломбарды, пункты
проката и др.
В качестве заемщика могут выступать хозяйствующие субъекты
(предприятия, организации и т.п.), другие банки, государство, население и т.д.
Достаточно подробно описаны в литературе функции кредитных
отношений, в которых проявляется их сущность. К основным из них относят
перераспределительную, стимулирующую, эмиссионную и контрольную
функции.
Раскрывая сущность кредитования, были также отмечены
экономические предпосылки для возникновения кредитных отношений, среди
них:
совпадение экономических интересов кредитора и заемщика;
участники кредитных отношений должны быть юридически
самостоятельными лицами;
доверие контрагентов кредитных отношений;
кредитору необходимы определенные гарантии возврата кредита;
получение заемщиков в будущем регулярных доходов.
Как показала практика, кредит выступает опорой современной экономики
и неотъемлемым элементом экономического развития, его роль
25
характеризуется результатами его использования для экономики, государства и
населения.
Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые
производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство,
правительства и отдельные граждане, без кредитной поддержки практически
невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств,
предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом
пространстве.
Обзор литературных источников позволил установить, что на развитие
кредитных отношений влияют определенные факторы, которые могут
оказывать как позитивное, так и неблагоприятное воздействие.
К тем из них, которые тормозят и ограничивают развитие кредитных
отношений, относят:
политические кризисы, смена правительства, нестабильность
политических процессов в стране;
нестабильная экономическая ситуация;
сокращение производства, снижающее предложение на товары:
рост инфляции;
снижение доходов населения;
низкий уровень экономической культуры и финансовой грамотности
населения;
религиозные ограничения;
пробелы законодательства и недостаточность нормативно-правовой базы.
26
Глава 2. Анализ кредитных отношений на современном этапе
развития рыночной экономики
2.1.Становление и развитие кредитных отношений
в России
Кредитные отношения в России имеют многовековую историю. Однако
по поводу момента зарождения кредитных отношений в нашей стране мнения
специалистов расходятся. Одни утверждают, что это произошло с
появлением в стране первых кредитных организаций (банков) в первой
половине XVIII века. Другие же полагают, что кредитование как явление,
появилось в 60-х годах XIX века, когда были созданы ссудо-сберегательные
товарищества. Существует также мнение, что кредиты стали выдаваться
только с появлением советской власти.
Как бы то не было, при анализе истории развития кредитных отношений
в России, следует выделить несколько периодов., которые представлены на
рисунке 5.
Рисунок 5 – Этапы развития кредитных отношений в России
IX в. - первая треть XVIII в. –
«добанковский» период
Этапы развития
кредитных
отношений в
России
1917 г. - 1991 г. – кредитные
отношения в период советской
власти
начало XVIII в. - 1917 г. –
зарождение и развития
банковского кредитования
с 1991 г. по настоящее время -
публично правовое
регулирование и
функционирование кредитования
на современном этапе
27
Каждый из этих периодов имел свои отличительные моменты и повлиял
на становлении современной системы кредитования в России. Остановимся
коротко на каждом из них.
Итак, первый период IX в. - первая треть XVIII в.. Кредит в период
существования древней Руси – явление довольно неоднозначное и
противоречивое. Почти девять веков истории государства российского
приходится на так называемый «добанковский период». Но это вовсе не
означает, что в период с IX в. – по XVIII населению нашей страны не были
известны кредитные отношения. Они существовали, но в несколько ином
обличии, нежели существуют сейчас. Начало существованию кредита в
современном понимании положил ростовщический кредит.
Нужда одних была использована другими. Наиболее богатые люди стали
предоставлять имущество в кредит под проценты. Кредиторами-ростовщиками
в первобытном обществе были, купцы и так называемые откупщики налогов.
Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты.
Краткая редакция «Русской Правды» впервые урегулировала некоторые
моменты, которые связаны с кредитными отношениями. Одна из статей этого
древнейшего правового акта освещала порядок взыскания долга: «Если кто
будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на
извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не
отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны». Следующая
редакция «Русской правды», дополнила некоторые моменты, относящиеся к
кредитованию. В одной из статей было сказано, что дача денег в долг могла
быть и без процентов, а дававшиеся «за обиду» три гривны следует
рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.
Было в и такое понятие как «ипотека». Крестьяне в деревнях, которые
являлись зажиточными также могли заниматься ростовщическим кредитом, но
такие кредиты они выдавали под залог земли. Залогом мог быть не только
земельный участок, но и, например, члены семьи заемщика или же он сам.
Фактически, при непогашении кредиты данные люди превращались в рабов. В
28
скором времени появились «ломбарды» где в качестве залога предоставлялось
движимое имущество. Таким имуществом могли быть какие-либо ценные
вещи, например, драгоценные металлы или же какой- либо товар.
Для ростовщического кредита были характерны огромные проценты, что
сравнимо с процентами, выдаваемыми микрофинансовыми организациями на
сегодняшний день. Процентная ставка могла составлять от 60 до 900% годовых.
Договоры оформлялись на бересте и по факту были сравнимы с сегодняшним
векселем. Это были записи кредиторов, или записки должников о том, кому
нужно вернуть деньги. Долговые обязательства по ростовщическому кредиту
передавались по наследству. Такие обязательства назывались «досками».
Значение ростовщического кредита двояко. Положительным моментом в его
появлении нужно считать то, что именно он создал предпосылку для
зарождения в государстве кредитной системы в целом и развития
экономических отношений. Но есть и отрицательная сторона. Она проявляется
в том, что ростовщический кредит во многом усилил расслоение в обществе,
создав условия для рабовладельческого строя. Подобные кредитные отношения
просуществовали вплоть до XVIII в. С появлением кредитных организаций, в
частности банков, все существенно изменилось.
Для второго II периода (первая треть XVIII в. - 1917 г.). характерно
становление и развитие банковского кредитования Это совершенно новый
период в формирование кредитной системы в нашем государстве. В российском
государстве существовала Монетная контора, которая в 1733 г. начала выдавать
кредиты под залог.
Срок таких кредитов составлял не менее 3-х лет. Процентная ставка
варьировалась от 3-до 4 процентов годовых. В качестве залога служили
драгоценные металлы, а именно золото и серебро. Монетная контора выдавала
кредиты не всем лицам, а только наиболее почтенным- придворным. Однако
Монетную контору в полной мере нельзя сравнить с банком. Скорее она была
органом по производству и сбору монетных денег, чем кредитной
организацией.
29
В дальнейшем Монетная контора была переименована в Монетную
канцелярию. Чуть позже при ней был образован первый казенный банк. В
середине 18 века в Российском государстве появились два очень важных банка:
«Дворянский заемный банк» в Москве и Санкт-Петербурге и «Купеческий
банк» в Санкт-Петербурге.
Дворянский заемный банк выдавал кредиты исключительно лицам
дворянского сословия. Максимальная сумма выдачи составляла 10 тысяч
рублей. Процентная ставка - 6 % годовых. Залог был обязательным
инструментом для выдачи денежных средств. Воспользоваться услугами
данного банка могли не только русские дворяне, но и иностранные. Однако
главным условием для выдачи денег иностранным лицам являлась их присяга
на вечное подданство и наличие недвижимого имущества в Российском
государстве.
Что касается второго банка, то процентная ставка у него была
аналогичной что и у дворянского банка. Но его деятельность была менее
успешной, потому что чаще всего купцы добровольно не возвращали долги и
приходилось прибегать к принудительному взысканию.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что деятельность
первых банковских организаций в России не была продуктивной и
эффективной. Несколько позже Купеческий и Дворянский банки были
упразднены, но вскоре появился Государственный заемный банк. Он стал
выдавать кредиты на более продолжительный срок – 20 лет. Этот банк
пользовался огромной популярностью среди населения. Всего за несколько лет
было выдано огромное количество кредитов, но вот их возврат не всегда имел
место.
Почти в это же время был создан еще один банк, который назывался
государственный Вспомогательный банк. Капитал данного банка находился в
прямой зависимости от выдаваемых денежных средств и привлеченных
залогов. Максимальный срок предоставления кредита был немного выше, чем у
30
заемного банка и составлял 25 лет. Процентная ставка сохранилась в размере 6
% годовых.
Отличительной особенностью этого банка являлось то, что он не выдавал
наличные денежные средства, а предоставлял так называемые «банковские
билеты». Они представляли собой современный аналог ценной бумаги,
которую также можно было передать другому лицу по передаточной надписи.
Такие банковские билеты можно было обменять на деньги в специальном
подразделении банка – в разменной экспедиции.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что кредитные
организации того периода были далеки от совершенства, однако они
послужили хорошим фундаментом для дальнейшего формирования кредитной
системы в стране.
Первая половина XIX в. В России была ознаменована тем, что начали
создаваться кредитные организации, дифференцированные по сословному
типу. К таким организациям в частности можно отнести: сберегательные и
вспомогательные кассы для государственных крестьян, сиротские кассы
бывших немецких колонистов, коммунальные кассы, инородческие, ссудные
кассы и др.
Данные учреждения обслуживали крестьян различного типа. 11 1814 г. на
острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк,
выдающий целевые кредиты для крестьян. Появляются первые банкирские
дома, такие как например «Юнкер и Ко». В дальнейшем появляются банки для
купцов.
В период реформы в 1861 году в России закрепляются такие понятия как
«ссуда», «кредит» и «заем». Особое значение для формирования кредитной
системы в России сыграли волостные и сельские банки. Данные банки, начиная
с 1883 года выдавали кредиты крестьянам для удовлетворения потребностей их
хозяйства.
Самым крупным банком для всех категорий крестьян был Крестьянский
поземельный банк, образованный в 1882 году. Его целью была выдача
31
денежных средств для покупки земли. Что касается дворян, то крупным банком
для них являлся Государственный дворянский земельный банк, утвержденный
в 1885 году.
В конце XIX в. развиваются организации мелкого кредита, которые и
завершили формирование системы кредитных учреждений кооперативного
типа.
10
Подводя итоги можно прийти к выводу, что дореволюционный период в
России был охарактеризован тем, что государство всеми силами старалось
сравнять уровень доходов крестьян на всей территории страны. Кредиты в тот
период предоставлялись на личные цели: покрытие долгов, покупку земли, и
др. За счет выдаваемых денежных средств крестьянам удалось избежать
влияния со стороны ростовщиков и недобросовестных торговцев, что
несомненно является плюсом того времени.
Итак, к началу третьего периода существовала разветвленная банковская
система, в которую входили: Государственный банк акционерные
коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные
банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения. Кредитное
дело не было монополией государства, и негосударственные кредитные
учреждения, которые входили в сферу государственного регулирования,
обладали значительной самостоятельностью. Сохранялось и коммерческое
кредитование. Все это характерно для кредитных отношений так называемого
третьего типа, т.е. диалектический синтез регулируемых кредитных отношений
с элементами предшествующих форм.
В связи с существенными изменениями в стране в 2017 году произошла
национализация всех существующих в стране банков., банковское дело стало
государственной монополией. Тем самым были практически ликвидированы
элементы кредитных отношений второго типа. Но если в тот период
10
Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756.
[Электронный ресурс. ]// КонсультантПлюс : справ. правовая система. – Электрон. дан. – М.,
2017.