32
сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвычайными
обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в
дальнейшем она не только не была ослаблена, а даже и усилилась.
Полностью упразднено ипотечное кредитование. Один за одним банки
переходили в собственность государства. Обособленные подразделения
иностранных банков были ликвидированы. Но несмотря на это, В.И. Ленин
полагал, что построение кредитной системы в стране даст начало развитию
социализма и поэтому начиная с 1920-х годов, власть возобновила
кредитование населения.
Особенностью кредитов первой половины 20 века было то, что в
основном они носили натуральный характер. Связано это с тем, что деньги
были довольно неустойчивы, и их выдача носила рисковый характер.
Кредитование осуществлялось для потребительских целей и строительство
жилых домов.
После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна
приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Особое
место в системе учреждений кредитования занимала рабочая кооперация,
сокращенно называемая «рабкооп». Она могла предоставлять кредиты двух
видов – долгосрочные и мелколавочные.
В рамках мелколавочного кредита выдавались предметы первой
необходимости и продукты питания. Срок такого кредита определялся
периодом от одной зарплаты до другой (один месяц). Однако государство
позаботилось о том, чтобы данный кредит не носил обременительный характер,
поэтому его сумма не могла превышать 50 % от заработной платы рабочего.
Сам работник не нес ответственности за несвоевременное погашение кредита,
такую ответственность несла администрация предприятия где трудился
рабочий, так как именно она утверждала данный кредит. Сам кредит вычитался
администрацией из заработной платы рабочего и перечислялся в рабочую
кооперацию.
33
Долгосрочный кредит был предназначен для пайщиков рабочей
кооперации. При помощи данного кредита удовлетворялись потребности
широкого потребления и домашнего обихода. Долгосрочные кредиты
выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от
государственных промышленных предприятий. Размер кредита не превышал
полуторамесячного заработка, а срок его погашения - шести месяцев. Только за
1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15
млн. золотых рублей, т.е. 50 рублей на одного рабочего.
Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3 - 6 месяцев)
получили около 8 млн. человек.
11
Таким образом, благодаря потребительскому
кредиту большое количество семей смогли в короткий срок приобрести
необходимые им товары.
На окончание 1920-х в государстве существовало значительное число
учреждений, имеющих право выдачи кредита. Но в связи с проведение
денежной реформы в 1920-1924 гг. потребность в предоставлении кредита
значительно упала. Это было связано с ростом доходов населения страны.
Последующее развитие кредитной системы было связано с проведением
кредитной реформы, которая пришлась на 1930-1931 года.
Суть реформы заключалась в «замене так называемого коммерческого
кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием,
что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного
хозяйства». Реформа установила новые формы безналичных расчетов,
появились банки долгосрочных вложений. Вся кредитная система приобрела
характер административно-централизованного управления во главе которой
стоял главный монополист – Государственный банк.
С проведением реформы разграничились понятия «кредитный договор» и
«договор займа». Правовое закрепление данная реформа получила в
кодифицированном законодательстве 1960 - 1964 гг.
11
Рабочая кооперация в 1923 - начале 1924 г. М., 1924. С. 51 - 52.
34
В 1940-х года началась активная выдача кредитов на жилищное
строительство. Общий размер выданных кредитов того времени составлял
примерно 35 млн. руб.
В послевоенное время государство выдавало кредиты на восстановление
и строительство жилых домов инвалидам, семьям военнослужащих и
нуждающимся. Размер такого кредита составлял до 15 тысяч рублей сроком в
10 лет.
После Великой Отечественной войны кредитованию уделялось большое
внимание. Важное значение приобрело Постановление Совета Министров
СССР и ЦК КПСС от 21 августа 1954 г. «О роли и задачах Государственного
банка СССР», в котором было указано, что развитие целевого кредитования
имеет существенное значение для дальнейшего подъема социалистической
экономики. Новый этап в развитии кредитной системы пришёлся на 1950-1960
года.
На этом этапе выдача кредитов среди населения на потребительские
нужды вновь возрастает. Вновь становится популярной продажа товаров в
кредит, которая возобновилась с 1958 года. На основании Постановления
Совета Министров СССР от 12 августа 1959 г. N 915 «О продаже рабочим и
служащим в кредит товаров длительного пользования» эта форма торговли
распространилась и на другие республики страны.
Этим актом устанавливался определенный перечень товаров, который
мог быть реализован в кредит. Часть денег, а именно 20-25 % оплачивалась
покупателем наличными средствами. А остальная могла быть выплачена в
течении 6 месяцев (иногда до 12).
Существовала и процентная ставка на такие кредиты, однако размер ее
был минимальный – 1-2 % от цены товара. 1960-е года послужили новым
этапом в развитии гражданского законодательства. Были приняты Основы
гражданского законодательства
В дальнейшем принят Гражданский кодекс 1964 г. Основы гражданского
законодательства имели две статьи, посвященные урегулированию кредитных
35
правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах
гражданам (ст. 86). В соответствии со ст. 85 Основ 1961 г. кредитование
государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и
общественных организаций производилось согласно утвержденным планам
путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и
другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза
ССР. Согласно ст. 86 Основ 1961 г. ссуды гражданам выдавались банками
СССР в случаях и в порядке, которые определялись законодательством Союза
ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные
акты: постановления союзного Правительства и нормативные акты
Государственного банка СССР (банковские правила).
Существовали и иные формы потребительского кредита кроме как
продажи товаров в кредит. К ним относились кредиты:
1) для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК) ;
2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в
малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства;
3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов6;
4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности;
5) на строительство индивидуальных жилых домов.
В конце 1980-х годов проводилась банковская реформа результатом
которой было создание специальных банков. В частности, к ним относились:
Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк и др.
Вскоре появилось и специальное банковское законодательство, а именно
Закон СССР «О банках и банковской деятельности» и Закон РСФСР «О
Центральном банке РСФСР (Банке России)»
Подводя итоги нужно сказать, что, анализируя развитие кредитования в
советской России можно выделить 4 этапа:
1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, характеризующийся
национализацией банковских учреждений и, как результат, падение доли
36
потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Выдача
кредитов возобновилось лишь в начале 1920-х годов.
2) с 1921 по 1959 год – существенное значение для этого периода имела
новая экономическая политика государства, а также принятие Гражданского
кодекса РСФСР 1922 г.; в период кредитной реформы 1930—1932 гг. был
упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к пря-
мому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементы
кредитных отношений первого типа. Результатом денежной реформы 1930 -
1931 гг стало формирование новых различных форм прямого и косвенного
кредитования населения;
3) 1959 по конец 1980-х гг. – это период, когда происходит резкий скачок
в росте объемов кредитования на нужды населения. Особенную популярность
имела продажа товаров в кредит, которая постепенно распространила свое
действие на все союзные республики. Принятые Основы гражданского
законодательства в 1961 г. и Гражданский Кодекс 1964 г. всего лишь подкрепил
позиции в правовом регулировании кредитования населения.
Кредитный механизм в этот период был сведен к одному элементу
вместо трех — к механизму централизованного регулирования кредитных
отношений.
Именно в этом и заключалась одна из важнейших причин нарушения
принципов кредитования, неэффективной работы кредитного механизма,
падения год от года активной роли кредита в экономике.
Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же
«банковское крепостное право», при котором каждое предприятие
законодательно прикреплялось к конкретному банку.
4) конец 1980-х по 1991 год - доля потребительского кредитования
падает. Это связано с общим упадком уровня жизни населения в стране и
экономической ситуацией в целом. Проведение банковской реформы и
принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей
страны на рыночные отношения.
37
В этот период в нашей стране началось формирование двухуровневой
банковской системы. Первый коммерческий банк был зарегистрирован
Госбанком СССР в августе 1988 г.,
Среди характерных черт, присущих банковской системе России в
настоящее время, можно выделить следующие.
1. Достаточно большое число кредитных институтов. В первые годы
функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно
интенсивный рост числа коммерческих банков, которое достигло своего пика к
1995 г. — тогда в России было зарегистрировано свыше 2,5 тыс.
самостоятельных банков. Сегодня количество участников рынка по ряду
причин снизилось, но все-таки остается достаточно высоким — более 1,2 тыс.,
что создает потенциал для банковской конкуренции.
2. Концентрация активов у крупнейших банков. Хотя банков достаточно
много, они крайне неоднородны по размеру. Достаточно сказать, что более 40%
всех банковских активов сосредоточено в пяти крупнейших банках. Это
является фактором, ослабляющим конкуренцию.
3. Неравномерность территориального распределения субъектов
банковского рынка. Сегодня более 50% российских банков находится в одном
городе — Москве. Здесь банковская конкуренция наиболее интенсивна. В
противоположность этому в некоторых отдаленных районах Сибири и
Дальнего Востока банковская сеть ограничивается единственным учреждением
(как правило, отделением Сбербанка России).
4. Внедрение на банковский рынок небанковских учреждений:
инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые
организации и т.д. Сегодня эти учреждения: играют заметную роль в
предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.
5. Локальный характер банковских рынков. Поскольку большая часть
банков (особенно в провинции) имеют ярко выраженную региональную
ориентацию и не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах,
конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном,
38
краевом и др.) рынке разворачивается почти исключительно между местными
банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на
множество относительно обособленных локальных рынков.
Как развиваются кредитные отношения на современном этапе
рассмотрим в следующем параграфе.
2.2. Современное развитие кредитных отношений
Современный период кредитования связан с переходом страны к
рыночной экономике, что во многом поспособствовало развитию рынка
кредитования. Конец XX века связан с принятием банковской реформы и
специализированного банковского законодательства. Но до середины 90-х
годов обсаживание банков было довольно затруднительным.
Особо ухудшилось положение кредитной системы в период
августовского кризиса 1998 года. Но уже к началу 2000-х годов ситуация в
стране более-менее стабилизировалась. Это произошло из-за того, что банк
«Русский – стандарт» объявил о программе, согласно которой товары можно
было приобрести в кредит сроком на один год.
Что касается сегодняшнего времени, то кредит – это необъемлемый часть
жизни для большинства граждан нашего государства. В кредит приобретается
практически все: жилье, автомобили, техника и другие товары повседневного
потребления и др. Активно развивается система микрокредитования, что
связано с большим ростом числа микрофинансовых организаций по всей
стране.
На данный момент существующая динамика банковского кредитования
позволяет сказать, что сегодня на российском финансовом рынке это
наиболее активно развивающийся сегмент. Так, по данным Росстата, объем
кредитования экономики увеличился на 1,4 триллиона рублей до 42,4
триллиона рублей на 1 января 2018 года, из которых 30,2 триллиона рублей
приходилось на корпоративный кредитный портфель, а на ссуды физических
лиц – 12,2 триллиона рублей.
39
Ссудный портфель российских банков в 2017 году продемонстрировал
неплохие темпы прироста, тогда как до этого характеризовался достаточно
сильным снижением. Объем кредитования российских банков в номинальном
выражении вырос на 4,5% по итогам прошедшего года, против снижения на
3,3% в 2016 году.
Проведя анализ ситуации на кредитном рынке за 2013 - 2017 гг, можем
увидеть, что основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на
начало 2017 года она составила 64 % или 34 960 млрд. руб. На физические лица
приходится 20 %, а на кредитные организации 16 % на тот же период (рис. 6).
64%
20%
16%
предприятия и организации
физические лица
кредитные организации
Рисунок 6 – Структура выданных кредитов в 2017 г.
Исследуя данные показатели в динамике за 2013—2017 гг., можно
отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2017 году,
немного увеличивается (с 63 % до 64 %), продолжая оставаться основной. При
этом выдача кредитов кредитным организациям постепенно увеличивается (с
13 % до 16 %), а выдача кредитов населению сокращается (с 24 % до 20 %)
(рис. 7).
40
63
64
24
20
13
16
0
10
20
30
40
50
60
70
%
предприятия
(организации)
физические лица кредитные
организации
2013 г.
2017 г.
Рисунок 7 – Динамика структуры выданных кредитов за
период 2013—2017 гг.
В России с 2008 года наметилась тенденция постоянного снижения
количества коммерческих банков и относительно быстрого ослабления позиций
иностранных банков. Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017
гг. представлена на рис. 8.
12
Эксперты считают, что в РФ должно остаться не больше 500-550 банков,
что составляет не более 35-40 % действующих коммерческих банков. Доля
чистых активов банков на 1 января 2018 года снизились на 4,3% до 73 975 млрд
рублей, российский рынок покинули 50 банков, в списке которых присутствует
и крупный региональный банк – Татфондбанк. Позднее права на работу
лишился банк «Югра». Под занавес уходящего 2017 года ЦБ объявил о санации
Промсвязьбанка.
12
Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций, Центральный банк
Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru
41
1108
1058
1012
978
956
923
834
733
623
1136
0
200
400
600
800
1000
1200
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
количество банков
Рисунок 8 − Динамика количества банков России
в 2008 — 2017 гг.
В динамике активов российских коммерческих банков за шесть лет
прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли
с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. Следует отметить, что
в 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста
в 2016-2017 гг. можно объяснить как закономерное следствие из
предшествующего бурного роста. В 2017 г. темп прироста совокупных активов
российских банков снизился до -3,5% по сравнению с 2016 г., темп прироста
активов увеличился до 6,9%
13
.
Динамика кредитования экономики за период 2011 – 2017 гг.
представлена в таблице 2.
13
Показатели деятельности кредитных организациии, Центральный банк Российской
Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru