Промсвязьбанке насчитывается 7 программ потребительского кредитования
для физических лиц, а также 5 программ для юридических.
Кредиты в "Промсвязьбанке" на 2018 год выдаются под процентную
ставку от 10,4 % годовых (специальные условия получения кредита для
госслужащих, бюджетников и держателей зарплатных карт). Разберём
подробнее программы кредитования для физических лиц. Кредитные
программы имеют свои специализации, и разработаны так же для:
вкладчиков "Промсвязьбанка" (имеющих действующий или закрытый
депозит), постоянных клиентов, заёмщиков с хорошей кредитной историей (с
упрощённым пакетом документов), сотрудников аккредитованных компаний,
моментальный кредит для всех заёмщиков, а также программа для новых
клиентов банка. Виды программ представлены в таблице 3.
Таблица 3.
Программы кредитования для физических лиц в 2018 году.
Вид Сумма в рублях
Ставка (со
страхованием)
Ставка (без
страхования)
Для госслуж ащ их
50 000-3 000 000 От 10,9-14,9 % От 13,9-17,9 %
Особые отношения
50 000-3 000 000 От 11,9-18,9 % От 18,9-20,1 %
Для держ ателей
зарплатны х карт
50 000-3 000 000 От 10,9-14,9 % От 13,9-17,9 %
Для вкладчиков
100 000-2 000
000
От 11,9 -18,9 % От 18,9-20,1 %
Проверено
временем
100 000-2 000
000
От 11,9 -18,9 % От 18,9-20,1 %
Открытый рынок
100 000-750 000 От 14,9-19,9 % От 18,9-20,1 %
Реф инансирование 50 000-3 000 000
10,4
14,9
В "Промсвязьбанке" действует условие, что при выдаче кредита через
"Интернет - Банк", ставка автоматически снижается на 0,5 % годовых.
Клиент может рассмотреть сумму до 3 миллионов рублей. Срок кредита - до
7 лет. Зарплатным клиентам банка кредит выдаётся на особых условиях -
оформление без визита в отделение банка.
Оформить в банке потребительский кредит наличными по всей России
могут физические лица на цели, не связанные с предпринимательской
34
деятельностью. Для различных категорий заемщиков Промсвязьбанк
подготовил особые условия кредитования.
1. Программа для "Г осслужащих"
Потребительский кредит Промсвязьбанка для бюджетников —
сотрудников организаций, которые относятся к органам государственного и
муниципального управления, судебным и налоговым органам, силовым и
правоохранительным органам, войсковым частям, социальной защиты и
учреждениям образования, науки, культуры и спорта. Возможно
подключение услуги "Кредитные каникулы", что позволяет отложить 2
ежемесячных платежа по кредиту. [19]
Требования к заёмщикам: Граждане России в возрасте от 23 до 65 лет
(на момент полного погашения кредита), постоянная регистрация на
территории РФ, кредит выдаётся только работникам по найму, стаж на
последнем месте не менее 4 месяцев и общий стаж от 1 года, проживание и
регистрация в регионе присутствия банка, два номера телефона, один из
которых должен быть рабочим. [17]
Условия:
Минимальная сумма: 50 000 рублей;
Максимальная сумма: 3 000 000 рублей;
Срок: от 12 до 84 месяцев;
Обеспечение: не требуется.
Процентная ставка при оформлении кредита в офисе банка от 10,9 %, в
Интернет-банке от 10,4 %.
Перечень документов: паспорт заёмщика, справка о доходах (по форме
2-НДФЛ, по форме банка), информация о номере СНИЛС.
2. Программа "Особые отношения"
Сотрудники аккредитованных компаний смогут получить
потребительский кредит в "Промсвязьбанке" под льготную ставку от 14,4 %
годовых. Кредит выдаётся за одно посещение офиса банка. Оформление
35
возможно без отрыва от работы - заполнение заявки на рабочем месте. Для
данной категории клиентов, банк создал наилучшие условия кредитования.
Условия программы подразумевают снижение процентной ставки ещё
на 3 % годовых.
Для снижения ставки заёмщик должен быть застрахован по договору
личного страхования. При отключении от программы личного страхования
заёмщик теряет право на снижение ставки, процентная ставка
устанавливается в размере, действующем в случае незаключения или
признания не заключенным договора личного страхования. Оформить
договор страхования можно в отделении банка.
Процентная ставка по кредиту будет снижаться на 1 % через каждые 12
платежей (но не более чем на 3 % от первоначальной ставки по кредитному
договору) при соблюдении заёмщиком следующих условий: наличие
действующего договора личного страхования заёмщика, оформленного при
заключении кредитного договора, а также оплата каждого из 12 платежей по
кредиту без просрочек более 7 дней.
Требования к заёмщикам аналогичны для всех программ кредитования.
Перечень документов: паспорт заёмщика, анкета на кредит, справка о
доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка), копия трудовой книжки
(обязательно заверенная работодателем), информация о номере СНИЛС.
Процентная ставка при оформлении кредита в офисе банка от 14,9 %, в
Интернет-банке от 14,4 %.
3. Программа "Для держателей зарплатных карт"
Для своих зарплатных клиентов, банк разработал самую выгодную
программу кредитования с процентной ставкой от 10,4 % годовых. Клиентам
не нужно искать поручителей, оформлять справку 2-НДФЛ, делать копию
трудовой книжки или беспокоиться о залоге, можно выбрать удобный способ
оформления кредита. Также не придётся волноваться о дате очередного
платежа по кредиту - необходимая сумма спишется с зарплатной карты
автоматически.
36
Процентная ставка при оформлении кредита в офисе банка от 10,9 %, в
Интернет-банке от 10,4 %. Возможно снижение процентной ставки на 3 %
при заключении договора личного страхования.
Условия:
Минимальная сумма: 50 000 рублей;
Максимальная сумма: 3 000 000 рублей (1,5 млн. рублей при
оформлении в интернет-банке предложения "Без формальностей");
Срок: от 12 до 84 месяцев;
Обеспечение: не требуется.
4. Программа " Проверено временем"
Программа для заёмщиков с хорошей кредитной историей, которые
ранее брали кредит (или пользовались кредитной картой) в Промсвязьбанке,
и без просрочек его погасили. Для таких клиентов есть прекрасная
возможность получить кредит под 14,4 % годовых. Естественно, у данной
группы клиентов, самый высокий процент одобрения заявок. [17]
Условия:
Минимальная сумма: 100 000 рублей;
Максимальная сумма: 2 000 000 рублей (3 млн. рублей (для заёмщиков,
отвечающих одновременно специальным и общим требованиям));
Срок: от 12 до 84 месяцев;
Обеспечение: не требуется.
Процентная ставка при оформлении кредита в офисе банка от 14,9 %, в
Интернет-банке от 14,4 %. Возможно снижение процентной ставки на 3 %
при заключении договора личного страхования.
5. Программа " Для вкладчиков"
Специальная программа для клиентов, которые имеют в
"Промсвязьбанке" действующий или закрытый вклад.
Требования для программы:
Если имеется действующий или закрытый срочный вклад в банке, при
этом для действующего вклада: с даты открытия прошло не менее 3 месяцев
37
на дату подачи заёмщиком в банк анкеты (за исключением вкладов,
открытых в пользу 3-х лиц).
Среднемесячный остаток по вкладу за каждый месяц в течение
последних 3 месяцев: не менее 150 000 рублей РФ - для подразделений банка,
расположенных в г. Москве и не менее 100 000 рублей РФ - для
подразделений банка, расположенных в регионах и Московской области.
Для закрытого вклада: с даты закрытия прошло не более 24 месяцев и
срок действия не менее 12 месяцев (с учётом пролонгации) в рамках одного
договора.
Сумма вклада не менее 150 000 рублей РФ на дату закрытия вклада -
для подразделений банка, расположенных в г. Москве и не менее 100 000
рублей РФ на дату закрытия вклада - для подразделений банка,
расположенных в регионах и Московской области. [20]
Условия:
Минимальная сумма: 100 000 рублей;
Максимальная сумма: 2 000 000 рублей;
Срок: от 12 до 84 месяцев.
Процентная ставка при оформлении кредита в офисе банка от 14,9 %, в
Интернет-банке от 14,4 %.
6. Программа "Открытый рынок"
Программа кредитования для новых клиентов банка. Выдаётся без
залога и поручителей, всего за один визит в банк. Ставка от 14,9 % годовых.
Возможно подключение услуги "Кредитные каникулы", что позволяет
отложить 2 ежемесячных платежа по кредиту.
Требования к заёмщикам аналогичны для всех программ кредитования.
Перечень документов: паспорт заёмщика, анкета на кредит, справка о
доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка), копия трудовой книжки
(обязательно заверенная работодателем), информация о номере СНИЛС.
Процентная ставка при оформлении кредита со страхованием: от 14,9
20,9 %, без страхования: от 18,9-22,1 %.
38
7. Программа "Рефинансирование" [17]
При переводе кредитов в Промсвязьбанк можно получить более
выгодную процентную ставку и снизить ежемесячные платежи.
Требования к рефинансируемому кредиту: потребительский кредит
(включая POS-кредит) или кредитная карта, валюта кредита — рубли РФ,
кредит выдан более 6 месяцев назад и до полного погашения осталось не
менее 3-х месяцев, по кредиту отсутствует текущая просроченная
задолженность и регулярное погашение задолженности по кредиту в течение
последних 6 месяцев.
Денежные средства в размере остатка долга по кредиту будут
перечислены на счёт в другом банке для погашения задолженности.
Если помимо средств на погашение кредита в другом банке была
одобрена дополнительная сумма, она будет зачислена на пластиковую карту
Промсвязьбанка, которую можно использовать на любые цели. [23]
Условия:
Минимальная сумма: 50 000 рублей;
Максимальная сумма: 3 000 000 рублей;
Срок: от 12 до 84 месяцев;
Обеспечение: Не требуется.
Процентная ставка: от 10,9 % годовых.
Так же Промсвязьбанк предлагает клиентам качественно новый для
российского рынка инструмент онлайн-кредитования под названием
"Турбоденьги" - с очень быстрым оформлением заявки и процессом
одобрения на небольшой срок и сумму. Это главное преимущество для
клиента. Принципиальное отличие сервиса "Турбоденьги" от POS-
кредитования состоит в том, что заявка и получение кредита занимают
гораздо меньше времени, и клиент сначала получает денежные средства, а
потом решает, как ими распорядиться. [21]
Для получения кредита действующим клиентам Промсвязьбанка
достаточно зайти в мобильное приложение PSB-Mobile или интернет-банк (в
39
случае доступности сервиса появляется дополнительная область с функцией
"Турбоденьги") указать сумму кредита от 10 000 до 100 000 рублей и сроком
от одного месяца до одного года. Денежные средства поступят на счёт,
открытый в Промсвязьбанке, в течение 5 минут после одобрения заявки.
Держатели зарплатных карт могут получить срочный микрокредит под 25 %
годовых. Клиенты, не владеющие зарплатными картами Промсвязьбанка,
могут получить кредит на определенные суммы и фиксированный срок под
38,45 % годовых.
Рассмотрим кредитные программы для юридических лиц.
1. С помощью программы «Кредит-Бизнес» на выгодных условиях
программа позволяет приобрести автотранспорт или оборудование,
отремонтировать офисные или производственные помещения, пополнить
оборотные средства либо приобрести недвижимость. [17]
Возможность оформить кредит суммой от 3 000 000 до 150 000 000
рублей на пополнение оборотных средств на срок до 120 месяцев или
инвестиционные цели на срок до 180 месяцев.
2. Овердрафт Онлайн.
Кредит онлайн для бизнеса в форме Овердрафта. Позволит в течение 5
лет осуществлять платежи при отсутствии собственных средств на счете.
Предложение по кредиту формируется автоматически и направляется в
интернет-банке клиентам, соответствующим требованиям продукта и по
инициативе Банка.
Сумма лимита от 50 000 до 3 000 000 рублей. Процентная ставка
единая - 15,9 %, сроком до 5 лет.
3. Кредит Упрощенный.
Поступило выгодное предложение по приобретению партии товара или
возникла потребность срочно заменить оборудование. На какие бы нужды не
потребовались деньги, Кредит-Упрощенный позволит быстро получить до 3
миллионов рублей на срок до 5 лет.
40
Срок кредита от 500 000 рублей до 3 000 000 рублей - для физических
лиц, от 1 000 000 рублей до 3 000 000 рублей - для юридических
лиц/индивидуальных предпринимателей.
4. Бизнес-кредит «Всё в дело».
Если планируется приобрести партию товара по выгодной цене или
нужно срочно заменить оборудование банк предлагаем воспользоваться
кредитом на любые бизнес-цели под залог жилой недвижимости.
Сумма до 5 000 000 рублей, сроком до 15 лет. [20]
5. Льготный кредит с государственной поддержкой.
На данный момент в нашей стране поддерживается малый и средний
бизнес. Промсвязьбанк придерживается данной тенденции и предлагает
сниженную процентную ставку для предпринимателей. Льготное
кредитование обеспечивает федеральная корпорация, с которой сотрудничает
банк.
Кредит предоставляется на самые разные цели: от пополнения
оборотных средств до приобретения основных. Процентная ставка для
малого бизнеса составляет 10,6 %, а для среднего — 9,6 %. Такие сниженные
ставки предоставляются на срок до 3 лет, однако, кредит может
предоставляться и на более длительный период. В этом случае, по истечении
3 лет, заёмщик будет переведен на повышенную процентную ставку.
Сумма, которую может рассмотреть предприниматель со льготной
ставкой, составляет от 10 млн. до 1 млрд. рублей. Льготные условия
предоставляются не всем клиентам. Приоритетными направлениями
деятельности является сельское хозяйство, выработка электроэнергии,
транспорт, туристическая деятельность (внутри страны).
2.3 Сравнительный анализ условий кредитования ведущих
российских банков
41
Проведём сравнительный анализ банков: ПАО "Сбербанк", АО
"Райффайзенбанк", ПАО "ВТБ 24", АО "Альфа-Банк".
Условия кредитования в ПАО "Сбербанк".
Кредиты, предоставляемые под маленькие проценты в 2018 году,
доступны большинству населения. Учитывая начало нового экономического
кризиса Сбербанком, подобно большинству остальных банков, разработаны
более жёсткие требования к заёмщикам, однако условия предоставления
кредитных средств остаются по-прежнему привлекательными.
Конкретный список варьируется в зависимости от вида ссуды, но есть и
общие условия:
1. Возраст на момент получения денежной ссуды не должен
составлять менее 21 года;
2. К концу выплаты кредита заёмщику должно исполниться не
более 65-75 лет (в зависимости от вида кредита).
3. Наличие гражданства Российской Федерации с отметкой о
временной или постоянной регистрации в регионе;
4. Заёмщик должен получать доход на открытый дебетовый
банковский счёт (пенсионное пособие, зарплату). Если его нет, то следует
предоставить сведения о заработной плате по форме, установленной
кредитной структурой и открыть дополнительный счёт, на который будут
перечисляться платежи, погашающие задолженность по ссуде;
5. Обязательно наличие хорошей кредитной истории. В ином случае
заявку отклонят без объяснения причин с указанием, что клиент не прошёл
первичную проверку благонадежности. [22]
В 2018 году Сбербанк реализует несколько кредитных программ для
клиентов с разными условиями. Наиболее распространенным видом
потребительского кредита в Сбербанке выступает программа - На любые
цели".
На любые цели под 11,4 % - Акция:
Условия кредитования:
42
1. Минимальная сумма кредита: 30 тыс. рублей;
2. Максимальная: 3 000 000 млн. рублей (до 5 000 000 млн. рублей
зарплатным клиентам банка);
3. Период погашения: 3-60 месяцев. Если регистрация у заёмщика
временная, получить ссуду на срок больший, чем ее время действия, не
допускается;
4. Комиссия за предоставление ссуды: не предусмотрена;
5. Обеспечение: не требуется.
Процентные ставки при сумме кредита до 300 000 рублей:
Специальные условия для зарплатных клиентов, а также клиентов,
получающих пенсионные выплаты в Сбербанке от 12,4 до 19,4 % в онлайн
банке, при оформлении в офисе банка от 12,9 до 19,9 %. Для новых клиентов,
оставляющих заявку на общих условиях: от 13,4 до 19,9 %.
Процентные ставки при сумме кредита от 300 000 до 1 000 000 млн.
рублей:
Специальные условия для зарплатных клиентов, а также клиентов,
получающих пенсионные выплаты в Сбербанке от 11,4 до 15,4 % в онлайн
банке, при оформлении в офисе банка от 11,9 до 15,9 %. Для новых клиентов,
оставляющих заявку на общих условиях: от 12,4 до 15,9 %.
Процентные ставки при сумме кредита от 1 000 000 млн. рублей:
единые условия для всех клиентов в онлайн режиме 11,4 %, в офисе 11,9 %.
[18]
Согласно принятой правительственной программе о поддержке личных
подсобных хозяйств, каждый владелец вправе рассчитывать на финансовую
помощь от Сбербанка на особых условиях. Кредит на личное подсобное
хозяйство имеет ряд отличительных особенностей и преимуществ, в
сравнении с обычными программами кредитования. Выдача кредита
происходит на особых условиях только при подтверждении права на
владение хозяйством. Подтвердить можно путём предоставления сведений из
43