44
Общая сумма кредитов, выданных отделением за 2015 – 2016 гг.
увеличилась на 3766 тыс. руб. или на 31,9% (131,9-100), в 2017 году по
сравнению с 2016 годом увеличение составило 176,6% или 27505 тыс. руб.
Причина такого большого прироста кредитования заключается в том, что
банк стал проводить политику на расширение кредитования как основы
развития экономики и выхода бизнеса из кризиса.
Данные таблицы 10 и рисунка 5 показывают, что за период 2015 – 2017
гг. основная доля кредитов приходится на потребительские кредиты (59,4% -
2015 год, 54,9 % – 2016 год, 70,4% – 2017 год).
Наличие в структуре наибольшего веса кредитов на неотложные нужды
объясняется тем, что данный вид кредита является наиболее удобным для
граждан, поскольку при его получении не нужно указывать целевое назначение.
Данные таблицы 10 показывают, что в структуре кредитных вложений,
наибольшая доля (47,8% – 64%) принадлежит кредитам на неотложные нужды,
которые являются потребительскими кредитами. Это обусловлено тем, что при
получении кредита не нужно указывать целевое назначение, и, соответственно,
отсутствует контроль за целевым использованием кредита.
Сумма выданных кредитов в 2016 году на неотложные нужды составила
6560 тыс. руб., что больше показателя 2015 года на 914 тыс. руб. или на
16,2%(116,2 – 100). В 2017 году по сравнению с 2016 годом увеличение
составило 20992 тыс. руб.
В 2017 году Сбербанк РФ предоставил заемщикам более удобные
условия по ипотеке, поэтому сумма выданных кредитов увеличилась по
сравнению с 2016 годом на 763 тыс. руб.
Далее представлен анализ эффективности ссуд, которая характеризуется
оборачиваемостью. Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя
показателями: длительностью пользования кредитом и количеством оборотов,
совершаемых кредитом за период.
45
Длительность пользования кредитом характеризует среднее число дней
пользования кредитом. Он является обратной величиной оборачиваемости ссуд:
чем меньше продолжительность пользования кредитом, тем меньше ссуд
потребуется банку для кредитования одного и того же объема производства.
Динамика оборачиваемости потребительских кредитов выданных в ДО
7003/440 Сбербанка РФ за 2015 – 2017 гг., представлена в таблице 11.
Следует отметить, что за анализируемый период, в структуре средних
остатков по потребительским кредитам произошли значительные изменения.
Отделение значительно увеличило долю потребительских кредитов и
кредитов на неотложные нужды и, соответственно, уменьшило долю кредитов на
строительство, реконструкцию и приобретение объектов недвижимости на 10,4%.
Продолжительность оборота кредитов, за анализируемый период, увеличилась на
202 дня (1095–893). Проанализировав данную таблицу, можно сделать вывод об
эффекте изменения оборачиваемости потребительских кредитов, который
составил 4193 тыс. рублей, из которых наибольшую долю занимают кредиты на
неотложные нужды – 3812 тыс. рублей.
Таблица 11
Динамика оборачиваемости потребительских кредитов в ДО
7003/440 Сбербанка РФ за 2015 – 2017 гг.
Наимено-
вание
показателя
Кредиты
физическим
лицам – всего
На неотложные
нужды
На строительство,
реконструкцию и
приобретение
объектов
недвижимости
2015
год
2016
год
2017
год
2015
год
2016
год
2017
год
2015
год
2016
год
2017
год
Средние
остатки
кредита, тыс.
руб.
4981
6243
22730
4008
4789
20664
973
1454
2066
Оборот
кредита
по
погашению,
тыс. руб.
2035
2309
7577
1638
1771
6888
397
538
689
46
Продолжение таблицы 11
Наиме-
нование
показателя
Кредиты
физическим
лицам – всего
На неотложные
нужды
На строительство,
реконструкцию и
приобретение
объектов
недвижимости
2015
год
2016
год
2017
год
2015
год
2016
год
2017
год
2015
год
2016
год
2017
год
Структура
средних
остатков по
кредитам,
% к итогу
100,
0
100,0
100,0
80,5
76,7
90,9
19,5
23,3
9,1
Количество
оборотов
кредита, раз
0,41
0,37
0,33
0,41
0,37
0,33
0,41
0,37
0,33
Продолжител
ь-ность, дней
893
987
1095
893
987
1095
893
987
1095
Эффект от
изменения
оборачивае-
мости, тыс.
руб.
4193
3812
3812
За 2016 год ДО 7003/440 Сбербанка РФ оказано услуг по предоставлению
кредитных историй из ОАО «НБКИ» 2 825 клиентам.
Менеджеры не только предоставляют кредитную историю, но и
консультируют клиентов. В случаях, когда данные в кредитной истории
некорректны, объясняют клиентам правила внесения изменений в КИ.
Немало важно отметить, что разработанные программы в 2015 году для
работы с проблемными кредитами и заемщиками ДО 7003/440 Сбербанка РФ,
продолжили работу в 2016 – 2017 гг. и позволили снизить риски и
просроченную задолженность.
Клиенты ДО 7003/440 Сбербанка РФ смогли воспользоваться
программой, если их финансовое положение изменилось и временно
не позволяло погашать кредит в полном объеме. Каждый случай банк
рассматривал индивидуально, учитывал кредитную историю заемщика.
Благодаря этой программе, у клиентов появилась возможность:
увеличение срока кредитования до 120 месяцев;
47
отсрочка по выплате основного долга до 6 месяцев;
отсрочка всего ежемесячного платежа до 3 месяцев
перенос даты платежа.
Совместно со страховой компанией «Кардиф» в 2016 году ДО 7003/440
Сбербанка РФ предлагает ряд программ:
«Двойная защита» – программа страхования от несчастных случаев
и болезней (Стойкая нетрудоспособность, уход из жизни) для клиентов -
держателей депозита
«Мгновенная защита» – программа страхования от несчастных
случаев и болезней для клиентов – держателей депозита и клиентов
оформивших кредит.
«Страхование по кредиту» осуществляется по четырем параметрам
страховых продуктов:
«Потребительский кредит – стандарт с процентами» – для кредитов
на любые цели, возраст заемщика на момент оформления от 21 до 60 лет;
«Потребительский кредит – субстандарт с процентами» – для
кредитов на любые цели, возраст заемщика от 61 до 70 лет;
«Кредитные карты», возраст заемщика от 21 до 60 лет;
«Действующий кредит» – для заемщиков банка, взявших кредит
ранее и не оформивших страховой полис, тех, у кого страховка закончилась, а
также для поручителей по кредитам, возраст от 21 до 60 лет.
«Защита от потери работы» – для кредитов на любые цели, возраст
заемщика от 18 до 64 лет, до 6 ежемесячных выплат в зависимости от срока
незанятости Застрахованного.
Структурный анализ потребительских кредитов по видам поможет не
только выявить тенденции потребительского кредитования, но и позволит
раскрыть основные причины роста объемов потребительских кредитов банке.
В таблице Приложения 1 и на рисунках 6–8 представлена структура
потребительских кредитов (в разрезе) за 2015–2017 гг.
48
Рисунок 6 – Структура потребительских кредитов в 2015 году, %
В линейке Сбербанка РФ представлено несколько видов потребительских
кредитов: потребительский кредит без обеспечения, потребительский кредит
под поручительство физических лиц и потребительский кредит под залог
имеющейся недвижимости.
Рисунок 8 – Структура потребительских кредитов в 2016 году, %
49
Рисунок 9 – Структура потребительских кредитов
в 2017 году, %
Из данных таблицы Приложения 1 и рисунков 7 – 9 видно, что основную
долю кредитов, выданных банком, составляет вид кредита «Потребительский
кредит без обеспечения».
«Потребительский кредит без обеспечения» является очень
перспективным видом кредитования. Данный вид кредитования не только стал
основным видом потребительских кредитов (65,4% от всех потребительских
кредитов), но и этот вид кредита достиг существенных объемов – 19821 тыс.
руб. Такие результаты на практике доказали существование повышенного
спроса на потребительские кредиты со стороны населения.
На рисунке 10 представлена структура кредитного портфеля по способу
погашения кредита.
По методам погашения кредитный портфель имеет следующую
структуру:
ссуды, которые погашаются единовременно по окончании срока
действия кредитного договора (наиболее рисковые) предоставляются только
обществам с ограниченной ответственностью. Их величина составляет 4,4%;
50
95,6%
4,4%
Кредиты, которые
погашаются частями
Кредиты, которые
погашаются
единовременно
Рисунок 10 – Структура кредитного портфеля по способу
погашения кредита за 2017 год, %
ссуды, которые погашаются частями в соответствии с графиком
погашения, предоставляются физическим лицам. Общая величина таких ссуд
составляет 95,6%.
Анализ доходности кредитов необходимо дополнить анализом
ликвидности и степени риска.
Важным показателем потребительских кредитов является ликвидность.
Анализ ликвидности кредитов, как и любых активных операций банка, состоит
в определении срока, в течение которого банк может превратить обязательства
заемщика по возврату кредита в реальные денежные средства.
В заключаемых банком кредитных договорах указано, что банк не имеет
права потребовать от заемщика досрочного погашения кредита за исключением
случая нарушения заемщиком условий кредитования. Таким образом, степень
ликвидности кредита определяется сроком, на который выдан данный кредит.
В таблице 12 и рисунке 11 представлены данные по просроченным
кредитам.
51
Рисунок 11 – Динамика просроченных кредитов ДО 7003/440
Сбербанка РФ за 2015 –2017 гг., тыс. руб.
В 2016 году по сравнению с 2015 годом сумма выданных кредитов
увеличилась на 1536 тыс. руб., при этом сумма просроченных кредитов
сократилась на 308,6 тыс. руб., а доля уменьшилась на 5,8%. В 2017 году по
сравнению с 2016 годом сумма просроченных кредитов увеличилась на 877,1
тыс. руб. или на 160,3%(260,3 – 100). По всем кредитам, которые банк выдал
населению, регулярно поступают ежемесячные платежи в погашение кредита,
состоящие из основной суммы и начисленных процентов за кредит. Таким
образом, банк ежемесячно получает запланированный доход.
Но в банке, создаются резервы на возможные потери по кредитам. В 2017
году этот резерв составляет 1085570 тыс. руб. Поэтому, небольшой процент
просроченных и непогашенных кредитов допускается.
52
Таблица 13
Данные по просроченным потребительским кредитам ДО 7003/440 Сбербанка РФ за 2015 – 2017 гг.
Показатель
2015
год
2016
год
2017
год
Отклонение 2016 года от
2015 года
Отклонение 2017 года от
2016 года
Абсолют-
ное
Относительное,
%
Абсолют-
ное
Относитель-
ное, %
Общая сумма
выданных кредитов,
тыс. руб.
7016,0
8552,0
30307,0
+1536,0
121,9
+21755,0
354,4
В том числе
просроченные, тыс.
руб.
856,0
547,3
1424,4
-308,6
63,9
+877,1
260,3
Доля просроченных
кредитов, %
12,2
6,4
4,7
-5,8
-
-1,7
-
Доля просроченной
задолженности в
кредитом портфеле
ПАО Сбербанк РФ, %
3,05
3,02
3,86
+0,03
+0,84
По рынку, %
6,8
6,4
6,5
+0,4
-
+0,1
-
53
К локальным актам организации потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк России» относятся следующие документы:
Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка
России (утвержденные Правлением Сбербанка РФ от 10-07-97 229-р);
Положение о Комитете ПАО «Сбербанк России» по
предоставлению кредитов и инвестиций от 08.12.2011 N 470-7-р. Целью
деятельности Комитета является совершенствование и обеспечение реализации
кредитной политики Банка.
Положение о Кредитном Комитете отделения ПАО «Сбербанк
России» от 05.10.2012 N 2655. Целью деятельности Комитета является
обеспечение реализации кредитной политики Банка в области кредитования
юридических лиц и физических лиц.
Положение о Комитете головного отделения ПАО «Сбербанк
России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 05.10.2012 N 2653 и
Положение о Комитете территориального банка ПАО «Сбербанк России» по
предоставлению кредитов и инвестиций от 05.10.2012 N 2652. Целью
деятельности данных Комитетов является обеспечение реализации кредитной
политики Банка.
Положение об основных направлениях кредитной политики ПАО
«Сбербанк России» на 2017 год.
Документ раскрывает концепцию кредитной политики Банка на период,
принципы организация кредитной работы в Банке и основные признаки
формируемого кредитного портфеля;
Регламент создания и использования в ПАО «Сбербанк России»
резерва на возможные потери по ссудам от 22.12.2010 N 2046. Настоящий
Регламент разработан в целях определения в банке общих принципов
классификации ссуд при создании и уточнении размера резерва, отнесения ссуд
к безнадежным и их списания за счет резерва на возможные потери по ссудам;
полномочий коллегиальных органов Банка при принятии решений об