Для данной сделки не важна текущая доходность компании, однако
потребуется, чтобы предприниматель вложил в инвестиционный проект
около 30 % собственных средств.
3. Бизнес-ипотека
Данный вид ипотеки во многом схож с приобретением в кредит жилья
физическими лицами. Залогом является приобретаемое помещение, а
первоначальный взнос, который предприниматель вносит из собственных
средств, составляет 10-30 % от стоимости недвижимости. Период погашения
может достигать до 30 лет. После подписания договора купли-продажи
продавцу перечисляется нужная сумма.
Новый собственник не может продать имущество, которое находится в
залоге. Помещение, купленное по схеме коммерческой ипотеки, должно быть
внесено в перечень объектов нежилого фонда. [18]
4. Лизинг, факторинг, аккредитив - особые фирмы кредитования.
Лизинг открывает для компаний, обладающих солидным объемом
собственных средств, новые возможности. Лизинговая компания может сама
приобрести имущество, которое требуется заёмщику, и предоставить его в
финансовую аренду, не теряя при этом права собственности. Когда
закончиться срок действия договора лизинга, лизингополучатель становится
собственником данного имущества.
Лизинг довольно прост в оформлении, для которого требуется
минимум документов. Достаточно бухгалтерского баланса и отчета о
прибылях и убытках. Это главное преимущество этого вида отношений банк-
кредитуемый.
Многие лизинговые компании составляют график платежей таким
образом, чтобы большая часть суммы была внесена (погашена) в течение
первого года после подписания договора.
Факторинг довольно широко применяется при международных
расчетах, однако и в России популярность этой формы кредита возрастает.
24
Договор факторинга предполагает, что банк погасит суммы, которые
компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволяет
компенсировать недостаток оборотных средств и сократить разрыв во
времени между продажей товаров (работ, услуг) и моментом поступления
оплаты от покупателя.
Аккредитив - это операция, обратная факторингу.
Банк закрывает задолженность предприятия перед поставщиками
товаров, при предъявлении документов, которые подтвердят факт
выполнения условий договора поставки. Аккредитивы в основном
используются при осуществлении внешнеэкономических операций и
предоставляются на срок до одного года.
Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы
его действия и возврата.
Кредитование в настоящее время является одним из
самых популярных банковских продуктов. Его популярность объясняется
тем, что при отсутствии собственных денежных средств в любой момент
можно получить деньги от банка на самые разные цели. В выборе кредита
всё зависит от конкретной ситуации. Многие люди давно пользуются
кредитом, как очень полезным и весьма эффективным инструментом, с
помощью которого делают свою жизнь лучше.
1.3 Достоинства и недостатки кредитования
Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в
настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг,
которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим
лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы.
Кредит - это очень важный и мощный финансовый инструмент. С его
помощью на уровне страны происходит перераспределение денежных и
материальных ресурсов. Это делается строго в экономических интересах
страны и всего общества. [26, с.38]
25
Важность кредитования можно определить в нескольких категориях:
1. Кредит обеспечивает непрерывность процесса производства
материальных благ;
2. Денежная ссуда позволяет крупным промышленным
предприятиям выполнять свои обязательства по поставке товара и не
прерывать огромную экономическую цепочку;
3. Кредит способствует расширению производства;
4. Денежная ссуда играет важную роль в регулировке наличного и
безналичного расчета денежного оборота всей страны.
Это далеко не все основные функции обыкновенного банковского
кредита. Кредитование увеличивает спрос на товар, а, следовательно, на рост
экономических показателей страны.
Практические преимущества и недостатки потребительского кредита
зависят от степени потребности заёмщика в денежных средствах, общих и
дополнительных условий договора, а также уровня возлагаемых
обязательств.
Среди главных преимуществ банковского кредитования можно
выделить следующее:
1. Для оформления кредита требуется минимальный пакет
документов. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская
организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и
водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы
не обязательны;
2. Короткий срок рассмотрения заявки - всего за несколько дней;
3. Большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с
возможностью получения средств как на короткий, так и длительный срок;
4. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент
может получить средства в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие
сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если
клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги
26
сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что
товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается
и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется - товар
может подорожать; [42, с.22]
5. Доступность для разных слоев населения;
6. Плюс кредита - это постепенность выплат. В настоящее время
практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий
вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и
развивают свою кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их
развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться
ежемесячно - такие кредиты называются аннуитетными. Размер
ежемесячного платежа в этом случае заемщик может подобрать
индивидуально, учитывая свои финансовые возможности; [32, с. 19]
7. Существование системы безналичного кредитования, при
которой имеется возможность вносить платежи путём электронных
переводов;
8. Возможность погашения кредита раньше срока, если имеется
договоренность об этом с банком;
9. Условия кредитования позволяют гражданам и организациям
грамотно планировать свой бюджет, что создаёт контроль потока денежных
средств.
Основное достоинство кредитования заключается в том, что гражданин
может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается
приобретения недвижимости, автомобиля или на развитие бизнеса. Кредит
выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению
денег.
Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заёмных
средств имеются и существенные недостатки:
27
1. Высокие процентные ставки по кредиту, что является самым
главным недостатком потребительского кредита. При условии, что данный
банковский займовый инструмент является одним из самых востребованных.
Предоставляя клиентам кредиты по упрощённой системе кредитования
и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата
денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным
временным промежутком для проверки всех необходимых документов и
платежеспособности заёмщика, а так как одной из целей банков является
привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены
компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают
выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты
начисляются по общим принципам - чем длительнее срок погашения кредита
и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить
заёмщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать
сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита; [31,
с.35]
2. Наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не
только самого заемщика, но и сторонних лиц;
3. Необходимость комиссионных выплат банку при погашении
кредита досрочно в ряде случаев;
4. Наличие дополнительных платных услуг банка, о которых
заёмщик может быть не предупрежден своевременно;
5. Во время процедуры оформления кредита рассматриваются
исключительно официальные доходы клиента. Если банк выдает кредит
только при наличии справки о доходах заемщика, то это тоже является
существенным минусом кредитования, так как на сегодняшний день не
каждый человек может похвастаться наличием «белой» заработной платы;
6. Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом.
Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для
28
заемщиков. Плюс ко всему, существуют определенные требования,
касающиеся гражданства заемщика и места его жительства; [36, с. 14]
7. Высокая ответственность, которая касается не только
материальных обязательств перед банком. Данный минус кредитования
заключается в том, что, если заёмщик нарушает условия кредитного
договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в
будущем существенно осложняет либо даже делает невозможным получение
этим заёмщиком кредита в данном или каком-либо другом банке. [21]
Достоинства и недостатки кредитования предприятий
Кредитование предприятий имеет следующие преимущества:
1. Свобода в выборе схемы кредитования;
2. Незначительные затраты времени на привлечение денег;
3. Секретность сделки и минимальный риск разглашения данных
другим организациям;
4. Действуют гибкие условия при предоставлении банковских
кредитов;
5. Отсутствие обложения налогом полученных организацией
заемных средств.
Банки дорожат постоянными клиентами и готовы идти на уступки
потенциальным заёмщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс
привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо
меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии
акций или поиска надежного инвестора.
Среди минусов кредита в банке можно выделить следующие этапы:
1. Нарушение финансовой устойчивости организации из-за
полученного кредита;
2. Обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
3. Высокая вероятность отказа в кредите;
4. Сложность в получении денег на долгий период времени из-за
жесткой политики Центрального банка России;
29
5. Повышенные проценты по кредиту.
Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на
собственных средствах, поскольку заемные средства необходимо возвращать,
переплачивая большие проценты. Но привлеченные банковские средства
являются единственным способом нормального функционирования
большинства созданных организаций. [27, с.28]
Таким образом, принимая решение, оформлять ли кредит на
потребительские нужды, необходимо подробно изучить все необходимые
платежи и комиссии, которые могут существенно повлиять на стоимость
кредитных средств. Преимущества и недостатки кредитования, с одной
стороны, содержит ряд преимуществ, но, с другой стороны, имеет
существенные недостатки. При оформлении кредита нужно тщательно
изучить кредитный договор и, взвесив все «за и против», принять правильное
решение. При рациональном подходе, возможно, именно кредит поможет
решить возникшую денежную проблему.
30
Глава 2. Анализ работы банка ПАО "Промсвязьбанк" в
области кредитования
2.1 Общая характеристика банка ПАО "Промсвязьбанк"
ПАО "Промсвязьбанк" - универсальный государственный банк,
основанный в 1995 году. Входит в десятку крупнейших банков России и в
список системно значимых кредитных организаций, утверждённый
Центральным банком Российской Федерации. [2]
Промсвязьбанк ранее не являлся государственным банком. 15 декабря
2017 года Банк России принял решение о введении временной
администрации вошедшего в список системно значимых кредитных
организаций Промсвязьбанка, возложив функции временной администрации
по управлению банком на Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС).
В рамках мер, направленных на повышение финансовой устойчивости
Промсвязьбанка и обеспечение непрерывности его деятельности,
планировалось участие Банка России в качестве инвестора с использованием
денежных средств ФКБС. Центробанк предоставил средства на поддержание
ликвидности, что повысило финансовую устойчивость и способствовало
дальнейшему развитию кредитной организации.
Решение о списании капитала Промсвязьбанка принято в рекордные
сроки Банк России уменьшил капитал до одного рубля. Процедура
уменьшения капитала проводилась в рамках финансового оздоровления,
после списания капитала банк был докапитализирован. В январе 2018 года
Министерство финансов России официально объявил о создании опорного
банка для обслуживания гособоронзаказа. Владимир Путин подписал закон о
схеме передачи Промсвязьбанка Росимуществу от 7 марта 2018 года № 53-
ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации». [5]. Подписанный закон определяет способ передачи банка в
госсобственность. Он разрешает правительству России принять в казну все
31
обыкновенные акции Промсвязьбанка от Агентства по страхованию вкладов
(АСВ) за счёт уменьшения имущественного взноса России на сумму до 150
млрд. рублей.
Предполагалось, что АСВ выкупит акции Промсвязьбанка на эту
сумму за счёт облигаций федерального займа, предоставленных ранее в
рамках программы докапитализации. В конце марта АСВ выкупило
допэмиссию акций Промсвязьбанка, докапитализировав его на 113,4 млрд.
рублей и став таким образом владельцем 99,99% акций банка. В апреле 2018
года Банк России стал владельцем 99,9% обыкновенных акций Автовазбанка,
санацией которого занимался Промсвязьбанк.
В соответствии с Федеральным законом от 7 марта 2018 года № 53-ФЗ
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации» Правительством России принято решение о переходе
Промсвязьбанка под контроль
государства. В результате Российская
Федерация стала владельцем 100 % голосующих акций банка. Промсвязьбанк
выбран в качестве опорного банка для реализации государственного
оборонного заказа и сопровождения крупных государственных контрактов и
сохраняет статус универсального банка, продолжающего оказывать полный
спектр услуг розничным и корпоративным клиентам, малому и среднему
бизнесу. Такая бизнес-модель будет обеспечивать прибыльность и
устойчивость банка. [17]
Региональная сеть обслуживания на текущий год насчитывает более
300 подразделений в крупных городах России. Банк обслуживает более 2,5
миллиона физических и свыше 200 тысяч юридических лиц, в том числе
услугами Промсвязьбанка пользуются более 11 тысяч крупных
корпоративных клиентов. Для удобного использования пластиковых карт
установлено 200 терминалов самообслуживания, кроме того владельцам карт
Промсвязьбанка доступно льготное снятие наличных и пополнение средств в
объединённой сети банков-партнеров, которых насчитывается около
10 тысяч банкоматов по всей России.
32
Основными направлениями деятельности банка являются:
1. Для корпоративного обслуживания: кредитование, расчётно
кассовое обслуживание, внутренний факторинг, операции с драгоценными
металлами, хеджирование, облигации, финансирование с участием ЭКА,
банковские карты и эквайринг, конверсионные операции, валютный контроль
и открытие депозитов;
2. Для малого и среднего бизнеса: коммерческое кредитование,
депозиты для малого и среднего бизнеса, полный комплекс расчётно
кассового обслуживания, федеральная корпорация МСП, инкассация,
тендерная и таможенная гарантия, регистрация бизнеса, переводы денежных
средств, предоставление гарантий, а также брокерское обслуживание;
3. Услуги частным лицам: потребительское и ипотечное
кредитование, открытие вкладов и накопительных счетов, денежные
переводы, выпуск дебетовых и кредитных карт, расчётно-кассовое
обслуживание, открытие электронных ячеек, брокерское обслуживание,
управление денежными средствами через онлайн обслуживание;
4. Для кредитных организаций: брокерское обслуживание, торговое
финансирование, синдицированное кредитование, конверсионные операции,
купля и продажа ценных бумаг, программы по банковским картам, операции
с ценными бумагами, страхование валютного риска.
ПАО "Промсвязьбанк" зарегистрирован Центральным банком
Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и
осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами.
Дата государственной регистрации: 16.07.2001
2.2 Программы кредитования банка ПАО "Промсвязьбанк”
Банк занимается постоянной разработкой новых услуг кредитования,
которые актуальны как для физических, так и для юридических лиц. В
33