похозяйственной книги, в которой ведётся запись о результатах
хозяйственной деятельности.
Кредит для физических лиц, ведущих личное подсобное хозяйство
(ЛПХ):
Данная программа кредитования предполагает два варианта на ЛПХ —
на 2 года и на 5 лет. Максимальная сумма кредита составляет 1 500 000 млн.
рублей. Денежные средства в указанном размере предоставляются только на
личное подсобное хозяйство. Владельцы двух и более личных подсобных
хозяйств имеют право на получение нескольких кредитов. Однако
суммарный объём всех займов не может превышать сумму в 1 500 000 млн.
рублей. Стандартный размер процентной ставки составляет 17 %.
Обычные кредитные программы подразумевают плавающую
процентную ставку, в зависимости от платежеспособности заёмщика. Однако
с кредитом на личное подсобное хозяйство проценты являются
фиксированными, независимо от уровня доходов, срока и размера займа. [22]
Рефинансирование кредитов:
Интересным продуктом от Сбербанка является программа
рефинансирования. Если у клиента несколько кредитов или кредитных карт в
разных банках под высокие проценты, то банк предлагает переоформить в
один кредит под сниженную процентную ставку. Многие клиенты
пользуются данной программой, поскольку проценты предлагаются самые
низкие в сегменте потребительских ссуд.
Допустимо рефинансировать до 5 уже имеющихся обязательств,
включая:
1. Ипотека;
2. Автокредит;
3. Кредитные карты;
4. Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.
44
Размер денежных средств: от 30 000 до 3 000 000 млн. рублей,
выдаются на срок от 3 месяцев до 7 лет. Сумма до 500 000 рублей процентная
ставка составляет: 12,5 %, свыше - 11,5 %.
Условия кредитования в АО "Райффайзенбанке". [20]
Райффайзенбанк внимательно отбирает потенциальных заёмщиков.
Воспользоваться потребительским кредитом наличными в 2018 году могут
только те граждане России, которые удовлетворяют ряду требований:
1. Возраст от 23 до 67 лет (на момент окончания действия
кредитного договора);
2. Средний ежемесячный доход после налогообложения за
последние 6 месяцев составляет: 25 000 рублей — для Москвы и Московской
области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 15 000 рублей — для
остальных регионов;
3. Постоянное место работы.
В отличие от других банков, в Райффайзенбанке потребительский
кредит выдается по единственной программе кредитования под названием
"Персональный кредит". [18]
Условия кредитования физических лиц:
Размер денежных средств: от 90 000 до 2 000 000 млн. рублей,
выдаются на срок от 1 до 5 лет.
Необходимые документы: до 500 000 рублей требуется подтверждение
дохода и паспорт, свыше 500 000 рублей необходимо дополнительно
трудовая книжка или другой документ, подтверждающий занятость.
Персональный кредит выдается под 10,99 % в первый год погашения,
после первых 12 выплат ставка меняется на 9,99 % - это минимальные
значения.
В 2018 году процентные ставки едины и действительны для любых
физических лиц, подключивших программу финансовой защиты.
Если клиент отказывается оформить страхование, условия
и процентная ставка будет зависеть от статуса заемщика:
45
Премиальным клиентам - с пакетом Premium или Директ, от 15,99 %;
Зарплатным индивидуальным клиентам (кто заключил соглашение
самостоятельно) или обычным (которые присоединились к соглашению
работодателя) - от 16,99 %;
Новым клиентам - от 16,99 до 18,99 %.
Условия кредитования в ПАО "ВТБ 24".
В ВТБ 24 несколько кредитных программ, большей частью из которых
являются ипотечные кредиты, в то время, как для получения ссуды
нецелевого характера имеется только две программы кредитования: "Кредит
наличными" и "Рефинансирование". [21]
Основные условия кредитования:
1. Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей (для всех
клиентов) или до 5 000 000 рублей (для зарплатных клиентов ВТБ);
2. Срок кредита до 7 лет — для зарплатных клиентов Банка, для
остальных клиентов — срок кредита до 5 лет;
3. Оформление кредита за один визит в банк;
4. Возможность предоставить справку по форме банка;
5. Досрочное погашение без комиссии.
В 2018 году ВТБ банк предлагает процентные ставки для физических
лиц на основе следующих условий:
Процентные ставки при оформлении заявки онлайн или через
контактный центр: на сумму от 500 000 до 5 000 000 млн. рублей — 11,9 %,
на сумму до 499 999 рублей — от 11,9 до 19,9 %.
Процентные ставки при оформлении заявки в отделении ВТБ: при
сумме кредита от 500 000 до 5 000 000 млн. рублей — от 12,5 до 13,5 %, при
сумме кредита от 100 000 до 499 999 рублей — от 12,9 до 19,9 %.
Фиксированная ставка 12,5 % при сумме кредита от 500 000 рублей для
клиентов у которых имеется ипотека в любом банке.
Документы для оформления кредита наличными:
1. Паспорт гражданина РФ;
46
2. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
(СНИЛС);
3. Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка о доходах за последние
полгода, заверенная печатью организации работодателя;
4. Для кредита на сумму, превышающую 500 000 рублей, — копия
трудовой книжки или трудового договора, заверенная в отделе кадров
по месту работы.
Для зарплатных клиентов:
1. Паспорт гражданина РФ;
2. Страховое свидетельство государственного пенсионного
страхования (СНИЛС).
Условия кредитования в АО "Альфа-Банк".
В 2018 году Альфа-Банк предлагает физическим лицам оформить
потребительские кредиты на сумму до 3 000 000 млн. рублей сроком до 5 лет.
Условия и процентные ставки отличаются для разных категорий заёмщиков и
определяются индивидуально для каждого клиента.
Кредитование в Альфа-Банке для физических лиц: стандартные
условия:
На этих условиях денежные средства могут получить клиенты, которые
ранее не пользовались услугами банка. Однако, размер кредита и процентные
ставки вполне приемлемые:
Срок: от 1 до 5 лет;
Сумма: до 3 000 000 млн. рублей;
Процентные ставки варьируются в зависимости от суммы:
от 10,99 до 19,49 % при сумме от 700 001 руб. до 3 000 000 млн.
рублей;
от 14,99 до 19,49 % при сумме от 250 001 руб. до 700 000 рублей;
от 16,99 до 22,49 % при сумме от 50 000 руб. до 250 000 рублей.
Программа кредитования для владельцев зарплатных карт:
47
Условия потребительского кредитования для держателей зарплатных
карт Альфа-Банка выгоднее, чем для новых клиентов.
Срок: от 1 до 5 лет;
Сумма: до 4 000 000 млн. рублей;
Процентные ставки:
от 10,99 до 19,49 % при сумме от 700 001 руб. до 4 000 000 млн.
рублей;
от 12,99 до 19,49 % при сумме от 250 001 руб. до 700 000 рублей;
от 13,99 до 22,49 % при сумме от 50 000 руб. до 250 000 рублей.
Программа кредитования для сотрудников компаний-партнеров:
Разница между новыми клиентами и работниками партнерских
компаний не большая. В данной программе преимущество только в размере
кредита.
Срок: от 1 до 5 лет;
Сумма: до 3 000 000 млн. рублей;
Процентные ставки:
от 10,99 до 19,49 % при сумме от 700 001 руб. до 3 000 000 млн.
рублей;
от 13,99 до 19,49 % при сумме от 250 001 руб. до 700 000 рублей;
от 15,99 до 22,49 % при сумме от 50 000 руб. до 250 000 рублей.
Перечень документов для предоставления кредита:
1. Первый документ:
Паспорт гражданина РФ.
2. Второй документ на выбор:
Заграничный паспорт;
Водительское удостоверение;
ИНН;
СНИЛС;
Полис или карта обязательного медицинского страхования;
Дебетовая или кредитная карта любого банка.
48
3. Третий документ на выбор:
Копия документа на автомобиль, находящийся в собственности
(Свидетельство о регистрации транспортного средства); [20]
Копия заграничного паспорта со штампами паспортного контроля,
подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних 12 месяцев;
Копия лицевой стороны полиса добровольного медицинского
страхования;
Копия трудовой книжки;
Копия полиса добровольного страхования транспортного средства
"КАСКО";
Выписка по счету с остатком не менее 150 000 руб.
4. Документы, подтверждающие доход, на выбор:
Справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справка по
форме банка.
Процентные ставки по кредитам юридическим лицам в 2018 году
представлены в таблице 4.
Таблица 4.
Сравнительная характеристика видов кредитования для
юридических лиц.
Банк
%
Ставк
а
Тип
кредита
Макс.
сумма в
рублях
Срок
договор
а
Обеспечени
е
Сбербанк
От 9,6
Инвестиции,
обороты,
развитие,
модернизаци
я
1 000 000
000
До 3 лет
Требуются
ВТБ 24 От
10,9%
Возмещение
кассовых
расходов,
инвестиции,
обороты,
развитие,
модернизаци
я
От 850
000
До 10
лет
Требуются
Альфа-Банк От
9,6%
Инвестиции,
обороты,
развитие,
1 000 000
000
До 5 лет
Не требуется
49
модернизаци
я
Райфф айзенба
нк
От 9%
Возмещение
кассовых
расходов в
виде
овердрафта
60 000 00
0
До 5 лет
Не требуется
Таким образом, можно увидеть, что минимальные процентные ставки
по кредиту в 2018 году могут быть предложены при соблюдении разных
условий. Наиболее сниженные процентные ставки могут получить граждане
получающие заработную плату и пенсионные выплаты на счёт в конкретном
банке. К примеру Альфа-Банк для новых клиентов предлагает среднюю
процентную ставку 14,99 %, а если заёмщик является зарплатным клиентом,
то процентная ставка снижена до 12,99 %.
50
Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка
кредитования в России в настоящее время
3.1 Статистический обзор рынка кредитования в России
В первом полугодии 2017 года негативные тенденции в сегменте
кредитования малого среднего бизнеса сменились положительной
динамикой: объём выданных кредитов увеличился на 20 %, кредитный
портфель за период с 01.07.2016 по 01.07.2017 прибавил 3,7 %. Прирост
совокупной задолженности субъектов малого среднего бизнеса произошёл, в
первую очередь, благодаря Сбербанку (без учёта которого портфель малого
среднего бизнеса уменьшился бы на 1,7 %), что привело к рекордной
концентрации сегмента на крупнейших игроках. [18]
Во втором квартале 2017 года объём выдачи кредитов малого среднего
бизнеса показал прибавку на 25 %, достигнув 1,6 трлн. рублей. Текущие
показатели существенно лучше динамики прошлых лет (+0,8 % за второй
квартал 2016 году и -35,5 % за второй квартал 2015 года). Кредитный
портфель малого среднего бизнеса продемонстрировал положительные
годовые темпы прироста впервые с 2014 года, достигнув 4,8 трлн. рублей на
01.07.2017 (+3,7% по сравнению с 01.07.2016). Более скромная динамика
задолженности по сравнению с выдачей объясняется преобладанием
коротких ссуд в кредитном портфеле, а также рефинансированием кредитов
прошлых лет, предоставленных под высокие ставки. Прирост кредитного
портфеля малого среднего бизнеса немного уступает розничному
кредитованию. [29, с. 6]
Снижение ставок в 2016-2017 гг. было неоднородным: банки избегали
принимать на себя процентные риски и опережающими темпами снижали
ставки по краткосрочным кредитам. Несмотря на наметившееся снижение
кредитных рисков по российским финансовым инструментам и улучшение
экономической ситуации, как банки, так и их клиенты придерживались
51
осторожной финансовой политики. Банки предпочитали кредитовать
наиболее надежных заёмщиков. [34, с. 15]
Спрос на кредиты оставался слабым, и кредитная активность банков
росла медленно, не создавая инфляционных рисков. На российском
финансовом рынке продолжалось укрепление позиций небанковских
финансовых организаций, что вело к росту конкуренции за клиентов,
расширению спектра финансовых услуг и продуктов, усложнению
финансовой системы. [44, с.16]
Для российского банковского сектора 2016 год выдался достаточно
непростым, но к концу года статистика стала более оптимистичной. В этом
году банки выдали 25,83 млн. новых кредитов общим объемом более 3,25
трлн. рублей. В годовом отношении количество кредитов выросло на 14 %, а
объёмы кредитования увеличились на 28 %.
Количество новых кредитов наличными в годовом отношении выросло
на 18 %, объёмы выдач увеличились на 31 %. В 2016 году было выдано 17,09
млн. кредитов на 1,75 трлн. рублей, годом ранее банки выдали 14,43 млн.
кредитов на 1,34 трлн. рублей. Средний размер нового кредита наличными
вырос с 93 до 102 тысяч рублей.
В сегменте ипотечного кредитования общее количество новых
кредитов выросло на 16 %, объёмы кредитования на 19 %. В 2016 году было
выдано 575,04 тысяч кредитов на 945,89 млрд. рублей. [25, с.26]
Количество новых автокредитов выросло на 10 %, а объемы на 25 %. В
итоге было выдано 267,42 тысяч автокредитов на 195,08 млрд. рублей. Годом
ранее выдача составила 244,15 тысяч кредитов на 155,74 млрд. рублей.
Средний размер выданного автокредита вырос с 638 до 729 тысяч рублей.
В сегменте кредитных карт наблюдается самое незначительное
увеличение количества новых карт при самом значительном росте объемов
новых выдач. Количество новых карт выросло только на 5 % в годовом
отношении, при этом объемы одобренных лимитов выросли на 44 %. В 2016
году было выдано более 7,59 млн. карт с общим лимитом 335,37 млрд.
52
рублей, годом ранее эти значения составляли 7,26 млн. карт на 223,31 млрд
рублей. Средний лимит по карте увеличился с 32 до 44 тысяч рублей.
Конец года являлся самым кредитно-активным периодом, однако
традиционный сезонный всплеск активности оказался ниже, чем ожидалось.
Если в декабре прошлого года количество новых кредитов выросло на 28 %
по сравнению с ноябрем, то в 2016 году рост за аналогичный период
составил только 15 %. Скорее всего это связано с более равномерным
распределением спроса населения на кредиты в течение всего года. На фоне
оживления кредитной активности совокупный кредитный портфель банков
вырос на 3 % и на 1 января 2017 году достиг значения 9,37 трлн. рублей.
Оживление также положительно сказалось и на темпах роста просроченной
задолженности. [43, с.92]
В середине 2017 года рост экономической активности, обеспеченный
восстановлением внутреннего спроса, способствовал улучшению
финансового положения организаций реального сектора и росту заработных
плат. В результате улучшалась способность домашних хозяйств
и предприятий обслуживать свои обязательства и, несмотря на сохранение
достаточно жестких требований к заёмщикам со стороны банков,
увеличивалась доступность заёмных средств. [16, с.82]
Сохранение инфляции вблизи 4 % позволило Банку России продолжить
снижение ключевой ставки. Это способствовало уменьшению доходности
облигаций и сокращению ставок по банковским операциям. Снижение ставок
по банковским операциям было неоднородным: кредитные ставки снижались
быстрее депозитных (отражая различия в скорости реакции разных сегментов
рынка на изменения ключевой ставки), долгосрочные быстрее
краткосрочных (что свидетельствует об ожиданиях дальнейшего снижения
ставок в среднесрочной перспективе). Снижение стоимости заёмных средств,
улучшение финансового положения заёмщиков и восстановление качества
кредитных портфелей банков способствовали росту оборотов кредитного
рынка. Этот рост в значительной мере обеспечивался операциями
53